Τίτλος Ασφάλιση: Τι είναι και γιατί εσείς (πιθανώς) το χρειάζεστε

Τίτλος ασφάλισης: Είναι ένα άλλο από αυτά τα μυστηριώδη τέλη που θάφτηκαν μέσα στο σωρό των εγγράφων που θα λάβετε κατά το κλείσιμο του δανείου σας. Ποιος ξέρει τι είναι το θέμα; Το μόνο που έχετε καταλάβει είναι ότι οι δανειστές απαιτούν μια πολιτική για την προστασία τους και είτε εσείς είτε ο πωλητής θα πρέπει να πληρώσετε για αυτό - και στη συνέχεια θα σας ρωτήσω αν θέλετε την πολιτική τίτλου ενός κατόχου.

Εδώ πώς λειτουργεί η ασφάλιση τίτλου, πώς να αποφασίσετε αν χρειάζεστε τη δική σας πολιτική και πόσα μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε.

Τι είναι η ασφάλιση τίτλου;

Η ασφάλεια τίτλου προστατεύει τον ασφαλισμένο από οικονομική ζημία που σχετίζεται με την κυριότητα ενός ακινήτου. Υπάρχουν δύο πολιτικές στο μίγμα σε ένα κλείσιμο του στεγαστικού δανείου: η πολιτική του δανειστή, η οποία απαιτείται, και μια προαιρετική πολιτική του ιδιοκτήτη. Και οι δύο είναι ένα εφάπαξ κόστος εκ των προτέρων - όχι ένα μηνιαίο ασφάλιστρο που θα προστεθεί στην πληρωμή υποθηκών σας.

Όταν είστε στη διαδικασία αγοράς ενός σπιτιού, μια ερευνητική εταιρεία τίτλου θα ελέγξει το ιστορικό ιδιοκτησίας της ιδιοκτησίας. Στην ιδανική περίπτωση, το νέο σπίτι σας έχει αυτό που ονομάζεται "σαφής τίτλος". Αυτό σημαίνει ότι ο σημερινός ιδιοκτήτης, ο οποίος σας πωλεί, έχει πλήρη συμμετοχή ιδιοκτησίας στο ακίνητο, χωρίς καμία νομική αξίωση εναντίον του. Οι απαιτήσεις μπορούν να έχουν τη μορφή εμπράγματου δικαιώματος ή εισφοράς από δανειστή, πιστωτή ή - σε περίπτωση οφειλόμενων φόρων - την κυβέρνηση.

Εάν η ερευνητική εταιρεία δεν εντοπίσει τυχόν εκκρεμείς αξιώσεις ή ελαττώματα τίτλου, γιατί να αγοράσετε ασφάλιση τίτλου; Επειδή ένα ζήτημα που δεν έχει ανακαλυφθεί θα μπορούσε να συγκαλύψει την ιδιοκτησία των ετών ιδιοκτησίας μετά την αγορά. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα λάθος στην ιστορία ιδιοκτησίας, μια επίβλεψη που διαπράχθηκε από τον ερευνητή τίτλου, ακόμη και έναν προηγουμένως άγνωστο κληρονόμο. Ίσως υπάρχει μια εκκρεμούσα αγωγή ή δικαστική κρίση. Ένα θέμα τίτλου θα μπορούσε επίσης να προκύψει ως θέμα απάτης.

Ένα ελάττωμα τίτλου που προκύπτει μετά το κλείσιμο του δανείου μπορεί να σημαίνει, τουλάχιστον, μια ποικιλία δικαστικών εξόδων - και, σε χειρότερο περίπτωση, την απώλεια της περιουσίας σας και τα χρήματα που έχετε θέσει σε αυτήν.

Οι δανειστές επιμένουν στην ασφάλιση τίτλου για να προστατεύσουν το ενδιαφέρον τους για το δάνειο. Και αυτό έχει νόημα, επειδή είναι στο γάντζο για την πλειοψηφία της αξίας του σπιτιού, ειδικά στα πρώτα χρόνια της υποθήκης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε το κόστος κλεισίματος

Χρειάζεστε ασφάλεια ασφάλισης ιδιοκτησίας;

Μπορείτε να κάνετε μια υπόθεση κατά της αγοράς του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ιδιοκτησίας του ιδιοκτήτη; Σίγουρος. Αλλά ας το σκεφτούμε αυτό μέχρι να πάρουμε μια απόφαση.

"Εδώ είναι η συμφωνία: Όταν αγοράζετε ένα σπίτι ή χτίζετε ένα ακίνητο, παίρνετε συνήθως μια πράξη εγγύησης", λέει ο Martin Farris, μεσίτης ενυπόθηκων δανείων στο San Angelo του Τέξας. "Αυτό σημαίνει ότι ο πωλητής λέει," Αυτή είναι μια καλή πράξη. Διαθέτω αυτό το ακίνητο ελεύθερο και καθαρό. Σας μεταφέρω δωρεάν από οποιαδήποτε άλλη ασφάλεια ».

Επομένως, κάθε ελάττωμα ιδιοκτησίας θα ήταν ευθύνη του πωλητή, σωστά; Και ως αγοραστής, είστε ξεκάθαροι - οποιαδήποτε νομική ενέργεια θα ήταν εναντίον του πωλητή. Αλλά θυμηθείτε, ο πωλητής έχει μεταφέρει αυτόν τον κίνδυνο στην ασφαλιστική εταιρεία. Και παρόλο που ο δανειστής προστατεύεται από την πολιτική τίτλου, το μερίδιό σας στο σπίτι μπορεί να διακινδυνεύσει. Αυτό θα ήταν ίσο με την προκαταβολή σας και τις μετοχές που έχετε. Και πάλι, μια αξίωση τίτλου θα μπορούσε να συμβεί πολλά χρόνια μετά την αγορά σας.

Για πολλούς αγοραστές κατοικιών, η αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου τίτλου ιδιοκτήτη είναι θέμα ασφαλούς και όχι συγγνώμης.

Πόσο κοστίζει η ασφάλιση τίτλου;

Η ασφαλιστική πολιτική τίτλου του δανειστή είναι δεδομένη και ίσως τώρα νομίζετε ότι η πολιτική του κατόχου δεν είναι κακή ιδέα. Πόσο θα κοστίσει να αγοράσει και τα δύο;

Μερικές φορές τίποτα. Ίσως μπορέσετε να διαπραγματευτείτε ότι ο πωλητής θα πληρώσει και για τις δύο πολιτικές.

Αλλά αν καταλήξετε να επωμιστείτε το κόστος, η πολιτική σας μπορεί να μην κοστίζει πολύ. "Όταν αγοράζετε δύο πολιτικές τίτλου στο Τέξας, το πρώτο που αγοράζετε σε πλήρη τιμή. Το δεύτερο που αγοράζετε και σας χρεώνουν εκατό δολάρια γι 'αυτό "λέει ο Farris. Πρόκειται για μια έκπτωση που ονομάζεται "ποσοστό ταυτόχρονης έκδοσης" - είδος πράγματος "BOGO".

Οι τιμές και οι εκπτώσεις διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε κάπου μεταξύ $ 1.000 και $ 4.000 για την ασφάλιση τίτλου, σύμφωνα με το CourtHouseDirect.com, μια ιστοσελίδα δικαστικών δεδομένων έρευνα.

Ορισμένα κράτη ρυθμίζουν τα ποσοστά ασφάλισης, επομένως ενδέχεται να μην υπάρχει μεγάλη διαφορά κόστους μεταξύ των ασφαλιστών, όπως στο Τέξας. Αλλά σε άλλες τοποθεσίες, η ασφάλεια τίτλου είναι ένα ακόμη κόστος κλεισίματος για το οποίο μπορείτε να ψωνίσετε.

Η Αμερικανική Ένωση Τίτλων Γης παρέχει κατάλογο ασφαλιστών από το κράτος και την πόλη. Υπάρχουν επίσης παρόχους ασφαλιστικής κάλυψης τίτλων στο διαδίκτυο, όπως το EntitleDirect.com.

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Δαπάνες κλεισίματος υποθηκών, εξηγείται
• Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών
• Πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;