Κρατικά οφέλη από τις προπληρωμένες κάρτες: γιατί οι καταναλωτές χάνουν

Στο Investmentmatome γνωρίζουμε ένα ή δύο θέματα σχετικά με τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες. Ποτέ δεν τους άρεσε πολύ, αλλά μπορούσαμε να ξεκουραστούν τη νύχτα γνωρίζοντας ότι ήταν μόνο μία από τις πολλές επιλογές πληρωμής. Φαίνεται ότι είμαστε μέσα για έναν τόνο να πετάξει και να γυρίσει αυτή την εβδομάδα, γιατί αποδεικνύεται ότι δεν είναι πάντα μια επιλογή. Εάν λαμβάνετε κρατικά οφέλη, όπως αποζημίωση ανεργίας ή αναπηρία κοινωνικής ασφάλισης, είναι πιθανό να φορτωθεί σε κρατική έκδοση προπληρωμένης χρεωστικής κάρτας.

Στις 8 Νοεμβρίου^th, Το Τμήμα Ανάπτυξης Απασχόλησης της Καλιφόρνιας (EDD) ανακοίνωσε την ολοκλήρωση της μετάβασης από χάρτινες επιταγές σε προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, ενώπιον 40 άλλων κρατών της ένωσης. Τα κράτη χαιρετίζουν την αλλαγή με ταχύ ρυθμό, δεδομένου ότι οι κάρτες είναι πιο οικονομικές από τις χαρτονομιστικές επιταγές και επειδή ορισμένες τράπεζες προσφέρουν συμφωνίες κατανομής εσόδων με τις κυβερνήσεις των κρατών. Οι τράπεζες, βεβαίως, επωφελούνται από τις διατραπεζικές προμήθειες και τα τέλη που επιβάλλουν στους κατόχους καρτών. Τι είναι όμως αυτό για τους αποδέκτες των παροχών; Κάναμε κάποια σκάψιμο και ανακάλυψα ότι πιο συχνά από ό, τι είναι, αυτοί είναι εκείνοι που χάνουν έξω.

Γιατί προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες;

Τα κράτη αγαπούν τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες για την αποδοτικότητα του κόστους τους. Μόλις εκδώσουν μια κάρτα, μπορούν να την φορτώσουν ηλεκτρονικά, γεγονός που μειώνει τα έξοδα εκτύπωσης και ταχυδρομείου. Υπάρχει επίσης χαμηλότερο διοικητικό κόστος, δεδομένου ότι ο εκδότης προπληρωμένων καρτών χειρίζεται όλα αυτά. Επιπλέον, οι ηλεκτρονικές πληρωμές είναι συχνά πιο ασφαλείς. Σε αντίθεση με τους ελέγχους χαρτιού, οι ηλεκτρονικές μεταφορές είναι πιο δύσκολο να κλέψουν και δεν θα χαθούν στο ταχυδρομείο.

Αλλά δεν είναι μόνο για την εξοικονόμηση χρημάτων. Κρατικά τμήματα στην πραγματικότητα κερδίζω επιπλέον χρήματα από προπληρωμένες κάρτες. Συνάπτουν αποκλειστική σύμβαση με μια τράπεζα για την έκδοση των καρτών, και οι κρατικές και οι τράπεζες παίρνουν περικοπή. Η EDD έχει ήδη κερδίσει 7,7 εκατομμύρια δολάρια από τη νέα τους συμφωνία Bank of America και άρχισε να εκδίδει τις προπληρωμένες κάρτες τους τον Ιούλιο του 2011. Για ένα κράτος που έσπασε, αυτό το είδος ταμειακής ροής ακούγεται πολλά υποσχόμενο. Αυτές οι συμβάσεις είναι επίσης ένας εξαιρετικός τρόπος για τις τράπεζες να εφαρμόζουν τα περιθώρια κέρδους τους. Η νέα συνεργασία της Bank of America με την California EDD τους φέρνει περίπου 2 εκατομμύρια νέους (και κερδοφόρους) πελάτες αυτόματα - ακριβώς αυτό που χρειάζονται μετά από όλα αυτά το κακό Τύπο από την πρόταση χρεωστικών καρτών τους.

Εξαιρετικό για τις τράπεζες, κακό για τα οφέλη

Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες ενδέχεται να αντιπροσωπεύουν χαμηλότερο κόστος για τα κράτη που δέχονται μετρητά και υψηλότερα έσοδα για τις τράπεζες που εκδίδουν κάρτες, αλλά δεν είναι τόσο μεγάλες για τους ανθρώπους που λαμβάνουν κρατικά οφέλη. Αυτές οι κάρτες έρχονται με έναν τόνο κρυφών αμοιβών. Αν είστε ήδη εξαρτημένοι από τα οφέλη της κυβέρνησης, πιθανώς δεν έχετε πολλά χρήματα, έτσι κάθε μικρή αμοιβή πονάει.

Δεν μιλάμε μόνο για αμοιβές ΑΤΜ και μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης είτε, ανάλογα με το ποιο κράτος εκδίδει την κάρτα. Ορισμένα κράτη χρεώνουν επίσης τέλη συναλλαγών και υπερανάληψης. Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες του Κολοράντο χρεώνουν πραγματικά κάτοχος κάρτας 10 σεντ ανά συναλλαγή, οπότε δεν είναι μόνο ο έμπορος που πρέπει να πληρώσει για το προνόμιο της αποδοχής της κάρτας. Το Αρκάνσας χρεώνει 20 δολάρια υπερανάληψης στις προπληρωμένες κάρτες του. Η κάρτα της Οκλαχόμα χρεώνει τους πελάτες 50 σεντς για να ελέγξει την ισορροπία τους σε ένα ΑΤΜ. Και η λίστα συνεχίζεται.

Αμοιβές? Τι τέλη;

Το Εθνικό Κέντρο Καταναλωτικής Νομοθεσίας (NCLC) συνέταξε έναν ολοκληρωμένο, εθνικό κατάλογο αμοιβών όπως αυτό στην Έκθεση Προπληρωμένης Κάρτας Αποζημίωσης Ανεργίας, η οποία εξετάζει την αυξανόμενη χρήση των χρεώσεων χρεωστικών καρτών για παροχές ανεργίας. Ένα πράγμα που ανακάλυψαν είναι ότι τα τέλη διαφέρουν πολύ από κράτος σε κράτος, ακόμη και αν τα δελτία εκδίδονται από την ίδια τράπεζα. Για παράδειγμα, η Καλιφόρνια και το Νιου Τζέρσεϊ εκδίδουν προπληρωμένες κάρτες Bank of America και παραιτούνται από ορισμένες από τις χρεώσεις για χρήση εκτός ATM δικτύου. Η Νότια Καρολίνα χρησιμοποιεί επίσης κάρτα Bank of America, αλλά δεν καλύπτει τυχόν αποσύρσεις εκτός δικτύου. Αν χρειάζεστε μετρητά και δεν είστε αρκετά τυχεροί για να ζήσετε κοντά σε ATM της Bank of America, δεν έχετε τύχη.

Θα ήταν ωραίο να έχουμε τουλάχιστον ένα heads up με όλα αυτά τα τέλη, έτσι δεν είναι; Αποδεικνύεται επίσης ότι η ευκολία απόκτησης πληροφοριών σχετικά με τα τέλη ποικίλει πολύ από το κράτος στο κράτος. Ενώ ορισμένα κράτη έχουν ιστοσελίδες που καταλογίζουν τα τέλη, η NCLC διαπίστωσε ότι σε πολλές περιπτώσεις είναι πολύ δύσκολο να αποκτήσετε τους όρους και τις προϋποθέσεις της κάρτας εάν δεν έχετε ήδη ένα. Αυτό σημαίνει ότι απλά πρέπει να τα αντιμετωπίσετε όταν λάβετε την κάρτα.

Οι προσφορές είναι περιορισμένες

Υπάρχουν μερικές ανατροφοδοτήσεις για να πάρει μια προπληρωμένη κάρτα στο ταχυδρομείο αντί για έλεγχο. Αν δεν έχετε τραπεζικό λογαριασμό, είναι συχνά φθηνότερο να χρησιμοποιείτε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα από το να πληρώνετε ένα κουπόνι check. Οι προπληρωμένες κάρτες σας δίνουν τη δυνατότητα να κάνετε ηλεκτρονικές αγορές. Και, αν χρειαστεί, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα αυτά σε έναν τακτικό τραπεζικό λογαριασμό. Είναι λίγο λιγότερο βολικό. Πολλά κράτη επιτρέπουν στους δικαιούχους να εγγραφούν για άμεση κατάθεση, αλλά αυτό ισχύει μόνο αν έχετε τραπεζικό λογαριασμό. Και, από τον Μάιο του 2011, έξι κράτη (συμπεριλαμβανομένης της Καλιφόρνια) δεν προσφέρουν καθόλου άμεση κατάθεση. Μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα δωρεάν σε τραπεζικό λογαριασμό, αλλά θα πρέπει να είστε έτοιμοι να περιμένετε. Οι κάτοχοι καρτών της Καλιφόρνιας πρέπει να περιμένουν τουλάχιστον 24 ώρες και συχνά περισσότερο για να μεταφερθούν τα κεφάλαιά τους σε έναν λογαριασμό ελέγχου.

Τι πρέπει να γίνει;

Για αρχάριους, θα θέλαμε να δούμε αυστηρότερους νόμους για προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες. Επί του παρόντος, υπάρχουν ορισμένοι κανονισμοί που προστατεύουν τους χρήστες προπληρωμένων χρεωστικών καρτών που λαμβάνουν παροχές ανεργίας, σε αντίθεση με τους χρήστες τακτικών χρεωστικών καρτών. Οι κάρτες πληρωμής παροχών καλύπτονται από το νόμο περί ηλεκτρονικής μεταφοράς κεφαλαίων, επομένως προστατεύονται από απώλειες, κλοπές, μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις και σφάλματα χρέωσης. Οι πελάτες πρέπει επίσης να έχουν πρόσβαση σε περιοδικές δηλώσεις λογαριασμού, αλλά οι εκδότες δεν χρειάζεται να τους παρέχουν, εφόσον οι πελάτες έχουν πρόσβαση σε αυτό με κάποιο άλλο τρόπο, π.χ. μέσω τηλεφώνου ή ΑΤΜ.

Εδώ είναι το καλύτερο πράγμα που θα μπορούσε να συμβεί: δώστε στους δικαιούχους τη δυνατότητα επιλογής. Κατανοούμε πλήρως ότι οι προπληρωμένες κάρτες έχουν τις προσδοκίες τους για μερικούς ανθρώπους και για τους εθνικούς μας θεσμούς. Ωστόσο, πιστεύουμε ότι θα ήταν χρήσιμο αν ήταν να συμμετάσχουν και όχι να εξαιρεθούν. η ισχύς της προεπιλεγμένης επιλογής έχει τεκμηριωθεί καλά. Μόνο μία κατάσταση επιτρέπει σήμερα στους παραλήπτες της να εξαιρεθούν εύκολα. Η Φλόριντα εκδίδει μια προπληρωμένη κάρτα από την Wells Fargo, αλλά επιτρέπει στους ανθρώπους την επιλογή να επιλέξουν έναν έλεγχο χαρτιού αντί. Τους επικροτούμε γι 'αυτό και ελπίζουμε ότι άλλοι θα ακολουθήσουν το παράδειγμά τους, ακόμα κι αν το κόστος τους είναι λίγο περισσότερο μακροπρόθεσμα.