Τι σημαίνουν οι Νέοι Κανόνες Πιστωτικής Κάρτας ... και το Πορτοφόλι σας

Τον Φεβρουάριο του 2010, πολλοί νέοι κανονισμοί, () Η αύξηση των επιτοκίων και των απαιτητικών τελών από τους πελάτες (μεταξύ άλλων πρακτικών) μπορεί να αποτελέσει ένα τεράστιο ποσό κέρδους μιας τράπεζας, αλλά και να βλάψει τους καταναλωτές. Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες των Η.Π.Α. χρεώνουν τους πελάτες τους πάνω από 38,5 δισεκατομμύρια δολάρια σε χρεώσεις πέραν των ορίων για χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες πέρυσι, ένα ρεκόρ. Οι τράπεζες κάλεσαν αυτές τις αμοιβές μια υπηρεσία προς τους πελάτες τους, εξοικονομώντας τους την αμηχανία της απόρριψης της κάρτας τους. Οι ομάδες υπεράσπισης των καταναλωτών χαρακτηρίζουν την καταχρηστική συμπεριφορά που απευθύνεται στους πιο ευάλωτους.

Με την εισαγωγή του νόμου περί ευθύνης, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών, η Ουάσιγκτον έχει ακούσει και θέσει κάποιες αυστηρές κατευθυντήριες γραμμές για την προστασία των καταναλωτών. Αυτοί οι νέοι κανόνες θα βλάψουν επίσης την κερδοφορία των πιστωτικών καρτών για τις τράπεζες.

Πολλές τράπεζες χρησιμοποιούν κενά για να αντισταθμίσουν τα χαμένα εισοδήματα που πρέπει να γνωρίζουν οι καταναλωτές. Πράγματι, κατά τους μήνες που οδήγησαν σε αυτούς τους νέους κανόνες, πολλοί προχώρησαν και αύξησαν το επιτόκιο και τα τέλη όλων, μερικές φορές χωρίς πραγματικό λόγο, εν αναμονή των νέων περιορισμών.

Πώς προστατεύετε τον εαυτό σας; Ενημερώντας για τις νέες αλλαγές. Θα περάσουμε από όλους τους κανονισμούς που θεσπίστηκαν με το νόμο περί πιστωτικών καρτών και τι ακριβώς σημαίνουν για εσάς και το πορτοφόλι σας.

1) Περισσότερος χρόνος πληρωμής Μπορεί να έχετε παρατηρήσει ότι υπάρχει λίγο περισσότερο μαξιλάρι όταν πρόκειται να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Από τον περασμένο Αύγουστο, οι εταιρείες καρτών κλήθηκαν να στείλουν τις δηλώσεις χρέωσης τουλάχιστον 21 ημέρες πριν από την πληρωμή. Επιπλέον, οι τράπεζες υποχρεώθηκαν να τυποποιήσουν τις ημερομηνίες πληρωμής τους. Τώρα, η ημερομηνία λήξης θα γίνεται πάντα την ίδια ημέρα του μήνα (όχι νωρίτερα από τις 5 μ.μ. - άλλη αλλαγή) και αν η ημερομηνία λήξης πληρωμής πέφτει το Σαββατοκύριακο ή μια αργία (όταν οι τράπεζες δεν πραγματοποιούν πληρωμές)

Μια άλλη αλλαγή που τέθηκε σε ισχύ τον Αύγουστο, οι εταιρείες καρτών πρέπει να προειδοποιήσουν τους καταναλωτές 45 ημέρες νωρίτερα για να μπορέσουν να αυξήσουν το ενδιαφέρον τους να αλλάξετε τα τέλη που ισχύουν για το λογαριασμό ή να κάνετε άλλες σημαντικές αλλαγές στους όρους της κάρτας. Πριν από την αλλαγή, οι εταιρείες έπρεπε μόνο να δώσουν στους κατόχους καρτών ένα κεφάλαιο 15 ημερών Ωστόσο, υπάρχουν και άλλες πτυχές μιας πιστωτικής κάρτας που δεν ισχύει για αυτόν τον κανόνα, όπως οι αλλαγές πιστωτικού ορίου. Εάν η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας μειώνει το πιστωτικό σας όριο, ΔΕΝ υποχρεούνται να σας ειδοποιούν, εκτός αν η αλλαγή θα προκαλούσε ποινή, όπως αμοιβή υπερκάλυψης. Επομένως, πρέπει να διαβάσετε οποιαδήποτε αλληλογραφία σας στέλνει η τράπεζά σας. Οι νέοι κανόνες αποτυγχάνουν επίσης να περιορίσουν τα επιτόκια.

Ο κύριος λόγος για τον οποίο τέθηκε σε ισχύ ο κανόνας ήταν να δοθεί στους πελάτες των πιστωτικών καρτών η ευκαιρία να ακυρώσουν την κάρτα τους (εκ των προτέρων) αν δεν τους αρέσουν οι αλλαγές.

< Οποιοδήποτε προηγούμενο υπόλοιπο θα υπόκειται μόνο στο προηγούμενο επιτόκιο. Κάθε φορά που πληρώνετε περισσότερα από το μηνιαίο σας ελάχιστο, η υπέρβαση θα είναι προς αποπληρωμή του υπολοίπου με το υψηλότερο επιτόκιο.

Σύμφωνα με το νόμο αυτό, οι εκδότες δεν μπορούν να αυξήσουν τα επιτόκια των υφιστάμενων υπολοίπων κατά το πρώτο έτος, το επιτόκιο έληξε, ο δείκτης σε μεταβλητό δείκτη αυξήθηκε ή είχατε 60 ημέρες καθυστέρηση στην πληρωμή του λογαριασμού σας. Εάν το επιτόκιο σας αυξάνεται λόγω καθυστέρησης πληρωμής, η τράπεζα υποχρεούται να την αποκαταστήσει στο χαμηλότερο επιτόκιο της μόλις πραγματοποιήσει έξι διαδοχικές μηνιαίες πληρωμές σε εύθετο χρόνο.

Στο παρελθόν, εάν χάσατε πληρωμή σε άλλη Για παράδειγμα, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να αυξήσουν τα επιτόκιά σας, ακόμη και αν οι λογαριασμοί δεν σχετίζονταν. Αυτή η πρακτική, που ονομάζεται επίσης "παγκόσμια προεπιλογή", έχει επίσης απαγορευτεί. 4) Προστασία Υπερανάληψης.

Σύμφωνα με το νέο νόμο, οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών αποκλείονται αυτόματα από την υπερανάληψη. Για μερικούς ανθρώπους, αυτή είναι μια σημαντική νίκη. Αντί να αναγκάσουν τους πελάτες να επιτρέψουν στην τράπεζα να τους χρεώσει για τυχαίες υπερβάσεις, η τράπεζα πρέπει να πάρει την έγκρισή τους. Οι πελάτες που επιλέγουν να παραμείνουν "απενεργοποιημένοι" ενδέχεται να αρνηθούν την κάρτα τους εάν προσπαθήσουν να πραγματοποιήσουν μια αγορά που υπερβαίνει το όριο τους, αλλά δεν θα πρέπει να ανησυχούν για την επιβολή τέλους

Μερικές μεγάλες τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων των Chase και Bank of America, έχουν ξεκινήσει επιθετικές εκστρατείες με στόχο να πείσουν τους χρήστες χρεωστικής κάρτας να «επιλέξουν» την προστασία από υπερανάληψης. Μερικοί προειδοποιούν τους πελάτες ότι χωρίς την "προστασία" τους, θα μένουν έξω έξω, δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις κάρτες τους "ακόμη και σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης."

Αλλά αυτές οι προειδοποιήσεις είναι κυρίως τακτικές. Αυτό που συμβαίνει είναι το εξής: Εάν δεν θέλετε να διακινδυνεύσετε την αμοιβή υπερανάληψης και δεν σας πειράζει να απορρίπτετε την κάρτα σας, τότε μην συμμετάσχετε. Αλλά αν δεν θέλετε να αναλάβετε τον κίνδυνο να κολλήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης χωρίς να έχετε πρόσβαση στη χρεωστική σας κάρτα, τότε η εγγραφή σας για μία από τις πολλές τράπεζες παροχής υπηρεσιών που προσφέρονται δωρεάν θα σας ενημερώσει για την κατάσταση του λογαριασμού τους. Εάν ζητηθεί, για παράδειγμα, η Τράπεζα της Αμερικής θα στείλει καθημερινά μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που θα ενημερώνουν τους πελάτες σχετικά με το υπόλοιπό τους και θα καλούν ακόμα και αν το υπόλοιπό σας υποχωρεί κάτω από ένα συγκεκριμένο επίπεδο. Εάν η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας απαιτεί να πληρώσετε τέλη (όπως ετήσια αμοιβή ή αμοιβή αίτησης), δεν μπορούν να ανέλθουν πάνω από το 25% της αξίας της υπηρεσίας σας. αρχικό πιστωτικό όριο. Έτσι, αν το αρχικό όριο πίστωσης είναι $ 500, τα τέλη κατά τη διάρκεια του έτους fmitt δεν μπορούν να υπερβαίνουν τα $ 125. Να θυμάστε ότι ο κανόνας "25% συνολικά" ισχύει μόνο για τα τέλη μη ποινικής ρήτρας.

Ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο οι τράπεζες αντιμετωπίζουν αυτή την αλλαγή χρεώνει μεγάλες χρεώσεις για τις "ξένες συναλλαγές". Ωστόσο, αυτό μπορεί να μην ισχύει αυστηρά για να κάνετε αγορές στο εξωτερικό, καθώς αυτά τα τέλη θα μπορούσαν να εφαρμοστούν απλά χρησιμοποιώντας την κάρτα σας για να αγοράσετε κάτι από έναν εξωτερικό έμπορο. Όχι όλες οι πιστωτικές κάρτες φέρουν τέτοια τέλη, αλλά αν δεν είστε σίγουροι, θα πρέπει να ανακαλύψετε πριν πραγματοποιήσετε οποιεσδήποτε ξένες συναλλαγές.

6) Προστασία για νέους Savers (και Spenders)

η κατάχρηση στους μαθητές που αγνοούν το πρόβλημα χρέους μπορεί να τους φέρει. Εάν είστε κάτω των 21 ετών και δεν μπορείτε να αποδείξετε ότι διαθέτετε ανεξάρτητο μέσο εισοδήματος ή παρέχετε έναν παλαιότερο συνυπογράφοντα, δεν μπορείτε να ανοίξετε πιστωτική κάρτα. Αυτός ο κανόνας δεν θα μπορούσε να έρθει νωρίτερα: Μια πρόσφατη μελέτη από την Sallie Mae ανέφερε ότι, πέρυσι, οι φοιτητές φοίτησαν ένα μέσο όρο 3,173 δολαρίων στις πιστωτικές τους κάρτες - ένα ρεκόρ από την πρώτη μελέτη το 1998. 7) Ισορροπία ισορροπίας

Μην εκπλαγείτε αν η επόμενη δήλωση σας φαίνεται λίγο διαφορετική! Τώρα, ο μηνιαίος λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας θα περιλαμβάνει εύληπτες πληροφορίες σχετικά με το πόσο χρόνο θα σας πάρει για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας εάν πραγματοποιείτε μόνο ελάχιστες πληρωμές. Θα αναλύσει επίσης το ποσό που θα χρειαστεί να πληρώσετε κάθε μήνα για να πληρώσετε το υπόλοιπο σε τρία χρόνια, καθώς και πόσα θα εξοικονομήσετε τόκους. Αυτές οι αλλαγές προορίζονται να βοηθήσουν τους καταναλωτές να κατανοήσουν τους λογαριασμούς των πιστωτικών καρτών τους και τον τρόπο με τον οποίο πληρώνουν περισσότερα για το υπόλοιπο τους κάθε μήνα εκτός από το κόστος χρήσης πιστωτικής κάρτας