Γιατί οι επιστροφές φόρων δεν είναι πλέον διασκεδαστικές

Οι τυπικές συμβουλές για το τι πρέπει να κάνουν οι άνθρωποι με τις επιστροφές φόρων - εκτός από τη συνταξιοδότηση! πληρώστε το χρέος! - αγνοεί το πόσο λίγο δωμάτιο κουνάει πολλές οικογένειες με τα οικονομικά τους.

Οι επιστροφές φόρων κατά μέσο όρο ήταν 2.895 δολ. Πέρυσι και ήταν η μεγαλύτερη ενιαία έγχυση μετρητών που ελήφθη όλο το χρόνο κατά 40% των κατόχων λογαριασμών που πρόσφατα μελέτησε το Ινστιτούτο JPMorgan Chase. Η έρευνα δείχνει:

• Λίγα φιγούρα. Οι περισσότεροι Αμερικανοί λένε ότι σκοπεύουν να σώσουν τις επιστροφές τους ή να πληρώσουν το χρέος, αλλά οι έρευνες δείχνουν ότι σημαντικοί αριθμοί χρησιμοποιούν τα χρήματα για να πληρώσουν για καθημερινή ζωή. Είκοσι ένα τοις εκατό των ατόμων που ερωτήθηκαν από την Εθνική Λέσχη Λιανικής Πώλησης πέρυσι και αναμένουν ότι η επιστροφή χρημάτων προβλέπεται να χρησιμοποιηθεί για καθημερινές δαπάνες. Μόνο το 16% - το χαμηλότερο ποσοστό στο 13χρονο ιστορικό της έρευνας - σκοπεύει να χρησιμοποιήσει τις επιστροφές τους για μια μεγάλη αγορά ή ειδική θεραπεία.
• Οι επιστροφές επιτρέπουν στους ανθρώπους να καλύψουν την ιατρική περίθαλψη. Η μελέτη του ινστιτούτου για 1,2 εκατομμύρια κατόχους λογαριασμών ελέγχου διαπίστωσε ότι οι καταναλωτές αύξησαν τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά 60% την εβδομάδα μετά την επιστροφή των φόρων. Το μεγαλύτερο μέρος των δαπανών συνίστατο σε πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν αυτοπροσώπως στους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης, υποδεικνύοντας ότι οι άνθρωποι πληρώνουν για νέες και πιθανώς καθυστερημένες θεραπείες αντί για τη διευθέτηση των υφιστάμενων ιατρικών λογαριασμών, λέει η Fiona Greig, επικεφαλής ερευνητής για τη μελέτη.
• Οι πτωχεύσεις σημειώνονται επίσης. Κεφάλαιο 7 πτώχευση αρχεία, το είδος των καταναλωτών συνήθως αρχείο, αυξάνονται πολύ πάνω από το μηνιαίο μέσο όρο κατά το Μάρτιο και τον Απρίλιο, ομοσπονδιακές στατιστικές δείχνουν. Από το 2013 έως το 2016, οι καταθέσεις του κεφαλαίου 7 το Μάρτιο ήταν 26% έως 34% υψηλότερες από τον μέσο όρο, ενώ οι καταθέσεις του Απριλίου ήταν 15% έως 25% υψηλότερες. Το κεφάλαιο 7 καταθέσεις κοστίζει συνήθως 1.500 δολάρια ή περισσότερο, ένα βάρος που οι δικηγόροι πτώχευσης λένε ότι πολλοί από τους πελάτες τους δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά μέχρι να φτάσουν οι επιστροφές τους.

Μακριά από το να είναι απροσδόκητο, οι επιστροφές φόρων έχουν γίνει μια γραμμή ζωής για εκατομμύρια Αμερικανούς που αγωνίζονται με απρόβλεπτα εισοδήματα και έξοδα, λέει ο John Thompson, επικεφαλής υπεύθυνος προγράμματος για το Κέντρο Καινοτομίας Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών.

Η κεντροθετημένη έρευνα για οικογενειακά οικονομικά χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος έδειξε ότι πολλά νοικοκυριά κέρδισαν αρκετά κατά τη διάρκεια του έτους για να καλύψουν το κόστος τους, αλλά τα ασταθή εισοδήματα και οι μεταβλητοί λογαριασμοί τους άφηναν να περιπλέκονται κατά περιόδους.

"Πολλοί άνθρωποι αρχίζουν να ζυγίζουν τις πληρωμές των λογαριασμών τους τον Νοέμβριο", λέει ο Thompson, καθώς οι λογαριασμοί θέρμανσης αυξάνονται και οι αργίες πλησιάζουν. "Δεν είναι μέχρι το χρόνο επιστροφής φόρου ότι θα γίνουν ολόκληρα."

Ο Greig λέει ότι οι ερευνητές υποψιάζονται ότι η οικονομική αστάθεια προκαλούσε την αναχαίτιση της υγειονομικής περίθαλψης, αλλά το μέγεθος των αιχμών μετά την επιστροφή ήταν τρομακτικό - και ανησυχητικό.

"Τα προβλήματα υγείας δεν γερνούν καλά", λέει ο Greig. "Εάν αναβάλλετε τη θεραπεία, το συνολικό εισιτήριο θα αυξηθεί μόνο".

Οι ιατρικές δαπάνες δεν αυξήθηκαν σχεδόν τόσο μεταξύ των ατόμων με τα υψηλότερα υπόλοιπα των λογαριασμών ελέγχου όσο και εκείνων που είχαν πρόσβαση στην πίστωση, σύμφωνα με το ινστιτούτο. Τα άτομα με τα χαμηλότερα υπόλοιπα του λογαριασμού ελέγχου αύξησαν τις δαπάνες για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη μετά την επιστροφή κατά 20 φορές περισσότερο από αυτές με τα υψηλότερα υπόλοιπα. Οι δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη αυξήθηκαν κατά 104% για όσους δεν είχαν πιστωτική κάρτα σε σύγκριση με το 48% για όσους το έκαναν.

Με δεδομένες αυτές τις πραγματικότητες, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι οι άνθρωποι με εύθραυστα οικονομικά δεν θέλουν να διδάξουν πώς θα έπρεπε να δαπανούν λιγότερα και να εξοικονομούν περισσότερα, λέει ο Michael Thomas Jr, ένας διαπιστευμένος οικονομικός σύμβουλος που συμβουλεύει τους πελάτες με χαμηλό έως μεσαίο εισόδημα την κλινική Aspire της Πανεπιστημίου της Γεωργίας.

Αλλά ο χρόνος επιστροφής φόρου εξακολουθεί να αποτελεί μια πολύτιμη ευκαιρία για τους ανθρώπους να κάνουν αλλαγές που θα τους επέτρεπαν να είναι σε καλύτερη οικονομική θέση το επόμενο έτος, λέει ο Thomas. Η καταβολή 400 δολαρίων για αποταμιεύσεις, για παράδειγμα, αφήνει το 86% της τυπικής επιστροφής που διατίθεται για άλλες χρήσεις, παρέχοντας παράλληλα αρκετό μαξιλάρι για να χειριστεί μικρές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και να αποφύγει τα δάνεια πληρωμής ή άλλα υψηλού δανεισμού.

Απλώς αποφασίζετε να αποθηκεύσετε πριν φτάσετε μια επιστροφή φόρου φαίνεται να βοηθήσει. Το μη κερδοσκοπικό εργαστήριο Common Cents Lab βρήκε σε ένα πείραμα με την εφαρμογή Savings app Digit που ζητούσε από τους ανθρώπους εκ των προτέρων πόσο από τις επιστροφές τους θέλησαν να παραμερίσουν τα ποσοστά αποταμίευσης κατά 51%. Δύο άλλοι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί, το EARN και η Κοινοπολιτεία, χρησιμοποίησαν αυτήν την έρευνα για να δημιουργήσουν Savers Win, ένα πρόγραμμα που προσφέρει πιθανότητες για εβδομαδιαία χρηματικά έπαθλα αξίας $ 100 για όσους δεσμεύονται να εξοικονομήσουν τουλάχιστον $ 50 από τις επιστροφές τους. Παρόλο που κάποιος μπορεί να εισέλθει, το Savers Win έχει σχεδιαστεί για να ενθαρρύνει τους ανθρώπους με χαμηλότερο εισόδημα να ξεκινήσουν μια συνήθεια εξοικονόμησης, λέει ο Leigh Phillips, διευθύνων σύμβουλος του EARN.

Τα κίνητρα και η ενσυναίσθηση είναι πολύ πιο πιθανό να αλλάξουν τη συμπεριφορά των ανθρώπων από ό, τι οι συγκαταβατικές συμβουλές που δεν αναγνωρίζουν τις δύσκολες καταστάσεις τους, λέει ο Thomas.

"Δεν μπορούμε απλώς να δώσουμε κονσέρβες απαντήσεις και να τους κατηγορήσουμε ότι δεν αλλάζουν", λέει.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.