Αναφορές FDIC Αυξανόμενος αριθμός νοικοκυριών χωρίς χρέωση: Πρέπει τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος να ανοίξουν έναν λογαριασμό ελέγχου;

Το Investmentmatome διαπίστωσε ότι για τα νοικοκυριά με εισόδημα στη γραμμή της φτώχειας, η χρήση των υπηρεσιών εξαργύρωσης κοστίζει περισσότερο από τρεισήμισι φορές περισσότερο από ό, τι με τραπεζικό λογαριασμό και οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες κοστίζουν περισσότερο από δυόμισι φορές περισσότερο από ό, τραπεζικός λογαριασμός.

Η FDIC δημοσίευσε μια εθνική έρευνα για τα νοικοκυριά χωρίς χρεώσεις και τα τραπεζικά δάνεια στις 12 Σεπτεμβρίου 2012. Τα ευρήματα έδειξαν αύξηση από το 2011 στα νοικοκυριά χωρίς χρεώσεις και τα τραπεζικά δάνεια:

• Το ποσό των μη τραπεζικών νοικοκυριών αυξήθηκε κατά 6% ή 821.000 νοικοκυριά από το 2011
• Το 8,2% των αμερικανικών νοικοκυριών είναι χωρίς χρεώσεις - αυτό αντιστοιχεί σε 1 στα 12 νοικοκυριά ή σε 10 εκατομμύρια ενήλικες
• Ένα επιπλέον 20,1% των αμερικανικών νοικοκυριών είναι υπόγεια - αυτό ισοδυναμεί με 1 στα 5 νοικοκυριά ή 51 εκατομμύρια ενήλικες
• Το 25% των νοικοκυριών έχει χρησιμοποιήσει τουλάχιστον μία εναλλακτική χρηματοπιστωτική υπηρεσία (AFS), δηλαδή ελέγχει τις υπηρεσίες εξαργύρωσης ή μη τραπεζικά εμβάσματα, κατά το παρελθόν έτος και σχεδόν το 10% έχει χρησιμοποιήσει δύο ή περισσότερα εναλλακτικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα
• Οι μη ασιατικές μειονότητες, τα νοικοκυριά με χαμηλότερα εισοδήματα, τα νοικοκυριά και τα νοικοκυριά που είναι άνεργα είναι πιο πιθανό να μην εξυπηρετούνται από άλλες

Από αυτά τα νοικοκυριά χωρίς τράπεζα, πολλοί τείνουν να χρησιμοποιούν το AFS και τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες

• Το 29,5% βασίζεται μόνο σε μετρητά και δεν χρησιμοποιεί παρόχους AFS. Ωστόσο, τα νοικοκυριά που δεν διαθέτουν τραπεζικές υπηρεσίες χρησιμοποιούν συνολικά το AFS περισσότερο από τα νοικοκυριά με χαμηλή τραπεζική ικανότητα και τράπεζες.
• Το 17,8% των μη τραπεζικών νοικοκυριών χρησιμοποιεί προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες

Πόσο κοστίζουν οι υπηρεσίες εξαργύρωσης και προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες;

• Οι υπηρεσίες check-cashing έχουν ένα ανώτατο όριο από το κράτος. Η πολιτεία της Νέας Υόρκης θέτει το ανώτατο ποσό που επιτρέπεται στους κατόχους αδειών χρήσης να χρεώνουν στο 1,91% της ονομαστικής αξίας της επιταγής.
• Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες εισπράττουν τέλη για μια ολόκληρη σειρά παραβάσεων που οι λογαριασμοί ελέγχου δεν χρεώνουν για: την απόρριψη της κάρτας σας, το άνοιγμα λογαριασμού, την κλήση εξυπηρέτησης πελατών, τη φόρτωση χρημάτων κλπ.
• Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες κοστίζουν $ 59 (Chase Liquid) σε $ 502.80 (NetSpend Prepaid) ετησίως, με μέσο κόστος $ 297.51 ετησίως σε τέλη συν ένα τέλος ενεργοποίησης $ 8.35, συνολικού ύψους $ 305.86 ανά έτος.

Είναι φθηνότερο για τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος να χρησιμοποιούν υπηρεσίες επιταγής και προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες παρά να αποκτούν τραπεζικό λογαριασμό;

Γενικά, δεν είναι φθηνότερο να χρησιμοποιείτε υπηρεσίες AFS αντί να ανοίγετε λογαριασμό ελέγχου.

Για ένα νοικοκυριό που επιλέγει μεταξύ της χρησιμοποίησης μιας υπηρεσίας επιταγής σε μετρητά για να κάνει μετρητά $ 22.350 ετησίως (όριο φτώχειας για μια τετραμελή οικογένεια για το 2011) στο κράτος της Νέας Υόρκης, είναι σαφές ότι ένας λογαριασμός ελέγχου είναι συχνά η φθηνότερη επιλογή, σε σύγκριση με ένα λογαριασμό ελέγχου υψηλού τέλους σε μια μεγάλη τράπεζα.

	Υπηρεσία check-cashing	Προπληρωμένη χρεωστική κάρτα	Έλεγχος λογαριασμού σε μεγάλη τράπεζα
Μέσο ετήσιο κόστος	$426.89	$305.86	$117.00

Ο κωμικός Louis C.K. έχει ένα σκίτσο όπου περιγράφει μια τράπεζα που τον καλεί να του πει ότι η ισορροπία του είναι χαμηλή και ότι θα τον χρεώσει με μηνιαία αμοιβή υπηρεσίας $ 15 για να είναι κάτω από την απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου. αυτός πειράζει, "Μου χρεώνονται $ 15. Αυτό κοστίζει μόνο 20 δολάρια. "C.K. κάνει ένα καλό επιχείρημα ότι οι τράπεζες χρεώνουν τους πελάτες επειδή δεν πληρούν τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας και αυτό μπορεί να αποθαρρύνει τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος από το άνοιγμα λογαριασμών ελέγχου.

Ένας ελεύθερος έλεγχος σε μεγάλες τράπεζες είναι διαθέσιμος, αλλά κυρίως σε όσους μπορούν να παραμείνουν πάνω από μια απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου ή να έχουν απευθείας καταθέσει το paycheck τους. Για όσους δεν μπορούν να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις αυτές, μπορούν να βρουν έναν λογαριασμό δωρεάν ή χαμηλής αμοιβής σε πιστωτική ένωση, κοινοτική τράπεζα ή τράπεζα Διαδικτύου. Για βοήθεια σχετικά με την εύρεση ενός δωρεάν λογαριασμού ελέγχου, ανατρέξτε στον Χάρτη πορείας μας για τον Ελεύθερο Έλεγχο και στο δωρεάν εργαλείο αναζήτησης λογαριασμού ελέγχου.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον οικονομικό αποκλεισμό και το μη τραπεζικό, ανατρέξτε στη γνώμη εμπειρογνωμόνων ενός βοηθού καθηγητή οικονομικών στο Πανεπιστήμιο Pepperdine.