Γιατί η επιστροφή φόρου σας είναι ιδανική για την πληρωμή χρεωστικών καρτών

Εάν υποσχεθήκατε ποτέ να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας "όταν έχετε περισσότερα χρήματα", τώρα είναι η ευκαιρία σας. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων υπολογίζει ότι το 70% των φορολογουμένων θα λάβει επιστροφές φέτος. Πέρυσι, η μέση επιστροφή ήταν $ 2.860, σύμφωνα με το IRS.

Εάν είστε στο κόκκινο, χρησιμοποιώντας το μεγαλύτερο μέρος της επιστροφής φόρου σας για να πληρώσετε το χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας σας μπορεί να σας δώσει κάποια γρήγορη οικονομική ανακούφιση, με σχεδόν καμία προσπάθεια από μέρους σας. Ίσως γι 'αυτό η ιδέα είναι τόσο δημοφιλής: Σε μια έρευνα 2016 National Retail Federation, περίπου το 39% των αμερικανών ενηλίκων δήλωσαν ότι σχεδίαζαν να χρησιμοποιήσουν την επιστροφή τους για να πληρώσουν το χρέος.

Βεβαίως, η απλή εξόφληση του χρέους της πιστωτικής κάρτας δεν αντιμετωπίζει τις υποκείμενες αιτίες αυτού του χρέους, οπότε ίσως να μην σας κρατήσει από την εκκαθάριση στην ίδια θέση κάτω από το δρόμο. Επίσης, δεν είναι απαραίτητα η πρώτη προτεραιότητα του καθενός. Μπορεί να θέλετε να ξοδέψετε την επιστροφή χρημάτων σας αλλού εάν:

• Δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης. Κάλτσα μακριά τουλάχιστον $ 500 στον τραπεζικό σας λογαριασμό πριν αντιμετωπίσετε το χρέος πιστωτικών καρτών σας.
• Το χρέος σας είναι εκτός ελέγχου. Εάν το χρέος σας είναι περισσότερο από το ήμισυ του ετήσιου εισοδήματός σας και δεν βλέπετε τρόπο να το εξοφλήσετε μέσα σε πέντε χρόνια, η χρεοκοπία μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.
• Το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας είναι άτοκο. Εάν έχετε χρέος σε 0% πιστωτική κάρτα APR, θα εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα αντιμετωπίζοντας πρώτα τα χρέη υψηλότερου ενδιαφέροντος. Απλά φροντίστε να πληρώσετε το υπόλοιπό σας πριν τελειώσει η περίοδος 0%.

Αλλά αν το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας είναι μακριά από τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας, εδώ γιατί η αντιμετώπιση του τώρα είναι η καλύτερη κλήση σας.

Θα εξοικονομήσετε χρήματα για τόκους

Όταν έχετε ένα βουνό από χρέος πιστωτικών καρτών, οι χρεώσεις τόκων σιγά σιγά σας αποβάλλουν μετρητά.

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών χρέωσαν ένα μέσο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 13,61% σε λογαριασμούς που είχαν πραγματοποιηθεί το τελευταίο τρίμηνο, σύμφωνα με την Federal Reserve. Με αυτό το ρυθμό, αν είχατε ένα μέσο υπόλοιπο 5.000 δολαρίων για ένα ολόκληρο έτος, θα πληρώνετε περίπου 700 δολάρια σε τόκους. Και επειδή οι πιστωτικές κάρτες είναι ανοιχτές πιστωτικές γραμμές, μπορείτε να μεταφέρετε αυτό το χρέος ουσιαστικά για πάντα, αρκεί να συνεχίζετε να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές. Δεν θέλετε να αφήσετε να συμβεί αυτό.

Ο ευκολότερος τρόπος για να μειώσετε το κόστος τόκων είναι να μεταφέρετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας σε πιστωτική κάρτα 0% APR, και αυτό είναι μια έξυπνη ιδέα. Αλλά αυτές οι κάρτες συχνά δεν είναι διαθέσιμες όταν τις χρειάζεστε περισσότερο. Εάν η πίστωσή σας είναι τόσο υψηλή και ο λόγος χρέους / εισοδήματος είναι υψηλός, μπορεί να μην είστε σε θέση να πληρείτε τις προϋποθέσεις.

Εάν η λήψη κάρτας APR 0% δεν είναι επιλογή, η πληρωμή του χρέους σας πιο γρήγορα μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημά σας για εξοικονόμηση τόκων. Η επιστροφή φόρου μπορεί να σας βοηθήσει να το κάνετε ακριβώς αυτό.

Θα μπορούσε να ενισχύσει την πίστωσή σας

Εάν η πίστωση σας είναι λίγο "meh" τον τελευταίο καιρό, ίσως οφείλεται εν μέρει σε όλα τα χρέη πιστωτικών καρτών που μεταφέρετε.

Τα "οφειλόμενα ποσά" - δηλαδή, πόσο υψηλά είναι τα υπόλοιπα σας - αντιπροσωπεύουν το 30% της βαθμολογίας σας FICO και είναι ένας παράγοντας "εξαιρετικά επιρροής" στο VantageScore. Ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης ή το ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε είναι σημαντικός παράγοντας για τα οφειλόμενα ποσά. Κατά κανόνα, είναι καλή ιδέα να κρατάτε τα υπόλοιπα κάτω από το 30% του πιστωτικού σας ορίου ανά πάσα στιγμή. Όσο χαμηλότερα μπορείτε να διατηρήσετε τα υπόλοιπα σας, τόσο το καλύτερο.

Η εφαρμογή της επιστροφής χρημάτων σας στο χρέος της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τόσο το συνολικό χρέος όσο και τον λόγο της χρησιμοποίησης της πίστωσης σας γρήγορα. Αυτό μπορεί να βοηθήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθιστώντας ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για πιο προσιτά πιστωτικά προϊόντα και ακόμη και ενδεχομένως να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε ασφάλιση αυτοκινήτων.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν

Είναι ένα ανώδυνο μονοπάτι για μια νέα αρχή

Μερικές φορές, το πιο δύσκολο πράγμα για την εξόφληση του χρέους είναι το τμήμα "πληρωμής".

Λόγω μιας ψυχολογικής επίδρασης που αποκαλείται αποστροφή απέναντι στις απώλειες, οι απώλειες μπορούν να γίνουν μεγαλύτερες στο μυαλό μας από ό, τι τα κέρδη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι οδυνηρό να βλέπετε τα χρήματα να αφήνουν τον τραπεζικό λογαριασμό σας - ακόμα κι αν γνωρίζετε ότι αυτές οι επιπλέον πληρωμές σας βοηθούν να εξοικονομήσετε τόκους.

Όταν πληρώνετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με τον έλεγχο επιστροφής φόρου, όμως, μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με "βρήκαν χρήματα", αντί να βυθίζετε τις αποταμιεύσεις σας. Αυτό το καθιστά λιγότερο οδυνηρό.

Σας δίνει επίσης την ευκαιρία να οικοδομήσουμε νέες συνήθειες πιστωτικών καρτών που μπορούν να κάνουν λιγότερο ενοχλητικό. Μπορεί να αποφασίσετε να κάνετε πληρωμές στο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας μία φορά την εβδομάδα, για παράδειγμα, ώστε να είναι πιο εύχρηστη. Ή μπορείτε να ξεκινήσετε έναν νέο προϋπολογισμό για να κρατήσετε τις δαπάνες σας κάτω. Η κατάργηση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας με επιστροφή φόρου μπορεί να είναι μια γρήγορη λύση, αλλά η αλλαγή αυτών των βασικών συνηθειών στις δαπάνες μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για τα επόμενα χρόνια.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.