5 έξυπνες αμυχές για την αγορά ασφάλισης ζωής

Εάν έχετε ψωνίσει συχνά για ασφάλειες ζωής, θα γίνετε γνωστός καταναλωτής, μαθαίνοντας τα κόλπα που σας βοηθούν να έχετε την καλύτερη αξία για τα χρήματά σας. Αλλά οι περισσότεροι από εμάς αγοράζουμε σπάνια την ασφάλεια ζωής - ίσως μόνο μία φορά στη ζωή μας - και ίσως να μην γνωρίζουμε ποτέ αν κάναμε λάθη στην πορεία.

Εδώ είναι πέντε στρατηγικές για την αγορά ασφάλισης ζωής, γνωστές στους εμπιστευματομένους της βιομηχανίας, που μπορούν να σας βοηθήσουν να "χαράξετε" τον δρόμο σας για χαμηλότερες τιμές ή καλύτερη κάλυψη.

1. Δείτε εάν η αγορά περισσότερων μπορεί να σας κοστίσει λιγότερο

Μπορείτε να αγοράσετε χύμα παντοπωλεία για να πάρετε μια έκπτωση, οπότε γιατί να μην κάνετε το ίδιο όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής; Οι ασφαλιστές έχουν συνήθως κατώτατα όρια με τα οποία μειώνεται η κάλυψη "κόστος ανά χίλια δολάρια", μερικές φορές δραματικά. Τι σημαίνει αυτό για εσάς: Είναι πιθανό το ετήσιο ασφάλιστρό σας να είναι στην πραγματικότητα χαμηλότερο όταν αγοράζετε μια μεγαλύτερη πολιτική.

[Τα αποσπάσματα ασφάλισης ζωής είναι διαθέσιμα μέσω του εργαλείου σύγκρισης ασφάλειας ζωής του ιστότοπού μας].

"Δεν πρόκειται για σταδιακή μείωση τιμής από 100.000 δολάρια σε 100.000 δολάρια", λέει ο Chris Huntley, διευθυντής μάρκετινγκ στο JRC Insurance Group στο Σαν Ντιέγκο. "Υπάρχουν μπάντες και οι εταιρείες δίνουν διαλείμματα τιμών σε ορισμένα επίπεδα."

Στην πράξη, αν η τιμή ενός ασφαλιστή είναι 250.000 δολάρια, αυτό σημαίνει ότι μια πολιτική $ 250.000 θα μπορούσε να έχει χαμηλότερο ασφάλιστρο από μια πολιτική $ 225.000. Αλλά οι μπάντες δεν είναι οι ίδιοι σε κάθε εταιρεία, επισημαίνει ο Huntley. Μερικοί θα έχουν διαλείμματα τιμών στα 250.000 δολάρια, μερικά από τα 500.000 δολάρια, μερικά σε κάλυψη ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Ο Huntley λέει ότι θα πρέπει να βρείτε το όφελος θανάτου του ασφαλιστή ζωής σας "γλυκό σημείο".

Είναι έξυπνο να στρογγυλεύετε μέχρι τα επόμενα 100.000 δολάρια όταν λαμβάνετε εισαγωγικά. Για παράδειγμα, αν ψάχνετε για μια πολιτική $ 450.000, λάβετε επίσης ένα απόσπασμα για $ 500.000. Ένας έμπειρος πράκτορας θα το κάνει χωρίς να του ζητηθεί, επειδή θα είναι εξοικειωμένοι με τις ζώνες τιμολόγησης.

Ακόμα κι αν ψάχνετε για μια μικρή πολιτική με κάλυψη κάτω των 100.000 δολαρίων, βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει μια προσφορά ασφάλισης ζωής για $ 100.000. Επειδή υπάρχει περισσότερος ανταγωνισμός για πελάτες που θέλουν κάλυψη $ 100.000 και άνω, σχεδόν πάντα θα έχετε καλύτερη συμφωνία, λέει ο Huntley.

2. Εργασία με έναν ανεξάρτητο πράκτορα

Λαμβάνοντας μια do-it-yourself προσέγγιση για την αγορά ασφάλισης ζωής από online αγορές είναι μια μεγάλη επιλογή για πολλούς καταναλωτές. Αλλά αν δεν είστε σε τέλεια υγεία, ίσως δεν είναι η καλύτερη επιλογή. Οι ασφαλιστικές εταιρείες εφαρμόζουν πολύ διαφορετική τιμολόγηση σε διάφορες ιατρικές καταστάσεις και άλλους παράγοντες κινδύνου.

"Στην ασφάλιση ζωής, το όνομα του παιχνιδιού είναι η καλύτερη βαθμολογία υγείας που μπορείτε να πάρετε, τόσο καλύτερη είναι η πριμοδότηση", λέει ο Huntley. "Θέλετε να πάτε στο μεταφορέα που είναι πιο επιεικείς για την κατάσταση της υγείας σας."

Ανεξάρτητοι αντιπρόσωποι θα αγοράσουν την αγορά για να βρουν αυτούς τους ασφαλιστές. Μπορούν επίσης να βρουν τους ασφαλιστές πιο «φιλικούς» σε ένα υψηλού κινδύνου επάγγελμα, σε σχέδια ξένων ταξιδιών ή σε οτιδήποτε άλλο μπορεί να επηρεάσει το επιτόκιο σας.

3. Οι πολιτικές «Ladder» για την αντιστοίχιση των οικονομικών υποχρεώσεων

Αν αγοράζετε ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, συνήθως θέλετε έναν όρο πολιτικής που διαρκεί αρκετό καιρό για να καλύψει τις μεγαλύτερες οικονομικές σας υποχρεώσεις. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να καλύψετε μια υποθήκη που διαρκεί άλλα 27 χρόνια, θα αγοράσατε μια τριετή πολιτική ζωής.

Αλλά τι γίνεται αν οι μεγάλες οικονομικές σας υποχρεώσεις λήγουν σε διαφορετικές χρονικές περιόδους κατά τη διάρκεια μιας δεκαετίας; Αντί να αγοράσετε μια πολύ μεγάλη πολιτική για να καλύψετε τα πάντα, μπορείτε να αγοράσετε πολλαπλές πολιτικές διαφορετικού μήκους, καθένα από τα οποία συμπίπτει με το τέλος ενός μεγάλου χρέους ή άλλης οικονομικής ανάγκης. Αυτό συχνά αναφέρεται ως σκάλα, στρωματοποίηση ή κλιμάκωση. Το ποσό κάλυψης κάθε πολιτικής θα αντικατοπτρίζει τα χρήματα που απαιτούνται για την εξόφληση της συγκεκριμένης υποχρέωσης.

Πείτε ότι είστε 35 ετών, με 15 χρόνια από την υποθήκη σας. Μπορεί να αγοράσετε δύο πολιτικές:

• Μια δεκαετή πολιτική για την κάλυψη της υποθήκης.
• Μια τριετής πολιτική για την κάλυψη της αντικατάστασης εισοδήματος έως ότου συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών.

Με αυτό τον τρόπο δεν εξασφαλίζετε τον εαυτό σας πληρώνοντας μια μεγάλη πολιτική που καλύπτει τα χρέη που θα έχουν περάσει πολύ από τη λήξη της πολιτικής. Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το οποίο διαρκεί όσο διαμένετε, θα μπορούσε επίσης να είναι μέρος της σκάλας. Εάν σκέφτεστε να κάνετε σκάλα, συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε.

4. Προσθέστε έναν οδηγό χρόνιας ασθένειας - δωρεάν

Ένας αναβάτης είναι ένας τρόπος για να προσθέσετε πρόσθετα στην πολιτική ασφάλισης ζωής σας. H Huntley λέει ότι οι περισσότεροι αναβάτες δεν αξίζουν την τιμή, αλλά υπάρχει ένας που συνιστά: ένας χρόνιος αναβάτης ασθένειας, τον οποίο μερικοί ασφαλιστές προσφέρουν δωρεάν. Η διαθεσιμότητα περιορίζεται κυρίως στη μόνιμη ασφάλιση ζωής.

Με αυτόν τον αναβάτη, αν αντιμετωπίσετε μια χρόνια ασθένεια, μπορείτε να έχετε πρόσβαση στο όφελος θανάτου σας νωρίς. Δεν προσθέτει επιπλέον χρήματα στην πολιτική σας. Αντίθετα, σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε το όφελος σας ενώ είστε ακόμα ζωντανός. Οι δικαιούχοι θα λάβουν το υπόλοιπο. (Αυτό είναι διαφορετικό από έναν αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας.)

Αυτό είναι καλύτερο από έναν επιβάτη "επιταχυνόμενης ωφέλειας θανάτου", ο οποίος σας επιτρέπει να έχετε πρόσβαση στο όφελος θανάτου μόνο εάν έχετε τελική ασθένεια. Ο χρόνιος αναβάτης ασθένειας ισχύει για περισσότερες συνθήκες, αν και μπορεί να απαιτεί από έναν γιατρό να πιστοποιήσει ότι η κατάσταση είναι πιθανό να διαρκέσει το υπόλοιπο της ζωής σας.

5. Επισυνάψτε μια επιταγή στην αίτησή σας

Δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι να εκδοθεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας για να κλειδώσετε την κάλυψη. Η διαδικασία αναδοχής θα μπορούσε να διαρκέσει αρκετές εβδομάδες, ειδικά εάν ο ασφαλιστής σας πρέπει να περιμένει το γραφείο του γιατρού σας να στείλει ιατρικά αρχεία ή εάν ο ασφαλισμένος θέλει πρόσθετες πληροφορίες.

Εν τω μεταξύ, μπορείτε να αποκτήσετε άμεση "προσωρινή" κάλυψη μέσω αποστολής πληρωμής για την πριμοδότηση του πρώτου μήνα σας με την αίτηση ασφάλισης ζωής. Αναζητήστε την "Παραλαβή Ασφάλισης Ζωής Προσωρινής Ζωής" που συνοδεύει την αίτησή σας, η οποία έχει την λεπτή εκτύπωση σχετικά με τους κανόνες για προσωρινή κάλυψη.

Η αποστολή στην πριμοδότηση του πρώτου μήνα διασφαλίζει ότι οι δικαιούχοι σας έχουν ασφαλιστική προστασία ενώ περιμένετε να γυρίσουν οι τροχοί της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων.

Ακόμα κι αν σκοπεύετε να πληρώσετε τον λογαριασμό ασφάλισης ζωής σας κάθε χρόνο, πρέπει να στείλετε μόνο το ασφάλιστρο ενός μηνός για να επωφεληθείτε από την προσωρινή ασφάλιση. Δεν υπάρχει όμως καμία απαίτηση να το κάνετε αυτό.

Το εργαλείο ασφάλισης ζωής της τοποθεσίας μας μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε το σωστό ποσό κάλυψης και να συγκρίνετε τις τιμές.

Η Amy Danise είναι συντάκτης στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @AmyDanise .

Εικόνα μέσω iStock.