Καλύπτει το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης

Από τον Ντάμον Γκονζάλες

Μάθετε περισσότερα για τον Damon στο Ask a Advisor του Investmentmatome

Ο προγραμματισμός της μακροχρόνιας περίθαλψης είναι δύσκολο να συζητηθεί. Μπορεί να είναι τρομακτικό να φανταστούμε με μειωμένη ικανότητα και να χρειαζόμαστε βοήθεια από άλλους. Και επειδή το βρίσκουμε δύσκολο να το συζητήσουμε, συχνά δεν το σχεδιάζουμε.

Πολύ πλούσιοι άνθρωποι μπορούν να πληρώσουν μετρητά για ανώτερες νοσηλευτικές εγκαταστάσεις όπου θα λάβουν μεγάλη προσοχή. Εκείνοι με λιγότερα περιουσιακά στοιχεία τείνουν να λαμβάνουν βοήθεια από την οικογένεια και τους φίλους ή το Medicaid. Ο καθένας στη μέση έχει δύο επιλογές: να ασφαλίσει ή να μετατοπίσει μέρος του κινδύνου σε μια ασφαλιστική εταιρεία.

Όταν ένα παντρεμένο ζευγάρι στη δεκαετία του '60 λαμβάνει ένα μακροπρόθεσμο ποσό ασφάλισης ασφάλισης περίθαλψης των $ 5.000 έως $ 8.000 ετησίως, συχνά αποφασίζουν ενάντια στην πολιτική και πιστεύουν ότι μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα επιπλέον $ 8.000 για να ταξιδέψουν. Αυτό ακούγεται διασκεδαστικό, αλλά δεν είναι μια έξυπνη προσέγγιση. Είναι σημαντικό να έχετε ένα σχέδιο κάλυψης του κόστους μακροχρόνιας περίθαλψης.

Αυτοσφάλιση

Όσοι αποφασίζουν κατά την αγορά ασφαλιστικών προϊόντων είναι, εξ ορισμού, αυτοσφαλιστικές. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, πρέπει να αφιερώσετε ένα μέρος των περιουσιακών σας στοιχείων στη δυνατότητα να χρειάζεστε φροντίδα. Δεν μπορείτε ποτέ να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα σε διακοπές ή άλλα είδη μεγάλου εισιτηρίου, γιατί ποτέ δεν ξέρετε πότε θα χρειαστείτε.

Ας υποθέσουμε ότι ένα παντρεμένο ζευγάρι συνταξιοδοτείται με ένα εκατομμύριο δολάρια σε έναν ΙΡΑ και ο χρηματοοικονομικός σχεδιαστής τους λέει ότι μπορούν να τραβήξουν μόνο $ 40.000 (4%) από το λογαριασμό κάθε χρόνο, συν αυξήσεις για τον πληθωρισμό. Εάν αποφασίσουν να μην αγοράσουν ασφάλιση, πρέπει να αφιερώσουν $ 150.000 έως $ 300.000 για τη δυνατότητα μελλοντικής φροντίδας, ανάλογα με τις υποθέσεις σχετικά με την απόδοση της επένδυσης, τον εκτιμώμενο πληθωρισμό, τον αριθμό των ετών για τα οποία επιθυμούν χρηματοδότηση κ.λπ. Εάν το ίδιο ζευγάρι αφιερώνουν 250.000 δολάρια σε μακροχρόνια περίθαλψη, πρέπει να μειώσουν τις αποσύρσεις τους από $ 40.000 ετησίως σε μόλις $ 30.000 (4% των $ 750.000).

Αγοράζοντας ασφάλιση

Η άλλη πιθανή διαδρομή συνεπάγεται τη μετατόπιση μέρους της οικονομικής επιβάρυνσης σε ασφαλιστική εταιρεία. Στην πρακτική του χρηματοοικονομικού μου προγραμματισμού συστήνω τρεις διαφορετικούς τρόπους για τους πελάτες μου να καλύψουν τις πιθανές δαπάνες μακροχρόνιας περίθαλψης:

Παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης

Εάν έχετε ένα παραδοσιακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο μακροχρόνιας περίθαλψης, θα πληρώνετε ένα ετήσιο ασφάλιστρο ανάλογα με την ηλικία, την υγεία και την κατάσταση του συντρόφου σας. Τα οφέλη των περισσότερων πολιτικών χτυπούν εάν λάβετε μια διάγνωση του Αλτσχάιμερ ή της άνοιας ή δεν μπορείτε να εκτελέσετε τουλάχιστον δύο από τις βασικές «δραστηριότητες καθημερινής ζωής». Οι δραστηριότητες αυτές περιλαμβάνουν τη μεταφορά - για παράδειγμα, τη δυνατότητα μετακίνησης από το κρεβάτι στον καναπέ - κολύμβηση, ντύσιμο, φαγητό και χρήση της τουαλέτας.

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, η πολιτική σας θα έχει περίοδο αναμονής προτού λάβετε οφέλη. Στη συνέχεια, πληρώνετε είτε εσείς είτε ο φροντιστής σας ημερήσιο ή μηνιαίο όφελος που ορίζεται στη σύμβαση έως ότου εξαντλήσετε την ομάδα παροχών, το ποσό κάλυψης για το οποίο έχετε πληρώσει.

Η παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης τείνει να είναι ο φθηνότερος τρόπος να αποκτήσετε μεγάλη κάλυψη.

Υβριδική ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης

Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνειδητοποιούν ότι οι άνθρωποι διστάζουν να πληρώσουν δεκάδες χιλιάδες δολάρια και ενδεχομένως να μην αποκομίσουν οφέλη, γι 'αυτό έχουν δημιουργήσει πολιτικές που συνδυάζουν μόνιμη ασφάλιση ζωής - η οποία έχει συνιστώσα χρηματικής αξίας - με ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Όταν χρειάζεστε χρήματα για μακροχρόνια περίθαλψη, μπορείτε να το αποσύρετε από την αξία σας. Μόλις εξαντληθούν τα χρήματα, η ασφαλιστική εταιρεία αρχίζει να πληρώνει για τη φροντίδα σας. Θα λάβετε ένα χαμηλότερο επίδομα μακροχρόνιας φροντίδας για την πριμοδότηση, αλλά οι κληρονόμοι σας θα λάβουν το όφελος θανάτου εάν πεθάνετε χωρίς να χρειάζεστε φροντίδα - έτσι δεν θα αισθανθείτε ότι τα ασφάλιστρα σας πρόκειται να σπαταλούν.

Εάν βρίσκετε καλύτερη χρήση της χρηματικής αξίας της πολιτικής σας ή πιστεύετε ότι δεν έχει απόδοση όπως περιμένατε, μπορείτε επίσης να ακυρώσετε και να λάβετε τα περισσότερα από τα ασφάλιστρα σας πίσω. Ωστόσο, υπάρχουν συνήθως χρεώσεις παράδοσης αν ακυρώσετε εντός των πρώτων 10 ετών της πολιτικής.

Ευρετηριασμένη καθολική ασφάλεια ζωής με επικεφαλής φροντίδα ή επιταχυνόμενο όφελος θανάτου

Κάποια ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σε μετρητά έχουν χαμηλού κόστους ή χωρίς κόστος αναβάτες που σας επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση στο μεγαλύτερο μέρος του επιδόματος θανάτου της πολιτικής για μακροχρόνια περίθαλψη. Εάν είστε υγιείς, αυτές οι πολιτικές μπορούν να χρηματοδοτηθούν για την παροχή καλύτερης χρηματικής αξίας και περισσότερων παροχών θανάτου από τις υβριδικές πολιτικές. Η χρηματική αξία της γενικευμένης ασφαλιστικής ζωής ζωής αυξάνεται βάσει των αποδόσεων ενός συγκεκριμένου δείκτη όπως το S & P 500.

Οι περισσότερες πολιτικές έχουν ένα όριο μηδέν έως 1% και ένα ανώτατο όριο ποσοστού περίπου 10% έως 15%. Αν το ανώτατο όριο σας είναι 13% και το S & P 500 ανεβαίνει κατά 30%, θα φτάσετε το 13% εκείνο το έτος. Αν όμως το S & P 500 χάνει 40%, το πάτωμα σας εμποδίζει να χάσετε χρήματα. Δεν θα λάβετε τα μερίσματα που θα κάνατε αν επενδύονταν απευθείας στην αγορά.

Η δυνητική ανάπτυξη αυτής της πολιτικής θα μπορούσε να καταστήσει την καλύτερη επιλογή σας εάν ενδιαφέρεστε περισσότερο για την αξία μετρητών σας και το όφελος για θάνατο παρά για να έχετε το μεγαλύτερο διαθέσιμο ποσό για μακροχρόνια περίθαλψη.

Συγκρίνοντας τρεις επιλογές

Συγκεντρώθηκα τα ακόλουθα αποσπάσματα για να δείξω σε μια υγιή 62χρονη γυναίκα πώς θα συγκρίνουν αυτές τις τρεις πολιτικές όταν είναι 80 ετών και μπορεί να χρειαστεί μακροχρόνια φροντίδα. Για κάθε κατηγορία, χρησιμοποίησα μια κορυφαία εταιρεία ασφάλισης ζωής, η οποία παρέχει το μεγαλύτερο όφελος για το καταβεβλημένο ασφάλιστρο. Λάβετε υπόψη ότι οι αριθμοί θα είναι διαφορετικοί σε κάθε ηλικία.

Για την καθιερωμένη πολιτική καθολικής ζωής, υποθέτω ότι η μέση ετήσια απόδοση θα ήταν 6%. Θυμηθείτε, η πραγματική απόδοση θα κυμαίνεται μεταξύ ενός δαπέδου και ενός καπακιού.Όπως βλέπετε στον πίνακα, υπάρχουν δύο τιμές τόσο για το όφελος θανάτου όσο και για την αξία μετρητών: Η μία είναι η εγγυημένη τιμή και η άλλη είναι μια προβλεπόμενη τιμή που βασίζεται στην αναμενόμενη μέση απόδοση. Είναι καλό να διαχωρίζετε τις κατηγορίες για να δείτε το φάσμα των δυνατοτήτων. Μερικοί άνθρωποι που αγοράζουν ασφάλειες θα θελήσουν να χρησιμοποιήσουν τις πιο συντηρητικές εγγυημένες αξίες για σκοπούς σχεδιασμού, ενώ άλλοι θα ήθελαν να δουν πώς μπορεί να αναπτυχθεί η πολιτική τους.

	Παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης	Υβριδική ασφάλιση ζωής και μακροχρόνιας περίθαλψης	Δείκτης καθολικής ασφάλισης ζωής (σε 6%)
Παροχή μακροχρόνιας περίθαλψης σε 80 άτομα	$355,809	$385,746	$244,522
Η πρόσβασή σας	$ 4.937 ανά μήνα	$ 4.970 ανά μήνα	~ 61.000 δολάρια ετησίως για τέσσερα χρόνια
Επίδομα θανάτου στις 80	N / A	$91,482	$244,573
Εγγυημένο επίδομα θανάτου στις 80	N / A	$91,482	$155,386
Τιμή μετρητών 80	N / A	$64,424	$130,853
Εγγυημένη αξία σε 80	N / A	$64,424	$41,666
Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται κατά 80%	$67,952	$ 80.530 (πάνω από 10 χρόνια)	$ 80.530 (άνω των 13 ετών)

Κάθε επιλογή έχει διαφορετικές δυνάμεις και αδυναμίες. Έχετε την τάση να έχετε το πιο μακροχρόνιο επίδομα φροντίδας για το μικρότερο κόστος με την παραδοσιακή μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Η υβριδική ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης έχει το πλεονέκτημα της πολύ απλής ασφαλιστικής κάλυψης και οι αντισυμβαλλόμενοι παίρνουν πολύ καλή μέριμνα για το ποσό που πληρώνουν, με το επίδομα ενός επιδόματος θανάτου. Η καθολική ζωή με τιμαριθμική αναπροσαρμογή είναι πιθανό να παρέχει υψηλότερες τιμές σε μετρητά και καλύτερες παροχές θανάτου, αλλά σας δίνει το χαμηλότερο όφελος μακροχρόνιας φροντίδας.

Σκεφτείτε έξω από το κουτί

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να προγραμματιστεί το δυνητικό κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης και το καθένα έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά του. Αλλά εάν αποφασίσετε να μην ασφαλίσετε, μην φοβάστε να σκεφτείτε έξω από το παραδοσιακό κουτί ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης. Συγκρίνετε διαφορετικούς φορείς και τύπους πολιτικών για να βρείτε αυτό που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας.

Ο Ντάμον Γκονζάλες είναι πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και πρόεδρος της Domestique Capital στο Πλάνο, Τέξας.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.