8 Συμβουλές σχεδιασμού κολλεγίων για την αποφυγή συντριπτικών χρεών δανείου σπουδαστών

Με τον James Kinney

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον James στο Investmentmatome's Ask a Advisor

Ως οικονομικός σύμβουλος, βλέπω συχνά ότι οι οικογένειες παίρνουν τεράστια ποσά χρέους για να πληρώσουν για την εκπαίδευση ενός παιδιού. Σε πολλές περιπτώσεις, το χρέος καθίσταται μακροπρόθεσμο οικονομικό βάρος για τους μαθητές - και μερικές φορές και για τους γονείς τους.

Με τον σωστό σχεδιασμό, αυτό δεν χρειάζεται να συμβαίνει. Εδώ είναι μερικές συμβουλές για να σας βοηθήσει να προγραμματίσετε τη χρηματοδότηση από τα κολέγια ώστε τα παιδιά σας να αποφύγουν το υπερβολικό χρέος των φοιτητικών δανείων και μπορείτε να αποφύγετε τη διατάραξη των οικονομικών σας σχεδίων

1. Ξεκινήστε την αποθήκευση νωρίς

Η συσσώρευση σημαντικών αποταμιεύσεων για την πληρωμή για το κολέγιο δεν είναι τόσο σκληρή όσο ακούγεται, αλλά απαιτεί μια σταθερή δέσμευση από νωρίς. Εάν τα παιδιά σας είναι ακόμα μικρά, αρχίστε να σώζετε σήμερα. θα είστε σε μια ισχυρή θέση οικονομικά όταν φτάσουν σε ηλικία κολλεγίων, και μπορεί να είναι σε θέση να αποφύγουν το χρέος των φοιτητικών δανείων εξ ολοκλήρου.

Οι γονείς που αρχίζουν να εξοικονομούν 250 δολάρια το μήνα σε ένα ταμείο κολλεγίων παιδιού κατά τη γέννηση και να αυξήσουν τη συνεισφορά τους κατά 3% κάθε χρόνο θα μπορούσαν να συγκεντρώσουν 134.000 δολάρια κατά τη στιγμή που το παιδί εισέρχεται στο κολλέγιο, υποθέτοντας μια ετήσια μέση απόδοση επένδυσης ύψους 7%. Αυτό θα ήταν σχεδόν αρκετό για να πληρώσει το μέσο κόστος για τέσσερα χρόνια κρατικών σπουδών κολέγιο, αμοιβές, δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, υποθέτοντας ότι το σημερινό κόστος (περίπου $ 80.000) αυξάνεται επίσης σχεδόν στο 3% ετησίως. Θα ήταν επίσης αρκετό να θέσει ένα σοβαρό χαστούκι με το κόστος ενός ιδιωτικού κολλεγίου.

2. Ορίστε έναν προϋπολογισμό και κολλήστε σε αυτόν

Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα από την Discover Financial Services, έναν πάροχο υπηρεσιών πιστωτικών καρτών, τραπεζών και δανείων, λιγότεροι από τους μισούς γονείς δήλωσαν ότι περιορίζουν την επιλογή των κολεγίων τους για παιδιά, με βάση την τιμή. Αλλά είναι σημαντικό να είστε ρεαλιστές σχετικά με το τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και να το συζητήσετε με τα παιδιά σας πολύ πριν αρχίσουν να κάνουν αίτηση σε κολέγια. Μόλις ορίσετε ένα όριο για το τι μπορείτε να χειριστείτε, τα παιδιά σας μπορούν να εξακολουθήσουν να ισχύουν σε σχολεία που βρίσκονται εκτός της περιοχής τιμών σας - αλλά με την προϋπόθεση ότι θα χρειαστεί επίσης να λάβουν βοήθεια από την αξία τους.

3. Αποφύγετε ιδιωτικά δάνεια

Μόνο το 30% των ερωτηθέντων της έρευνας Discover θεωρούν ότι είναι πολύ καλά ενημερωμένοι για τις διαφορές μεταξύ ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων σπουδαστών. Αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους βασικούς τρόπους με τους οποίους αυτοί οι δύο τύποι δανείων θα επηρεάσουν τα οικονομικά του φοιτητή σας μετά την αποφοίτηση.

Εάν η οικογένειά σας δεν διαθέτει τους πόρους για να πληρώσει το σύνολο του κόστους του κολλεγίου από την εξοικονόμηση και την τρέχουσα ταμειακή ροή, θα πρέπει να υποβάλετε μια δωρεάν αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια ή FAFSA. Ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα κάνουν οι γονείς, οι σπουδαστές θα πληρούν τα ελάχιστα απαιτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια Stafford και η FAFSA είναι το κλειδί για την απελευθέρωση αυτών των κεφαλαίων. Τα μη επιδοτούμενα δάνεια φέρουν το ίδιο επιτόκιο και τους ίδιους όρους με τα επιδοτούμενα κρατικά δάνεια, αλλά οι τόκοι θα συγκεντρωθούν ενώ ο φοιτητής βρίσκεται στο σχολείο.

Οι σπουδαστές θα πρέπει πάντα να βγάζουν τα ομοσπονδιακά δάνεια πριν πάρουν ιδιωτικά δάνεια, επειδή παρέχουν πολύ πιο επιεικούς όρους αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένης της ευκαιρίας για αναβολές, παρατεταμένους όρους και προγράμματα με βάση το εισόδημα. Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών συνήθως δεν προσφέρουν επαρκή ευελιξία στους όρους αποπληρωμής.

Τα ιδιωτικά δάνεια απαιτούν επίσης συχνά από τους γονείς να συνυπογράφουν. Αυτό μπορεί να είναι μια κακή ιδέα. Η συν-υπογραφή θέτει τους γονείς στο γάντζο για ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου αν ο σπουδαστής δεν μπορεί να πληρώσει το δάνειο. Ενώ οι σπουδαστές έχουν ένα εισόδημα ζωής για να πραγματοποιούν πληρωμές, οι γονείς μπορεί να έχουν μόνο λίγα χρόνια εργασίας και συχνά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά αυτό το είδος μακροπρόθεσμης οικονομικής δέσμευσης. Οι σπουδαστές πρέπει να προσφύγουν σε ιδιωτικά δάνεια μόνο αφού έχουν εξαντλήσει όλες τις άλλες πηγές χρηματοδότησης και μόνο αφού έχουν μελετήσει προσεκτικά τις μακροπρόθεσμες συνέπειες αυτού του χρέους.

4. Να αναπτύξει μια στρατηγική βοήθειας

Οι οικογένειες με μεγαλύτερη ανάγκη ενδέχεται να δικαιούνται επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια και προγράμματα σπουδών εργασίας, τα οποία μπορούν να συμβάλουν στην κάλυψη μέρους του κόστους. Ενώ μόνο οι πιο απαιτητικές οικογένειες θα τύχουν επιχορηγήσεων από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, πολλά σχολεία μπορούν να προσφέρουν επιχορηγήσεις, υποτροφίες ή ειδικά πακέτα δανείων βάσει της οικονομικής ανάγκης του φοιτητή. (Σημείωση: Ορισμένα ιδιωτικά σχολεία απαιτούν από τους φοιτητές να υποβάλουν ένα συμπληρωματικό έντυπο για να υποβάλουν αιτήσεις για πόρους που βασίζονται σε ανάγκες από το ίδρυμα.)

Πολλοί φοιτητές διαπιστώνουν επίσης ότι με τη βοήθεια βοήθειας, με τη μορφή επιχορηγήσεων ή χρημάτων υποτροφιών, το κόστος ορισμένων ιδιωτικών σχολείων δεν είναι πολύ μεγαλύτερο από το κόστος μιας κρατικής σχολής. Τα σχολεία προσφέρουν αυτά τα χρήματα στους σπουδαστές που θέλουν περισσότερο να προσελκύσουν, πράγμα που σημαίνει ότι το ένα τρίτο των υποψηφίων πιθανότατα θα λάβει πολύ καλύτερες προσφορές από το κατώτατο τρίτο. Για να μεγιστοποιήσετε την πιθανότητα των παιδιών σας να προσγειωθεί ένα καλό πακέτο βοήθειας, επικεντρωθείτε σε σχολεία για τα οποία είναι ελαφρώς υπερτιμημένα.

5. Κάντε ένα πρόγραμμα δαπανών κολέγιο

Καθώς τα παιδιά σας έρχονται πιο κοντά στο κολέγιο, σχεδιάστε από πού θα προέρχονται τα χρήματα για κάθε έτος σχολείου. Δείτε πόσο μπορείτε να πληρώσετε με τακτικές ταμειακές ροές. πόσο διατίθεται από τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις, την οικονομική βοήθεια, τα δάνεια και τα βραβεία για την εργασία · και πόσο οι σπουδαστές σας θα είναι σε θέση να συνεισφέρουν από θέσεις μερικής απασχόλησης. Τι γίνεται αν τα παιδιά σας χρειάζονται ένα πέμπτο έτος για να ολοκληρώσουν ή να απαιτήσουν μεταπτυχιακές σπουδές για να επιτύχουν τους στόχους τους; Από πού θα προέρχονται αυτά τα χρήματα;

Επίσης, εξετάστε πόσα χρέη θα συγκεντρωθούν κατά τη διάρκεια της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης των παιδιών σας. Είναι σημαντικό να σκεφτόμαστε ρεαλιστικά τον αντίκτυπο που θα έχει το χρέος τους.Εάν δεν θα είναι σε θέση να καλύψουν τις πληρωμές για φοιτητικά δάνεια, με βάση το αναμενόμενο εισόδημά τους μετά την αποφοίτηση, μπορεί να χρειαστεί να εξετάσετε μια στρατηγική χαμηλότερου κόστους.

6. Μην εκτροχιάσετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης

Αν έχετε εξοικονομήσει επιθετικά στο 401 (k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας και το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα είναι σε καλό δρόμο, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο δανεισμού από το σχέδιο εργοδότη σας. Αυτό θα σας επέτρεπε να αξιοποιήσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια χωρίς να επιβαρύνεστε με φόρους ή κυρώσεις. Συνήθως, πρέπει να εξοφλήσετε τα δάνεια σε διάστημα πέντε ετών μέσω μειώσεων μισθοδοσίας. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια καλή ιδέα γιατί πληρώνετε τον εαυτό σας πίσω με ενδιαφέρον, αλλά να είστε προσεκτικοί. Εάν εγκαταλείπετε τον εργοδότη σας, πρέπει συνήθως να εξοφλήσετε πλήρως ή το IRS θα μεταχειριστεί οποιοδήποτε μη καταβληθέν υπόλοιπο ως πρώιμη διανομή, με φόρο εισοδήματος και πρόωρη καταβολή χρηματικής αποζημίωσης αν είστε νεότεροι από 59½ ετών.

Στην πρακτική μου, διαπιστώνω ότι πολλοί γονείς είτε δανείζονται τα χρήματα μόνοι τους, μέσω των δανείων PLUS των γονέων ή των πιστώσεων της εγχώριας δικαιοσύνης ή αναλαμβάνουν το σύνολο ή μέρος του χρέους των παιδιών τους μετά την αποφοίτησή τους. Μπορεί να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές του χρέους σήμερα, αλλά θα εξακολουθεί να συμβαίνει αυτό μετά τη συνταξιοδότησή σας; Και αν είστε πίσω από την αποταμίευση συνταξιοδότησης, η ανάληψη του χρέους για να πληρώσει για την εκπαίδευση των παιδιών σας μπορεί να σας εμποδίσει να έχετε την ταμειακή ροή που πρέπει να καλύψετε κατά τη διάρκεια αυτών των πολύ σημαντικών τελικών ετών εργασίας.

Οι γονείς θα πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί σχετικά με την ανάληψη χρέους ή την αξιοποίηση των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης για να βοηθήσουν τα παιδιά τους να πληρώσουν για το κολλέγιο. Θυμηθείτε ότι η σκέψη των δικών σας αναγκών δεν είναι εγωιστική. Η παρακολούθηση ενός λιγότερο δαπανηρού σχολείου δεν θα καταστρέψει τη ζωή του παιδιού σας, αλλά η ανάληψη υπερβολικού χρέους και η μη σωστή αποταμίευση για τη συνταξιοδότησή σας αργά στην καριέρα σας θα μπορούσε να προκαλέσει ανεπανόρθωτη βλάβη στη μελλοντική σας οικονομική ζωή.

7. Βοηθήστε τα παιδιά να καταλάβουν το χρέος

Θεωρώ ότι οι σύντομοι φοιτητές δεν έχουν ιδέα πώς το χρέος των φοιτητικών δανείων θα επηρεάσει τα οικονομικά τους. Πολύ συχνά, ο βαθμός κολλεγίου που προκύπτει δεν αυξάνει το εισόδημα των φοιτητών επαρκώς ώστε να καλύπτουν εύκολα τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων. Αλλά τα παιδιά έχουν μικρή εμπειρία με τον προϋπολογισμό ενός μηνιαίου εισοδήματος και ως εκ τούτου δεν υπάρχει βάση για να κάνουν λογικές αποφάσεις σχετικά με το χρέος σπουδαστικών δανείων.

Συνεργαζόμενοι με τα παιδιά σας με έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό που βασίζεται στα αναμενόμενα κέρδη τους μετά το κολέγιο, μπορείτε να βοηθήσετε τους να αρχίσουν να καταλαβαίνουν πώς το χρέος θα καταλάβει το οικονομικό τους μέλλον. Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα πρέπει να αφήσετε τα παιδιά σας να αποφασίσουν μόνοι τους για το πόσο χρέος θα αναλάβουν.

8. Εξετάστε ένα κολέγιο της κοινότητας

Αυτός είναι ίσως ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για να μειωθεί το συνολικό κόστος μιας σχολικής φοίτησης. Τα παιδιά συχνά φλέβουν την ιδέα, αλλά αν τα χρήματα δεν είναι εκεί, θα είναι πολύ καλύτερα με δύο χρόνια κολλεγίου της κοινότητας από το δανεισμό βαριά στο πρωτοετείς και δευτεροετή φοιτητές τους χρόνια. Στα περισσότερα κράτη, οι σπουδαστές με καλές βαθμούς μπορούν να μεταβούν σε ένα κρατικό σχολείο για να ολοκληρώσουν ένα πτυχίο τεσσάρων ετών.

Μακροπρόθεσμα, η μελλοντική οικονομική θέση των σπουδαστών σας είναι πολύ πιο σημαντική από ό, τι τα δικαιώματα υπερηφάνειας για ανώτερα στελέχη. Είναι αλήθεια ότι τα παιδιά σας μπορεί να μην έχουν την τυπική εμπειρία του κολλεγίου για τα πρώτα δύο χρόνια της τριτοβάθμιας εκπαίδευσής τους, αλλά εγγυώμαι ότι θα υπάρξει άφθονος χρόνος για τα τραυματικά κόμματα αργότερα.

Επόμενα βήματα

Αν χρειάζεστε βοήθεια για τη δημιουργία ενός οικονομικού σχεδίου για το κολλέγιο, μπορείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Ένας σύμβουλος μπορεί να προσφέρει εργαλεία σχεδιασμού κολλεγίων για να σας βοηθήσει να αποσαφηνίσετε τα οικονομικά του κολλεγίου. Ο σύμβουλός σας μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε τον τρόπο με τον οποίο η δαπάνη αυτή μπορεί να χωρέσει στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας, βοηθώντας ταυτόχρονα το παιδί σας να αποφύγει να πάρει συντριπτικά ποσά χρέους.

Ο James Kinney είναι πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής της Financial Pathway Advisors στο New Jersey.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.