Δαπανηρές οικονομικές αμοιβές που δεν γνωρίζετε ότι πληρώνετε

Στο σούπερ μάρκετ, οι αγοραστές λαμβάνουν λεπτομερείς αποδείξεις των σαρωμένων και σακουλωμένων αντικειμένων τους. Μετά τα γεύματα του εστιατορίου, το δείπνο waitstaff έχει αναλυτικούς λογαριασμούς. Αλλά τηλεφωνήστε στο "Ελέγξτε, παρακαλώ!" Σε έναν πάροχο χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και το αποτέλεσμα μπορεί να είναι μια κατάρρευση των κρυπτικών στοιχείων γραμμής - 12b-1; Δείκτης δαπανών; - ή παραπομπή στο μέρος 2 του εντύπου ADV.

Χάρη σε έναν νέο κανόνα κοινοποίησης αμοιβών από το Τμήμα Εργασίας, οι οικονομικοί επαγγελματίες που προσφέρουν συμβουλές συνταξιοδότησης θα πρέπει να αποκαλύψουν όλο το κόστος που σχετίζεται με τις υπηρεσίες και τα προϊόντα τους από τον Απρίλιο.

Αλλά μια αποκάλυψη που ανταποκρίνεται στο γράμμα του νόμου μπορεί να μην σας λέει ακριβώς πόσα πληρώνετε σε δολάρια και σεντ. Για να μάθετε, πρέπει να ξέρετε τι αυτές οι αμοιβές ονομάζονται, όπου αναφέρονται και πώς υπολογίζονται.

Τι λείπει από τη δική σας αποταμίευση αποταμιεύσεων

Το "οφειλόμενο ποσό για τα τέλη" δεν είναι ένα στοιχείο γραμμής που οι επενδυτές θα βρουν στις δηλώσεις τους. Αντ 'αυτού, οι αμοιβές εκφράζονται συνήθως ως ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων σε έναν λογαριασμό και στη συνέχεια αποκομίζονται από την κορυφή των ετήσιων αποδόσεων ή ψήνονται στην τιμή της μετοχής μιας επένδυσης.

Η έλλειψη σαφήνειας μπορεί να εξηγήσει γιατί το 46% των κοριτσιών με πλήρες ωράριο που ερωτήθηκαν από την εταιρεία συμβούλων επενδύσεων Rebalance IRA το 2014 δήλωσαν ότι πίστευαν ότι δεν πλήρωσαν κανένα τέλος στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Αν αυτό ήταν αλήθεια. Με βάση τις μέσες συνεισφορές, τα 401 (k) τέλη και το κόστος του σχεδίου, ένα ζευγάρι μεσαίου εισοδήματος, και τα δύο από τα οποία εργάζονται, θα πληρώσει περίπου $ 155.000 σε επενδυτικά τέλη για 40 χρόνια, σύμφωνα με την οργάνωση Demos. Αυτό αντιπροσωπεύει σχεδόν το ένα τρίτο των συνολικών αποταμιεύσεων αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών παροχών.

Τα τέλη που χρεώνονται από τα αμοιβαία κεφάλαια στα πλαίσια των σχεδίων 401 (k) παρουσιάζουν μείωση, αλλά τα συνολικά κόστη - συμπεριλαμβανομένων των διοικητικών τελών - συχνά εξαρτώνται από παράγοντες όπως το μέγεθος του σχεδίου, το συνολικό ενεργητικό, τα επίπεδα υπηρεσιών και η διάρθρωση των τελών, έλεγχο του καταναλωτή.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι να κάνετε αν το 401 (k) σας είναι ένα dud

Ξεκινήστε να σκάβετε εδώ

Εάν ξέρετε τι ψάχνετε, είναι πολύ πιο εύκολο να βρείτε τις αμοιβές που θάφτηκαν σε περιλήψεις σχεδίων 401 (k), που καλύπτονται από τύψεις στα ενημερωτικά δελτία αμοιβαίων κεφαλαίων και εκδιώχθηκαν στις σκοτεινές γωνίες των εταιρικών ερωτήσεων των εταιρειών διαχείρισης κεφαλαίων. Εδώ μπορείτε να τοποθετήσετε τον προβολέα σας:

ΚΟΣΤΟΣ ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗΣ: Ο μεσίτης με τις χαμηλότερες προμήθειες ίσως να μην είναι η καλύτερη προσφορά. Οι επενδυτές που πραγματοποιούν σπάνιες συναλλαγές θα πρέπει να προσέχουν ετήσιες αμοιβές αδράνειας και κόστος συντήρησης (που μπορεί να κυμανθεί από 50 έως 200 δολάρια μαζί). Υπάρχουν επίσης τέλη μεταφοράς ή εκκαθάρισης ($ 50 έως $ 75 για πλήρη ή μερική μεταφορά) και τέλη για την πρόσβαση σε τροφοδοσίες δεδομένων και εργαλεία διαπραγμάτευσης, τα οποία μπορούν να κυμανθούν από $ 5 έως $ 50 ή περισσότερα το μήνα για τα αποσπάσματα σε πραγματικό χρόνο σε εκατοντάδες δολάρια για premium Αναφορές.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι να προσέξετε όταν αγοράζετε έναν επενδυτικό λογαριασμό

401 (ια) ΔΙΟΙΚΗΤΙΚΕΣ ΤΕΛΗ: Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφερθεί να ταιριάζει με ένα μέρος των συντάξεων συνταξιοδότησης, αλλά ποιος καλύπτει την καρτέλα για τη διοίκηση; Το τέλος αυτό μπορεί να κυμαίνεται από 1% έως 2% ετησίως (χρεώνεται ως ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων) για την κάλυψη των δαπανών τήρησης αρχείων, συμμόρφωσης, ταχυδρομικών αποστολών και επενδύσεων. Εάν μεταβιβαστεί στον εργαζόμενο, το τέλος αφαιρείται απευθείας από το λογαριασμό ενός ατόμου και, όπως αποκαλύπτει ένα δελτίο επενδυτών SEC, μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στις αποδόσεις του χαρτοφυλακίου με την πάροδο του χρόνου.

Δείτε την "περιληπτική περιγραφή του σχεδίου" του σχεδίου ή το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου για να μάθετε εάν εσείς ή η εταιρεία σας πληρώνετε τα διοικητικά τέλη. Αν το τέλος είναι υψηλό, εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε στο 401 (k) μόνο μέχρι να ολοκληρώσετε τον αγώνα της εταιρείας και να κατευθύνετε πρόσθετα δολάρια αποταμίευσης συνταξιοδότησης σε ένα αυτοδιαχειριζόμενο IRA.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας

ΑΜΟΙΒΑΙΑ ΤΕΛΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΤΟΥ ΤΑΜΕΙΟΥ: Θέλετε έναν νέο τρόπο να λέτε "τέλος"; Crack ανοίξτε ένα ενημερωτικό δελτίο αμοιβαίων κεφαλαίων όπου οι προμήθειες πωλήσεων, τα έξοδα διαχείρισης και το διοικητικό κόστος αναφέρονται με ονόματα όπως "φορτία" και "12b-1 τέλη". Το διπλό χτύπημα του "ratio expense" είναι το πιο δαπανηρό από όλα: καθώς το υπόλοιπο του λογαριασμού αυξάνεται, το ποσό που αφαιρείται από την κορυφή καλύπτει τα τέλη. Και κάθε δολάριο που καταβάλλεται σε τέλη είναι ένα λιγότερο δολάριο αριστερά για να σύνθετα και να αυξηθεί.

Στο υψηλό τέλος του φάσματος των αμοιβών διαχειρίζονται ενεργά τα αμοιβαία κεφάλαια που διαχειρίζονται οι διαχειριστές επενδύσεων, οι οποίοι φέρουν μέση αναλογία δαπανών 1,31%, σύμφωνα με την εμπορική ένωση Investment Company Institute. Ο δείκτης αμοιβαίων κεφαλαίων, που έχουν μέση αναλογία δαπανών 0,71%, είναι χαμηλότερη εναλλακτική αμοιβή. Είναι φθηνότερα επειδή είναι αυτοματοποιημένα για να ταιριάζουν με την απόδοση ενός συγκεκριμένου δείκτη αγοράς. Στη μέση είναι αμοιβαία κεφάλαια στόχου-ημερομηνία - ένα υβρίδιο ενεργητικής διαχείρισης και επενδύσεων δείκτη - με μέσο δείκτη εξόδων 0,94%.

Αυτοί οι μέσοι όροι παρέχουν μια καλή γραμμή αναφοράς, αλλά είναι ακόμη καλύτερο να συγκρίνουμε τα έξοδα και τις αποδόσεις ενός ταμείου με εκείνα των συνομηλίκων του μέσω τοποθεσιών όπως Morningstar.com και FINRA.org.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Εκτελέστε το σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σας μέσω του αναλυτή χρεώσεων 401 (k)

ΠΡΟΣΩΠΙΚΗ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΧΡΗΜΑΤΩΝ / ΣΥΜΒΟΥΛΕΣ: Το κόστος της πρόσληψης ενός χρηματοοικονομικού προγραμματιστή μόνο με αμοιβή ακούγεται απλό.Αλλά είναι το τέλος που χρεώνεται ανά ώρα, ανά εργασία, ως ποσοστό των διαχειριζόμενων περιουσιακών στοιχείων ή συνδυασμός αυτών των μεθόδων; Και υπάρχει ένας ελάχιστος ή απαιτούμενος μηχανισμός συγκράτησης; Το έντυπο ADV - το οποίο οι σύμβουλοι καλούνται να καταθέσουν στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και παρέχουν στους πελάτες τουλάχιστον μία φορά το χρόνο - καλύπτει τα βασικά στοιχεία των διαχειριστών χρημάτων, αλλά ο καλύτερος τρόπος να μάθουν τα συγκεκριμένα είναι να ρωτήσετε. Η Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων προσφέρει ένα σενάριο δύσκολων ερωτήσεων για να ζητήσει από έναν οικονομικό σύμβουλο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και μια έκδοση δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.

Η Dayana Yochim είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [email protected] . Κελάδημα: @dayanayochim .