Πώς οι «δωρεάν» πιστωτικές κάρτες μπορεί να σας κοστίσει

Μέχρι πριν από μερικά χρόνια, ο Bobby Hoyt απέφυγε τις πιστωτικές κάρτες με ετήσιες αμοιβές. Οχι πια.

Αυτές τις μέρες, φέρει μια μικρή επαγγελματική κάρτα με ετήσια αμοιβή $ 175, η οποία παραιτείται από το πρώτο έτος. Για αυτόν, οι πλούσιες συνεχιζόμενες ανταμοιβές και τα οφέλη της κάρτας το έκαναν καλά αξίζει το κόστος.

"Δεν ήξερα απλώς ότι θα μπορούσατε να πάρετε 3X πόντους σε μια κατηγορία ή να πάρετε ένα μπόνους εγγραφής 50.000 σημείων", λέει, εξηγώντας γιατί επέλεξε μια κάρτα ετήσιας αμοιβής πάνω από μία χωρίς ετήσια αμοιβή. Ο Hoyt, ο οποίος ίδρυσε το blog Millennial Money Man και ζει στο Χιούστον, χρησιμοποιεί τώρα την κάρτα για να καλύψει τα επαγγελματικά του έξοδα.

Είναι εύκολο να αγνοηθεί η πιθανή αξία μιας ακριβής πιστωτικής κάρτας. Για πολλούς, το "ελεύθερο" φαίνεται σαν η καλύτερη επιλογή: Όταν ερωτήθηκαν για το τι ψάχνουν σε μια πιστωτική κάρτα, περίπου το 54% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι θέλουν μια κάρτα χωρίς ετήσια αμοιβή, σύμφωνα με έρευνα του 2017.

Αλλά μια πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσιες χρεώσεις μπορεί να σας κοστίσει, έμμεσα. Θα μπορούσε να σας κρατήσει από μια καλύτερη διαπραγμάτευση, ειδικά αν:

• Πληρώστε στο ακέραιο κάθε μήνα
• Διατηρήστε καλή πίστωση
• Εξοικονομήστε πολλά σε ορισμένες κατηγορίες
• Ταξιδέψτε συχνά

"Μην αφήνετε ένα ετήσιο τέλος ανάμεσα σε εσάς και τη σωστή κάρτα", λέει ο Rod Griffin, διευθυντής της δημόσιας εκπαίδευσης για την Experian. Με την ορκωμοσία των καρτών με ετικέτες τιμών, μπορεί να λείπει από τις καλύτερες προσφορές.

Θα μπορούσατε να παραιτηθείτε από ένα μεγάλο μπόνους εγγραφής

Όταν ψάχνετε για μια νέα πιστωτική κάρτα ανταμοιβής, μπορεί να παρατηρήσετε ότι οι περισσότεροι εμπίπτουν σε δύο κουβάδες:

• Κάρτες με μπόνους εγγραφής αξίας άνω των $ 200, ή
• Κάρτες χωρίς ετήσια χρέωση

Γενικά, δεν μπορείτε να έχετε δύο τρόπους με την ίδια πιστωτική κάρτα. Έτσι είναι ένα παχύτερο μπόνους καλωσορίσματος που αξίζει το κόστος;

Πολλές φορές, ναι - υποθέτοντας ότι μπορείτε εύκολα να εξαργυρώσετε τις ανταμοιβές που κερδίσατε και να ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις δαπανών χωρίς να καταργήσετε τον προϋπολογισμό. Αν αναλογιστείτε για μια στιγμή άλλα οφέλη και αμοιβές, εξετάστε πώς συγκρίνεται η αξία αυτών των πιστωτικών καρτών μετά το πρώτο έτος:

• Μπόνους εγγραφής αξίας $ 500, $ 95 ετήσια αμοιβή: $ 405 καθαρή απόδοση
• Μπόνους εγγραφής αξίας $ 300, $ 75 ετήσια αμοιβή: $ 225 καθαρή απόδοση
• Μπόνους εγγραφής αξίας $ 150, $ 0 ετήσια αμοιβή: $ 150 καθαρή απόδοση

Με μια κάρτα ετήσιου τέλους που προσφέρει ένα τεράστιο μπόνους εγγραφής και παραιτείται από το ετήσιο τέλος του πρώτου έτους, θα μπορούσατε να καθαρίσετε ακόμη περισσότερο. Επιπλέον, αυτή η γιγαντιαία προώθηση θα μπορούσε να καλύψει ένα σημαντικό μέρος των διακοπών.

Μπορεί να χάνετε γενναιόδωρες συνεχιζόμενες ανταμοιβές

Η επίτευξη των υψηλότερων δυνατών συνεχιζόμενων ανταμοιβών στις κατηγορίες που είναι πιο σημαντικές για εσάς μπορεί να έρθει με κόστος. Εξετάστε αυτές τις δύο κάρτες, για παράδειγμα:

• Κάρτα Α: 3% πίσω στα σουπερμάρκετ των ΗΠΑ, ετήσια αμοιβή $ 0
• Κάρτα Β: 6% πίσω στα σούπερ μάρκετ των Η.Π.Α., 95 € ετήσια χρέωση

Άλλα χαρακτηριστικά στην άκρη, η κάρτα Β θα είναι η πιο πολύτιμη επιλογή εάν ξοδέψατε πάνω από $ 61 σε σουπερμάρκετ των ΗΠΑ κάθε εβδομάδα - παρά την ετήσια αμοιβή.

Οι κάρτες με ετήσιες προμήθειες είναι επίσης πιο πιθανό να προκαλέσουν καλύτερες ανταμοιβές σε εξειδικευμένες κατηγορίες. Η μικρή επαγγελματική κάρτα του Hoyt, για παράδειγμα, τον παίρνει 3 πόντους ανά δολάριο πίσω για τη διαφήμιση μέχρι και $ 100.000 ετησίως.

"Για μένα, επειδή έχω μια ηλεκτρονική επιχείρηση, κάνω πολλή διαφήμιση", λέει ο Hoyt. "Έχω έναν τόνο πόντων για κάτι που πρέπει να ξοδεύω χρήματα ούτως ή άλλως."

Αυτές οι ανταμοιβές μπόνους προστίθενται γρήγορα. Πρόσφατα, ο Hoyt χρησιμοποίησε τους βαθμούς που κέρδισε μέσω των δαπανών στην κάρτα του για να καλύψει τα αεροπορικά εισιτήρια στην Αρούμπα για τον ίδιο και τη σύζυγό του.

Μπορεί να περάσετε πολύτιμα οφέλη

Μία από τις κάρτες του David Rae φέρει ετήσια αμοιβή $ 450. Αλλά η κάρτα του παίρνει ένα πιστοποιητικό σύντροφο κάθε έτος επέτειο, μεταξύ άλλων προνόμια. Το πιστοποιητικό αυτό επιτρέπει στην Rae να αγοράσει δύο κύρια εισιτήρια για καμπίνα ή πρώτης τάξης μετ 'επιστροφής για την τιμή ενός. Πιο πρόσφατα, χρησιμοποίησε αυτό το perk για να σώσει σε μια πτήση διακοπών με τον σύζυγό του.

"Για μένα, ήταν πραγματικά εύκολο να πάτε," Κοιτάξτε: Ξεχάστε τα πάντα, αλλά σε αυτή την κάρτα αερογραμμών, πήρα αυτή την ελεύθερη πτήση ", λέει ο Rae, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο DRM Wealth Management στο Λος Άντζελες, σημειώνοντας ότι η πτήση αποτιμήθηκε σε περίπου 800 δολάρια. "Έκανα τουλάχιστον $ 800 σε αυτή την κάρτα."

Εκτός από τα πιστοποιητικά σύντροφος, εδώ είναι μερικά άλλα οφέλη πιστωτικών καρτών που θα ήσασταν σκληρά πατημένο για να βρείτε σε κάρτες που δεν χρεώνουν ετήσια τέλη:

• Απαλλαγμένα τέλη με ελεγμένες σακούλες (αξίας 25 $ ανά ετικέτα)
• Μια δωρεάν ετήσια διαμονή σε ξενοδοχείο (αξίας άνω των 100 δολαρίων τη νύχτα)
• Πρόσβαση στο αεροδρόμιο (συνήθως αξίας $ 45- $ 59 ανά επίσκεψη, ανάλογα με το σαλόνι)
• Πιστωτικές δηλώσεις που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα έξοδα ταξιδίου (αξίας $ 100- $ 325, ανάλογα με την κάρτα)

Αυτά τα καλούδια είναι προφανή κλοπές για τους συχνούς ταξιδιώτες. Αλλά - έκπληξη! - οφέλη όπως δωρεάν ελεγμένες τσάντες, εισιτήρια εισιτηρίων και δωρεάν διανυκτερεύσεις σε ξενοδοχείο μπορεί επίσης να είναι πολύτιμες για τους παραθεριστές που ταξιδεύουν μία φορά το χρόνο. Πριν χτυπήσετε μια κάρτα από τη λίστα σας λόγω της ετήσιας αμοιβής της, δείτε πόση αξία μπορείτε να πάρετε από αυτήν.

Λέει η Rae: "Ψάχνω για την καλύτερη αξία, όχι απαραίτητα το χαμηλότερο κόστος".

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.