Γιατί θα μπορούσε ο καθένας να νοικιάσει;

Οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τα καταστήματα ενοικίου-ιδιοκτησίας συχνά καταλήγουν να πληρώνουν δύο φορές την τιμή λιανικής - ή περισσότερο - για οτιδήποτε αγοράζουν.

Γιατί λοιπόν εκατομμύρια άνθρωποι νοικιάζουν;

Οι ερευνητές λένε ότι οι άνθρωποι που υποστηρίζουν τα καταστήματα ενοικίασης προς δική τους δεν είναι απατηλά, κατ 'ανάγκην. Αντ 'αυτού, πέφτουν θύματα των ειδών της παράλογης σκέψης που πλήττουν τους περισσότερους ανθρώπους μαζί με τις περιορισμένες επιλογές που αντιμετωπίζουν οι άνθρωποι με χαμηλό εισόδημα με κακή, ανύπαρκτη ή ανώμαλη πίστωση.

"Αν μιλήσετε με τους πελάτες που νοικιάζεστε, θα διαπιστώσετε ότι κανείς δεν πιστεύει ότι αυτό είναι φθηνό", λέει ο Jim Hawkins, καθηγητής στο Πανεπιστήμιο του Houston Law Centre που έχει ερευνήσει τη βιομηχανία. "Όλοι γνωρίζουν ότι αυτό είναι ένας δαπανηρός τρόπος για να αγοράσετε".

Η πρωταρχική έκκληση της ενοικίασης σε δική της είναι ότι παρέχει άμεση πρόσβαση στα οικιακά αγαθά χωρίς να χρειάζεται να σώσει ή να κάνει μακροπρόθεσμη δέσμευση - δύο πράγματα που είναι ιδιαίτερα δύσκολα για τις οικογένειες με χαμηλό εισόδημα, οι οποίες είναι λιγότερο πιθανό να έχουν προβλέψιμο εισόδημα από πλουσιότερες οικογένειες.

Γιατί οι πληρωμές είναι πιο ελκυστικές από την εξοικονόμηση

Οι πελάτες μπορούν να πάρουν επώνυμα έπιπλα, συσκευές ή ηλεκτρονικά προϊόντα (ο διάσημος ηγέτης της αγοράς Rent-A-Center είναι "Get the Good Stuff Today") χωρίς πιστωτικούς ελέγχους ή προκαταβολές και σχετικά χαμηλές μηνιαίες ή εβδομαδιαίες πληρωμές.

Οι εταιρείες ενοικίασης-ιδιοκτησίας συνήθως προσφέρουν δωρεάν παράδοση, εγκατάσταση και εξυπηρέτηση εάν τα αντικείμενα χρειάζονται επισκευές, ένα τεράστιο πλεονέκτημα, επειδή πολλές οικογένειες δεν έχουν οικονομίες για να πληρώσουν για απρόβλεπτες δαπάνες. (Η Ομοσπονδιακή Κεντρική Τράπεζα λέει ότι το 44% των ενηλίκων των Η.Π.Α. δεν θα μπορούσε να βρει 400 δολάρια σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.)

Εάν οι πελάτες δεν μπορούν να πραγματοποιήσουν τις πληρωμές, τα στοιχεία μπορούν να επιστραφούν χωρίς να προκαλέσουν δραστηριότητα συλλογής ή ζημιές σε πιστωτικές εκθέσεις. Επειδή οι οικογένειες χαμηλού εισοδήματος συχνά δεν διαθέτουν τα μαξιλάρια αποταμίευσης για να αντιμετωπίσουν οικονομικές διαταραχές, είναι πρόθυμοι να πληρώσουν ένα υψηλό ασφάλιστρο για την ευελιξία μιας «εντελώς αδύνατης σύμβασης», διαπίστωσαν ερευνητές στο Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon.

"Ένας εξωτερικός παρατηρητής μπορεί να σημειώσει ότι πληρώνουν τεράστια τιμή για αυτά τα χαρακτηριστικά και είναι," λέει ο ερευνητής Brian Zikmund-Fisher, ο οποίος είναι τώρα καθηγητής στο Πανεπιστήμιο του Michigan. "Αλλά είναι δύσκολο για κάποιον που κοιτάζει αυτά τα συμβόλαια από έναν τόπο οικονομικής σταθερότητας και πλούτου να κατανοήσει πραγματικά την εμπειρία της οικονομικής αβεβαιότητας που ζουν πολλοί άνθρωποι".

Όπου τα μετρητά είναι επικίνδυνα

Ο Ζικμούντ-Φίσερ και ο συνάδελφός του Andrew Parker βρήκαν πολλούς πελάτες που αγωνίστηκαν για να εξοικονομήσουν χρήματα αντί για μισθωτές συμβάσεις ως εργαλείο χρηματοοικονομικής διαχείρισης. Οι άνθρωποι με χαμηλό εισόδημα συχνά φοβούνται ότι τα χρήματα που εξοικονομούν θα εξαφανιστούν σε άλλες δαπάνες όταν μειωθούν τα εισοδήματά τους ή θα καταναλωθούν από τα τραπεζικά τέλη ή θα τα αποκλείσουν από κάποια δημόσια οφέλη, ενώ οι πληρωμές που απαιτούνται από μια σύμβαση ενοικίασης με δική τους επιτρέπουν αγοράζουν αγαθά που δεν θα μπορούσαν να λάβουν.

"Χρησιμοποίησαν τις συμβάσεις ενοικίασης-ιδιοκτησίας ως μηχανισμό αυτοελέγχου: Τους ανάγκασαν να βάζουν χρήματα σε διαρκή αγαθά κυριολεκτικά σε εβδομαδιαία βάση", λέει ο Zikmund-Fisher.

Αυτό εξακολουθεί να μην κάνει μια ενοικίαση-προς-δική μια καλή ιδέα. Αγοράζοντας πράγματα που πραγματικά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σπάνια είναι.

Η διαφορά είναι ότι οι άνθρωποι με υψηλότερο εισόδημα και όσοι έχουν καλύτερη πίστωση μπορούν να βγάλουν τις ακατάλληλες αγορές τους σε πλαστικά με πολύ χαμηλότερα πραγματικά επιτόκια. Κάποιος που χρεώνει μια τηλεόραση 450 δολαρίων σε μια κάρτα με επιτόκιο 20% θα πληρώσει $ 89,49 τόκους για 22 μήνες, αν κάνει ελάχιστες πληρωμές. Για να αγοράσετε την ίδια τηλεόραση, ένας ενοικιαστής-πελάτης μπορεί να κάνει 52 εβδομαδιαίες πληρωμές των $ 20 και να ξοδέψει $ 1.040 - $ 590 περισσότερο από την τιμή μετρητών.

Παρόλο που οι πελάτες μπορούν να καταλάβουν ότι το κόστος είναι υψηλό, πολλοί δεν καταλαβαίνουν ακριβώς πόσο υψηλά ή εκτιμούν το πώς τα ενοίκια σε δικά τους - όπως δάνεια payday, δάνεια αυτοκινήτου τίτλου και άλλα προϊόντα που στοχεύουν καταναλωτές με χαμηλό εισόδημα - μπορούν να διαβρώσουν την οικονομική τους ευημερία, λέει ο οικονομολόγος Signe-Mary McKernan, εμπειρογνώμονας για την οικοδόμηση πλούτου και φτώχειας για το Urban Institute, μια think-tank για την οικονομική και κοινωνική πολιτική.

Ο McKernan πιστεύει ότι η λύση δεν έγκειται στη ρύθμιση αυτών των επιχειρήσεων, αλλά η παροχή βοήθειας σε οικογένειες χαμηλού εισοδήματος έχει τη συνήθεια εξοικονόμησης παρά τα εμπόδια. Ενθαρρύνει τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν χρήματα αυτόματα, να αναζητήσουν τραπεζικούς λογαριασμούς χαμηλών αμοιβών και να μάθουν για τα όρια περιουσιακών στοιχείων για προγράμματα παροχών όπως η επισιτιστική βοήθεια, αφού αυτά μπορεί να είναι υψηλότερα από ό, τι νομίζουν οι άνθρωποι.

"Η ιδέα είναι να διευκολυνθεί η δημιουργία αποταμιεύσεων, ώστε να χρειαστούν λιγότερα προϊόντα", λέει ο McKernan.