Οι φορολογικές συνέπειες της ασφάλισης ολόκληρης της ζωής

Η απόφαση για το αν θα αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής συμβαίνει συνήθως στην επιλογή είτε μόνιμων πολιτικών, όπως η ασφάλιση ζωής ολόκληρης είτε η βραχυπρόθεσμη επιλογή της ασφαλιστικής ασφάλισης ζωής. Η επιλογή μεταξύ των δύο απαιτεί προσεκτική εξέταση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων, συμπεριλαμβανομένων των φορολογικών επιπτώσεων και των δύο σχεδίων.

Ζητήσαμε από τον Jarrett Topel, οικονομικό σύμβουλο και μέλος του δικτυακού μας τόπου Ρωτήστε ένα δίκτυο συμβούλων, να περιγράψουμε μερικά από τα βασικά φορολογικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πολιτικών ολόκληρης της ζωής και να προσφέρουμε συμβουλές για τους καταναλωτές για τη σωστή απόφαση.

Ποια είναι τα φορολογικά πλεονεκτήματα ολόκληρης της ζωής;

Το πρώτο βασικό φορολογικό πλεονέκτημα της ασφάλισης ολόκληρης της ζωής είναι το αφορολόγητο επίδομα θανάτου - τα χρήματα που καταβάλατε στην πολιτική διανέμονται στους αποδέκτες σας με το θάνατό σας, χωρίς φόρο (όπως συμβαίνει με την ασφάλιση ζωής, εάν ο αντισυμβαλλόμενος πεθάνει κατά τη διάρκεια του καλυπτόμενου όρου). Επίσης, εάν διαχειρίζεται σωστά, οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής μπορούν να παρέχουν αφορολόγητα δάνεια στον ιδιοκτήτη. Αυτά τα δάνεια προέρχονται απευθείας από το επίδομα θανάτου που θα έφτανε στους δικαιούχους σας και δεν χρειάζεται να επιστραφούν (πάλι, αν υποτεθεί ότι η πολιτική διαχειρίζεται σωστά). Αυτά τα δάνεια μπορούν να αποτελέσουν πηγή μετρητών που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους λόγους, όπως η χρηματοδότηση από το κολέγιο ή το συμπληρωματικό εισόδημα συνταξιοδότησης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να βρείτε την καλύτερη ασφαλιστική πολιτική ολόκληρης ζωής

Ποιες είναι οι πιθανές παγίδες;

Μια πιθανή παγίδα με ολόκληρες πολιτικές ζωής και τα συναφή αφορολόγητα δάνεια είναι ότι, εάν δεν διορθωθεί σωστά, το δάνειο πολιτικής μπορεί να καταστεί φορολογητέο, συχνά ακριβώς κατά τη στιγμή που ο πελάτης μπορεί να το αντέξει οικονομικά λιγότερο. Αυτό μπορεί να συμβεί αν η πολιτική παραβιαστεί ή παραδοθεί. Επίσης, να έχετε κατά νου ότι αν το δάνειο πολιτικής και οι τυχόν τόκοι που συγκεντρώνονται σε αυτό το δάνειο θα είναι μεγαλύτεροι από την πραγματική χρηματική αξία που υπάρχει στην πολιτική, ίσως χρειαστεί να βάλετε περισσότερα χρήματα στην πολιτική ή η πολιτική μπορεί να τερματιστεί από την ασφάλιση εταιρεία, ενδεχομένως δημιουργώντας ένα υποκείμενο στο φόρο γεγονός.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η πολιτική έχει χρηματική αξία 10.000 $ και ο κάτοχος λαμβάνει ένα δάνειο πολιτικής ύψους $ 9.000. Εάν ο τόκος από αυτό το δάνειο καταβάλλεται επίσης από την αξία μετρητών (η οποία είναι τώρα μόνο 1.000 δολάρια λόγω του δανείου των $ 9.000), τότε μόλις έχετε πάνω από 1.000 δολάρια σε συσσωρευμένο ενδιαφέρον, το συνολικό αρχικό σας δάνειο (9.000 δολάρια) ($ 1.000-plus) θα είναι μεγαλύτερη από την διαθέσιμη αρχική αξία μετρητών $ 10.000.

Σε αυτή την περίπτωση, θα χρειαστεί να χρηματοδοτήσετε την πολιτική με περισσότερα χρήματα ή να την αφήσετε να λήξει, οπότε το δάνειο θα φορολογηθεί. Το μάθημα είναι ότι οι αντισυμβαλλόμενοι πρέπει να προσέξουν πώς και πότε έχουν πρόσβαση στην αξία των πολιτικών τους σε μετρητά.

Μια άλλη πιθανή παγίδα με ολόκληρες πολιτικές ζωής είναι ότι είναι γενικά πιο ακριβά από την ασφαλιστική αγορά, η οποία καλύπτει ένα καθορισμένο αριθμό ετών. Αν κάποιος αγοράσει μια ολόκληρη πολιτική ζωής και στη συνέχεια δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά να συνεχίσει να πληρώνει ασφάλιστρα λόγω απροσδόκητου οικονομικού γεγονότος ή γεγονότος για την υγεία (για παράδειγμα, απολύεται ή χρειάζεται να πάρει ελεύθερο χρόνο), συχνά ο καταναλωτής αφήνει τελικά την πολιτική να λήξει. Σε αυτό το σενάριο, ο καταναλωτής ποτέ δεν πήρε να επωφεληθεί από το αφορολόγητο ποσό της αξίας της πολιτικής και πληρώνει περισσότερο για την ασφαλιστική κάλυψη που θα ήταν φθηνότερα στο πλαίσιο της ασφαλιστικής περιόδου.

Πώς επηρεάζουν αυτοί οι παράγοντες άλλα τμήματα του προγραμματισμού συνταξιοδότησης;

Αν και τα φορολογικά πλεονεκτήματα της ασφάλισης ολόκληρης της ζωής μπορεί να είναι δελεαστικά, πρέπει να σταθμίσετε αυτό το όφελος ενάντια στις ενδεχομένως χαμηλότερες συνολικές αποδόσεις που μπορεί να λάβετε εάν χρησιμοποιείτε ολόκληρη την πολιτική ζωής σας ως μέσο επένδυσης για συνταξιοδότηση. Η χρηματική αξία (επενδυτική πλευρά) των πολιτικών ολόκληρης της ζωής συχνά καταβάλλει τόκους από 1% έως 3% ετησίως. Έτσι, η ερώτηση γίνεται, μπορείτε να φτάσετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας σε ποσοστό 1% έως 3%; Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση, για τους περισσότερους ανθρώπους, είναι ένα ηχηρό όχι.

Ως εκ τούτου, η εγγυημένη απόδοση μπορεί να «αισθάνεται» καλά στον μέσο επενδυτή, αλλά στην πραγματικότητα μπορεί μόνο να εγγυηθεί ότι δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά να συνταξιοδοτηθεί. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τόσο συχνά προτείνουμε στους πελάτες να αγοράζουν ασφαλιστικά συμβόλαια και να επενδύουν τη διαφορά (τα αποταμιεύματα από το χαμηλότερο ασφαλιστικό κόστος) σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων ή / και χρηματιστηριακών συναλλαγών.

Ο Jarrett B. Topel είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και συνεργάτης στην Topel & DiStasi Wealth Management στο Berkeley της Καλιφόρνια.