Προτιμώμενα εναντίον πρότυπων: κατηγορίες ασφάλισης ζωής

Όταν η αίτησή σας για την αγορά της ασφάλειας ζωής εγκριθεί, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας τοποθετήσει σε μια κατηγορία κινδύνου με βάση την υγεία και τον τρόπο ζωής σας.

Η κατηγορία είναι σημαντική επειδή, μαζί με την ηλικία σας, θα καθορίσει το κόστος ασφάλισης ζωής σας. Οι πιο υγιείς άνθρωποι με τον ασφαλέστερο τρόπο ζωής θεωρούνται λιγότερο επικίνδυνοι, έτσι τοποθετούνται στις κατηγορίες που τους χαρακτηρίζουν για τα χαμηλότερα ποσοστά.

Οι κορυφαίες εταιρείες ασφάλισης ζωής έχουν αρκετές κύριες κατηγορίες αξιολόγησης. Τα ονόματα διαφέρουν μεταξύ των εταιρειών. Οι καλύτερες τάξεις της MetLife, για παράδειγμα, είναι "ελίτ συν", "ελίτ" και "προτιμάται". Τα τρία κορυφαία της AIG είναι "προτιμώμενα συν", "προτιμώμενα" και "πρότυπα συν".

Αν και τα ακριβή ονόματα διαφέρουν από τη μια εταιρεία στην άλλη, μπορείτε να περιμένετε να βρείτε μερικές γενικές κατηγορίες:

• Σούπερ προτιμώμενος μη καπνιστής: Οι υποψήφιοι με άριστη υγεία που συνήθως δεν έχουν καπνίσει για τουλάχιστον πέντε χρόνια μπορούν να προσγειωθούν στην κατηγορία αυτή και να αποκτήσουν τα καλύτερα δυνατά ποσοστά. Θα χρειαστείτε κανονικό βάρος για το ύψος, την κανονική μέτρηση της αρτηριακής πίεσης και της χοληστερόλης και ένα καθαρό ιατρικό ιστορικό. Γενικά, δεν μπορεί να υπάρξει θάνατος λόγω καρδιακής νόσου ή καρκίνου γονέα ή αδελφού πριν από την ηλικία των 60 ετών. Γενικά, δεν θα φτάσετε στην κορυφαία τάξη εάν είχατε καταδικαστεί σε DUI τα τελευταία πέντε χρόνια. Επίσης, θα αποκλειστείτε εάν η άδειά σας έχει ανασταλεί ή έχετε υποστεί περισσότερες από δύο κινούμενες παραβιάσεις ή ατυχήματα κατά τη διάρκεια των τριών τελευταίων ετών.
• Προτιμώμενος μη καπνιστής: Η δεύτερη καλύτερη κατηγορία σχετίζεται επίσης με την άριστη υγεία, αν και θα πάρετε λίγο περισσότερο περιθώριο για την αρτηριακή πίεση, τη χοληστερόλη και το βάρος. Ένας πρόωρος θάνατος γονέα ή αδελφού από καρκίνο ή καρδιακή νόσο τυπικά δεν είναι αποδεκτή. Δεν χρειάζεται να μοιάζετε με ένα μοντέλο γυμναστικής για να δικαιούστε αυτές τις καλές τιμές. Ένας άνδρας 5-ποδιών-10 ιντσών μπορεί να ζυγίζει 129 έως 210 λίβρες και μια γυναίκα 5-ποδιών 5 ιντσών μπορεί να ζυγίζει 102 έως 178 για να τύχει "προτιμώμενων" ποσοστών με την AIG, για παράδειγμα.

" Συγκρίνω: Αποσπάσματα ασφαλιστικής κάλυψης ζωής

Standard plus μη καπνιστής: Αυτή η κατηγορία είναι για μη καπνιστές που είναι γενικά σε καλή κατάσταση αλλά δεν κάνουν αρκετά την προτιμώμενη κατηγορία. Η θεραπεία για υψηλή αρτηριακή πίεση μπορεί να είναι αποδεκτή, για παράδειγμα, εφόσον οι μετρήσεις βρίσκονται σε κανονική κλίμακα.

Τυπικός μη καπνιστής: Ο μέσος άνθρωπος εμπίπτει σε αυτήν την κατηγορία. Η υπέρβασή σας ή η θεραπεία για αυξημένη αρτηριακή πίεση μπορεί να είναι αποδεκτή, όπως και ο θάνατος ενός γονέα ή αδελφού πριν από την ηλικία των 60 ετών από καρδιακές παθήσεις ή καρκίνο.

Προτιμώμενος καπνιστής: Αυτή η κατηγορία απευθύνεται σε καπνιστές που διαφορετικά θα προτιμούσαν τις προτιμώμενες τιμές. Εάν έχετε σταματήσει πρόσφατα το κάπνισμα, εξακολουθείτε να έχετε καπνιστές. Συνήθως πρέπει να είστε μη καπνιστής για τουλάχιστον πέντε χρόνια για να είστε κατάλληλος για τα καλύτερα ποσοστά μη καπνίσματος, τουλάχιστον τρία χρόνια για τις δεύτερες καλύτερες τιμές και ένα έτος για τα κανονικά ποσοστά μη καπνιστών.

Κανονικός καπνιστής:Αυτό ισχύει για τους καπνιστές που διαφορετικά θα πέσουν στην κανονική κατηγορία μη καπνιστών.

Λείπει η "τυπική" περικοπή

Εάν είστε ένας μέσος άνθρωπος με κανονικό προσδόκιμο ζωής, πιθανότατα θα δικαιούστε κανονικές τιμές.

Μερικοί άνθρωποι μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για κανονικές τιμές λόγω των συνθηκών υγείας όπως ο διαβήτης, αλλά εξακολουθούν να είναι επιλέξιμες για κάλυψη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ασφαλιστική εταιρεία αποδίδει "βαθμολογία πίνακα". Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποιούν αριθμούς, όπως 1, 2 και 3, και μερικά γράμματα, όπως A, B και C. Κάθε υψηλότερη βαθμολογία πίνακα προσθέτει συνήθως 25% με το κανονικό επιτόκιο. Επομένως, η βαθμολογία του πίνακα C σημαίνει ένα κανονικό επιτόκιο συν 75%.

Μερικοί άνθρωποι μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για κανονικές τιμές λόγω των συνθηκών υγείας όπως ο διαβήτης, αλλά εξακολουθούν να είναι επιλέξιμες για κάλυψη.

Μερικές φορές ένας ασφαλιστής μπορεί να επισυνάψει μια προσωρινή πρόσθετη χρέωση, γνωστή ως «επίπεδη επιπλέον». Για παράδειγμα, ένας επιζών από καρκίνο μπορεί να έχει κανονικά επιτόκια συν ένα επιπλέον $ 5 επιπλέον έκπτωση ανά κάλυψη $ 1.000 για πέντε χρόνια. Σε μια πολιτική 500.000 δολαρίων, αυτό θα σήμαινε επιπλέον 2.500 δολάρια ετησίως, επιπλέον του κανονικού επιτοκίου για τα πρώτα πέντε χρόνια.

Πώς να πάρετε τα καλύτερα ποσοστά ασφάλισης ζωής

Δεν μπορείτε να ελέγξετε ορισμένους παράγοντες, όπως το οικογενειακό ιατρικό ιστορικό σας, αλλά μπορείτε να κάνετε άλλες αλλαγές σε χαμηλότερα ποσοστά.

• Η διακοπή του καπνίσματος θα σας φέρει το πιο κτύπημα για το buck σας. Οι καπνιστές πληρώνουν δύο έως τρεις φορές - ή περισσότερο - τι οι μη καπνιστές πληρώνουν για την ασφάλιση ζωής. Θα πρέπει να απόσχετε από τον καπνό για τουλάχιστον ένα χρόνο για να δικαιούστε μη καπνίζοντες στις περισσότερες εταιρείες.
• Η απώλεια βάρους εάν είστε υπέρβαρος ή παχύσαρκος μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις για καλύτερες τιμές - και μπορεί να βελτιώσει τις αναγνώσεις πίεσης του αίματος και της χοληστερόλης σας, οι οποίες επίσης θα πληρώσουν με καλύτερες τιμές.
• Η αγορά γύρω είναι κρίσιμη, επειδή τα ποσοστά ασφάλισης ζωής ποικίλλουν ευρέως ανά εταιρεία.

Ένας καλός ανεξάρτητος πράκτορας μπορεί να σας βοηθήσει να πλοηγηθείτε στα ποσοστά από διάφορους ασφαλιστές, ιδιαίτερα εάν έχετε έναν παράγοντα κινδύνου, όπως ένα ιστορικό καρκίνου, που θα δυσκολευόταν να επιτύχετε τις καλύτερες τιμές.

Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής του ιστότοπού μας μπορεί να σας βοηθήσει να ξεκινήσετε να συγκρίνετε τα ποσοστά ασφαλίστρων ζωής.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Συγκρίνω τα αποσπάσματα ασφάλισης ζωής

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Ξεφυλλίζω τον κατάλογο των εργαλείων και αριθμομηχανών που σχετίζονται με την ασφάλιση

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Ολοκλήρωση αγοράς η βιβλιοθήκη μας για τις κριτικές της ασφαλιστικής εταιρείας ζωής