Γιατί οι μικροί κοινοτικοί δανειστές έχουν την πλάτη σας |

Μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας, με υποκαταστήματα στην πόλη σας, διαφημίζει παντού. Ξέρεις το κουδούνι τους. Οι διαφημίσεις αυτές είναι δελεαστικές για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων - είναι δύσκολο να αντισταθούν στις δέκα μεγαλύτερες τράπεζες επειδή ελέγχουν πάνω από 10,1 τρισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία και έχουν τον προϋπολογισμό μάρκετινγκ για να το αποδείξουν. Αφού δείτε τις διαφημίσεις για εβδομάδες στην τηλεόραση, κάνετε αίτηση για ένα δάνειο μικρής επιχείρησης.

Η καρδιά σας χτυπά γρήγορα όταν τελικά λάβετε μια απάντηση από την τράπεζα. Το ανοίγετε και είναι μια επιστολή τύπου που λέει: "Έχετε απορριφθεί."

Τώρα είστε στατιστικός. Ο Σύνδεσμος Επιχειρηματικών Ευκαιριών, ένας εθνικός οργανισμός που υποστηρίζει την ανάπτυξη μικροεπιχειρήσεων, αναφέρει ότι περίπου 8.000 αιτήσεις επιχειρηματικών δανείων μειώνονται καθημερινά στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Οι μεγάλες τράπεζες προτιμούν τα μεγάλα δάνεια

Οι πιθανότητες έναρξης έναρξης δάνειο από τις μεγαλύτερες τράπεζες της Αμερικής δεν είναι ευνοϊκές. Μια έκθεση του Business School του Χάρβαρντ, «Η κατάσταση των μικρομεσαίων επιχειρήσεων: η καινοτομία και η τεχνολογία και οι συνέπειες για τον κανονισμό» δηλώνει ότι οι μεγάλες τράπεζες εγκρίνουν μόνο το 33% των δανείων κάτω από $ 100.000, σε σύγκριση με το 60% που εγκρίθηκε από τις μικρές τράπεζες. Η διαπίστωση αυτή είναι απλή: οι μεγάλες τράπεζες επικεντρώνονται στην άντληση και την κλιμάκωση δανείων άνω του ενός εκατομμυρίου δολαρίων, στην πώληση προϊόντων σταυροειδούς προς τους πελάτες τους και στην μείωση του κόστους μέσω

Πληρώνετε τους δανειστές της κοινότητας

Οι κοινοτικοί χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί ανάπτυξης (CDFI) είναι ένας τύπος δανειστή κοινότητας. Το CDFI μπορεί να είναι πιστωτικές ενώσεις, οντότητες οικονομικής ανάπτυξης, μη κερδοσκοπικοί δανειστές, μικρές τράπεζες, δανειστές μικροχρηματοδοτήσεων, εταιρείες επιχειρηματικών κεφαλαίων ή εταιρίες ανάπτυξης της κοινότητας που επικεντρώνονται σε κατοικίες χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος.

Είναι συνήθως μη κερδοσκοπικές οργανώσεις που δεσμεύονται στην αποστολή καθιστώντας το κεφάλαιο προσβάσιμο στις κοινότητες που εξυπηρετούν. Συχνά, όταν μια τράπεζα λέει όχι σε μια μικρή επιχείρηση, ένας δανειστής της κοινότητας θα βρει έναν τρόπο να πει ναι, επειδή επικεντρώνεται στην κοινότητα, όχι στην απόδοση της επένδυσης στους μετόχους.

Το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ επιβλέπει Το πρόγραμμα CDFI, το οποίο ιδρύθηκε το 1994 για να καταστήσει το κεφάλαιο προσβάσιμο στις αγωνιστικές κοινότητες. Τα CDFI καθορίζουν τα προβλήματα που δεν αντιμετωπίζονται με υπευθυνότητα από τον ιδιωτικό τομέα, όπως η πρόσβαση σε προσιτή πίστωση, τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα που απευθύνονται στον πληθυσμό που δεν εξυπηρετείται από τραπεζικούς λογαριασμούς ή παρόμοιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, και την ανάπτυξη της κοινότητας.

Ο ιστότοπος του Treasury αναφέρει ότι "τα CDFIs που βασίζονται σε αποστολές καλύπτουν αυτά τα κενά προσφέροντας οικονομικά προσιτά οικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες που ικανοποιούν τις μοναδικές ανάγκες των οικονομικά υποεξυπηρετούμενων κοινοτήτων."

Μόλις εγκρίνει ένα πιστοποιημένο CDFI, πραγματοποιεί επενδύσεις σε αυτό μέσω μιας ανταγωνιστικής διαδικασίας επιχορήγησης. Με τη λήψη κρατικής χρηματοδότησης, τα CDFIs αξιοποιούν αυτά τα κεφάλαια με χρήματα του ιδιωτικού τομέα για να προσφέρουν δάνεια μικρών επιχειρήσεων και σχέδια κοινοτικής ανάπτυξης. Για να αυξηθεί η επιτυχία, τα CDFI παρέχουν συνεχή τεχνική βοήθεια και εκπαίδευση στους επιχειρηματικούς πελάτες τους. Η τεχνική βοήθεια και τα εργαστήρια συμβάλλουν στη βελτίωση των επιχειρηματικών δεξιοτήτων στον στρατηγικό σχεδιασμό, στη λογιστική και στο μάρκετινγκ, ώστε να διασφαλιστεί η βιωσιμότητα της επιχείρησης.

Οι δανειστές της Κοινότητας μπορούν να βρεθούν σε ολόκληρη τη χώρα, από το Opportunity Fund στην Καλιφόρνια. LiftFund, με γραφεία στο Τέξας και στα νοτιοανατολικά. Επιχειρηματικό κέντρο για νέους Αμερικανούς στη Νέα Υόρκη. και παράκτιες επιχειρήσεις, Inc. στο Maine. Η Accion παρέχει επίσης μικροχρηματοδότηση και μεγαλύτερα δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες.

Σήμερα, υπάρχουν πάνω από 1.000 CDFI. Το 2016, οι πιστώσεις του ταμείου CDFI παρήγαγαν δάνεια και επενδύσεις ύψους 2,1 δισεκατομμυρίων δολαρίων, γεγονός που οδήγησε στη δημιουργία 28.000 θέσεων εργασίας. Το βραβείο του προγράμματος CDFI χρηματοδότησε 13.300 επιχειρήσεις. Οι πιθανότητες είναι ότι υπάρχει ένας δανειστής της κοινότητας κοντά σας. Για να βρείτε ένα CDFI, επισκεφθείτε το Δίκτυο Χρηματοδότησης Opportunity.

Κάντε την εργασία σας

Προτού υποβάλετε αίτηση για επιχειρηματικό δάνειο από δανειστή με βάση την κοινότητα, κάντε την εργασία σας. Βεβαιωθείτε ότι ξεκινάτε τουλάχιστον 60 έως 90 ημέρες πριν χρειαστείτε τα χρήματα, επειδή η διαδικασία απαιτεί χρόνο. Αναζητήστε κοινοτικούς δανειστές στην περιοχή σας. Όταν βρείτε έναν πιθανό δανειστή, προγραμματίστε μια συνάντηση. Αυτό θα σας δώσει την ευκαιρία να κάνετε ερωτήσεις σχετικά με τον δανειστή και να εξοικειωθείτε με τη διαδικασία δανεισμού τους.

Ρωτήστε τους για τα δάνεια που προσφέρουν (πιστωτικές γραμμές, δάνεια με διάρκεια ή χρηματοδότηση εμπορικών ακινήτων), το επιτόκιο, και τους όρους δανεισμού. Ρωτήστε για τα δίδακτρα και εάν υπάρχει ποινή προπληρωμής για την πληρωμή ενός δανείου μακριά πριν το χρονοδιάγραμμα. Αναμείνετε τα επιτόκια να είναι υψηλότερα από ό, τι σε μια τράπεζα κατά λίγες εκατοστιαίες μονάδες, αλλά όταν προσθέτετε όλα τα οφέλη από τη συνεργασία με έναν δανειστή κοινότητας, συνήθως υπερβαίνουν τα αρνητικά.

Βεβαιωθείτε ότι το οικονομικό σας σπίτι είναι εντάξει. Θα χρειαστείτε τριετείς φορολογικές δηλώσεις προσωπικού και επιχειρηματικού φόρου (εάν η επιχείρηση είναι τριών ετών), ένα επιχειρηματικό σχέδιο με οικονομικά μεγέθη, συμπεριλαμβανομένης μιας πρόσφατης κατάστασης αποτελεσμάτων χρήσης (μερικές φορές αναφέρεται ως κέρδος ή ζημία ή κατάσταση αποτελεσμάτων), κατάσταση ταμειακών ροών και σύντομη περιγραφή του τρόπου με τον οποίο θα χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια. Για φόντο, φροντίστε να διαβάσετε τα βασικά στοιχεία του οικονομικού σχεδίου. Ενημερώστε το βιογραφικό σας σημείωμα και επισημάνετε την εμπειρία σας που θα κάνει την επιχείρησή σας επιτυχημένη. Ο υπάλληλος δανείου σας στο δανειστή της κοινότητας θα σας βοηθήσει να ολοκληρώσετε τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων.

Πριν ζητήσετε ένα δάνειο, αναθεωρήστε την πιστωτική σας έκθεση ζητώντας δωρεάν αντίγραφο από καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Γνωρίστε το τριψήφιο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. όσο μεγαλύτερος είναι ο αριθμός, τόσο το καλύτερο-εδώ είναι ένα βίντεο με περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα πιστωτικά αποτελέσματα. Ένα σκορ 680 ή καλύτερα είναι επιθυμητό. Επισκεφθείτε την ετήσια αναφορά πίστωσης για να ξεκινήσετε.

Κάθε πιστωτικό γραφείο είναι διαφορετικό. οι πληροφορίες που περιέχονται σε μία έκθεση του γραφείου ενδέχεται να μην είναι οι ίδιες στα άλλα γραφεία. Οι ανακριβείς ή υποτιμητικές πληροφορίες θα πρέπει να καταργηθούν περνώντας από την επίσημη διαδικασία αμφισβήτησης, η οποία ξεκινά με την συμπλήρωση μιας φόρμας - άλλος λόγος για να δώσετε στον εαυτό σας αρκετό χρόνο για να περάσετε από τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων δανείου.

Να είστε διανοητικά προετοιμασμένοι να εγγυηθείτε προσωπικά το δάνειο. Αυτό είναι απαραίτητο σε περίπτωση αθέτησης του δανείου. Η προσωπική εγγύηση δίνει στον δανειστή τη δυνατότητα να μεταβεί μετά από τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει το χρέος στο ακέραιο. Εκτός από την προσωπική εγγύηση, ο δανειστής θα θέλει εξασφάλιση για να εξασφαλίσει το δάνειο. Όλα τα δάνεια είναι εξασφαλισμένα με ασφάλεια. Η πιο συνηθισμένη μορφή εξασφαλίσεων είναι μια προσωπική κατοικία όταν έχει ίδια κεφάλαια σε αυτήν (η αγοραία αξία μείον την εκκρεμή υποθήκη ισούται με μετοχές). Οι δανειστές μπορούν να εξασφαλίσουν δάνεια με εξοπλισμό, χαρτοφυλάκιο μετοχών ή άλλα περιουσιακά στοιχεία. Οι κοινοτικοί δανειστές τείνουν να είναι πιο ευέλικτοι από ό, τι οι περισσότερες τράπεζες όσον αφορά τις εξασφαλίσεις και θα συνεργαστούν μαζί σας.

Σεβόμαστε τη διαδικασία

Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής, ο αξιωματικός δανείου σας εξετάζει την αίτησή σας και καθορίζει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Κατά τη διάρκεια αυτής της φάσης, ο δανειστής θα τραβήξει ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης από ένα από τα πιστωτικά γραφεία. Οι δανειστές δεν θέλουν εκπλήξεις ή να παίξουν ντετέκτιβ. Αποκάλυψη αρνητικών πληροφοριών στις αρχές της διαδικασίας. αν δεν το κάνετε, μπορεί να χάσετε την εμπιστοσύνη του δανειστή.

Για παράδειγμα, ίσως ένα μέλος της οικογένειας ήταν άρρωστο και χρησιμοποιήσατε πιστωτικές κάρτες για να πληρώσετε για την ιατρική περίθαλψή τους. Ως αποτέλεσμα, αρκετές καθυστερημένες πληρωμές εμφανίστηκαν στην πιστωτική σας έκθεση και σε λογαριασμό συλλογής για $ 200. Ανακοινώστε αυτές τις πληροφορίες και δώστε μια σύντομη γραπτή εξήγηση για το τι συνέβη. Εξηγήστε ότι ο λογαριασμός καταβλήθηκε εξ ολοκλήρου και παρέχετε τεκμηρίωση. Ο δανειστής σας θα εκτιμήσει την ειλικρίνειά σας και θα είναι πιο διατεθειμένος να αγωνιστεί για τη συμφωνία με τα υψηλότερα.

Οι ιστορικές χρηματοοικονομικές επιδόσεις και οι ταμειακές ροές πρέπει να αποδεικνύουν ότι η επιχείρηση μπορεί να εξυπηρετήσει το χρέος στο προτεινόμενο δάνειο. Οι ταμειακές ροές από την επιχείρηση είναι η κύρια πηγή κεφαλαίου για την αποπληρωμή δανείου. Ένας δανειστής της κοινότητας θα δώσει μεγαλύτερη βαρύτητα στις προβλέψεις για την εκκίνηση. Αν δεν μπορείτε να αποδείξετε ότι η επιχείρηση μπορεί να πληρώσει το δάνειο από την ταμειακή ροή, θα απορριφθεί.

Μάθετε να τηρείτε τη διαδικασία. Κάθε δανειστής έχει τους δικούς του κανόνες, διαδικασίες, λήψης αποφάσεων και έγγραφα δανείου. Μην απογοητευτείτε από τα χαρτιά ή τον χρόνο που μπορεί να χρειαστεί από την αρχική εισαγωγή στη χρηματοδότηση του δανείου. Επικεντρωθείτε περισσότερο στον τελικό στόχο, παίρνοντας το «ασθενές» (μακροπρόθεσμο) κεφάλαιο με λογικό επιτόκιο και όρους. Μπορεί να υπάρχουν ταχύτεροι τρόποι για την απόκτηση κεφαλαίων, αλλά κατά κανόνα θα είναι επιζήμιο για τη μακροπρόθεσμη υγεία της επιχείρησής σας.

Μάθετε τα 5 C της πίστωσης

Ο δανειστής θα σας αξιολογήσει στα πέντε C της πίστωση:

Χαρακτήρας

Χωρητικότητα

1. Κεφάλαιο
2. Ασφάλεια
3. Όροι
4. Χαρακτήρας
5. Επίσης, είναι ένα μίγμα της γενικής αξιοπιστίας, της αξιοπιστίας και της προσωπικότητας του αιτούντος. Οι δανειστές επιμένουν να εργάζονται με ανθρώπους που μπορούν να εμπιστευτούν

Η ικανότητα είναι η δυνατότητα αποπληρωμής του δανείου από την ταμειακή ροή της επιχείρησης και τα συνολικά οικονομικά μέσα της αιτήτριας

Το κεφάλαιο είναι η συνεισφορά σας στο έργο. Οι δανειστές δεν θέλουν να χρηματοδοτήσουν το 100% ενός έργου. Θέλουν να δουν ότι έχετε κάποια "επιδερμίδα" στην συμφωνία.

Οι εξασφαλίσεις είναι τα περιουσιακά στοιχεία που εξασφαλίζουν ένα δάνειο που δίνει στον δανειστή την εμπιστοσύνη ότι η συμφωνία αξίζει να χρηματοδοτηθεί. θα χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια καθώς και οικονομικοί και βιομηχανικοί παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν το δάνειο. Για παράδειγμα, είναι δύσκολο να χρηματοδοτηθούν τα εστιατόρια κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης ή σε περιόδους υπερδιέγερσης της βιομηχανίας.

Οι άνθρωποι που πραγματικά ενδιαφέρονται Αντί να τρέχουν από τράπεζα σε τράπεζα ελπίζοντας να πάρουν ένα μικρό επιχειρηματικό δάνειο, Τα CFDI και άλλοι μη κερδοσκοπικοί δανειστές βρίσκονται σε κάθε κράτος και επικεντρώνονται στην εξυπηρέτηση των κοινοτήτων τους με τρόπο που θα διευρύνει την οικονομική δραστηριότητα. Ξέρουν την κοινότητα και οι αποφάσεις τους γίνονται σε τοπικό επίπεδο

Αυτό που θα διαπιστώσετε είναι ότι οι δανειστές της κοινότητας δεν ξοδεύουν μεγάλα δολάρια για την προώθηση τους αλλά οι πιθανότητες είναι ότι θα λάβετε το δάνειο που χρειάζεστε για να χτίσετε την επιχείρησή σας από ανθρώπους που έχετε την πλάτη σας.