Τα 3 πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης

Από τον David Shotwell

Μάθετε περισσότερα για τον David στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Όταν οι αγορές είναι "ευμετάβλητες" - ένας ευφημισμός για να λένε ότι οι αγορές είναι κακοί - οι επενδυτές επιθυμούν έναν τρόπο να αποκτήσουν τον έλεγχο και να αποκαταστήσουν την ισορροπία. Θέλουμε να δημιουργήσουμε διαταγή ανάμεσα στο χάος και την αβεβαιότητα. Κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τις αγορές, αλλά οι οικονομικοί σχεδιαστές μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες να κοιτάξουν αλλού για την ειρήνη του μυαλού.

Για όλη την πολυπλοκότητά της, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης μπορεί να αποσταχθεί σε τρεις βασικές μεταβλητές, οι οποίες σας επιτρέπουν έναν ορισμένο έλεγχο:

• Πόσα αποθηκεύετε πριν από τη συνταξιοδότηση.
• Πόσα ξοδεύετε κατά τη συνταξιοδότηση.
• Πόσος κίνδυνος αγοράς θα πάρετε με το χαρτοφυλάκιό σας κατά μήκος του δρόμου.

Ακολουθεί μια ματιά σε καθεμία από αυτές τις μεταβλητές και πώς η κατανόησή τους μπορεί να σας βοηθήσει να νιώσετε περισσότερο τον έλεγχο:

Πόσο σώζετε για συνταξιοδότηση

Το ποσό που εξοικονομείτε για τη συνταξιοδότηση είναι τουλάχιστον εν μέρει υπό τον έλεγχό σας. Μπορεί να είναι δύσκολο, αλλά η αύξηση του ποσού των χρημάτων που συμβάλλετε στο σχέδιο συνταξιοδότησης μπορεί να κάνει την επιστροφή της αγοράς λιγότερο σημαντική. (Για παράδειγμα, εάν επενδύσετε 1.000 δολάρια για 10 χρόνια με ετήσια απόδοση 7%, θα καταλήγατε με λιγότερα χρήματα από ό, τι εάν επενδύσατε 1.000 δολάρια για 10 χρόνια στο 6%.) Και αυξάνοντας τις συνεισφορές σας μετά από μια δυσάρεστο patch στην αγορά έχει το πρόσθετο πλεονέκτημα της προσκόλλησης σε ένα από τα πιο προφανή κομμάτια των συμβουλών της αγοράς - αγοράζουν χαμηλά, πωλούν υψηλά.

Η εύρεση χώρου στον προϋπολογισμό σας για την αύξηση της εξοικονόμησης μπορεί να μην είναι εύκολη. Αλλά εάν οι αγορές σας κάνουν ανήσυχους και πρέπει να βρείτε έναν τρόπο να κάνετε κάτι σχετικά με τη συναισθηματική σας απάντηση, η εξοικονόμηση περισσότερων θα πρέπει να αποτελέσει προτεραιότητα.

Πόσα ξοδεύετε μετά τη συνταξιοδότησή σας

Η άλλη πλευρά από αυτό που εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση είναι αυτό που θα χρειαστεί να δαπανήσετε κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ξοδεύουμε πολύ χρόνο με τους πελάτες που πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους προσπαθώντας να ποσοτικοποιήσουν πόσο θα χρειαστούν για να διατηρήσουν τον τρόπο ζωής που θέλουν - και, αφού ποτέ δεν ξέρουμε πόσο θα ζήσει κανείς ή ποια περιστροφές μπορεί να συναντήσουν στην πορεία, είναι αδύνατο να είναι σίγουρος. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που μπορούμε να κάνουμε πριν από τη συνταξιοδότησή μας για να βοηθήσουμε στον έλεγχο των μελλοντικών εξόδων και να δώσουμε έμφαση στην επιστροφή του χαρτοφυλακίου μας και στις απρόβλεπτες αγορές.

Σχετικές ιστορίες

Οι καλύτεροι πάροχοι λογαριασμού IRA

Καλύτεροι πάροχοι υπηρεσιών Roth IRA

Για παράδειγμα, η αποπληρωμή μιας υποθήκης μειώνει τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση. Συχνά, αυτή δεν είναι η καλύτερη κίνηση σε χαρτί. Τα επιπλέον χρήματα που βάζετε για να πληρώσετε από το σπίτι σας είναι χρήματα που δεν μπορείτε να επενδύσετε στην αγορά. Εάν το χρέος στο σπίτι δεν έχει υψηλό επιτόκιο, διαπραγματεύεστε μια πιθανώς υψηλότερη αλλά μεταβλητή απόδοση αυτών των κεφαλαίων για μικρότερη εγγυημένη απόδοση. Ωστόσο, η ψυχολογική ανταμοιβή της ταυτόχρονης μείωσης του χρέους και η συνειδητή μείωση της εξάρτησης σας από μια ασταθή αγορά μπορεί να αξίζει τον κόπο.

Ίσως ο καλύτερος τρόπος για να αναλάβει τον έλεγχο των δαπανών συνταξιοδότησης είναι να είναι ευέλικτη πότε θα συνταξιοδοτηθείτε. Προφανώς, σε ορισμένες περιπτώσεις αυτό είναι πέρα ​​από τον έλεγχό σας. Αλλά για τους περισσότερους από εμάς, η δουλειά μας είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά μας. Εάν η δουλειά σας ήταν ένα προνομιούχο απόθεμα και κερδίσατε 50.000 δολάρια μερισμάτων από αυτό το χρόνο, το απόθεμα θα ανερχόταν σε περίπου 1 εκατομμύριο δολάρια. Οι περισσότεροι από εμάς θα ήταν αργά να εγκαταλείψουμε μια τέτοια επένδυση.

Το έτος που συνταξιοδοτείτε, πηγαίνετε από το να συνεισφέρετε στο χαρτοφυλάκιό σας για να βασιστείτε σε αυτό για τουλάχιστον ένα μέρος του εισοδήματός σας για το υπόλοιπο της ζωής σας. Ένα χρόνο μπορεί να κάνει μια τεράστια διαφορά στη μακροπρόθεσμη επιτυχία του σχεδίου σας.

Δεν θα ήθελα ποτέ οι πελάτες που είναι άθλιοι στη δουλειά τους να παραμείνουν στο ρολόι ένα λεπτό περισσότερο από το αναγκαίο. Ωστόσο, εάν αγωνίζεστε με τις ανησυχίες σχετικά με την αγορά και την επίδρασή της στη συνταξιοδότησή σας, αυτό είναι ένα στοιχείο που πρέπει να εξετάσετε.

Πόσο μεγάλος κίνδυνος είστε διατεθειμένος να πάρετε

Τέλος, μπορείτε να ελέγξετε τον κίνδυνο που λαμβάνετε με τις επενδύσεις σας. Αυτή η μεταβλητή συνδέει τα άλλα δύο μαζί: Με την πάροδο του χρόνου, η ανάληψη μεγαλύτερου κινδύνου θα πρέπει να οδηγήσει σε υψηλότερες αποδόσεις. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να μπορείτε να εξοικονομήσετε λιγότερα χρήματα, καθώς οι υψηλότερες αποδόσεις βοηθούν στην αύξηση του χαρτοφυλακίου σας - ή θα πρέπει να είστε σε θέση να δαπανάτε περισσότερα στο μέλλον. Ωστόσο, αυτός είναι ο ίδιος κίνδυνος που μας οδηγεί να χάνουμε τα χέρια μας και να ανησυχούμε κάθε φορά που η αγορά παίρνει μια βουτιά. Για κάποιους από εμάς, η καλύτερη προσέγγιση είναι να παίρνουμε λιγότερο κίνδυνο και να σχεδιάζουμε να εξοικονομήσουμε περισσότερα και να ξοδεύουμε λιγότερα.

Δεν μπορούμε να ελέγξουμε τις αγορές, αλλά μπορούμε να ελέγξουμε την έκθεσή μας στις αγορές. Έτσι, εάν η μεταβλητότητα δεν είναι για σας, εξετάστε τους κινδύνους που παίρνετε και κάντε ένα σχέδιο για να γίνετε πιο συντηρητικοί στο μέλλον. Αλλά να θυμάστε ότι η μετακίνηση από τα αποθέματα σε κάτι "ασφαλέστερο" μέσα σε μια κακή αγορά είναι το ίδιο με τη διατήρηση των ζημιών σας μόνιμα, οπότε μιλήστε με έναν σύμβουλο για τρόπους να γίνετε πιο συντηρητικοί με την πάροδο του χρόνου, καθώς οι αγορές βελτιώνονται ή προσθέτετε νέα κεφάλαια στο χαρτοφυλάκιό σας.

Μπορούμε να ελέγξουμε την ανταπόκρισή μας όταν οι αγορές παραβιάζονται. Ο καλύτερος τρόπος για να μετριάσετε την απάντηση είναι να ακολουθήσετε μια εσκεμμένη προσέγγιση, να εξετάσετε τις προτεραιότητές σας - να δαπανούν λιγότερα, να εξοικονομούν περισσότερα και να παίρνουν λιγότερο κίνδυνο στο μέλλον - και να επικεντρωθούν στα στοιχεία της οικονομικής σας ζωής που μπορείτε να ελέγξετε.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.

Εικόνα μέσω iStock.