Αυτό είναι λάθος με το πώς πωλείται η Ασφάλεια Ζωής

Ο πράκτορας ασφάλειας του Σαν Ντιέγκο, Chris Huntley, έχει ακούσει μια ιστορία μετά από μια άλλη από άτομα που μιλούσαν σε ασήμαντα ασφάλιστρα ολόκληρης της ζωής που δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά. Αυτό που πολλοί από αυτούς χρειάστηκε πραγματικά, λέει, ήταν φθηνή ασφαλιστική ασφάλεια ζωής.

Τα ανέκδοτα τον κάνουν να τσακίζει. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής έχει τη θέση της, λέει. "Αυτό που δεν είμαι εντάξει είναι πώς ολόκληρη η ζωή πωλείται."

Τώρα, ο Huntley ζητά από τους bloggers προσωπικής χρηματοδότησης, τους ασφαλιστικούς πράκτορες και τους καταναλωτές να συμμετάσχουν μαζί του σε μια «επανάσταση ολόκληρης της ασφάλισης ζωής», μια προσπάθεια να εκπαιδεύσει τους καταναλωτές σχετικά με την ασφάλεια ζωής και τους κινδύνους αγοράς ενός λάθους προϊόντος. Ο ιστότοπός του λειτουργεί ως κόμβος για την ώθηση.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Συγκρίνοντας τις πολιτικές

Η εξέγερση του Huntley είναι το τελευταίο σαλόνι σε μια δεκαετή μάχη ανάμεσα στους υπερασπιστές ολόκληρης της ζωής και της ασφαλιστικής ζωής ζωής. Δείτε πώς τα δύο συγκρίνουν:

Ασφάλιση ολόκληρης της ζωής	Μακροπρόθεσμη ασφάλιση ζωής
Μόνιμος: Σας καλύπτει για όλη σας τη ζωή, ανεξάρτητα από το πότε θα πεθάνετε. Περιλαμβάνει λογαριασμό μετρητών αξίας: Μπορείτε να δανειστείτε χρήματα από την αξία μετρητών ή να παραδώσετε την πολιτική για μετρητά. Η αξία αυξάνεται αργά με την πάροδο του χρόνου και η ελάχιστη απόδοση είναι εγγυημένη. Ακριβός: Η ετήσια τιμή μπορεί να είναι έως και 10 φορές μια πολιτική ζωής 20 ετών.	Προσωρινός: Επιλέγετε τον όρο, όπως πέντε, 10, 20 ή 30 χρόνια, και η πολιτική πληρώνει εάν πεθάνετε μέσα στον όρο. Εάν υπερβείτε τον όρο, η πολιτική δεν πληρώνει τίποτα. Καμία αξία μετρητών: Δεν μπορείτε να δανειστείτε χρήματα ενάντια στην πολιτική ή να τα παραδώσετε για μετρητά. Φτηνός: Η ετήσια τιμή μιας πολιτικής 20ετίας ζωής ζωής είναι ένα κλάσμα του τι πληρώνετε για το ίδιο ποσό ολόκληρης της ζωής.

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι ένα μη σέξι προϊόν που προκαλεί πολλή απότομη συζήτηση. Τα τελευταία χρόνια, οι προσωπικές προσωπικότητες του χρηματοπιστωτικού τομέα Dave Ramsey και Suze Orman έχουν καταστρέψει ολόκληρη τη ζωή και άλλες μόνιμες πολιτικές ζωής που πωλούνται ως "επενδύσεις". Ο Ramsey το χαρακτήρισε "ένα από τα χειρότερα διαθέσιμα χρηματοπιστωτικά προϊόντα".

Μακρόχρονη συζήτηση

"Έχω πάει στην επιχείρηση εδώ και 50 χρόνια και αυτή η κριτική ήταν εκεί όταν άρχισα", λέει ο Marvin Feldman, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της ομάδας ασφαλιστικών εταιρειών Life Happens. "Ήταν εκεί όταν ο πατέρας μου ξεκίνησε το 1938."

Ο James Hunt, ένας αναλογιστής ασφαλιστικών συμβολαίων ζωής στην Αμερικανική Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής και πρώην Επίτροπος Ασφαλείας του Βερμόντ, υπενθυμίζει πως η Primerica, της οποίας η επιχείρηση ασφάλισης ζωής επικεντρώνεται αποκλειστικά στη μακροχρόνια ζωή, αναφέρεται στη μόνιμη ασφάλιση ζωής ως ασφάλιση ζωής αξίας απορριμμάτων στη δεκαετία του 1980. Εκείνοι που βρίσκονται στην άλλη πλευρά της συζήτησης ανέφεραν δυσανάλογα τους πράκτορες που προωθούσαν μόνο τη διάρκεια της ζωής ως «τερμίτες», μια λέξη που θα αγκαλιάζονταν τότε από μερικούς προνοητικούς παράγοντες.

Η εταιρεία Huntley, Huntley Wealth & Insurance Services, πωλεί ως επί το πλείστον την διάρκεια ζωής και κάποια ολόκληρη ζωή. Όλες οι πολιτικές ζωής που πωλεί είναι συχνά για μικρότερα ποσά για να καλύψουν τα τελικά έξοδα. Λέει ότι δεν είναι ενάντια σε ολόκληρη τη ζωή ως προϊόν. Το βόειο κρέας του είναι με πράκτορες που βάζουν ολόκληρη τη ζωή ως επένδυση σε καταναλωτές που έχουν μέτρια εισοδήματα.

Οι πράκτορες κερδίζουν μεγαλύτερες προμήθειες για ολόκληρη τη ζωή από ό, τι η διάρκεια ζωής. "Απλά επειδή κάποιος μπορεί να κάνει καλά χρήματα που πωλούν κάτι δεν σημαίνει ότι είναι ένα κακό προϊόν", λέει ο Huntley. Αλλά προσθέτει ότι υπάρχει μεγάλη πίεση στους πράκτορες από ορισμένες εταιρείες να πουλήσουν ολόκληρη ασφάλεια ζωής.

Αν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμή σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, η κάλυψη λήγει. Και αν αυτό συμβεί στα πρώτα χρόνια της κατοχής μιας ολόκληρης πολιτικής ασφάλισης ζωής, περπατάτε μακριά με λίγη ή καθόλου χρηματική αξία. Τα χιλιάδες δολάρια που έχετε δαπανήσει για την πολιτική έχουν φύγει. Αυτό συμβαίνει με τους καταναλωτές που μιλάνε για μια ολόκληρη πολιτική ζωής που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά, λέει ο Huntley. Καταλήγουν χωρίς ασφαλιστική κάλυψη ζωής και με τίποτα να δείξουν για την "επένδυσή τους".

Περισσότερο από το ένα τέταρτο των πολιτικών ολόκληρης της ζωής τερματίζονται κατά τα πρώτα τρία χρόνια, σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία της Εταιρείας Αναλογιστών και της LIMRA, μιας ερευνητικής οργάνωσης χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Η «ολόκληρη επανάσταση της ασφάλισης ζωής» του Huntley ζητά από τους συμμετέχοντες να κάνουν τρία πράγματα:

• Εκπαιδεύστε τους για ασφάλεια ζωής.
• Μοιραστείτε πληροφορίες σχετικά με την εξέγερση στα κοινωνικά μέσα ενημέρωσης.
• Υπογράψτε την Ασφαλιστική Έκδοση Δικαιωμάτων Προτίμησης, μια αναφορά που δημιουργήθηκε από τον Tony Steuer από την InsuranceLiteracy.org. Μεταξύ άλλων, το νομοσχέδιο λέει ότι οι πράκτορες πρέπει να ενεργούν με γνώμονα το καλύτερο συμφέρον των καταναλωτών και να προτείνουν προσιτή και κατάλληλη κάλυψη.

Όταν ολόκληρη η ζωή μπορεί να έχει νόημα

Πριν μάλιστα σκεφτόμαστε την επένδυση σε ολόκληρη τη ζωή, λέει ο Huntley, οι καταναλωτές θα πρέπει να εισφέρουν μέγιστες εισφορές σε φορολογικά ευνοούμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Εν τω μεταξύ, μπορούν να αγοράσουν φθηνή διάρκεια ζωής για να πάρουν την κάλυψη ασφάλισης ζωής που χρειάζονται.

Ο Feldman λέει ότι η διάρκεια ζωής είναι μια καλή επιλογή για ανθρώπους που έχουν προσωρινή ανάγκη για ασφάλιση ζωής, όπως η παροχή χρήματος στην οικογένειά τους για να πληρώσουν χρέη ή έξοδα διαμονής για περιορισμένο αριθμό ετών σε περίπτωση που πεθάνουν.

"Αυτό δεν είναι ένα θέμα όπου υπάρχει ένας σκληρός και γρήγορος κανόνας όπου πρέπει να αγοράσετε μόνο αυτό ή να το αγοράσετε αυτό", λέει. "Η απάντηση δεν είναι ούτε - ούτε? είναι «εξαρτάται» ή «ίσως»."

Προσθέτει ότι ολόκληρη η ζωή είναι μια καλή λύση για ανθρώπους που χρειάζονται δια βίου κάλυψη και θέλουν την ασφάλεια και τις εγγυήσεις που παρέχει το προϊόν. Είχε πελάτες οι οποίοι κατάφεραν να διατηρήσουν τις επιχειρήσεις εν ζωή, επειδή μπορούσαν να δανειστούν έναντι της χρηματικής αξίας στις μόνιμες πολιτικές ζωής τους.

Ολόκληρη η ζωή μπορεί να έχει οικονομικό νόημα ως επενδυτική εναλλακτική λύση για ανθρώπους με χρήματα για να καούν. Αυτοί είναι άνθρωποι που έχουν μεγιστοποιήσει τις συνεισφορές σε φορολογικά πλεονεκτήματα λογαριασμών συνταξιοδότησης και θέλουν ένα ασφαλές, συντηρητικό όχημα για επιπλέον μετρητά για τη διαφοροποίηση ενός χαρτοφυλακίου. Η αύξηση της ταμειακής αξίας σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι αναβαλλόμενη. Για να δημιουργηθεί αρκετή χρηματική αξία για να το κάνει αξίζει τον κόπο, ωστόσο, η πολιτική πρέπει να διατηρηθεί για τουλάχιστον 20 χρόνια, λέει ο Hunt.

Ο Χάντλεϊ λέει ότι ο κύριος στόχος του για την εξέγερση είναι η καλύτερη εκπαίδευση των καταναλωτών για την ασφάλιση ζωής. Παρόλο που αναμένει να πάρει κάποια αντίθεση από τους άλλους στη βιομηχανία, λέει ότι ξεκίνησε την προσπάθεια γιατί "αισθάνομαι ότι είναι το σωστό πράγμα".

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.