Τι Χιλιετία λάθος να πάρει για τη συνταξιοδότηση

Κάθε φορά που χρησιμοποιώ μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης - την οποία κάνω ως χόμπι, πώς άλλοι άνθρωποι μπορούν, για παράδειγμα, να διασχίζουν τη βελονιά - Πετάω για ένα κτύπημα πάνω από το πεδίο που ρωτάει όταν θέλω να συνταξιοδοτηθώ.

Μερικές φορές το τεντώσω για να πάρω ένα αποτέλεσμα που λέει ότι μπορώ να ξοδέψω περισσότερο και να σώσω λιγότερο τώρα, κάτι που φαίνεται αρκετά διασκεδαστικό. Περιστασιακά πυροβολώ για να αποσυρθώ νωρίς, μια άλλη διασκέδαση (και, η υπολογιστική μου λέει, εντελώς υπερβολική) ιδέα. Συχνά πηγαίνω με την δοκιμασμένη και αληθινή ηλικία 65 ετών.

Αν και ίσως να είμαι ένας από τους λίγους ανθρώπους που χρησιμοποιούν αριθμομηχανή συνταξιοδότησης καθόλου, πόσο μάλλον τακτικά, δεν είμαι ο μόνος που νομίζει ότι μπορώ να επιλέξω την ημερομηνία συνταξιοδότησής μου, όπως επιλέγω την παραγωγή στο παντοπωλείο. Τα δύο τρίτα των χιλιετηρίδων λένε ότι θα εργαστούν μετά την ηλικία των 65 ετών. ένα τρίτο σχέδιο να περάσει 70 και ένα πολύ φιλόδοξο σχέδιο 12% να πεθάνει στα γραφεία τους.

Αυτά τα σχέδια είναι επιχειρηματικά, αλλά απίθανο: Μόνο το 23% των σημερινών συνταξιούχων εργάστηκε πέραν των 65 ετών, επισημαίνει τον ετήσιο Οδηγό συνταξιοδότησης του JP Morgan και ενώ θα μπορούσατε να υποστηρίξετε ότι χιλιετηρίδες θα επωφεληθούν από τις προκαταβολές της υγειονομικής περίθαλψης, τόσο πολύ από το 1940, και η υγεία δεν είναι ο μόνος εχθρός των ονείρων που εργάζονται μέχρι να πεθάνουν, όπως φαίνεται στο παρακάτω γράφημα:

Περιττό να πούμε ότι η μακρόχρονη δουλειά - συμβουλές που ακόμη και οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες είναι σαν ένα μπάλωμα για ένα υπερβολικά μικρό συνταξιοδοτικό ταμείο - δεν είναι πάντοτε εφικτό και δεν πρέπει να είναι δεκανίκι.

Εδώ είναι άλλες παρερμηνείες που σχετίζονται με την συνταξιοδότηση χιλιάδες συχνά μοιράζονται:

Η πεποίθηση ότι η κοινωνική ασφάλιση θα εξαντληθεί

Περίπου τα μισά χιλιετηρίδα πιστεύουν ότι δεν θα έχουν οφέλη από την Κοινωνική Ασφάλιση, μια πεποίθηση που πιθανώς είναι λανθασμένη και δυνητικά καταστροφική, όπως πρόσφατα σημείωσε η Liz Weston στη στήλη της για το Investmentmatome.

Τι είναι ακριβές: Εμείς -και οποιοσδήποτε άλλος γεννήθηκε μετά το 1960- δεν θα έχει πρόσβαση σε πλήρη παροχές κοινωνικής ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 67 ετών, δύο χρόνια αργότερα από την αρχική ηλικία συνταξιοδότησης 65 ετών. Οι τρέχουσες προβολές έχουν οφέλη, σε αυτό το σημείο, αναμένεται ότι το σύστημα θα στηριχθεί στα φορολογικά έσοδα, αρκετά για να πληρώσει μόνο το 77% των προγραμματισμένων παροχών.

Βάσει του σημερινού μέσου όρου μηνιαίου οφέλους, η περικοπή θα ήταν περίπου 300 δολάρια το μήνα. Θα είναι περισσότερο σε φουσκωμένα δολάρια, φυσικά, αλλά ακόμα δεν θα είναι ένα μεταβαλλόμενο ποσό. Θα πρέπει να προγραμματίσετε να λάβετε κάποια υποστήριξη από την Κοινωνική Ασφάλιση, πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να αντικαταστήσετε το 100% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση στη συνταξιοδότηση. οι περισσότεροι άνθρωποι κάνουν το πρόστιμο σε 70% έως 80%.

Η πεποίθηση ότι η εξοικονόμηση είναι ασφαλέστερη από την επένδυση

Επειδή είμαστε νέοι, με αρκετές δεκαετίες μεταξύ μας και τη συνταξιοδότηση, έχουμε την ικανότητα να αντιμετωπίζουμε την αγορά και τον κίνδυνο που συνεπάγεται, αλλά πολλοί από εμάς δεν εκμεταλλεύονται: οι Millennials κατέχουν το 70% της αποταμίευσης και των επενδύσεών τους μετρητά, σύμφωνα με το BlackRock.

Στην καλύτερη περίπτωση, τα μετρητά είναι χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, όπου γενικά κερδίζετε λιγότερο από 1% τόκο, αλλά τα χρήματά σας προστατεύονται από ασφάλιση FDIC. Υπάρχει χρόνος και τόπος για αυτό: κυρίως βραχυπρόθεσμοι στόχοι και κεφάλαια έκτακτης ανάγκης.

Δεν θα χάσετε την εξοικονόμηση χρημάτων, είναι αλήθεια. Όταν επενδύετε - μέσω ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης όπως ένας λογαριασμός IRA ή ενός χρηματιστηριακού λογαριασμού - ενδέχεται να χάσετε χρήματα, τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα. Αλλά έχετε επίσης το δυναμικό κέρδους που γελούν στους μετριοπαθείς ομολόγους τους σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου: Ένα χαρτοφυλάκιο με διαφορά 60/40 μεταξύ μετοχών και ομολόγων είχε μέση ετήσια απόδοση 8,7% μεταξύ 1926 και 2015, μια περίοδο που περιλαμβάνει μερικά σοβαρά άσχημα χρόνια (πιο πρόσφατα, το 2008).

Σε μια αρχική επένδυση 10.000 δολαρίων πάνω από 40 χρόνια, η διαφορά μεταξύ αυτής της απόδοσης και ενός επιτοκίου 1% είναι η διαφορά μεταξύ ενός τελικού υπολοίπου $ 320.500 και ενός ποσού $ 15.000.

Η πεποίθηση ότι θα έχουμε περισσότερα χρήματα για να σώσουμε αργότερα

Μου αρέσει να λέω αυτό το ψέμα, έστω και αν έχει αποδειχθεί ως επί το πλείστον αναληθές μέχρι στιγμής.

Σίγουρα, τα κέρδη μου αυξήθηκαν από τις αρχές της δεκαετίας του '20 μου. Αλλά τα έξοδα μου: Μεταξύ άλλων, έχω προσθέσει ένα μικρό παιδί και ένα σπίτι. Το τελευταίο χτίστηκε το 1910. οι τοίχοι του διατηρούνται κυριολεκτικά από το να καταρρέουν από χοντρότριχες και, πιο συγκεκριμένα, τους δικούς μου λογαριασμούς δολαρίων.

Το πιο σημαντικό είναι ότι η αύξηση των κερδών τείνει να επιβραδύνεται με την ηλικία μας, και ότι η προαναφερθείσα αύξηση των επενδύσεων λάμπει πραγματικά όταν ξεκινήσετε νωρίς. Υπάρχουν σίγουρα πολλές αποχετεύσεις στο πορτοφόλι σας όταν είστε νέοι - τα δάνεια σπουδαστών βρίσκονται στην κορυφή αυτής της λίστας - και πολλοί άνθρωποι είναι πράγματι σε θέση να εξοικονομήσουν περισσότερα καθώς μεγαλώνουν. Αλλά σε γενικές γραμμές, είναι λογικό να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε, όταν μπορείτε. Μην περάσετε το buck στο μελλοντικό εαυτό σας.

Η πεποίθηση ότι ένα μεγάλο, λίπος απροσδόκητο έρχεται το δρόμο μας

Το ένα τέταρτο των χιλιετηρίδων πιστεύει ότι η αποχώρησή τους θα χρηματοδοτηθεί κερδίζοντας τη λαχειοφόρο αγορά ή τα "προικισμένα χρήματα" σαν κληρονομιά. Αν αυτό γίνει πραγματικότητα για εσάς, θα σας στείλουμε τα συγχαρητήριά μου με μια πλευρά της ζήλιας.

Υποθέτω ότι οι περισσότεροι από τους ερωτηθέντες ήταν περίεργοι, τουλάχιστον για το τμήμα του λαχείου. Το Powerball λέει ότι οι πιθανότητές μας να κερδίσουμε είναι ένα σε πολλά, πολλά, πολλά εκατομμύρια. Η κλήρωση είναι περίπου τόσο μακριά από ένα λογικό σχέδιο συνταξιοδότησης όπως μπορείτε να πάρετε.

Όσο για την κληρονομιά, εξακολουθεί να υπάρχει μια αποσύνδεση μεταξύ προσδοκιών και πραγματικότητας: Οι πιθανότητες είναι καλύτερες, αλλά δεν είναι ούτε καν κοντά στο τσιπ.Λιγότερο από το ήμισυ των baby boomers σκέφτονται ότι είναι σημαντικό να αφήνετε χρήματα στους κληρονόμους, πράγμα που σημαίνει ότι οι γονείς σας μπορεί να φυσούν μέσα από αυτά τα χρήματα, ενώ εσείς το υπολογίζετε.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.