Το Instant Cash Συχνά έρχεται με χρεώσεις υπερανάληψης, λέει η CPFB

Οι μισοί όλοι οι δανειζόμενοι payday δάνεια πληρώνονται με τραπεζικές κυρώσεις κατά μέσο όρο 185 δολάρια όταν οι αυτοματοποιημένες πληρωμές στα δάνειά τους αποτυγχάνουν ή προκαλούν υπερανάληψη, σύμφωνα με έκθεση που δημοσιεύθηκε την Τετάρτη από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

Περισσότερο από το ένα τρίτο των δανειοληπτών με αποτυχημένες πληρωμές χάνουν τελικά τους τραπεζικούς λογαριασμούς τους, σύμφωνα με το CFPB.

Τα online δάνεια με δόσεις ή δόσεις είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια υψηλού επιτοκίου που χορηγούνται στους δανειολήπτες χωρίς παραδοσιακό πιστωτικό έλεγχο. Κάποιοι πρέπει να επιστραφούν σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετά από μια εβδομάδα ή δύο, και άλλες μπορούν να εξοφληθούν σε δόσεις για αρκετούς μήνες ή χρόνια.

Το CFPB εξέτασε περίπου 20.000 τραπεζικούς λογαριασμούς που πραγματοποιούν πληρωμές σε 332 από αυτούς τους δανειστές για χρονικό διάστημα 18 μηνών από το 2011 έως το 2012. Οι δανειστές συνήθως χρησιμοποιούν ένα ηλεκτρονικό σύστημα μεταφοράς κεφαλαίων για να καταθέσουν το δάνειο απευθείας στον λογαριασμό ελέγχου του καταναλωτή, για να αποσύρει τα οφειλόμενα χρήματα έρχονται payday.

"Οι δανειστές payday υπόσχονται άμεσα μετρητά, αλλά επειδή δεν ελέγχουν την πίστωσή σας, αυτά τα δάνεια μπορεί να έχουν επιτόκια μέχρι το 1,000%", λέει ο Amrita Jayakumar, συγγραφέας της Investmentmatome που ειδικεύεται σε προσωπικά δάνεια. "Όταν χτυπάτε με τραπεζικά τέλη πέρα ​​από το υψηλό ενδιαφέρον, είναι ακόμη πιο εύκολο να παγιδευτείς σε έναν κύκλο χρέους."

«Παράπλευρες ζημίες» από επαναλαμβανόμενες απόπειρες πληρωμής

Όταν οι δανειστές προσπαθούν να χρεώσουν πληρωμές από λογαριασμούς με ανεπαρκή κεφάλαια, οι οφειλέτες αντιμετωπίζουν υπερανάληψη ή ανεπαρκείς αμοιβές κεφαλαίων.

Οι δανειστές συχνά κάνουν πολλαπλές προσπάθειες χρέωσης του λογαριασμού την ίδια μέρα, το CFPB που βρέθηκε και μερικές φορές προσπαθούν να ανακτήσουν μια πληρωμή σε πολλαπλά κομμάτια για να αυξήσουν την πιθανότητα ο δανειολήπτης να επιστρέψει τουλάχιστον ένα μέρος του δανείου. Κάθε αποτυχημένη προσπάθεια μπορεί να οδηγήσει σε υψηλές αμοιβές σε γρήγορη διαδοχή για τον δανειολήπτη. η τυπική χρηματική ποινή για κάθε υπερανάληψη ή ανεπαρκής ειδοποίηση κεφαλαίων είναι περίπου 35 δολάρια.

Η πιθανότητα επιτυχούς πληρωμής πέφτει με κάθε επόμενο αίτημα, δήλωσε η CFPB. Η πρώτη προσπάθεια συνήθως δανείζει τους δανειστές $ 152, το δεύτερο $ 53, και το πέμπτο μόλις $ 21, τα στοιχεία έδειξαν.

Επιπλέον, οι ίδιοι οι δανειστές μπορούν να επιβάλλουν κυρώσεις για αποτυχημένες πληρωμές, οι οποίες μπορεί να κυμαίνονται από μια κατ 'αποκοπή αμοιβή ύψους 25 έως ενός ποσοστού του ανεξόφλητου υπολοίπου που εισπράττεται καθημερινά.

Από τους δανειολήπτες που χτυπήθηκαν με τραπεζική ποινή, το 36% κατέληξε σε απώλεια των τραπεζικών τους λογαριασμών, συνήθως εντός 90 ημερών από την πρώτη αποτυχημένη συναλλαγή. Ακούσια απώλεια ενός λογαριασμού ελέγχου σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση μπορεί να αφήσει τους πελάτες στη μαύρη λίστα να πάρουν ένα άλλο τέτοιο λογαριασμό στο εγγύς μέλλον.

"Η ανάληψη ενός online payday δανείου μπορεί να οδηγήσει σε παράπλευρη ζημιά στον τραπεζικό λογαριασμό ενός καταναλωτή", δήλωσε ο διευθυντής του CFPB Richard Cordray σε δήλωση. "Τα τέλη τραπεζικών ποινών και το κλείσιμο λογαριασμών αποτελούν σημαντικό και κρυφό κόστος για αυτά τα προϊόντα."

Τα τέλη είναι άσχημα. το δάνειο είναι χειρότερο

Το CFPB, το οποίο έχει εξουσιοδότηση για τις αγορές δανείων payday και payday δόσεις, εξετάζει μια πρόταση που θα εμπόδιζε τους δανειστές payday να κάνουν περισσότερες από δύο ανεπιτυχείς προσπάθειες διαδοχικά για τον έλεγχο ή το λογαριασμό αποταμίευσης του δανειολήπτη. Μια απόφαση αναμένεται αυτή την άνοιξη.

Οι δανειολήπτες με κακή πίστωση αντιμετωπίζουν ήδη απότομες αποδόσεις, λέει ο Jayakumar, ακόμη και χωρίς το πρόσθετο βάρος των τραπεζικών κυρώσεων. Για να λάβουν δάνειο με όρους που γενικά θεωρούνται φιλικοί προς τον καταναλωτή - δηλαδή, επιτόκια 36% ή λιγότερο - οι δανειολήπτες αντιμετωπίζουν έναν παραδοσιακό έλεγχο των πιστωτικών τους εκθέσεων και των πιστωτικών τους αποτελεσμάτων. Οι δείκτες χρέους προς εισόδημα των δανειοληπτών αποτελούν επίσης βασικό παράγοντα έγκρισης.

Προτείνει δανειολήπτες να διερευνήσουν πιο παραδοσιακές πηγές δανείων μικρού δολαρίου, όπως πιστωτικές ενώσεις και δανειστές online που ελέγχουν την πίστωση. Κάποιοι αποδέχονται πιστωτικές βαθμολογίες κάτω από 600.

Η διαφορά μεταξύ των δύο τύπων δανείων είναι έντονη: Ένα δάνειο ύψους 2.000 δολαρίων, δύο ετών, ακόμη και στο 36% του ΑΕΠ, θα έχει μηνιαίες πληρωμές ύψους 119 δολαρίων, σημειώνει ο Jayakumar. Στο 200% Απρίλιο, ένα συντηρητικό επιτόκιο για ένα online δάνειο δόσης πληρωμής, οι πληρωμές θα ήταν $ 341.

Ο Sean Pyles είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].