Τι είναι ο Λογαριασμός 702; Δεν είναι σχέδιο συνταξιοδότησης αποταμιεύσεων

Κάθε επενδυτής θέλει να μεγιστοποιήσει τις αποδόσεις και να ελαχιστοποιήσει τις απώλειες. Δεν είναι λοιπόν έκπληξη το γεγονός ότι πρόσφατα έγινε λόγος για έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, που συχνά ονομάζεται 702, ο οποίος υπόσχεται να βοηθήσει στην επίτευξη αυτού του στόχου, καταβάλλοντας εγγυημένη απόδοση μέχρι και 60 φορές τον κανονικό τραπεζικό λογαριασμό - αφορολόγητο.

Ο ιστότοπός μας Ρωτήστε ένα φόρουμ Συμβούλων έχει δει το δίκαιό του μερίδιο των ερωτήσεων σχετικά με έναν τέτοιο λογαριασμό, μερικές φορές αναφέρεται ως 7702 ή 702 (j). Οι άνθρωποι θέλουν να μάθουν πώς να ανοίξουν ένα, τι είναι και αν πρέπει να αντικαταστήσουν το 401 (k) ή τον IRA.

Είναι ξεκάθαρο γιατί η περιγραφή αυτού του λογαριασμού, που επί του παρόντος προωθείται σε φυλλάδια και βιβλία από έναν οργανισμό που ονομάζεται Palm Beach Research Group, προκαλεί ενδιαφέρον. Η ομάδα τον καλεί να «αποσυρθεί με επιπλέον 4.098 δολάρια το μήνα, αφορολόγητο». Λέει ότι αυτός είναι ένας λογαριασμός που χρησιμοποιείται από τους «εσωτερικούς της Ουάσινγκτον» και από τους δισεκατομμυριούχους, ο Bill Gates και ο Warren Buffett. Το μήνυμα: Δεν θέλετε να βρίσκεστε σε αυτό το πλήθος;

Όπως αποδεικνύεται, πιθανώς δεν το κάνετε. Οι σύμβουλοι στο φόρουμ του ιστότοπού μας, για παράδειγμα, έχουν συστηματικά πειραματιστεί στο ότι αυτό δεν είναι ο ιερός γκρι που φέρεται να είναι. (Η Palm Beach Research Group, η οποία δημοσιεύει διάφορα είδη οικονομικών συμβουλών, δεν απάντησε στο αίτημα της ιστοσελίδας μας για σχόλια.)

Στην πραγματικότητα, δεν πρόκειται για λογαριασμό συνταξιοδότησης. Είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Το όνομα, όπως το IRA ή το 401 (k), προέρχεται από ένα τμήμα του εσωτερικού κώδικα εσόδων - στην προκειμένη περίπτωση το τμήμα 7702, ένα τμήμα που ρυθμίζει τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής. Η πρόθεση, φαίνεται, είναι να θέσει ένα φορολογικό κωδικό όνομα σε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σε μια προσπάθεια να συνδεθεί με τα σχέδια συνταξιοδότησης.

Σχετικές ιστορίες

Θα πρέπει να αποθηκεύσετε σε ένα 401 (k) ή IRA;

Οι καλύτεροι πάροχοι IRA

Κατανοήστε μόνιμη ασφάλιση ζωής

Τα συμβόλαια μόνιμης ασφάλισης ζωής έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν κάλυψη για το υπόλοιπο της ζωής σας και να περιέχουν επίσης μια συνιστώσα χρηματικής αξίας. Μέρος των ασφαλίστρων σας πηγαίνει σε αυτόν τον λογαριασμό. Με την πάροδο του χρόνου, ο λογαριασμός αξίας μετρητών αυξάνεται, και μπορείτε να δανειστείτε εναντίον του.

Το Α 702 πωλείται ως μόνιμη ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που υπερκεφαλαιοποιείτε καταβάλλοντας υψηλότερα από τα κανονικά ασφάλιστρα, περισσότερο από ό, τι είναι απαραίτητο για να διατηρηθεί σε ισχύ. Τότε δανείζετε από την αξία της πολιτικής της κατά τη συνταξιοδότησή σας, χωρίς να πληρώνετε φόρους επειδή τα δάνεια αυτά είναι αφορολόγητα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο όσοι πωλούν τα 702 τους προτρέπουν να φτάσουν σε μια αφορολόγητη αποχώρηση: Τα δάνεια γενικά δεν χρειάζεται να επιστραφούν ενώ ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Αποζημιώνονται από το επίδομα θανάτου μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου.

Αξιολογήστε τους κινδύνους

Αλλά οι φόροι δεν θα πρέπει να είναι ο μόνος σας λόγος όταν προγραμματίζετε συνταξιοδότηση. "Είναι σημαντικό να αξιολογήσετε αυτή ή οποιαδήποτε επιλογή εξοικονόμησης συνταξιοδότησης στο πλαίσιο της συνολικής κατάστασής σας, αντί να καθορίσετε απλώς τις πιθανές φορολογικές αποταμιεύσεις", λέει ο Roger Wohlner, ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος και blogger.

Οι άνθρωποι πρέπει να πάνε σε αυτό με τα μάτια τους ανοιχτά και να τα συγκρίνουν με άλλες επιλογές.

Roger Wohlner, Οικονομικός σύμβουλος

Αυτή η στρατηγική 702 έχει πολλούς κινδύνους. Εάν δεν επιστρέψετε το δάνειο, τυχόν κέρδη από επενδύσεις που δανείστηκαν θα μπορούσαν να καταστούν φορολογητέα. Εάν πεθάνετε ενώ το δάνειο είναι εκκρεμές, θα εξοφληθεί από το όφελος θανάτου της πολιτικής, μειώνοντας ή ακόμα και εξαλείφοντας το ποσό που λαμβάνουν οι δικαιούχοι σας. Μπορούν επίσης να χρεωθούν τόκοι για τα υπόλοιπα των ανεξόφλητων δανείων. Και μεγάλο μέρος της πριμοδότησης που πληρώνετε σε αυτές τις πολιτικές καταναλώνεται από υψηλές προμήθειες και αμοιβές.

Συγκρίνετε τα σχέδια συνταξιοδότησης

Το να βάζετε τα χρήματά σας σε μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής ως μέσο αποταμίευσης για συνταξιοδότηση θα μπορούσε επίσης να σημαίνει απομάκρυνση περιουσιακών στοιχείων από ένα 401 (k), όπου μπορείτε να πάρετε έναν εργοδότη αγώνα, ο οποίος στην πραγματικότητα είναι 100% εγγυημένη απόδοση της επένδυσής σας. Θα μπορούσε να σημαίνει ότι θα χάσετε τις φορολογικές ελαφρύνσεις που εισπράττετε, αντί να κάνετε εισφορές σε ένα IRA ή το 401 (k), ή στην αφορολόγητη ανάπτυξη που προσφέρει ένας Roth IRA. Και μπορεί να σημαίνει ότι θα χάσετε τουλάχιστον κάποια αύξηση των επενδύσεων, επειδή, ενώ αυτές οι συμβάσεις εγγυώνται μερικές φορές ότι δεν θα χάσετε το κεφάλαιο, μπορεί επίσης να τεθεί ένα ανώτατο όριο στις επιστροφές, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα καταγράψετε κάποια από την αύξηση που έφερε η μεγάλη αγορά όπως το 2013.

"Κάποιοι ασφαλιστικοί πράκτορες τους αγαπούν, αλλά είναι ένας ακριβός τρόπος να επενδύσουν και να συσσωρεύουν περιουσιακά στοιχεία", λέει ο Wohlner. "Δεν λέω ότι είναι απάτη, αλλά δεν είναι κάτι νέο. Καλέστε ό, τι θέλετε - μπορείτε να βάλετε μπότες σε ένα χοίρο, αλλά είναι ακόμα χοίρος. Οι άνθρωποι πρέπει να πάνε σε αυτό με τα μάτια τους ανοιχτά και να το συγκρίνουν με άλλες επιλογές."

Ποιες άλλες επιλογές μπορεί να είναι αυτές; Τα προαναφερθέντα 401 (k) και IRA, για να ξεκινήσει. Τα άτομα υψηλής καθαρής αξίας - συχνά οι στόχοι των 702 θέσεων πωλήσεων - που έχουν μεγιστοποιήσει αυτούς τους λογαριασμούς μπορούν να μεταφερθούν σε φορολογητέους λογαριασμούς. όσοι κατέχουν τη δική τους επιχείρηση θα μπορούσαν να ξεκινήσουν ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν αποφασίσετε ότι θέλετε να συμπεριλάβετε την ασφάλιση ζωής ως μέρος του σχεδιασμού συνταξιοδότησής σας, αγοράστε το από έναν αξιόπιστο μεσίτη (και ιδανικά έναν καταπιστευματοδόχο) και βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε όλες τις αμοιβές. Αν δεν καταλαβαίνετε κάτι, δεν πρέπει να το αγοράσετε - ή θα πρέπει τουλάχιστον να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για το αν είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς.Δεν υπάρχουν γρήγοροι τρόποι χρηματοδότησης της συνταξιοδότησής σας, εκτός από τη σκληρή δουλειά, τον προσεκτικό προγραμματισμό και την έγκαιρη και συνεπή εξοικονόμηση.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Ολοκλήρωση αγοράς τους καλύτερους παρόχους IRA

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Μαθαίνω αν ένας Roth ή ο παραδοσιακός IRA είναι ο καλύτερος για εσάς

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Υπολογίζω πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Κελάδημα: @arioshea .

Εικόνα μέσω iStock.