Για καλύτερες αποδόσεις αποταμιεύσεων, επιστρέψτε στη μεγάλη σας τράπεζα

Οι εναλλακτικές λύσεις στις μεγάλες τράπεζες προσφέρουν ορισμένα από τα καλύτερα επιτόκια των καταθετικών λογαριασμών που είδαν οι καταναλωτές εδώ και χρόνια. Και έχουν κάνει ελέγχους λογαριασμούς, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και πιστοποιητικά κατάθεσης ένα αξιόλογο μέσο για να κερδίσουν το ενδιαφέρον για άλλη μια φορά.

Στη δεκαετία του 1980, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνονταν συνήθως 5% ή υψηλότεροι, χάρη στα ευνοϊκά επιτόκια της Federal Reserve. Ωστόσο, η οικονομική ακμή της δεκαετίας επιβραδύνθηκε και έκτοτε έχει γίνει μια ρουτίνα για τις μεγάλες τράπεζες να πληρώσουν δίπλα σε τίποτα για τις καταθέσεις ταμιευτηρίου.

Εισαγάγετε μόνο τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, οι οποίες εμφανίστηκαν τα τελευταία χρόνια. Με λίγα, αν υπάρχουν, φυσικά καταστήματα για να πληρώσουν, περνούν τις αποταμιεύσεις σε πελάτες με τη μορφή υψηλότερης ετήσιας ποσοστιαίας απόδοσης ή APY. Οι πιστωτικές ενώσεις επίσης επέδειξαν καλύτερες αποδόσεις στην αποταμίευση προσφέροντας υψηλά επιτόκια στα μέλη.

Αυτές οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις είναι εξίσου ασφαλείς για τους περισσότερους ανθρώπους ως παραδοσιακοί γίγαντες όπως η Bank of America, η Wells Fargo ή η Chase, με καταθέσεις μέχρι $ 250.000 που ασφαλίζονται από την Federal Deposit Insurance Corp. ή την National Credit Union Administration.

Υψηλότερες αποδόσεις από λογαριασμούς ταμιευτηρίου

Το μεγάλο πλεονέκτημά τους; Επιτόκια. Πολλές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν σχεδόν 2% για τους λογαριασμούς καταθέσεων και τα ποσοστά συνέχισαν να αυξάνονται το προηγούμενο έτος με τον αυξημένο ανταγωνισμό. Η Ally Bank, για παράδειγμα, αύξησε σταθερά το επιτόκιο του λογαριασμού αποταμίευσης σε απευθείας σύνδεση από 1,25% τον Οκτώβριο του 2017 σε 1,90% μέχρι τον Οκτώβριο του 2018. Η Synchrony, η Discover Bank, η Marcus από την Goldman Sachs, η American Express National Bank και η Barclays προσφέρουν παρόμοια ποσοστά. Συγκρίνετε αυτό με μερικές από τις μεγαλύτερες παραδοσιακές τράπεζες, οι οποίες προσφέρουν μόλις 0,01% για λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η μέση εξοικονόμηση APY για όλες τις τράπεζες είναι 0,09%.

Αν βάζατε 1.000 δολάρια σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που έδωσε 0,01% και πρόσθεσε 100 δολάρια το μήνα για πέντε χρόνια, θα καταλήγατε μόνο να κερδίζετε $ 3 σε τόκους. Πάνω από 10 χρόνια, θα ήταν μόνο $ 8. Αλλάζοντας τα ίδια $ 1.000 και $ 100 το μήνα σε μια ηλεκτρονική τράπεζα που δημιουργεί 1,90% τόκο, θα κερδίσετε 399 δολάρια τόκων για πέντε χρόνια και 1.435 δολάρια πάνω από 10, χάρη στο υψηλότερο επιτόκιο και τους σύνθετους τόκους, που μεγιστοποιούν τις αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου.

Υψηλότερες τιμές για CD

Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες οδηγούν επίσης το δρόμο για πιστοποιητικά καταθέσεων, τα οποία είναι τα οχήματα αποταμίευσης που προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις, αλλά δεν μπορούν εύκολα να προσεγγιστούν από τους χρήστες κατά τη διάρκεια ενός συγκεκριμένου όρου. Σύμφωνα με τα στοιχεία του Investmentmatome, ο μέσος όρος του εθνικού επιτοκίου για ένα δεκαετές CD το Σεπτέμβριο του 2017 ήταν 0,27% για όλες τις τράπεζες, ενώ ο μέσος όρος για πέντε μεγάλες ηλεκτρονικές τράπεζες ήταν 1,46%. Μέχρι τον Ιούνιο του 2018, ο μέσος όρος του εθνικού επιτοκίου για όλες τις τράπεζες ήταν 0,38%, ενώ ο μέσος όρος για τις ηλεκτρονικές τράπεζες είχε αυξηθεί στο 2,20%.

Περισσότεροι καταναλωτές στρέφονται προς τις πιστωτικές ενώσεις για υψηλότερα επιτόκια. Ορισμένα πιστωτικά συνδικάτα είναι σε θέση να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια, επειδή είναι μέλη, πράγμα που σημαίνει ότι έχουν λιγότερα κίνητρα για τη δημιουργία κέρδους για τους μετόχους και τους επενδυτές από ό, τι οι μεγάλες τράπεζες. Οι APY των καλύτερων πιστωτικών ενώσεων ανταγωνίζονται εκείνες των online τραπεζών, με την Alliant Credit Union, για παράδειγμα, που σήμερα προσφέρει 1,90% για λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των ηλεκτρονικών τραπεζών και των πιστωτικών ενώσεων

Η απόφαση να πάτε με μια τράπεζα μόνο σε απευθείας σύνδεση ή μια πιστωτική ένωση σε μια παραδοσιακή τράπεζα έρχεται με κάποια αξιοσημείωτα οφέλη, καθώς και μειονεκτήματα.

Εκτός από τις υψηλότερες APYs, οι τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο τείνουν να προσφέρουν λειτουργίες φιλικές προς το κινητό. Εντούτοις, μπορεί να υπόκεινται σε τέλη ATM αν προσπαθείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας από μηχανές που δεν ανήκουν στο δίκτυο, ένα πιθανότερο περιστατικό σε τράπεζες χωρίς τα δικά τους ATM υποκαταστήματος. Κάποιοι μπορεί να χάσουν την προσωπική εξυπηρέτηση πελατών που προσφέρεται σε φυσικούς κλάδους.

Τα υψηλότερα ποσοστά APY επίσης μερικές φορές έρχονται με επιπλέον χτύπημα άλμα, όπως η διατήρηση ενός ελάχιστου ισοζυγίου.

Τα μειονεκτήματα για τις πιστωτικές ενώσεις θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν μια πιο αργή ανάπτυξη νέας τεχνολογίας και λιγότερη πρόσβαση σε υποκαταστήματα εάν μετακομίσετε σε μια νέα περιοχή. Οι πιστωτικές ενώσεις έχουν επίσης τυπικά απαιτήσεις συνδρομής που μπορεί μερικές φορές να είναι περιοριστικές.

Εάν είστε πρόθυμοι να πάρετε μια ευκαιρία σε έναν μη παραδοσιακό τρόπο τραπεζικών συναλλαγών, μόνο οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορεί να είναι μια οικονομικά έξυπνη απόκλιση από τον κανόνα.