3 τρόποι οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να προετοιμαστούν για αυξήσεις επιτοκίων

Η αύξηση των επιτοκίων είναι στον άμεσο ορίζοντα. Υπάρχει 52% πιθανότητα ότι η Federal Reserve θα αυξήσει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων μόλις στα μέσα Σεπτεμβρίου, κατά την επόμενη συνεδρίαση πολιτικής. Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, αυτό θα αυξήσει το κόστος των δανείων μικρών επιχειρήσεων και ενδέχεται να επηρεάσει τα κατώτατα όρια.

Το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων - το επιτόκιο των τραπεζών χρεώνουν να δανείζουν ομοσπονδιακά κεφάλαια σε άλλες τράπεζες - ήταν 0,14 στις 5 Αυγούστου, σύμφωνα με την Federal Reserve της Νέας Υόρκης. Ο Perc Pineda, ανώτερος οικονομολόγος της Credit Union National Association, λέει στο Investmentmatome ότι το ποσοστό θα μπορούσε να φθάσει το 1,75% μέχρι το επόμενο έτος.

"Μην πανικοβάλλεστε", λέει ο Bruce Vandegrift, αντιπρόεδρος της Rockford Bank και Trust στο Rockford, Illinois. "Έχετε χρόνο να διαχειριστείτε τις υποθέσεις σας για να ικανοποιήσετε αυτές τις αλλαγές".

Εδώ είναι τρία πράγματα που οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να κάνουν για να προετοιμαστούν για μια αύξηση των επιτοκίων.

Εξόφληση ή αναχρηματοδότηση χρεογράφων υψηλού κόστους και μεταβλητού επιτοκίου

Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ) - ή το συνολικό ετήσιο κόστος ενός δανείου, όπως μια πιστωτική γραμμή ή υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου - μπορεί να αλλάξει με βάση το βασικό επιτόκιο. Το βασικό επιτόκιο είναι γενικά περίπου 3% υψηλότερο από το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Ήταν 3,25%, οπότε αν το ποσοστό των χρημάτων αγγίξει το 0,50, θα μπορούσε να ανέλθει σε 3,5% ή υψηλότερο, σύμφωνα με την Pineda. (Το Federal Reserve αύξησε το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων κατά 0,25 ποσοστιαίες μονάδες στις 16 Δεκεμβρίου 2015. Το βασικό επιτόκιο είναι τώρα 3,5%.)

Ένα υψηλότερο ποσοστό ομοσπονδιακών κεφαλαίων σημαίνει υψηλότερο κόστος για τους δανειολήπτες με μεταβλητό επιτόκιο.

Εάν μια πιστωτική κάρτα χρεώνει το 8% συν το βασικό επιτόκιο ή 11,25%, το ΣΕΠΕ μπορεί να φτάσει το 11,5% τον Σεπτέμβριο. Αυτό ανέρχεται μόνο σε 25 δολάρια επιπλέον τόκους ετησίως σε ένα υπόλοιπο 10.000 δολαρίων. Όμως, με μεγαλύτερες αυξήσεις για το βασικό επιτόκιο, αυτό το χρέος θα πάρει μόνο πιο δαπανηρή, οπότε είναι έξυπνο να πληρώνομαι τις πιστωτικές κάρτες, λέει ο Vandegrift.

"Δυστυχώς, πολλοί επιχειρηματίες χρηματοδοτούν βραχυπρόθεσμες δαπάνες στις πιστωτικές κάρτες - αυτές είναι σχεδόν πάντα οι υψηλότερες βραχυπρόθεσμες τιμές που μπορείτε να λάβετε", λέει ο Vandegrift.

Η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας θα μπορούσε επίσης να βελτιώσει την προσωπική πιστωτική σας βαθμολογία, καθώς ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσής σας αντιπροσωπεύει το 30% της βαθμολογίας σας.

Οι δανειολήπτες με υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου θα πρέπει να ανακαλύψουν πότε το επιτόκιο του δανείου θα αποκατασταθεί και ποιο θα είναι το αποτέλεσμα στις πληρωμές, λέει ο Vandegrift.

"Εάν γνωρίζετε ότι πρόκειται να αντιμετωπίσετε μια επαναφορά και αναμένετε ότι τα επιτόκια θα συνεχίσουν να αυξάνονται", λέει, "έχετε κίνητρο να αναχρηματοδοτήσετε ένα μακροπρόθεσμο σταθερό επιτόκιο".

Διαπραγμάτευση δανείου σταθερού επιτοκίου

"Εάν θα μπορούσατε να κλειδώσετε ένα μακροπρόθεσμο σταθερό επιτόκιο σήμερα ή τον επόμενο μήνα, σε αντίθεση με ένα μεταβλητό επιτόκιο, θα είχατε πραγματικά μια καλή θέση", λέει ο Pineda, "γιατί τώρα γνωρίζουμε ότι τα υψηλότερα επιτόκια είναι στην πραγματικότητα αναπόφευκτος."

Αν έχετε δάνειο μικρής επιχείρησής σας μέσω ενός εναλλακτικού δανειστή μέσω διαδικτύου, η αύξηση των επιτοκίων είναι λιγότερο πιθανό να επηρεάσει το κόστος σας.

Μια αύξηση 0,25 μονάδων θα αλλάξει τις μηνιαίες πληρωμές για ένα δάνειο 100.000 δολαρίων με διάρκεια 10 ετών από $ 1.110 σε $ 1.123, σύμφωνα με τον Evan Singer, γενικό διευθυντή της SmartBiz.

Ο Online Circle Funding Circle δεν χρησιμοποιεί το βασικό επιτόκιο για να καθορίσει τα επιτόκια του και δεν σχεδιάζει να ρυθμίσει το επιτόκιο του, σύμφωνα με την εκπρόσωπο Liz Pollock. Ο δανειοδότης Peer-to-Peer Prosper προσφέρει δάνεια σταθερού επιτοκίου που βασίζονται αποκλειστικά στην προσωπική πιστωτική φιλοσοφία του αιτούντα και η Dealstruck χρησιμοποιεί μόνο το βασικό επιτόκιο για να ρυθμίσει τα επιτόκια στη γραμμή πίστωσης, σύμφωνα με τον Deanstruck CEO Ethan Senturia.

Όμως, η αύξηση των επιτοκίων θα επηρεάσει το κόστος των χορηγήσεων των ΗΠΑ Small Business Administration που προέρχονται από το SmartBiz. Η εταιρία προσφέρει ποσοστά 2,75% έως 4,75% συν το βασικό επιτόκιο ή 6% έως 8%. Μια αύξηση 0,25 μονάδων στο βασικό επιτόκιο σημαίνει ότι οι οφειλέτες θα πληρώσουν 6,25% έως 8,25%.

Αυτό θα άλλαζε τις μηνιαίες πληρωμές για ένα δάνειο 100.000 δολ. Με διάρκεια 10 ετών από 1.110 δολ. Έως 1.123 δολάρια, σύμφωνα με τον Evan Singer, γενικό διευθυντή της SmartBiz.

Για να συγκρίνετε online δάνεια μικρών επιχειρήσεων, ανατρέξτε στο site μας Καλύτερα επιχειρηματικά δάνεια.

Βάλτε επιπλέον χρήματα για καλή χρήση

Εδώ είναι τα καλά νέα: Η αύξηση των επιτοκίων θα έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερη απόδοση σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) και λογαριασμούς της αγοράς χρήματος.

Εάν έχετε χρήματα που βρίσκονται σε έναν λογαριασμό ελέγχου, κερδίζοντας λίγο ή καθόλου ενδιαφέρον - και δεν σχεδιάζετε να επανεπενδύσετε αυτά τα μετρητά στην επιχείρησή σας - εξετάστε τη μεταφορά κεφαλαίων σε έναν τοκοφόρο λογαριασμό.

"Τελικά, καθώς οι βραχυπρόθεσμοι ρυθμοί αυξάνονται, η διατήρηση της ρευστότητας με σύνεση θα είναι μια καλή απόφαση", λέει ο Vandegrift.

Για να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές χρηματοδότησης και να τις συγκρίνετε για τη μικρή επιχείρησή σας, επισκεφτείτε τον ιστότοπό μας τα καλύτερα επιχειρηματικά δάνεια σελίδα. Για δωρεάν, εξατομικευμένες απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με τη χρηματοδότηση της επιχείρησής σας, επισκεφτείτε το Μικρή επιχείρηση τμήμα του ιστοτόπου μας Ρωτήστε μια σελίδα συμβούλου.

Η θέση ενημερώθηκε για να αντικατοπτρίζει τη νέα βασική ισοτιμία από τον Δεκέμβριο του 2015. Αρχικά δημοσιεύθηκε στις 12 Αυγούστου 2015.

Ο Steve Nicastro είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @StevenNicastro .

Εικόνα μέσω iStock.