Η κατοχή μίας από αυτές τις θέσεις εργασίας θα μπορούσε να επηρεάσει τα οικονομικά σας σχέδια το 2017

Εάν κάνετε ένα οικονομικό ψήφισμα για το νέο έτος για την αντιμετώπιση του χρέους μέσω της ενοποίησης, το επάγγελμά σας θα μπορούσε να επηρεάσει τους όρους ενός προσωπικού δανείου. Οι συχνές καθυστερημένες πληρωμές που πραγματοποιούνται από άτομα με τον ίδιο τίτλο εργασίας σας ενδέχεται να είναι ένας παράγοντας που καθορίζει το επιτόκιο, μεταξύ άλλων πτυχών.

Τα επαγγέλματα που καθιστούν τις καθυστερημένες πληρωμές συχνότερα περιλαμβάνουν κτηματομεσίτες, οδηγούς λεωφορείων και νοσηλευτές, σύμφωνα με ανάλυση Investmentmatome των δεδομένων αίτησης προσωπικών δανείων σε απευθείας σύνδεση. Οι στρατιωτικοί αξιωματικοί, οι επιστήμονες και οι προγραμματιστές ηλεκτρονικών υπολογιστών είναι τα επαγγέλματα με το πιο καθαρό ιστορικό καθυστερημένων πληρωμών, δείχνουν τα στοιχεία.

Γιατί τα ποσοστά παραβατικότητας έχουν σημασία

Η καθυστερημένη πληρωμή σε δάνειο ή πιστωτικό λογαριασμό είναι κάτι παραπάνω από ενοχλητικό: Τα επιτόκια αποπληρωμής μπορούν να ληφθούν υπόψη σε μια αίτηση για δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των προσωπικών δανείων σε ηλεκτρονικές πλατφόρμες δανεισμού. Τα προσωπικά δάνεια χρησιμοποιούνται συχνά για την εξυγίανση του χρέους ή την αναχρηματοδότηση. Μια παράβαση σημαίνει συνήθως ότι ένας δανειολήπτης είναι ένας συγκεκριμένος αριθμός ημερών - 30, 60 ή 90 - με καθυστέρηση πληρωμής. Αυτό περιλαμβάνει δάνειο, πιστωτική κάρτα ή άλλες πληρωμές σε ολόκληρο το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη.

Αν και το επάγγελμα δεν έχει τόσο μεγάλο βάρος στις αποφάσεις δανεισμού, όπως το πιστωτικό ιστορικό, το εισόδημα και το χρέος, ο δανειστής θα μπορούσε να δει τη δουλειά του δανειολήπτη ως ένδειξη του κινδύνου αθέτησης. Οι δανειστές μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν τίτλους εργασίας για να εξασφαλίσουν ότι το αναφερόμενο εισόδημά σας ευθυγραμμίζεται με τους μισθούς εκείνων που βρίσκονται σε θέσεις παρόμοιες με τις δικές σας.

Ένα ιστορικό παραβατικών πληρωμών μπορεί να επηρεάσει τους όρους ενός νέου δανείου, όπως το επιτόκιο. Ωστόσο, ο χρόνος είναι επίσης σημαντικός: Οι δανειολήπτες, οι οποίοι είναι 90 ημέρες παράνομης πληρωμής, είναι λιγότερο πιθανό να λάβουν ευνοϊκούς όρους δανειοδότησης από όσους είναι 30 ημέρες παράνομη.

Το ποσοστό παραβατικότητας του δανειολήπτη είναι το ποσοστό των λογαριασμών του, παρελθόντος και παρόντος, που έχουν καθυστερήσει να πληρωθούν. Η ανάλυσή μας εξέτασε τις συνήθειες αποπληρωμής των δανειοληπτών που χρησιμοποιούν τον ίδιο τίτλο εργασίας.

Εργασίες και ποσοστά παραβατικότητας

Εξετάσαμε τα ποσοστά παραβατικότητας 30 ημερών και 90 ημερών για 60 επαγγέλματα που εντοπίστηκαν από τους αιτούντες δάνεια. Κατά την ανάλυση των δημόσιων δεδομένων, από την online αγορά προσωπικών δανείων Prosper, εστιάσαμε σε 30 ημέρες επειδή είναι η πρώτη αναφερθείσα καθυστέρηση πληρωμής και 90 ημέρες επειδή αυτό συμβαίνει όταν ένα χρέος συνήθως αποστέλλεται σε έναν οργανισμό συλλογής.

Τα στοιχεία του Ιουλίου 2009 έως Ιουνίου 2016 για λίγο παραπάνω από 500.000 δάνεια από την Prosper διατέθηκαν από την NSR Invest, μια υπηρεσία τρίτου μέρους που παρέχει εργαλεία ανάλυσης σε απευθείας σύνδεση δανεισμού για τους επενδυτές.

Διαπιστώσαμε ότι οι κτηματομεσίτες, οι οδηγοί λεωφορείων και οι εξουσιοδοτημένοι πρακτικοί νοσοκόμοι είναι τα κορυφαία επαγγέλματα για παραβατικές παραβάσεις των 90 ημερών. Οι γιατροί, οι πληρεξούσιοι και οι καθηγητές είναι μεταξύ των θέσεων εργασίας με τα υψηλότερα ποσοστά καθυστέρησης χωρίς καθυστέρηση 90 ημερών.

Τα στοιχεία έδειξαν επίσης ανισότητες μεταξύ των επαγγελμάτων. Οι βιολόγοι, για παράδειγμα, είναι λίγο πιο πιθανό να έχουν μηδενικές εγκληματικές δραστηριότητες από τους χημικούς. Και οι χημικοί μηχανικοί είναι λίγο πιο πιθανό να πραγματοποιούν πληρωμές χρέους επί τόπου από μηχανικούς ή ηλεκτρολόγους μηχανικούς. Οι οδηγοί λεωφορείων είναι πιο πιθανό να έχουν καθυστέρηση 90 ημερών από τους οδηγούς φορτηγών.

Επαγγελματικά δεδομένα

Μετακινηθείτε στο τραπέζι των 60 τίτλων εργασίας παρακάτω για να δείτε πώς το επάγγελμά σας στοιβάζεται εναντίον άλλων επαγγελμάτων.

Κατοχή	% χωρίς απολύσεις 30 ημερών	% με μία ή περισσότερες παραλείψεις 30 ημερών	% χωρίς απολύσεις 90 ημερών	% με μία ή περισσότερες καθυστερήσεις 90 ημερών
Λογιστής / CPA	49.67%	50.33%	72.23%	27.77%
Διοικητική Βοηθός	44.69%	55.31%	66.85%	33.15%
Αναλυτής	51.16%	48.84%	73.33%	26.67%
Αρχιτέκτων	50.33%	49.67%	74.74%	25.26%
Δικηγόρος	52.19%	47.81%	78.29%	21.71%
Βιολόγος	57.57%	42.43%	79.36%	20.64%
Οδηγός λεωφορείου	44.59%	55.41%	63.75%	36.25%
Πωλητής αυτοκινήτων	47.33%	52.67%	64.41%	35.59%
Χημικός	55.44%	44.56%	76.42%	23.58%
Δημόσια υπηρεσία	45.49%	54.51%	69.17%	30.83%
Κλήρος	48.00%	52.00%	74.14%	25.86%
Κληρικός	44.98%	55.02%	65.49%	34.51%
Προγραμματιστής υπολογιστών	57.91%	42.09%	79.43%	20.57%
Κατασκευή	46.49%	53.51%	69.96%	30.04%
Οδοντίατρος	47.30%	52.70%	72.80%	27.20%
Γιατρός	52.23%	47.77%	79.33%	20.67%
Μηχανικός - χημικός	55.91%	44.09%	78.29%	21.71%
Μηχανικός - ηλεκτρικός	51.82%	48.18%	73.90%	26.10%
Μηχανικός - μηχανικός	49.08%	50.92%	72.22%	27.78%
Εκτελεστικός	46.50%	53.50%	72.77%	27.23%
Πυροσβέστης	42.85%	57.15%	68.05%	31.95%
Αεροσυνοδός	44.93%	55.07%	66.67%	33.33%
Υπηρεσία Τροφίμων	54.46%	45.54%	74.31%	25.69%
Διαχείριση υπηρεσιών τροφίμων	49.39%	50.61%	71.63%	28.37%
Οικιακός	52.07%	47.93%	73.30%	26.70%
Επενδυτής	54.58%	45.42%	76.10%	23.90%
Δικαστής	45.09%	54.91%	78.61%	21.39%
Εργάτης	51.57%	48.43%	70.28%	29.72%
Εξωραϊσμός	51.00%	49.00%	71.61%	28.39%
Ιατρικός τεχνικός	46.00%	54.00%	68.36%	31.64%
Στρατιωτικό στρατολογημένο	47.20%	52.80%	77.15%	22.85%
Αξιωματικός του στρατού	50.43%	49.57%	80.65%	19.35%
Νοσηλευτής (LPN)	41.05%	58.95%	63.95%	36.05%
Νοσοκόμα (RN)	42.47%	57.53%	69.37%	30.63%
Βοηθός νοσοκόμου	52.18%	47.82%	70.53%	29.47%
Φαρμακοποιός	51.25%	48.75%	75.74%	24.26%
Πιλότος	51.37%	48.63%	74.73%	25.27%
Αστυνομικός / αξιωματικός διόρθωσης	44.11%	55.89%	66.99%	33.01%
Υπηρεσία ταχυδρομείου	45.15%	54.85%	65.99%	34.01%
ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου	44.04%	55.96%	73.97%	26.03%
Επαγγελματίας	46.73%	53.27%	69.82%	30.18%
Καθηγητής	54.84%	45.16%	77.31%	22.69%
Ψυχολόγος	48.29%	51.71%	72.15%	27.85%
κτηματομεσίτης	38.56%	61.44%	59.15%	40.85%
Θρησκευτικός	48.94%	51.06%	77.29%	22.71%
Διαχείριση λιανικής	47.36%	52.64%	68.43%	31.57%
Πωλήσεις - προμήθεια	44.13%	55.87%	67.11%	32.89%
Πωλήσεις - λιανική	50.25%	49.75%	69.54%	30.46%
Επιστήμονας	59.29%	40.71%	79.53%	20.47%
Ειδικευμένη εργασία	49.01%	50.99%	69.33%	30.67%
Κοινωνικός λειτουργός	45.00%	55.00%	68.51%	31.49%
Δάσκαλος	44.78%	55.22%	70.25%	29.75%
Βοηθός του δασκάλου	47.54%	52.46%	68.09%	31.91%
Εμπορικός - ξυλουργός	50.42%	49.58%	69.44%	30.56%
Εμπορικός - ηλεκτρολόγος	46.35%	53.65%	69.32%	30.68%
Εμπορικός - μηχανικός	46.86%	53.14%	68.01%	31.99%
Εμπορικός - υδραυλικός	45.72%	54.28%	69.62%	30.38%
Φορτηγατζής	46.81%	53.19%	66.56%	33.44%
Σερβιτόρος ή σερβιτόρα	59.08%	40.92%	75.43%	24.57%
Αλλα	49.33%	50.67%	71.21%	28.79%

Δάνεια με online δανειστές

Οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές συνδέουν δανειολήπτες με επενδυτές που παρέχουν κεφάλαια για να δημιουργήσουν δάνεια. Μια online πλατφόρμα δανεισμού ενεργεί ως μεσάζων μεταξύ των δύο μερών, συλλέγοντας τις πληρωμές δανείων από τους δανειολήπτες και στέλνοντας το κεφάλαιο και τις πληρωμές τόκων στους επενδυτές.

Ο τομέας των ηλεκτρονικών προσωπικών δανείων κυριαρχείται από μεγάλες εταιρείες όπως ο Κύκλος Χρηματοδότησης, ο Όμιλος δανεισμού και η Prosper. Τον Απρίλιο του 2016, οι τρεις δανειστές ξεκίνησαν την ένωση αγοράς δανείων. Σύμφωνα με την ένωση, το κύριο όφελος μιας αγοράς δανεισμού - εκείνης που ταιριάζει με τους δανειολήπτες με τους δανειστές - είναι τα χαμηλότερα επιτόκια για τους δανειολήπτες. Εντούτοις, οι προϋποθέσεις για ένα δάνειο σε απευθείας σύνδεση μπορεί να είναι μια πρόκληση, δεδομένου ότι αυτοί και άλλοι δανειστές - όπως Earnest, LightStream και SoFi - εξυπηρετούν τους δανειολήπτες που έχουν καλή πιστωτική βαθμολογία και υψηλό εισόδημα.

Τι να κάνετε πριν από τη λήψη ενός προσωπικού δανείου

• Αξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας για να καθορίσετε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψετε για να αποφύγετε την υπερβολική επιβάρυνση.
• Παρακολουθήστε την πιστωτική έκθεσή σας και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μπορείτε να πάρετε ένα αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας μία φορά το χρόνο σε καθένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Αναζητήστε τυχόν αρνητικά στοιχεία στην αναφορά σας και αρχειοθετήστε μια διαφορά αν υπάρχουν ανακρίβειες.
• Πραγματοποιήστε το κατάστημα μεταξύ διάφορων online αγορών, καθώς και παραδοσιακών τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων. Συγκρίνετε τους πιθανούς όρους και τις τιμές. Σημειώστε ότι οι περισσότεροι επιτόκιοι δανειστές κάνουν μια μαλακή πιστωτική επιταγή, η οποία δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα εκτελέσουν έναν σκληρό έλεγχο, ο οποίος θα αποδώσει το αποτέλεσμά σας.
• Ελέγξτε κάθε δανειστή στο Better Business Bureau και στην Federal Trade Commission πριν εγγραφείτε για δάνειο.
• Βρείτε δανειστές που προσφέρουν σταθερά επιτόκια, αντί για μεταβλητά. Οι σταθεροί συντελεστές ενδέχεται να είναι ελαφρώς υψηλότεροι αυτή τη στιγμή, αλλά οι μεταβλητές ισοτιμίες φέρουν τον κίνδυνο να καταλήξουν υψηλότερα μακροπρόθεσμα. Κοιτάξτε πέρα ​​από τη μηνιαία πληρωμή στο κόστος τόκων με την πάροδο του χρόνου.
• Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση και αναζητήστε τυχόν τέλη για την προέλευση ή την ετήσια συντήρηση, καθώς και ποινές για καθυστερημένες πληρωμές ή προπληρωμές.
• Αποφύγετε την παραβατικότητα ρυθμίζοντας τις πληρωμές έγκαιρης πληρωμής με autopay ή υπενθυμίσεις. Εάν αγωνίζεστε να κάνετε πληρωμές, ενημερώστε το δανειστή σας το συντομότερο δυνατό.

Η Anna Helhoski είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Η Victoria Simons είναι συνεργάτης δεδομένων στο Investmentmatome. Email: [email protected].