Πιστωτική βαθμολογία έναντι πιστωτικής έκθεσης: Ποια είναι η διαφορά;

Όταν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, ενοικιάσεις διαμερισμάτων, δάνειο υποθηκών ή δάνειο αυτοκινήτου, δύο μετρητές βοηθούν ενδεχόμενους δανειστές να εκτιμήσουν την πιθανότητα να πληρώσετε όπως συμφωνήθηκε: τα πιστωτικά αποτελέσματα και οι πιστωτικές σας εκθέσεις.

Οι πιστωτικές σας αναφορές περιέχουν αναλυτικές πληροφορίες σχετικά με την προηγούμενη χρήση της πίστωσης. Αυτά τα δεδομένα υπολογίζονται σε έναν απλό αριθμό που αντιπροσωπεύει την πιστοληπτική σας ικανότητα - ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Σκεφτείτε αναφορές όπως ένα ιατρικό αρχείο, το οποίο απαριθμεί γεγονότα όπως τα συμπτώματα και τα αποτελέσματα των δοκιμών και βαθμολογεί ως την προκύπτουσα διάγνωση.

Ας σπάσουμε:

Πιστωτικό αποτέλεσμα

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να αξιολογήσουν πόσο ασφαλής ή επικίνδυνος είστε ως πελάτης. Το πιο συνηθισμένο είδος λήψης πιστωτικών αποφάσεων είναι η βαθμολογία FICO, η οποία έρχεται σε πολλαπλές εκδόσεις, πολλές από τις οποίες είναι ειδικές για προϊόντα όπως τα δάνεια αυτοκινήτων ή οι πιστωτικές κάρτες. Ο ανταγωνιστής της FICO, VantageScore, χρησιμοποιείται επίσης στις αποφάσεις δανεισμού. (Μπορείτε να λάβετε δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα από το VantageScore εβδομαδιαίως στο site της Investmentmatome.)

Όλες οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας προέρχονται από πληροφορίες στις πιστωτικές σας εκθέσεις. Οι σημαντικότεροι παράγοντες είναι:

• Έχετε ιστορικό αποπληρωμής και εάν έχετε υποτιμητικά σημάδια για καθυστέρηση ή αδυναμία πληρωμής.
• Πόσα χρήματα οφείλετε σε σχέση με τα πιστωτικά σας όρια, που ονομάζεται λόγος αξιοποίησης πιστώσεων.
• Πόσο συχνά έχετε υποβάλει αίτηση για πίστωση πρόσφατα, που ονομάζεται "σκληρά ερωτήματα".
• Πόσο καιρό έχετε έχετε πιστωτικούς λογαριασμούς.
• Οι τύποι πίστωσης που έχετε (το είδος με σταθερές πληρωμές, όπως ένα αυτόματο δάνειο ή μεταβλητές πληρωμές, όπως μια πιστωτική κάρτα).

Τα αποτελέσματά σας θα κυμαίνονται ανάλογα με τη δραστηριότητα του λογαριασμού σας. Το VantageScore και οι περισσότερες εκδόσεις του FICO κυμαίνονται από 300 έως 850. Βαθμοί 690 ή παραπάνω θεωρούνται "καλές" και 720 ή παραπάνω θεωρούνται "εξαιρετικές". Τα δύο μοντέλα βαθμολόγησης εξετάζουν τους ίδιους παράγοντες, οπότε αν έχετε καλή βαθμολογία ένα, θα έχετε πιθανώς μια καλή βαθμολογία από την άλλη.

Όταν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα ή δάνειο, ο δανειστής θα ελέγξει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να καθορίσει την καταλληλότητά σας. Είναι έξυπνο να παρακολουθείτε τον εαυτό σας εσείς, ώστε να έχετε μια ιδέα για το πώς ένας δανειστής θα μπορούσε να σας διασταυρώσει. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο αν θέλετε να χτίσετε την πίστωσή σας. Απλά χρησιμοποιήστε την ίδια έκδοση της ίδιας βαθμολογίας κάθε φορά. Είναι σαν να ζυγίζεις τον εαυτό σου. χρησιμοποιώντας την ίδια κλίμακα κάθε φορά που προβάλλονται μικρές μεταβολές λόγω εξοπλισμού.

Πιστωτική έκθεση

Οι πιστωτικές σας αναφορές παρέχουν μια πλήρη λίστα των πιστωτικών σας γραμμών και του ιστορικού πληρωμών, αλλά δεν περιέχουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τρεις μεγάλες εταιρείες παροχής στοιχείων - Equifax, Experian και TransUnion - συντάσσουν τις εκθέσεις.

Οι πιστωτικές αναφορές συχνά εμφανίζονται σε πολλές σελίδες, καθώς αναφέρουν λεπτομερώς όλους τους λογαριασμούς που έχετε ανοίξει ή κλείσει ποτέ, τα δάνεια που έχετε πάρει και πόσο επιμελώς έχετε πληρώσει τα εκκρεμή υπόλοιπα. Εάν έχετε ποτέ εναχθεί εναντίον χρέους ή καταθέσετε για πτώχευση, αυτό θα εμφανιστεί και στην πιστωτική έκθεσή σας.

Εάν δεν είχατε ποτέ πιστωτικούς λογαριασμούς, πιθανότατα δεν έχετε ακόμα πιστωτικές αναφορές. Είναι σημαντικό να δημιουργηθεί ένα πιστωτικό ιστορικό, επειδή οι δανειστές, οι ιδιοκτήτες, οι ασφαλιστές και οι εργοδότες χρησιμοποιούν πιστωτικές εκθέσεις για να αξιολογήσουν το ιστορικό δανεισμού και να καθορίσουν την επιλεξιμότητα των αιτούντων για δάνεια, πιστωτικές κάρτες, ενοίκια, ασφαλιστήρια συμβόλαια και θέσεις εργασίας.

Οι αναφορές εμφανίζουν μερικές φορές σφάλματα, οπότε είναι σημαντικό να τις εξετάσετε προσεκτικά και να αμφισβητήσετε τυχόν λάθη που διαπιστώσατε με την εταιρεία που εξέδωσε την αναφορά. Ο καθένας δικαιούται νόμιμα μία ελεύθερη πιστωτική έκθεση κάθε χρόνο απευθείας από κάθε μία από τις τρεις εταιρείες αναφοράς πιστώσεων. Για να παρακολουθείτε πιο τακτικά την πιστωτική σας έκθεση, μπορείτε να εγγραφείτε για τη δωρεάν σύνοψη της έκθεσης σχετικά με την πιστωτική έκθεση του Investmentmatome, η οποία ενημερώνεται εβδομαδιαίως.

Τα κακά πιστωτικά αποτελέσματα είναι σημαντικά για την πρόσβαση σε χρηματοοικονομικά προϊόντα. Εάν ξοδεύετε υπεύθυνα, εξοφλήσετε υπόλοιπα και είστε προσεκτικοί σχετικά με το άνοιγμα νέων λογαριασμών, θα είστε καλά στο δρόμο σας για να έχετε υγιή πίστωση και την τεκμηρίωση για να την υποστηρίξετε.

Αυτό το άρθρο ενημερώθηκε στις 20 Ιανουαρίου 2017.

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Ακολουθήστε την Lindsay Konsko στο Twitter @lkonsko και επάνω Google+.