Όταν συμβουλές καλών χρημάτων είναι κακό για σας

Η συζήτηση για την οικονομική τάξη είναι δύσκολη στην Αμερική, αλλά οι εργαζόμενες και μεσαίες τάξεις αντιμετωπίζουν τεράστιες οικονομικές προκλήσεις από τις οικογένειες με υψηλότερα εισοδήματα και τα κενά μεγαλώνουν. Οι καλές συμβουλές για τα υψηλά εισοδήματα θα μπορούσαν να είναι άθλια για τους χαμηλόμισθους και αντίστροφα.

Για παράδειγμα, οι πιστοποιημένοι οικονομικοί επενδυτές συνιστούν την αποταμίευση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης τριών μηνών πριν από την αντιμετώπιση άλλων στόχων χρημάτων.

Αυτές οι συμβουλές μπορούν να έχουν νόημα για εύπορες οικογένειες - εκείνες που μπορούν να αντέξουν οικονομικά έναν οικονομικό προγραμματιστή - αφού οι υψηλοί μισθοί συχνά έχουν αρκετά διακριτικά εισοδήματα για να δημιουργήσουν ταμείο έκτακτης ανάγκης γρήγορα. Για τις οικογένειες που ζουν paycheck να paycheck, οι ίδιες συμβουλές θα μπορούσε να είναι ένα ακριβό λάθος.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα των μαθηματικών για μια οικογένεια μεσαίου εισοδήματος που ξοδεύει 4.000 δολάρια το μήνα. Μπορούν να περιορίσουν τις δαπάνες τους σε $ 3.600 και να καταφέρουν να εξοικονομήσουν τα επιπλέον $ 400. Τα έξοδα των τριών μηνών θα ανέρχονταν στα 10.800 δολάρια, τα οποία διαιρούμενα με 400 δολάρια θα χρειάζονταν 27 μήνες για να συσσωρευτούν - και αν δεν είχαν παράλληλα μη αναμενόμενα έξοδα.

Αυτά είναι τουλάχιστον δύο χρόνια, όταν μπορεί να περάσουν οι εταιρικοί αγώνες στα 401 (k) s, να χάσουν φορολογικές ελαφρύνσεις για συντάξεις συνταξιοδότησης και να πληρώσουν υπερβολικά επιτόκια για πιστωτικές κάρτες και άλλα χρέη.

Ο καθένας χρειάζεται ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αλλά ακόμη και ένα μικρό - $ 500 έως $ 1.000 - θα κάνει για αρχή. Η δημιουργία ενός ταμείου τρίμηνης διάρκειας θα πρέπει να έρθει μετά την αποταμίευση των συνταξιοδοτικών ταμείων και το χρέος με υψηλά επιτόκια έχει αποπληρωθεί.

Η προστασία των σπουδαστικών δανείων μπορεί να αντισταθμιστεί με μια ταχύτερη αποπληρωμή

Το χρέος για την εκπαίδευση είναι ένα άλλο παράδειγμα όπου η καλύτερη συμβουλή εξαρτάται από το πόσο καλά είστε διορθωμένοι.

Οι οικογένειες είναι περισσότερο από δύο φορές πιο πιθανό να έχουν δάνεια σπουδαστών τώρα από ότι ήταν μια γενιά πριν, δείχνουν τα στοιχεία της Federal Reserve. Σχεδόν το 45% των οικογενειών με επικεφαλής άτομα ηλικίας κάτω των 35 ετών και το 34% των ηλικιών 35-44 ετών έχουν δάνεια σπουδαστών, σύμφωνα με την τελευταία έρευνα της Fed για τα οικονομικά των καταναλωτών.

Αλλά μόνο εκείνοι που πήραν το πτυχίο ή πτυχίο το 2016 είχαν υψηλότερα εισοδήματα και καθαρή αξία σε σύγκριση με τους ομολόγους τους το 1989. Όσοι πήγαν στο κολέγιο αλλά δεν έλαβαν τουλάχιστον ένα τετραετές πτυχίο είχαν μια μέση καθαρή αξία που ήταν 23% χαμηλότερο και πραγματικό εισόδημα προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό, το οποίο ήταν κατά 16% χαμηλότερο από τις αντίστοιχες μορφωμένες οικογένειες το 1989, σύμφωνα με την έρευνα.

Όσο χαμηλότερο είναι το εισόδημά σας και τόσο λιγότερος πλούτος έχετε, τόσο μικρότερη είναι η βιασύνη που πρέπει να κάνετε για να εξοφλήσετε το χρέος των φοιτητικών δανείων. Τα επιπλέον χρήματα που μπορείτε να στείλετε στους δανειστές πιθανόν να χρησιμοποιηθούν καλύτερα για να ενισχύσουν το οικονομικό σας μαξιλάρι. Ναι, η εξόφληση των δανείων από την αρχή μειώνει το ποσό του τόκου που πληρώνετε, αλλά δεν μπορείτε να πάρετε αυτά τα χρήματα αν χάσετε τη δουλειά σας ή αντιμετωπίζετε άλλα οικονομικά εμπόδια.

Οι λιγότερο εύποροι δανειοδότες δεν πρέπει επίσης να αναχρηματοδοτήσουν τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, τα οποία διαθέτουν προστασία των καταναλωτών και ευέλικτα σχέδια αποπληρωμής, σε δυνητικά χαμηλότερα επιτόκια ιδιωτικά δάνεια που δεν διαθέτουν αυτές τις επιλογές. Μόνο εκείνοι που είναι απίθανο να χρειαστούν ανεκτικότητα και αναβολή (υψηλοί εισοδηματίες με πολλές αποταμιεύσεις) θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης ή ταχείας εξόφλησης των φοιτητικών δανείων.

Οι Roth IRAs προσφέρουν ευελιξία που το 401 (k) s δεν το κάνει

Οι Roth IRAs είναι ένα άλλο παράδειγμα των καλύτερων συμβουλών ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση.

Η συνήθης σύσταση είναι ότι οι άνθρωποι θα πρέπει να σώζουν τους IRA Roth μόνο αν αναμένουν να βρίσκονται στο ίδιο ή υψηλότερο επίπεδο φορολογίας στο μέλλον, δεδομένου ότι αυτές δεν προσφέρουν φοροδιαφυγή μπροστά, αλλά υπόσχονται αφορολόγητες αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότεροι εργαζόμενοι πρέπει να επιμείνουν σε 401 (k) s και σε τακτικούς IRA που προσφέρουν εκπεστέες εισφορές, καθώς το εισόδημα συνήθως μειώνεται κατά τη συνταξιοδότηση.

Αλλά οι άνθρωποι που κερδίζουν λιγότερα είναι πιο πιθανό να αντιμετωπίσουν διαταραχές εισοδήματος που θα μπορούσαν να τους προκαλέσουν να εισέλθουν νωρίτερα στις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση.

Ο κίνδυνος ανεργίας αυξάνεται δραματικά με χαμηλότερα επίπεδα εκπαίδευσης και εισοδήματος, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας των ΗΠΑ. Το 2015, το ποσοστό ανεργίας ήταν 8% για τα άτομα χωρίς δίπλωμα γυμνασίου και το 5% για τα άτομα χωρίς τουλάχιστον το δίπλωμα κολλεγίων τεσσάρων ετών. Το ποσοστό ανεργίας για τους πτυχιούχους του πανεπιστημίου ήταν 2,8% και 1,5% για τα επαγγελματικά πτυχία.

Αν έχετε 401 (k) στην εργασία, είναι λογικό να συνεισφέρετε αρκετά για να έχετε τον πλήρη αγώνα. Αλλά αν μπορείτε να συμβάλλετε περισσότερο, ο Roth ίσως είναι η καλύτερη επιλογή αν το εισόδημά σας είναι ακανόνιστο. Οι Roth σας επιτρέπουν να αποσύρετε το ποσό που έχετε συνεισφέρει ανά πάσα στιγμή χωρίς να ενεργοποιήσετε φόρους εισοδήματος και ποινές. Στην ιδανική περίπτωση, θα αφήνατε τα χρήματα μόνο για να μεγαλώσουν, αλλά δεν θα τιμωρηθείτε αν δεν μπορείτε.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.