Πώς οι επενδυτές μπορούν να επωφεληθούν από τη χρηματοδότηση του επόμενου αυτοκινήτου τους

Από τον Eric Jorgensen

Μάθετε περισσότερα για τον Eric στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο, έχετε δύο επιλογές: πάρτε ένα δάνειο για να χρηματοδοτήσετε την αγορά ή να πληρώσετε για αυτό σε μετρητά. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για κάθε προσέγγιση και όπως συμβαίνει με οποιαδήποτε οικονομική απόφαση, τελικά εξαρτάται από το τι λειτουργεί καλύτερα για την κατάστασή σας.

Αλλά ένα αξιοσημείωτο όφελος από τη χρηματοδότηση είναι ότι απελευθερώνει χρήματα για επενδύσεις. Έτσι εάν έχετε καλή πίστωση και σκοπεύετε να αγοράσετε σύντομα, ενώ τα επιτόκια είναι χαμηλά, η χρηματοδότηση της αγοράς σας θα μπορούσε να είναι η πιο έξυπνη κίνηση.

Ας δούμε πώς η χρηματοδότηση και η επένδυση θα μπορούσαν να είναι πιο κερδοφόρες μακροπρόθεσμα.

Πώς λειτουργεί η χρηματοδότηση

Όταν κάνετε αίτηση για ένα δάνειο αυτοκινήτου, οι δανειστές θα εξετάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να καθορίσουν πόσο από τον κίνδυνο είστε ως δανειολήπτης. Ο τόκος που χρεώνεται στο δάνειο καθοδηγείται από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας: Όσο καλύτερο είναι το αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο και τόσο χαμηλότερη είναι η πληρωμή σας. Εάν έχετε πάνω από το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα - π. Χ., Πάνω από 750 - είναι πιθανό ότι μπορείτε να πάρετε ένα πολύ χαμηλό επιτόκιο? σε ορισμένες περιπτώσεις, θα μπορούσε να είναι τόσο χαμηλό όσο το 0%.

Πρέπει επίσης να αποφασίσετε πόσο χρόνο θέλετε να κάνετε πληρωμές. Συνήθως, το εύρος είναι από τρία έως έξι χρόνια, αλλά είναι καλύτερο να μην υπερβεί τα πέντε χρόνια. Όσο περισσότερο παρατείνετε τις πληρωμές σας, τόσο χαμηλότερη θα είναι η μηνιαία πληρωμή - αλλά σημειώστε ότι οι πιο μακροπρόθεσμοι όροι μπορούν επίσης να μεταφέρουν υψηλότερα επιτόκια.

Η μηνιαία πληρωμή σας βασίζεται επίσης στο ποσό των χρημάτων που πληρώνετε εκ των προτέρων ως προκαταβολή. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ένα αυτοκίνητο αξίας 30.000 $ χωρίς χρήματα, χρηματοδοτούμενο για πέντε χρόνια με επιτόκιο 3,5%, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε περίπου 550 δολάρια το μήνα. Ωστόσο, αν θέσετε κάτω τα 10.000 δολάρια και όλα τα υπόλοιπα παραμένουν ίδια, η πληρωμή σας θα μειωθεί στα περίπου 370 δολάρια το μήνα.

Πόσο πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα; (Σημειώστε ότι δεν είχα ρωτήσει πόσα θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά.) Στην πραγματικότητα, είναι καλύτερο να διατηρήσετε τη μηνιαία πληρωμή σας κάτω από το ποσό που μπορείτε τεχνικά να αντέξετε οικονομικά με βάση μόνο τα έξοδα και το εισόδημά σας. Απλά σκεφτείτε όλα τα άλλα κόστη της ιδιοκτησίας ενός αυτοκινήτου, όπως συντήρηση, ασφάλιση, καύσιμα και άλλα έξοδα που μπορεί να προκύψουν.

Συνιστώ να διατηρείτε τις πληρωμές αυτοκινήτων κάτω από το 5% του καθαρού σας εισοδήματος μετά από φόρους. Ως οικονομικός σύμβουλος, το τελευταίο πράγμα που θέλω να ακούσω είναι ότι κάποιος δεν μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα επειδή είναι "κακό αυτοκίνητο".

Μεγαλύτερο όφελος από τη χρηματοδότηση: Επένδυση

Η πληρωμή μετρητών απαιτεί πειθαρχημένη αποταμίευση σε κουβάδες χαμηλού κινδύνου - ίσως ταμεία ομολόγων ή λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο αξίας 30.000 δολαρίων, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περίπου 470 δολάρια το μήνα σε διάστημα πέντε ετών, υποθέτοντας απόδοση 3% ή 500 δολάρια το μήνα με επιτόκιο 0%. Για πολλούς, αυτό είναι ένα αρκετά μεγάλο ποσό λαμβάνοντας υπόψη άλλες ανάγκες εξοικονόμησης.

Τα νέα αυτοκίνητα υποτιμούν γρήγορα, κάποια εκτιμούν κατά 20% όταν οδηγείτε από την παρτίδα, 30% μέχρι το τέλος του έτους και 50% εντός τριών ετών. Δεν είναι καλή ιδέα να λάβετε ένα μεγάλο ποσό μετρητών και να το βυθίσετε σε ένα περιουσιακό στοιχείο που πρόκειται να χάσει αμέσως αξία.

Το σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου κάνει τη χρηματοδότηση, αντί να πληρώνει μετρητά, μια ελκυστική επιλογή.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε καθορίσει το ποσό που μπορείτε να περάσετε κάθε μήνα και μπορείτε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο χωρίς να βγάλετε χρήματα ή το ελάχιστο ελάχιστο ποσό. Αυτό σας επιτρέπει να επενδύσετε ή να συνεχίσετε να επενδύετε τα χρήματα που θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε ως προκαταβολή.

Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα: αν αντί να το χρησιμοποιήσετε ως προκαταβολή, επενδύσατε 10.000 δολάρια για πέντε χρόνια με μέσο ετήσιο ρυθμό 6%, τα κεφάλαιά σας θα ανέλθουν σε σχεδόν 13.400 δολάρια, πιθανό κέρδος 3.400 δολαρίων. Εάν χρησιμοποιούσατε τα 10.000 δολάρια ως προκαταβολή στο αυτοκίνητο και στη συνέχεια επενδύσατε τη διαφορά $ 180 μηνιαίως στην πληρωμή αυτοκινήτου σας ($ 550 - $ 370) υπό τις ίδιες συνθήκες, τα κεφάλαιά σας θα ανέλθουν σε περίπου $ 12.400, κέρδος $ 2.400 έναντι του αρχικού προκαταβολή.

Σημειώστε ότι όταν επενδύετε, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η αγορά θα κάνει καλά και τα χρήματά σας θα αυξηθούν. Όσο περισσότερο όμως κρατάτε τα χρήματά σας επενδυμένα, τόσο καλύτερα είναι οι πιθανότητές σας να δείτε θετικές αποδόσεις.

Στο πενταετές σημάδι, οι τόκοι για το δάνειο αυτοκινήτων θα μπορούσαν να ακυρώσουν τα κέρδη από επενδύσεις. Ωστόσο, εάν αποσύρετε 10.000 δολάρια από τον επενδυτικό λογαριασμό σας για προκαταβολή, θα χάσετε οποιαδήποτε κέρδη σε διάστημα πέντε ετών και πολύ περισσότερο κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Κατά τη διάρκεια περιβαλλόντων χαμηλού επιτοκίου, όπως αυτή που είμαστε σήμερα, είναι πιο λογικό να ελαχιστοποιήσουμε την προκαταβολή και να αφήσουμε τις επενδύσεις σας σύνθετες.

Εάν πληρώσατε 100% μετρητά, χάνετε την ευκαιρία να επενδύσετε και να αυξήσετε τα κεφάλαια αυτά και θα πρέπει να δημιουργήσετε νέες αποταμιεύσεις.

Μειονεκτήματα στη χρηματοδότηση

Ενδιαφέρον

Εκτός από την τιμή αγοράς, το άλλο κόστος που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν χρηματοδοτείτε ένα αυτοκίνητο είναι πόσα χρήματα θα πληρώσετε σε τόκους κατά τα έτη του δανείου σας. Με ένα πενταετές δάνειο, χωρίς χρήματα και με επιτόκιο 3,5%, πληρώνετε περίπου 2.750 δολάρια επιπλέον κατά τη διάρκεια του δανείου, καθιστώντας το συνολικό κόστος του αυτοκινήτου $ 32.750. αυτό αυξάνεται σε περίπου 6.900 δολάρια με επιτόκιο 8,5%, καθιστώντας το συνολικό κόστος $ 36.900.

Και σημειώστε ότι εάν αγοράζετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο πριν πληρώσετε το παλιό σας αυτοκίνητο, στις περισσότερες περιπτώσεις καταλήγετε να μεταφέρετε το υπόλοιπο χρέος σας στο νέο δάνειο, αυξάνοντας αυτό που οφείλετε και, στη συνέχεια, αυξάνοντας το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα.Σημαίνει επίσης ότι υπάρχει το ενδεχόμενο σημαντικού χάσματος μεταξύ της αξίας του νέου αυτοκινήτου (τι παίρνετε από την ασφάλιση σε περίπτωση ατυχήματος) και τι οφείλετε. Ας πούμε ότι αγοράζετε ένα αυτοκίνητο αξίας 30.000 δολαρίων και εξακολουθείτε να χρωστάτε 7.500 δολάρια στο παλιό σας αυτοκίνητο. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να χρηματοδοτήσετε $ 37.500, αλλά το καλύτερο που μπορείτε να ελπίζετε να καλύπτετε από την ασφάλεια είναι $ 30.000.

Ασφαλιστικά έξοδα

Επίσης, γνωρίζετε ότι όταν έχετε ένα δάνειο, μπορεί να χρειαστεί να πάρετε πλήρη κάλυψη αυτόματης ασφάλισης, ακόμη και για ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο που μπορεί να μην αξίζει τον κόπο. Όταν κατέχετε ένα αυτοκίνητο απόλυτα, αποφασίζετε ποιο ποσό και είδη ασφάλισης να αγοράσετε. Αυτό σημαίνει ότι δεν έχετε την ευκαιρία να μειώσετε τις μηνιαίες δαπάνες σας με την αγορά ασφάλισης ανάλογα με τις ανάγκες σας και όχι με τους όρους δανεισμού.

Ποσοστά διακυμάνσεων

Ωστόσο, είναι επίσης σημαντικό να θυμάστε ότι τα επιτόκια δεν θα παραμείνουν χαμηλά για πάντα. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές θα είναι υψηλότερες στο μέλλον και θα μπορούσαν να κάνουν τη χρηματοδότηση της πιο δαπανηρής επιλογής. Και θυμηθείτε, αν δεν έχετε αρκετά υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, θα έχετε επίσης το πλεονέκτημα να πάρετε ένα χαμηλό επιτόκιο για το δάνειό σας. Σε αυτές τις περιπτώσεις, θα χρειαστεί να βγάλετε περισσότερα χρήματα για να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή, καθιστώντας τη χρηματοδότηση λιγότερο ελκυστική.

Υπάρχουν πολλές μεταβλητές που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πώς να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο και τελικά εξαρτάται από την κατάστασή σας και πόσο μπορείτε ρεαλιστικά να το διαθέσετε. Χρηματοποιώντας το αυτοκίνητό σας και επενδύοντας το ποσό που θα χρησιμοποιούσατε ως χρήμα, θα μπορούσατε ενδεχομένως να κάνετε περισσότερα από ό, τι εάν πληρώσατε εν μέρει ή το σύνολο του προκαταβολικά. Ωστόσο, αυτό λειτουργεί μόνο αν επενδύσετε πραγματικά τα χρήματα και δεν το ξοδεύετε σε κάτι άλλο.

Ο Eric Jorgensen είναι ένας οικονομικός προγραμματιστής μόνο με αμοιβή με το FinancialStreet MainStreet στο Silver Spring, Maryland.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.