Είστε χρεώστης Yo-Yo; Τρόποι για να σπάσει ο κύκλος

Τα χρέη των Αμερικανών, όπως οι μέσες της μέσης μας, τείνουν να επεκτείνονται καθώς προσεγγίζουμε τη μέση ηλικία και στη συνέχεια μειώνονται σταδιακά καθώς μεγαλώνουμε.

Μερικοί, ωστόσο, είναι χρεωστήρες yo-yo, αγωνιζόμενοι για μια συνεχιζόμενη μάχη με χρέη. Το πληρώνουν, ή πλησιάζουν, μόνο για να βρεθούν αντιμέτωποι με τους λογαριασμούς για άλλη μια φορά. Αλλά υπάρχουν τρόποι για να σπάσετε αυτόν τον κύκλο.

Μέχρι την ηλικία των 21 ετών, ο Chris Browning της Long Beach, Καλιφόρνια, είχε συσσωρεύσει 5.000 δολάρια σε χρεωστικές κάρτες - κυρίως από φαγητό έξω και προσπαθώντας να εντυπωσιάσει την τότε φίλη του, που είναι τώρα η σύζυγός του.

"Υποθέτω ότι λειτούργησε", λέει ο Browning, λογιστής.

Μετά από αρκετές αποτυχημένες προσπάθειες, ο Μπράουνινγκ, 30 ετών, έφτιαξε και έμεινε στον προϋπολογισμό. Μειώνει τα ακριβά γεύματα, αναζητά δωρεάν ψυχαγωγία και σιγά σιγά καταβάλλει τα υπόλοιπα έως ότου χρεώνουν τέσσερα χρόνια αργότερα τον Απρίλιο του 2012.

Αυτό δεν κράτησε. Καθώς το ζευγάρι προετοιμαζόταν για το γάμο τους το Νοέμβριο, το χρέος ξεπέρασε.

"Μέχρι τον Οκτώβριο του 2012, είχαμε πάνω από 14.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών. Στη συνέχεια, από εκεί τα πράγματα απλώς χιονισμένα ", λέει ο Browning. «Μεταξύ της εύρεσης ενός νέου τόπου ζωής, του σχολικού κόστους, των ιατρικών λογαριασμών και των απλώς ανεπαρκών αποφάσεων, το χρέος μας αυξήθηκε σε μόλις 27.000 δολάρια μέχρι το Νοέμβριο του 2014».

Κοιτάξτε πέρα ​​από το χρέος για άλλα σημάδια άγχους

Η συντριπτική πλειοψηφία των αμερικανικών νοικοκυριών - περίπου οκτώ στα 10 - φέρουν τουλάχιστον κάποιο χρέος κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών τους, σύμφωνα με την Έρευνα καταναλωτικών οικονομικών της Federal Reserve.

Η διάμεση τιμή οφείλεται στις κορυφές όταν ο επικεφαλής του νοικοκυριού είναι μεταξύ 45 και 54 ετών και μειώνεται μετά. Το μείγμα τείνει να αλλάζει, ενώ τα νεότερα νοικοκυριά είναι πιο πιθανό να έχουν δάνεια σπουδαστών και μεγαλύτερα νοικοκυριά πιθανότερο να έχουν υποθήκες και υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Περισσότερο από το ένα τρίτο των νοικοκυριών με επικεφαλής τους ανθρώπους κάτω των 55 ετών έχουν επίσης δάνεια αυτοκινήτων.

Η εξόφληση των χρημάτων δεν είναι απαραιτήτως κρίση εκτός αν ζείτε με συνέπεια πέρα ​​από τα μέσα σας, θέτοντάς σας σε κίνδυνο πτώχευσης ή χαμηλότερου επιπέδου διαβίωσης. Τα σημάδια που κάνετε εσείς περιλαμβάνουν:

• Οι πληρωμές χρέους σας, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης ή του ενοικίου, καταναλώνονται περισσότερο από το 40% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.
• Αγωνίζεστε να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές.
• Η καθαρή σας αξία - ό, τι κατέχετε σε σχέση με αυτό που οφείλετε - συρρικνώνεται παρά αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.
• Το χρέος σας σας αποτρέπει από την εξοικονόμηση για σημαντικούς στόχους, συμπεριλαμβανομένης της συνταξιοδότησης και έκτακτης ανάγκης.

Η μη εξοικονόμηση μπορεί επίσης να συμβάλει στο φαινόμενο yo-yo, όπου οι άνθρωποι αποπληρώνουν το χρέος μόνο για να αντιμετωπίσουν μια μεγάλη απροσδόκητη δαπάνη ή απώλεια θέσεων εργασίας που τους κάνει να φτάσουν ξανά για τις πιστωτικές κάρτες.

Χύστε το χρέος αργά και σταθερά

Η επανένταξη στο χρέος μπορεί να είναι απογοητευτική και αγχωτική. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι εμπειρογνώμονες χρέους, όπως οι εμπειρογνώμονες απώλειας βάρους, συνιστούν μια πιο αργή, πιο σταθερή προσέγγιση στο να εξοντώσουν το χρέος. Μεταξύ των πιο σημαντικών αρχών:

• Μην βιαστείτε να εξοφλήσετε υποθήκες χαμηλού επιτοκίου και δάνεια σπουδαστών. Επικεντρωθείτε πρώτα στο τοξικό χρέος, όπως οι πιστωτικές κάρτες, που διαβρώνει την οικονομική σας ασφάλεια.
• Κάντε εξοικονόμηση προτεραιότητας ακόμα και όταν εξοφλείτε το χρέος. Αυτό σημαίνει να έχετε τουλάχιστον ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους $ 500 και να συνεισφέρετε αρκετά ώστε να αποκτήσετε το πλήρες εταιρικό αποτέλεσμα για οποιονδήποτε λογαριασμό απόσυρσης στο χώρο εργασίας.
• Στόχος να κάνετε διαρκείς αλλαγές στον τρόπο που ξοδεύετε αντί να δοκιμάσετε γρήγορες διορθώσεις.

Ο τρόπος ζωής αλλάζει

Ο Μπράουνινγκ και η σύζυγός του, Βίνα Γκάινερ, 29 ετών, αντιμετώπισαν το χρέος τους και από τους δύο άκρες: περικόπτοντας τις δαπάνες τους και αυξάνοντας το εισόδημα των νοικοκυριών τους αξίας 60.000 δολαρίων.

Ο Μπράουνινγκ βρήκε μια δουλειά που πλήρωσε 1.200 δολάρια περισσότερο από ένα μήνα και πειραματίστηκε με μερικές συναυλίες, όπως η πώληση ειδών στο eBay και η παράδοση φαγητού για το DoorDash. Η Gainer, φοιτητής πανεπιστημίου που εργάζεται στο κέντρο μέριμνας της μητέρας της, άρχισε να κάνει τα δικά της μαλλιά και να ψωνίζει στα καταστήματα λιτότητας παρά στο εμπορικό κέντρο. Το ζευγάρι αφιέρωσε επίσης χρόνο στον προγραμματισμό - και στη συζήτηση - πώς δαπανώνται τα χρήματα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να κερδίσετε χρήματα: 25 νόμιμες πλευρικές φασαρίες

"Δεν μιλούσαμε πραγματικά για το τι ξοδεύαμε. Το περάσαμε μόνο ", λέει ο Browning.

Και οι δύο λένε ότι οι αλλαγές στον τρόπο ζωής ήταν σκληρές στην αρχή και ο Μπράουνινγκ λέει ότι τον βοήθησε να αναζητήσει άλλους ανθρώπους που πλήρωσαν χρέη, στην πραγματική ζωή και σε απευθείας σύνδεση, για υποστήριξη.

«Νομίζω ότι μπορείτε να συγχωρήσετε λίγο περισσότερο όταν συνειδητοποιείτε ότι δεν είστε ο μόνος που έχει κάνει λάθη και ότι υπάρχουν άλλοι που έχουν επιτύχει αυτό που ελπίζετε», λέει ο Browning.

Το ζευγάρι πλήρωσε το τελευταίο νομοσχέδιο της πιστωτικής κάρτας τον Φεβρουάριο και είναι σε καλό δρόμο να έχει έξι μήνες ταμείο έκτακτης ανάγκης μέχρι το τέλος του έτους.

Όντας σε χρέη "ήταν απλά πολύ αγχωτικό", λέει ο Browning. «Δεν θέλω ποτέ να επιστρέψω στον τόπο αυτό».

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.

Πάρτε μια λαβή για το χρέος σας

• Τρόποι αποθήκευσης κάθε μέρα, κάθε μήνα και για πάντα
• Πώς να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία
• Πώς να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης