Εδώ είναι όπου οι άνθρωποι είναι εκτός του τραπεζικού δικτύου

Κάθε χρόνο, τα περίπου 9 εκατομμύρια αμερικανικά νοικοκυριά χωρίς τραπεζικούς λογαριασμούς κινδυνεύουν να πληρώνουν αμοιβές στα τριψήφια για χρηματικές παραγγελίες, να ελέγχουν την εξαργύρωση και τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, ενώ δεν διαθέτουν ευκαιρίες να κερδίσουν τόκο για τις αποταμιεύσεις τους. Παρόλο που μια νέα ομοσπονδιακή έκθεση δείχνει ότι το λεγόμενο μη τραπεζικό επιτόκιο μειώνεται, σε επτά κράτη πάνω από το 10% των νοικοκυριών αποθηκεύουν τα χρήματά τους από το δίκτυο.

Το 2015 στις Ηνωμένες Πολιτείες, το 7% των νοικοκυριών ήταν χωρίς χρεωστικούς πόρους, πράγμα που σημαίνει ότι κανένα μέλος δεν είχε λογαριασμό αποταμίευσης ή αποταμίευσης, σύμφωνα με την Εθνική Έρευνα Ασφαλιστικών Καταθέσεων των Νοικοκυριών της Unbanked και των Underbanked που δημοσιεύθηκε τον Οκτώβριο. Το ποσοστό αυτό μειώθηκε από 7,7% το 2013 και 8,2% το 2011.

Μεταξύ των κρατών, το ποσοστό των νοικοκυριών χωρίς τραπεζικούς λογαριασμούς κυμαίνεται από πολύ χαμηλότερα από τα εθνικά επιτόκια. Το Βερμόντ είχε το χαμηλότερο ποσοστό (1,5%) των νοικοκυριών χωρίς τραπεζικούς λογαριασμούς το 2015, ενώ η Λουιζιάνα είχε το υψηλότερο ποσοστό (14%).

Δεδομένα περιοχής μετρό

Η έρευνα FDIC περιλαμβάνει στοιχεία για 68 μεγάλες περιοχές με το μετρό. Ακολουθούν τα 10 σημεία με τον μεγαλύτερο αριθμό νοικοκυριών χωρίς χρέωση το 2015 και το ποσοστό που δεν είχε λογαριασμούς:

1. Νέα Ορλεάνη-Μέταρι (17,4%)

2. Μέμφις, Τενεσί (17,2%)

3. Μπατόν Ρουζ, Λουιζιάνα (14,3%)

4. Οκλαχόμα Σίτι (13,3%)

5. Jackson, Mississippi (12,5%)

5. Wichita, Κάνσας (12,5%)

7. Μπέρμιγχαμ-Χούβερ, Αλαμπάμα (12,3%)

8. Σαν Αντόνιο-Νέο Μπράουνφελ (11,3%)

8. Τούλσα, Οκλαχόμα (11,3%)

10. Little Rock-Βόρεια Little Rock-Conway, Αρκάνσας (11,2%)

Βασικά καραβάνια

Σε περισσότερες περιοχές του μετρό παρατηρήθηκε μείωση των μη τραπεζικών επιτοκίων σε σχέση με την αύξηση. Από το 2013 έως το 2015, το ποσοστό των νοικοκυριών χωρίς τραπεζικούς λογαριασμούς μειώθηκε σε 35 περιοχές με μετρό, αυξήθηκε σε 25 θέσεις και παρέμεινε το ίδιο σε μια θέση, σύμφωνα με ένα σύνολο δεδομένων FDIC 61 περιοχών metro. Κάποια μέρη παρουσίασαν σημαντικές μειώσεις. Για παράδειγμα, η περιοχή του μετρό Phoenix-Mesa-Scottsdale ήταν το δεύτερο υψηλότερο ποσοστό των νοικοκυριών χωρίς χρέωση (16,3%) το 2013. Σε δύο χρόνια, το ποσοστό αυτό μειώθηκε στο 10,6%. Η περιοχή του μετρό Orlando-Kissimmee-Sanford της Φλόριντα παρουσίασε επίσης πτώση του ποσοστού των κατοίκων χωρίς χρεώσεις - από 9,9% των νοικοκυριών το 2013 σε 4,3% το 2015.

Ορισμένες πόλεις ανέβασαν την τάση και είδαν αυξήσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το ποσοστό των νοικοκυριών χωρίς τράπεζα αυξήθηκε σημαντικά. Η περιοχή του μετρό Austin-Round Rock, Τέξας, πήγε από το ένα από τα χαμηλότερα ποσοστά των μη τραπεζικών νοικοκυριών το 2013 (1,3%) σε ποσοστό άνω του μέσου όρου 8,6% το 2015. Και ενώ η περιοχή του μετρό Birmingham-Hoover, Αλαμπάμα είχε ένα από τα υψηλότερα ποσοστά των μη τραπεζικών νοικοκυριών το 2015 στο 12,3%, μόλις πριν από δύο χρόνια, είχε κάτω από το μέσο όρο 5,7%. Σε εθνικό επίπεδο, το ποσοστό των νοικοκυριών στην Αλαμπάμα χωρίς τραπεζικούς λογαριασμούς αυξήθηκε από 9,2% το 2013 σε 12,5% το 2015.

Τα μη τραπεζικά επιτόκια είναι τα υψηλότερα στο Νότο. Το 2015, τα κράτη με το υψηλότερο ποσοστό νοικοκυριών χωρίς τράπεζα βρίσκονταν στο Νότο. Επίσης, εννέα από τις 10 περιοχές του μετρό με τα υψηλότερα επιτόκια 2015 unbanked ήταν στο Νότο.

Κόστος που δεν έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς

Τα νοικοκυριά που δεν διαθέτουν τραπεζικές υπηρεσίες στο Νότο και αλλού πρέπει να βασίζονται σε τραπεζικές εναλλακτικές λύσεις, όπως τα καταστήματα δανείων πληρωμής και οι λιανοπωλητές, σε ταμειακές επιταγές και αγορές χρημάτων. Μια πρόσφατη μελέτη Investmentmatome διαπίστωσε ότι τα νοικοκυριά που ασχολούνται μόνο με μετρητά πληρώνουν μέσο ετήσιο κόστος ύψους $ 198,83 για την εξαργύρωση και τις εντολές πληρωμής. Τα νοικοκυριά χωρίς χρέωση με προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες που επιτρέπουν άμεση κατάθεση πληρώνουν ετήσιο μέσο όρο των $ 196,50 σε χρεώσεις, η ανάλυση καθορίζεται, ενώ εκείνες με προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες χωρίς άμεση κατάθεση πληρώνουν $ 497,33.

Για όσους χρησιμοποιούν τράπεζες, ο μέσος λογαριασμός ελέγχου κοστίζει περίπου 150 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με τη μελέτη. Αυτή η εκτίμηση περιλαμβάνει μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης και δύο αμοιβές υπερανάληψης. Μερικοί λογαριασμοί, οι οποίοι έχουν χαμηλότερες χρεώσεις υπερανάληψης και χωρίς μηνιαίες χρεώσεις, κοστίζουν πελάτες περίπου 30 δολάρια ετησίως.

Οι οικογένειες που δεν χρησιμοποιούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χάνουν και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, έναν χρήσιμο τρόπο για την κατασκευή ταμείων έκτακτης ανάγκης και τις πιστωτικές κάρτες που μπορούν να βοηθήσουν στην κατασκευή πιστώσεων. Επίσης, δεν επωφελούνται από το πλήρες φάσμα προστασίας κατά της απάτης που προσφέρουν οι ομοσπονδιακά ασφαλισμένες τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις και δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση σε ηλεκτρονικά και κινητά τραπεζικά εργαλεία που βοηθούν στην εξοικονόμηση χρόνου και χρημάτων.

Η Laura McMullen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Ο Sreekar Jasthi είναι αναλυτής δεδομένων στο Investmentmatome. Email: [email protected].