Πώς να διαπιστώσετε εάν ένα Roth 401 (k) είναι κατάλληλο για εσάς -

Όταν τραβάτε ένα δολάριο από ένα Roth 401 (k), μπορείτε να βάλετε ολόκληρο το δολάριο στην τσέπη σας.

Η συνεισφορά του μέγιστου ποσού που επιτρέπεται να καταλογίζεται κάθε έτος θα αποφέρει το ίδιο χρηματικό έπαθλο κατά τη συνταξιοδότηση. Το παραδοσιακό υπόλοιπο 401 (k) θα μειωνόταν στη συνέχεια από τον φορολογικό σας συντελεστή κατά τη συνταξιοδότηση, ενώ το υπόλοιπο Roth 401 (k) θα παρέμενε ολόκληρο.

Για να επιτευχθεί αυτό το αποτέλεσμα, θα πρέπει να επενδύσετε την αξία των φορολογικών αποταμιεύσεων που κερδίζονται κάθε χρόνο από τη συνεισφορά σε ένα παραδοσιακό 401 (k). Εάν βάζετε 5.000 δολάρια σε ένα παραδοσιακό 401 (k), αποδίδοντας φορολογική εξοικονόμηση ύψους 1.250 δολαρίων και στη συνέχεια τοποθετείτε αυτά τα 1.250 δολάρια σε έναν επενδυτικό λογαριασμό κάθε χρόνο, θα καθιστούσε το κόστος εκκίνησης του Roth και το παραδοσιακό 401 (k) συγκρίσιμο. Αυτό θα σας επέτρεπε να κάνετε μια άμεση σύγκριση με βάση τον επόμενο παράγοντα: φορολογικούς συντελεστές.

Οι φορολογικοί σας συντελεστές τώρα έναντι αργότερα

Αν μπορείτε να δεσμευθείτε να επενδύσετε την εξοικονόμηση φόρου από μια παραδοσιακή συνεισφορά 401 (k), αυτή η συζήτηση γίνεται σε μεγάλο βαθμό σχετικά με τη σύγκριση των σημερινών έναντι των μελλοντικών φορολογικών συντελεστών. Εάν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι χαμηλός τώρα και αναμένετε ότι θα είναι υψηλότερος στη συνταξιοδότηση, θα θελήσετε να κάνετε συνεισφορές με δολάρια μετά τη φορολογία - τα οποία μπορείτε να κάνετε με ένα Roth 401 (k). Στη συνέχεια, δεν θα πληρώσετε τους φόρους σε αυτό το υψηλότερο επιτόκιο όταν λαμβάνετε κατάλληλες διανομές κατά τη συνταξιοδότηση.

Αυτό το σενάριο χαμηλότερου επιτοκίου τώρα, υψηλότερο ποσοστό αργότερα μπορεί να επηρεάσει πολλούς εργαζόμενους, ιδιαίτερα εκείνους στις αρχές της σταδιοδρομίας τους. Το εισόδημά σας και το βιοτικό σας επίπεδο πιθανότατα θα αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου, οπότε μπορεί να θέλετε να αντλήσετε περισσότερα χρήματα στη συνταξιοδότηση από ό, τι κερδίζετε τώρα. Υπάρχει επίσης η δυνατότητα γενικών φορολογικών αυξήσεων. οι τρέχοντες φορολογικοί συντελεστές είναι χαμηλοί όταν τίθενται σε ιστορικό πλαίσιο.

Ωστόσο, αν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι υψηλότερος τώρα από ό, τι αναμένετε ότι θα συνταξιοδοτηθεί, μπορεί να έχει νόημα να συμβάλλετε σε ένα παραδοσιακό φόρο 401 (k). Στη συνέχεια, θα πληρώσετε τους φόρους με αυτόν τον αναμενόμενο χαμηλότερο συντελεστή όταν λαμβάνετε διανομές στη συνταξιοδότηση. Εάν είστε πιο κοντά στη συνταξιοδότηση, ίσως έχετε μια καλύτερη ιδέα για το πώς μπορεί να αλλάξει ο φορολογικός συντελεστής σας εκείνα τα χρόνια. Πολλοί συνταξιούχοι ζουν φειδωλά, με αποτέλεσμα τη μείωση της φορολογικής επιβάρυνσης.

Ποιο είναι το καλύτερο για εσάς; Συγκρίνετε το Roth 401 (k) έναντι του 401 (k)

Roth 401 (k) κανόνες απόσυρσης

Οι κανόνες διανομής ενός Roth 401 (k) δεν είναι τόσο ευέλικτοι όσο αυτοί για ένα Roth IRA. Σε αντίθεση με την έκδοση IRA, δεν μπορείτε να αποσύρετε συνεισφορές από ένα Roth 401 (k) οποιαδήποτε στιγμή θέλετε. Το Roth 401 (k) έχει έναν κανόνα πενταετούς διάρκειας για διανομές. πρέπει να κρατήσετε το λογαριασμό για πέντε χρόνια πριν οι διανομές θεωρηθούν κατάλληλες και μπορούν να ληφθούν χωρίς φόρους. Αυτός ο κανόνας ισχύει ακόμη και αν έχετε φτάσει τα 59½, την ηλικία στην οποία επιτρέπονται συνήθως οι κατανομές αποχώρησης.

Αυτό είναι κάτι που πρέπει να εξετάσετε αν παίρνετε ένα καθυστερημένο ξεκίνημα και θέλετε να έχετε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα σύντομα. Σε αυτή την περίπτωση ένας Roth IRA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή. (Εδώ είναι οι κορυφαίοι πάροχοι Roth IRA.)

Στη συνέχεια, υπάρχει το αντίστροφο σενάριο: Δεν προτιμάτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα αυτά καθόλου. Όπως οι παραδοσιακοί 401 (k) s και οι παραδοσιακοί IRAs, το Roth 401 (k) s απαιτεί να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές στα 70½. Αυτές ονομάζονται απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές. Αλλά το Roth 401 (k) έχει μια εύκολη διέξοδο: Μπορείτε να μετατοπίσετε την ισορροπία του απευθείας σε ένα Roth IRA χωρίς φορολογική επιβάρυνση. Ο Roth IRA δεν απαιτεί ελάχιστες διανομές, έτσι μπορείτε να διατηρήσετε αυτά τα χρήματα και να περάσετε το λογαριασμό στους κληρονόμους σας.

Μπορείτε να συμβάλλετε και στους δύο λογαριασμούς

Οι περισσότεροι εργοδότες που προσφέρουν τόσο ένα Roth 401 (k) όσο και ένα παραδοσιακό 401 (k) θα σας επιτρέψουν να αλλάζετε μεταξύ τους ή ακόμα και να διαιρείτε τις συνεισφορές σας. Στην πραγματικότητα, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ταιριαστά δολάρια και συνεισφέρετε σε ένα Roth 401 (k), θα έχετε επίσης ένα παραδοσιακό 401 (k), επειδή το αντίστοιχο ποσό πρέπει να μεταφερθεί σε ένα λογαριασμό προ φόρων.

Εάν μεταβαίνετε από ένα παραδοσιακό σε ένα Roth, μπορεί να θέλετε να χαλαρώσετε στο μεγαλύτερο φορολογικό δάγκωμα χωρίζοντας τις συνεισφορές σας στην αρχή. Η χρήση και των δύο λογαριασμών - ειδικά εάν δεν είστε επιλέξιμοι για ένα Roth IRA λόγω των ορίων εισοδήματος - θα επιτρέψει τη διαφοροποίηση του φόρου κατά τη συνταξιοδότηση.Θα είστε σε θέση να επιλέξετε αν θα τραβήξετε χρήματα από ένα αφορολόγητο ή ένα φόρο που έχει αναβληθεί ή από ένα συνδυασμό των δύο, κάθε χρόνο. Αυτό θα σας επιτρέψει να διαχειριστείτε καλύτερα το φορολογητέο εισόδημά σας.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Αποφασίζω τι είναι καλύτερο: ένα 401 (k) ή ένα Roth 401 (k)

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Καταλαβαίνουν πώς ένας Roth IRA μπορεί να σας βοηθήσει να σώσετε

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Συγκρίνω Roth IRAs και παραδοσιακούς IRAs

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ενημερώθηκε στις 29 Μαρτίου 2017.