Πώς να επαναφέρετε τα σχέδια συνταξιοδότησης για τον καιρό μια ύφεση

Όσο μεγαλύτερης ηλικίας είναι η σημερινή αγορά ταύρων, τόσο περισσότερες ιστορίες είναι πιθανό να διαβάσετε σχετικά με το πώς είναι ένας φοβερός χρόνος για να συνταξιοδοτηθείτε.

Ναι, οφείλουμε να επιτύχουμε μια διόρθωση που θα φτάνει το 20% ή περισσότερο από τις αξίες των αποθεμάτων. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα μεγάλο πρόβλημα για τους ανθρώπους που λαμβάνουν αποσύρσεις από χαρτοφυλάκια επενδύσεων, καθώς οι απώλειες της αγοράς από την αρχή της συνταξιοδότησής τους αυξάνουν τις πιθανότητες έλλειψης χρημάτων.

Η απάντηση δεν είναι να αγωνιζόμαστε από φόβο, αλλά να σχεδιάζουμε τις αναπόφευκτες κάμψεις. Οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές λένε ότι οι ακόλουθες ενέργειες μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε τα χρήματά σας τελευταία.

Βεβαιωθείτε ότι είστε κατάλληλα διαφοροποιημένοι

Τα αποθέματα έχουν τετραπλασιαστεί από τις 9 Μαρτίου 2009, την αρχή της τρέχουσας αγοράς ταύρων. Εν τω μεταξύ, οι αποδόσεις των ομολόγων και των μετρητών παραμένουν χαμηλές. Οι επενδυτές που δεν έχουν επανεκτιμηθεί τακτικά σε ένα μείγμα στόχων μετοχών, ομολόγων και μετρητών έχουν κατά πάσα πιθανότητα υπερβολικά μεγάλο μέρος του χαρτοφυλακίου τους στα αποθέματα.

Ο χρόνος για να αποκατασταθεί η ισορροπία είναι τώρα, πριν ξεκινήσουν οι αγορές και κάνουν πιο δύσκολο να σκέφτονται ορθολογικά. Η σωστή κατανομή του ενεργητικού εξαρτάται από τις ανάγκες σας σε εισοδήματα και την ανοχή κινδύνου, μεταξύ άλλων παραγόντων, αλλά πολλοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν την απόσυρση λίγων ετών σε ασφαλέστερες επενδύσεις για τον μετριασμό της επιθυμίας πώλησης όταν πέφτουν τα αποθέματα.

Ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Lawrence Heller της Melville, Νέα Υόρκη, χρησιμοποιεί τη στρατηγική "κουβά" για να αποφύγει την πώληση σε αγορές κάτω. Ο Heller έχει συνήθως πελάτες που κρατούν τα χρήματα ενός έως τριών ετών σε μετρητά, καθώς και επτά έως εννέα χρόνια σε ομόλογα, δίνοντάς τους 10 χρόνια πριν να πουλήσουν τα αποθέματά τους.

"Αυτό θα πρέπει να είναι αρκετός χρόνος για να βγούμε μια διόρθωση", λέει ο Heller.

Οι πλησιέστεροι συνταξιούχοι που χρησιμοποιούν κεφάλαια με ημερομηνία στόχου ή μηχανογραφημένους ρομπορικούς συμβούλους για να επενδύσουν για συνταξιοδότηση δεν χρειάζεται να ανησυχούν για τακτική επανεξισορρόπηση - αυτό γίνεται αυτόματα. Αλλά μπορεί να θέλουν να εξετάσουν τη μετάβαση σε ένα πιο συντηρητικό μίγμα αν τα αποθέματα αποτελούν πάνω από το ήμισυ των χαρτοφυλακίων τους.

Ξεκινήστε μικρότερες ή προτίθεστε να μειώσετε

Ιστορικά, οι συνταξιούχοι θα μπορούσαν να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο εξάντλησης του χρήματος αποσύροντας το 4% των χαρτοφυλακίων τους κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησης και αυξάνοντας το ποσό απόσυρσης από τον πληθωρισμό κάθε χρόνο μετά από αυτό. Αυτή η προσέγγιση, που πρωτοστάτησε από τον οικονομικό προγραμματιστή και τον ερευνητή Bill Bengen, έγινε γνωστός ως ο κανόνας "4%".

Μερικοί ερευνητές ανησυχούν ότι ο κανόνας ενδέχεται να μην λειτουργεί σε παρατεταμένες περιόδους χαμηλών αποδόσεων. Μια εναλλακτική λύση είναι να ξεκινήσετε τις αναλήψεις περίπου στο 3%.

Μια άλλη προσέγγιση είναι να εγκαταλείψουμε τις προσαρμογές του πληθωρισμού σε κακά χρόνια. Ο Derek Tharp, ερευνητής με το site χρηματοοικονομικού σχεδιασμού Kitces.com, διαπίστωσε ότι οι συνταξιούχοι θα μπορούσαν να ξεκινήσουν με ένα αρχικό ποσοστό απόσυρσης 4,5% αν ήταν πρόθυμοι να περιορίσουν τις δαπάνες τους κατά 3% - που ισοδυναμεί με τη μέση προσαρμογή του πληθωρισμού - τα χαρτοφυλάκια χάνουν χρήματα.

"Δεν μειώνετε πραγματικά τις δαπάνες σας. Απλά δεν το αυξάνετε για τον πληθωρισμό ", λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Michael Kitces.

Εξόφληση χρέους, μεγιστοποίηση της κοινωνικής ασφάλισης

Η μείωση των δαπανών ισοδυναμεί με το ποσό που οι συνταξιούχοι πρέπει να πάρουν από τα χαρτοφυλάκιά τους κατά τη διάρκεια κακών αγορών. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η Melissa Sotudeh, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στο Rockville, Maryland, συνιστά την εξόφληση του χρέους πριν από τη συνταξιοδότηση.

Προτείνει επίσης στους πελάτες να μεγιστοποιήσουν τους ελέγχους κοινωνικής ασφάλισης. Τα οφέλη αυξάνονται κατά περίπου 7-8% για κάθε έτος που αναβάλλουν την έναρξη της Κοινωνικής Ασφάλισης μετά την ηλικία των 62 ετών. Όσο πιο εγγυημένο εισόδημα οι άνθρωποι έχουν, τόσο λιγότεροι ίσως χρειαστεί να στηρίξουν τα χαρτοφυλάκιά τους.

Αν χρειαστεί, οργανώστε περισσότερο εγγυημένο εισόδημα

Ιδανικά, οι συνταξιούχοι θα έχουν επαρκή εγγυημένο εισόδημα από την κοινωνική ασφάλιση και τις συντάξεις για να καλύψουν όλα τα βασικά τους έξοδα, όπως η στέγαση, τα τρόφιμα, οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, οι μεταφορές, οι φόροι και οι ασφάλειες », λέει ο Wade Pfau, καθηγητής εισοδήματος συνταξιοδότησης στο American College of Financial Services. Εάν δεν το κάνουν, μπορεί να είναι σε θέση να δημιουργήσουν περισσότερο εγγυημένο εισόδημα χρησιμοποιώντας σταθερές προσόδους ή αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, λέει ο Pfau, συγγραφέας του βιβλίου "Πόσο μπορώ να ξοδέψω στη συνταξιοδότηση;"

Οι σταθερές προσόδους επιτρέπουν στους αγοραστές να καταβάλλουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό σε μια ασφαλιστική εταιρεία κατά κανόνα σε αντάλλαγμα για μηνιαίες πληρωμές που μπορούν να διαρκέσουν μια ζωή. Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια προσφέρουν στους ανθρώπους ηλικίας 62 ετών και άνω πρόσβαση στα δικαιώματά τους μέσω κατ 'αποκοπήν ποσών, πιστωτικών γραμμών ή μηνιαίων πληρωμών και τα δανεικά χρήματα δεν πρέπει να επιστραφούν μέχρι να πωληθεί, να πεθάνει ή να απομακρυνθεί ο ιδιοκτήτης.

Η κάλυψη των εξόδων με εγγυημένο εισόδημα μπορεί πραγματικά να βοηθήσει τους συνταξιούχους να αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο με τα επενδυτικά τους χαρτοφυλάκια, τα οποία με την πάροδο του χρόνου μπορούν να τους δώσουν καλύτερες αποδόσεις και περισσότερα χρήματα για να περάσουν ή να φύγουν στα παιδιά τους, λέει ο Pfau.

"Θα είναι σε θέση να επενδύσουν πιο επιθετικά και ακόμα να κοιμούνται τη νύχτα επειδή δεν χρειάζονται αυτά τα χρήματα για να χρηματοδοτήσουν τα καθημερινά τους έξοδα συνταξιοδότησης", λέει.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.