Τι να κάνετε όταν ο εκδότης πιστωτικής σας κάρτας τυφλά σας

Η Aditya Dwivedula δεν ήταν ευχαριστημένη όταν ακυρώθηκε η παλαιότερη πιστωτική της κάρτα - ειδικά αφού συνέβη χωρίς προειδοποίηση.

"Βασικά, έλαβα ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου λέγοντας ότι η κάρτα μου δεν είναι πλέον έγκυρη, κυρίως επειδή δεν την χρησιμοποίησα για δύο χρόνια", λέει ο Dwivedula, του Σιάτλ. Ανησυχώντας για το πώς το κλείσιμο του 13χρονου λογαριασμού θα επηρέαζε το πιστωτικό του αποτέλεσμα, ζήτησε από τον εκδότη της κάρτας να επανεξετάσει. Προσφέρθηκε να ανοίξει ξανά το λογαριασμό - αλλά μόνο μετά τη διεξαγωγή ενός πιστωτικού ελέγχου που θα μπορούσε να χτυπήσει μερικά σημεία από το σκορ του. Εκούσια, συμφώνησε.

Το να ενημερώνεται εκ των προτέρων θα μπορούσε να τον βοηθήσει να αποφύγει ολόκληρη τη δοκιμασία, λέει. "Θα ήθελα να μου είχαν πει μόλις καιρό," Hey, απλά πρέπει να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα κάθε έξι μήνες."

Είναι εύκολο να αισθάνεστε τυφλά όταν ένας εκδότης πιστωτικών καρτών κάνει μια αρνητική αλλαγή στο λογαριασμό σας, όπως το κλείσιμο του λογαριασμού του, αυξάνοντας το επιτόκιο σας ή μειώνοντας το πιστωτικό σας όριο. Αυτά τα βήματα είναι νόμιμα, αλλά μπορεί να μην φαίνονται δίκαια. Εδώ είναι τι μπορείτε να κάνετε για να αναπηδήσετε πίσω.

Διαβάστε τους όρους σας

Όταν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, οι όροι του λογαριασμού δεν είναι χαραγμένοι σε πέτρα.

"Σε γενικές γραμμές, η σύμβαση [πιστωτικής κάρτας] λέει ότι η τράπεζα μπορεί να κάνει πολλά πράγματα, συμπεριλαμβανομένης της αλλαγής των όρων", αν το κάνει σωστά, λέει ο Naeem Siddiqi, διευθυντής βαθμολόγησης και λήψης αποφάσεων στη SAS. εταιρεία που παρέχει στις μεγάλες τράπεζες λογισμικό ανάλυσης για λήψη πιστωτικών αποφάσεων.

Γενικά, οι εκδότες πρέπει να σας ενημερώσουν για σημαντικές αλλαγές στο λογαριασμό σας 45 ημέρες νωρίτερα. Αλλά μπορεί να μην πάρετε heads-up αν:

• Έχετε ήδη συμφωνήσει σε ορισμένες αλλαγές. Για παράδειγμα, ο εκδότης σας ενδέχεται να μην σας προειδοποιήσει σχετικά με την αύξηση του επιτοκίου λόγω αύξησης του βασικού επιτοκίου. Αυτό συμβαίνει επειδή όταν υποβάλατε αίτηση για κάρτα με μεταβλητό επιτόκιο, συμφωνήσατε σε αλλαγές όπως αυτές. Ομοίως, πιθανότατα δεν θα λάβετε υπενθύμιση εάν λήξει μια περίοδο ενδιαφέροντος 0%.
• Είστε πίσω από τις πληρωμές ή δεν έχετε χρησιμοποιήσει το λογαριασμό σας για αρκετούς μήνες. Σε αυτήν την περίπτωση, οι εκδότες συνήθως μπορούν να κλείσουν τον λογαριασμό σας, προκαλώντας την απώλεια οποιωνδήποτε σωρευμένων ανταμοιβών ή τη μείωση του ορίου χωρίς προειδοποίηση. Εντούτοις, είναι γενικά υποχρεωμένοι να σας ενημερώνουν 45 ημέρες προτού ασχοληθείτε με τις κυρώσεις που σχετίζονται με την υπέρβαση ενός πρόσφατα μειωμένου ορίου. Συνήθως, θα λάβετε επίσης ειδοποίηση τουλάχιστον 45 ημερών εάν ο εκδότης σας αυξάνει το επιτόκιο σας επειδή έχετε χάσει τις πληρωμές σας.

Επίσης, οι εκδότες υποχρεούνται γενικά να αιτιολογούν τις αρνητικές αλλαγές εάν αυτές οι αλλαγές επηρεάζουν μόνο ορισμένους από τους λογαριασμούς της, και όχι όλους. Εάν δεν καταλαβαίνετε γιατί ο εκδότης σας τροποποιεί το λογαριασμό σας, καλέστε και ρωτήστε.

Ζυγίστε τις επιλογές σας

Ανάλογα με τις περιστάσεις, ενδέχεται να έχετε τη δυνατότητα αντιστροφής της δυσμενούς αλλαγής λογαριασμού.

"Οι μεμονωμένες αλλαγές [σε λογαριασμούς] μπορούν πάντα να γίνουν", λέει ο Siddiqi. Με το λογισμικό λήψης αποφάσεων, λέει, οι εκδότες εφαρμόζουν αυτόματα αλλαγές σε όλους τους λογαριασμούς που πληρούν ορισμένα κριτήρια. Αλλά μπορείτε να καλέσετε τον εκδότη σας και να ζητήσετε να ανατραπεί η απόφαση, λέει. Για παράδειγμα, αν έχετε άλλους λογαριασμούς σε καλή κατάσταση με έναν εκδότη, μπορεί να σας επιτρέψει να ανοίξετε ξανά έναν ανενεργό λογαριασμό, λέει.

Ακόμη και όταν παρέχεται, οι αντιστροφές δεν είναι πάντα τόσο απλές όσο η επιλογή "αναίρεση" από ένα μενού. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος για να αποκαταστήσετε χαμένες ανταμοιβές. Ή η αναστροφή θα μπορούσε να προκαλέσει ένα νέο πιστωτικό έλεγχο, όπως συνέβαινε για το Dwivedula.

Εάν ο εκδότης σας σας ενημερώσει 45 ημέρες σχετικά με μια αλλαγή - ας πούμε, εάν η ετήσια αμοιβή στην κάρτα σας πρόκειται να ανεβαίνει - ίσως μπορέσετε να απορρίψετε την αλλαγή. Εάν το κάνετε, ο εκδότης σας μπορεί να κλείσει τον λογαριασμό σας. Ωστόσο, βάσει του ομοσπονδιακού νόμου, μπορείτε ακόμα να εξοφλήσετε την ισορροπία σας με την πάροδο του χρόνου, χωρίς να έχετε ξαφνικά αυξημένα επιτόκια ή άλλες κυρώσεις.

Ελέγξτε τι μπορείτε

Εάν δεν θέλετε να κλείσετε το λογαριασμό σας και δεν μπορείτε να ακυρώσετε την απόφαση, μπορεί να έχετε κολλήσει με μια δυσάρεστη αλλαγή. Λάβετε αυτά τα βήματα για να ελαχιστοποιήσετε τις επιπτώσεις αυτής της αλλαγής και να αποφύγετε μελλοντικές εκπλήξεις:

• Κρατήστε τους λογαριασμούς σας ενεργό. Εάν ενδιαφέρεστε να διατηρήσετε έναν συγκεκριμένο λογαριασμό ανοικτό, χρησιμοποιήστε την κάρτα για να κάνετε αγορές κάθε λίγους μήνες.
• Προσαρμόστε τις δαπάνες σας. Εάν ένας εκδότης χαμηλώσει το όριο σας ή κλείσει τον λογαριασμό σας, μειώστε τα υπόλοιπα των υπόλοιπων καρτών σας. Είναι καλύτερο για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας να χρησιμοποιεί το μικρό ποσοστό του διαθέσιμου δανείου σας όσο το δυνατόν.
• Πληρώστε πλήρως και εγκαίρως. Η αύξηση του επιτοκίου ή η καθυστερημένη αμοιβή δεν θα έχει σημασία αν δεν πληρώσετε αργά ή δεν έχετε χρέος.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.