Ποιος κληρονομεί το χρέος πιστωτικών καρτών;

Για ορισμένους Αμερικανούς, το οικονομικό ερώτημα που παραμένει μετά το θάνατο ενός αγαπημένου προσώπου δεν είναι "Τι θα κάνω με όλα αυτά τα χρήματα;" Είναι "Πρέπει να πληρώσω αυτό το χρέος πιστωτικών καρτών;"

Είναι πιθανό ότι το χρέος πιστωτικών καρτών αριστερά πίσω θα μπορούσε να είναι δική σας ευθύνη. Αλλά αρκετά συχνά δεν είναι.

Είναι αρκετά συνηθισμένο για τους επιζώντες να πιστεύουν ότι βρίσκονται στο χέρι για το χρέος πιστωτικών καρτών ενός αποθανόντος μέλους της οικογένειας, όταν στην πραγματικότητα δεν είναι, λέει η Michaela Harper, διευθυντής της κοινωφελούς εκπαίδευσης στο Ίδρυμα Credit Advisors. Οι εισπράκτορες χρεών μπορούν ακόμη και να προσπαθήσουν να δώσουν στους επιζώντες αυτή την εντύπωση. Αλλά ο Harper προειδοποιεί να μην αναλάβεις χρέη που δεν είναι δικά σου. "Δεν βοηθάτε τον αγαπημένο σας άνθρωπο φτωχώντας τον εαυτό σας και εκκαθαρίζοντας τα χρέη που δεν είστε υποχρεωμένοι να καθαρίσετε", λέει.

Όταν είναι δική σου ευθύνη

Υπάρχουν κάποιες νομικές αιτίες που μπορεί να είστε υπεύθυνοι για τα χρέη ενός αποθανόντος ατόμου. Αλλά όταν πρόκειται για χρέος πιστωτικών καρτών, συνήθως βράζουν σε δύο:

• Υποβάλατε αίτηση για λογαριασμό με τον αποθανόντα. "Εάν είστε συνυπεύθυνος ή κάτοχος κοινών λογαριασμών, εσείς, ο επιζών, έχετε την ευθύνη της εξόφλησης του χρέους", λέει ο Bruce McClary, αντιπρόεδρος επικοινωνιών του Εθνικού Ιδρύματος για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε θέματα πίστωσης. Ωστόσο, οι εξουσιοδοτημένοι χρήστες ενός λογαριασμού δεν ευθύνονται για αυτά τα χρέη.
• Είστε ο σύζυγος του αποθανόντος και ζείτε σε μια κοινοτική περιουσία. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να είστε υπεύθυνοι για το χρέος του αποθανόντος συζύγου σας, λέει ο McClary. Αλλά δεν θα είστε υπεύθυνοι για τα «ξεχωριστά χρέη» του συζύγου σας, τα χρέη που απέκτησε πριν από το γάμο σας.

Εάν είστε κάτοχος κοινού λογαριασμού ή συνυπογράφοντος, ενημερώστε τον εκδότη της κάρτας για το θάνατο του κατόχου του λογαριασμού. Στείλτε ένα επικυρωμένο αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου. Επίσης, "είναι σημαντικό να ρωτήσετε ποια άλλα έγγραφα μπορεί να χρειαστούν για να ενημερώσουν τα αρχεία τους", λέει ο McClary. Εξετάστε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε το χρέος σε μια πιστωτική κάρτα APR με μεταφορά υπολοίπου 0%, ώστε να μπορείτε να την πληρώσετε χωρίς χρέωση.

Εάν ζείτε σε μια κοινοτική περιουσιακή κατάσταση αλλά δεν έχετε όνομα στο λογαριασμό, συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο σχετικά με την ευθύνη σας για τα χρέη ή αναζητήστε δωρεάν βοήθεια σε ένα τοπικό κέντρο νομικής βοήθειας.

Όταν δεν είναι δική σας ευθύνη

Οι πιστωτές και οι συλλέκτες δεν μπορούν να σας υποχρεώσουν να πληρώσετε ένα χρέος που δεν είναι νομικά υπεύθυνο για εσάς. Αλλά μπορεί να υπονοούν ότι έχετε υποχρέωση να πληρώσετε, λέει ο Harper.

"Θα πουν τα πράγματα όπως:" Πού θέλετε να στείλουμε αυτό το νομοσχέδιο, ώστε να είναι ευκολότερο να πληρώσετε; "ή μπορεί να λένε ότι το ανεξόφλητο χρέος θα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία, λέει. Μην συμφωνείτε να πληρώσετε χρέη που δεν είναι δική σας ευθύνη, λέει ο Harper.

Αν ο αποθανών ήταν ο μόνος υπεύθυνος για το χρέος, τότε η εξόφληση γίνεται ευθύνη της περιουσίας του ατόμου. Χορηγήστε το χρέος της πιστωτικής κάρτας στον εκτελεστή της περιουσίας - το πρόσωπο που είναι επιφορτισμένο με τη διευθέτηση των οικονομικών υποθέσεων του ατόμου - και αφήστε τον να συναλλάσσεται με τους πιστωτές.

Διαχείριση της περιουσίας; Συμβουλές για το χρέος πιστωτικών καρτών

Εάν είστε ο εκτελεστής της περιουσίας του αγαπημένου σας προσώπου ή ένας διορισμένος από το δικαστήριο διαχειριστής, θα είστε το κύριο σημείο επαφής για τους πιστωτές του αποθανόντος. Εδώ μπορείτε να περιηγηθείτε στην ευθύνη αυτή.

Παραγγείλετε πιστοποιημένα πιστοποιητικά θανάτου. Η ενημέρωση πολλαπλών πιστωτών σχετικά με το θάνατο του αγαπημένου σας προσώπου σημαίνει την αποστολή επικυρωμένου αντιγράφου του πιστοποιητικού θανάτου - όχι απλού φωτοτυπικού - στη διεύθυνση αλληλογραφίας κάθε εκδότη.

Μπορείτε να λάβετε αυτά τα πιστοποιητικά μέσω του τμήματος ζωτικών αρχείων της πολιτείας σας, συνήθως για περίπου 20 δολάρια το καθένα. Στείλτε το πιστοποιητικό μέσω πιστοποιημένης αλληλογραφίας με μια παλιά δήλωση πιστωτικής κάρτας, για να βεβαιωθείτε ότι συνδέεται με το σωστό λογαριασμό. Αφήστε τους πιστωτές να μάθουν αν η περιουσία περνάει από το δικαστήριο. Εάν η πληρωμή για τα πιστοποιητικά μπορεί να δημιουργήσει δυσκολίες, ξεκινήστε με λίγους πιστωτές και ζητήστε τους να επιστρέψουν τα πιστοποιητικά, ώστε να μπορείτε να τα επαναχρησιμοποιήσετε.

Συγκεντρώστε πληροφορίες. "Το πρώτο πράγμα που κάνεις είναι να καθίσεις και να περάσεις όλες τις γραφειοκρατικές τους εργασίες", λέει ο Ira Rheingold, εκτελεστικός διευθυντής της Εθνικής Ένωσης Προστασίας των Καταναλωτών. Για να βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε για κάθε λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, δείτε την πιστωτική αναφορά του ατόμου, λέει.

Ζητήστε από τις τρεις μεγάλες πιστωτικές υπηρεσίες - Experian, Equifax και TransUnion - εκθέσεις πιστοποίησης, αποστέλλοντας πιστοποιημένο πιστοποιητικό θανάτου και τα άλλα έγγραφα που κάθε γραφείο απαιτεί. Η κοινοποίηση στα γραφεία του θανάτου θα ενημερώνει επίσης το αρχείο πιστώσεων του αποδήμου και θα προστατεύει από τους απατεώνες που προσπαθούν να υποβάλουν αίτηση πίστωσης στο όνομα του συγκεκριμένου προσώπου.

Επιβεβαιώστε τα χρέη πριν τα καταβάλει η περιουσία. "Έχουμε δει αρκετές ιστορίες φρίκης" για τους συλλέκτες που στέλνουν λογαριασμούς σε λάθος ποσό ή επικοινωνώντας με το λάθος πρόσωπο, λέει ο Rheingold. Πριν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα της περιουσίας για να πληρώσετε το χρέος, ζητήστε από την εταιρεία να επαληθεύσει ότι ανήκει στον αποθανόντα και να παράσχει ανάλυση των λογαριασμών. Μην πληρώνετε χρέη που δεν μπορείτε να επαληθεύσετε.

Να ξερεις τα ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΟΥ. Σύμφωνα με τον νόμο περί πρακτικών είσπραξης οφειλών, μπορείτε να στείλετε στους συνεταιρισμούς γραπτό αίτημα για να σταματήσετε να σας καλούν και πρέπει να ανταποκριθούν στο αίτημά σας. Αν κάποιος συλλέκτης σας παρενοχλεί, ο Rheingold συνιστά να απευθυνθείτε στον γενικό εισαγγελέα του κράτους σας ή να καταθέσετε μια καταγγελία στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, καθώς μπορεί να παραβιάσει τον ομοσπονδιακό νόμο.

Μην πληρώνετε τα χρέη της περιουσίας από την τσέπη σας. Εάν το κτήμα δεν έχει αρκετά χρήματα, ο εκτελεστής μπορεί απλώς να αρνηθεί την αξίωση ενός πιστωτή. Ο πιστωτικός φορέας έχει τη δυνατότητα να προσφύγει στην απόφαση αυτή στο δικαστήριο τελετών. Αλλά γενικά, "Αυτή είναι μια απώλεια η εταιρεία πιστωτικών καρτών ή συλλέκτες χρεών πρέπει να φέρουν", λέει ο Rheingold.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.