Γιατί τα επιτόκια υποθηκών αλλάζουν τώρα;

Αν είστε στην αγορά για να αγοράσετε ένα σπίτι, είναι σημαντικό να δώσουν προσοχή στα επιτόκια. Με ποσοστά επί του παρόντος λίγο πάνω από 4% σε μια 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου, ίσως θελήσετε να πάρετε την μπάλα να κυλήσει για να κλειδώσει σε χαμηλό ποσοστό για μακροπρόθεσμα.

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ, η οποία θέτει τη νομισματική πολιτική των ΗΠΑ, ανέβαλε το πολυετές πρόγραμμα αγοράς ομολόγων της. Το πρόγραμμα αυτό ξεκίνησε μετά την οικονομική κρίση του 2008 ως τρόπο τόνωσης της οικονομίας και μείωσης των επιτοκίων.

Καθώς η Fed επαναφέρει το πρόγραμμα εν μέσω της αναζωπύρωσης της οικονομίας, οι εμπειρογνώμονες αναμένουν ότι τα επιτόκια θα συνεχίσουν να αυξάνονται από τα χαμηλότερα επίπεδα του 3,35% το 2012.

"Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κοντά στο 4% είναι εξαιρετικά χαμηλά με οποιοδήποτε εύλογο ιστορικό πρότυπο", δήλωσε ο Don Maxon, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο San Rafael της Καλιφόρνια.

"Η συναίνεση των περισσότερων οικονομολόγων είναι ότι τα ποσοστά θα αυξηθούν. Όταν τα ποσοστά αρχίζουν να αυξάνονται, τείνουν να κινούνται γρήγορα. Πότε και αν τα ποσοστά κατεβαίνουν, τείνουν να πέσουν αργά. Είναι εύκολο να γίνει εφησυχασμένος με το χαμηλό περιβάλλον μας."

Τα υψηλότερα επιτόκια σημαίνουν υψηλότερες πληρωμές για στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου. Στην πραγματικότητα, μόνο μια αύξηση ποσοστού 0,25% μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα χιλιάδες δολάρια πρόσθετου κόστους. Ακόμη χειρότερα, μια αρκετά μεγάλη αύξηση στις τιμές θα μπορούσε να κάνει την αγορά ενός σπιτιού μακριά από σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να κατανοήσουμε τα επιτόκια και πού κατευθύνονται.

Τι καθορίζει τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων;

Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που καθορίζουν τα ποσοστά, από τις οικονομικές συνθήκες και τη δημοσιονομική πολιτική, μέχρι τον πληθωρισμό και την προσφορά και ζήτηση πιστώσεων.

Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να υπολογίσετε την κατεύθυνση των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων είναι να παρακολουθείτε την απόδοση του 10ετούς ομολόγου του αμερικανικού δημοσίου. Τα δημόσια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θεωρούνται μία από τις ασφαλέστερες οικονομικές επενδύσεις, επειδή υπάρχει πολύ μικρός κίνδυνος αθέτησης, καθώς υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστη της ομοσπονδιακής κυβέρνησης.

Τι έχουν τα Θησαυροί να κάνουν με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων; Στις ΗΠΑ, τα ενυπόθηκα δάνεια συσκευάζονται σε πισίνες και πωλούνται στους επενδυτές ως "τίτλοι που εξασφαλίζονται με υποθήκες". Η αγορά εξασφαλισμένων στεγαστικών δανείων είναι στενά συνδεδεμένη με τις αγορές ομολόγων και του Δημοσίου. Όταν αυξάνεται η απόδοση των Θησαυροφυλακίων, το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων θα πρέπει επίσης να αυξηθεί, καθώς οι επενδυτές σε ενυπόθηκα χρεόγραφα αναζητούν ανταγωνιστική απόδοση των χρημάτων τους.

Μικτά ή κακά οικονομικά στοιχεία σημαίνει ότι η οικονομία επιβραδύνεται, η οποία συνήθως οδηγεί σε χαμηλότερα ποσοστά, καθώς οι επενδυτές αναζητούν ένα ασφαλές καταφύγιο στα κρατικά ομόλογα. Από την άλλη πλευρά, τα καλά οικονομικά στοιχεία σημαίνουν ότι η οικονομία επεκτείνεται, η οποία συνήθως οδηγεί σε υψηλότερα επιτόκια στα κρατικά ομόλογα, καθώς οι επενδυτές επιλέγουν επενδύσεις πιο ριψοκίνδυνες.

Αυτή τη στιγμή, φαίνεται να υπάρχει μεγάλη ζήτηση για τα κρατικά ομόλογα, με το σημερινό επιτόκιο σε 10ετή σημείωση μόλις 2,61%, από 3% στις αρχές του έτους. Ομοίως, μια υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου υποχώρησε στο 4,14% την περασμένη εβδομάδα, από 4,43% τον Ιανουάριο, σύμφωνα με τον Freddie Mac.

"Υπάρχει τεράστια ρευστότητα στα χρηματοπιστωτικά συστήματα που πρέπει να επενδυθούν και μεγάλο μέρος αυτής της ρευστότητας πρέπει να επενδυθεί σε ασφαλέστερες επενδύσεις σταθερού εισοδήματος ομολόγων, κρατικών ομολόγων και υποθηκών", δήλωσε ο Maxon. "Η ζήτηση αυτή έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερες τιμές, με αποτέλεσμα να μειωθούν τα επιτόκια."

Πώς μπορείτε να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων;

Είναι αδύνατο να προβλέψουμε με βεβαιότητα πώς θα μετατοπιστούν τα επιτόκια κατά το επόμενο έτος ή δύο.

Αν η οικονομία αρχίσει να παίρνει πραγματικά ατμό ή ο πληθωρισμός απογειώνεται απροσδόκητα, θα μπορούσαμε να δούμε μια μεγάλη αύξηση των επιτοκίων σε σύντομο χρονικό διάστημα - οπότε η αναμονή για ένα καλύτερο ποσοστό ίσως να μην αξίζει τον κίνδυνο.

Ανεξάρτητα από το πού κατευθύνονται τα επιτόκια, υπάρχουν ακόμα ορισμένα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο. Εδώ είναι μερικά μόνο:

Βελτιώστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας: Δεν έχει σημασία πόσο υψηλά ή χαμηλά επιτόκια είναι στην αγορά - αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βρωμάει, μάλλον δεν θα πάρετε ένα μεγάλο επιτόκιο για την υποθήκη σας. Σύμφωνα με το MyFico.com, κάποιος με πιστωτικό αποτέλεσμα από 760 έως 850 λαμβάνει ένα μέσο APR μόλις 3,749% σε 30ετή σταθερή υποθήκη, ενώ κάποιος με πιστωτικό αποτέλεσμα 620-639 έχει ποσοστό 5,338%.

Η βελτίωση του πιστωτικού σας σκορ ξεκινά με τον έλεγχο της πιστωτικής σας αναφοράς για σφάλματα. Μπορείτε να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο της έκθεσής σας μία φορά το χρόνο από το AnnualCreditReport.com. Αν δείτε κάτι που φαίνεται εσφαλμένο, όπως οι καθυστερημένες πληρωμές ή τα ποσά που οφείλονται στα δάνεια, θα πρέπει να τα αμφισβητήσετε αμέσως με το πιστωτικό γραφείο.

Εξυπηρέτηση και σύγκριση τιμών: Ακριβώς όπως με την αγορά ενός αυτοκινήτου, ψώνια γύρω και διαπραγματεύσεις για την καλύτερη διαπραγμάτευση είναι πάντα μια μεγάλη ιδέα. Οι τιμές των δανείων μπορεί να διαφέρουν από κάθε δανειστή, οπότε θα πρέπει να προσπαθήσετε να λάβετε προσφορές από πολλούς δανειστές για να συγκρίνετε. Στη συνέχεια, μπορείτε να κάνετε τους δανειστές να ανταγωνίζονται μεταξύ τους, χρησιμοποιώντας τις προσφορές ως τσιπ διαπραγμάτευσης για να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο.

Πάρτε 15 χρόνια σταθερή: Αν είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, μια 15ετής υποθήκη σταθερού επιτοκίου θα σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα σε τόκους. Σύμφωνα με τον Freddie Mac, ο μέσος όρος του επιτοκίου που καθορίζεται για 15 χρόνια είναι σήμερα μόλις 3,39%, σε σύγκριση με 4,14% για σταθερό 30 ετών.

Πόντοι αγοράς: Αυτό το σημείο αναφέρεται επίσης ως "αγοράζοντας το επιτόκιο". Ένα σημείο ισούται με το 1% του ποσού της υποθήκης σας ή $ 1.000 για κάθε $ 100.000 και κάθε σημείο που αγοράζετε πρέπει να μειώσει το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων κατά.125%.Αυτό έχει νόημα εάν σκοπεύετε να παραμείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, επειδή όσο περισσότερο μένετε στο σπίτι, τόσο περισσότερες εξοικονομήσεις συνειδητοποιείτε. Οι βαθμοί που πληρώνετε για να μειώσετε το επιτόκιο μπορεί επίσης να είναι εκπεστέοι από τον φόρο.

Εικόνα επιχειρηματία μέσω του Shutterstock