Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης έναντι αναχρηματοδότησης: τρόποι για να αγγίξετε την αξία του σπιτιού σας
Πίνακας περιεχομένων:
- Χρησιμοποιεί για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και αναχρηματοδοτήσεις
- Πώς τα δάνεια είναι παρόμοια
- Πώς τα δάνεια είναι διαφορετικά
- Συχνές ερωτήσεις
- Είναι καλύτερα να αναχρηματοδοτήσετε ή να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης;
- Ποιο είναι πιο εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις;
- Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;
- Πότε πρέπει να το επιστρέψω;
- Τα έσοδα φορολογούνται;
- Είναι εκπεστέος ο εκπεστέος φόρος;
- Τι έπεται?
- Συγκρίνω οι καλύτεροι δανειστές αναχρηματοδότησης
- Υπολογίζω εάν μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης είναι σωστή για εσάς
- Καταλαβαίνουν τις διαφορές μεταξύ ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης και ενός HELOC
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης είναι δύο τρόποι για να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία που έχει συσσωρευτεί στο σπίτι σας. Αν και τα δάνεια είναι παρόμοια, δεν είναι τα ίδια. Εάν έχετε ήδη υποθήκη, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης θα είναι μια δεύτερη πληρωμή για να κάνετε, ενώ μια αναχρηματοδότηση ανακατανομής αντικαθιστά το τρέχον δάνειό σας με νέο όρο, επιτόκιο και μηνιαία πληρωμή.
Η αγορά ενός σπιτιού συχνά προσφέρεται ως "αναγκαστικός λογαριασμός αποταμίευσης". Η πραγματοποίηση μηνιαίας πληρωμής για το δάνειο, μαζί με την εκτίμηση της περιουσίας, δημιουργεί αξία στο σπίτι. Αλλά δεν μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτή την αξία, γνωστή ως μετοχή, χωρίς να πουλήσετε. Αντ 'αυτού, πρέπει να δανειστείτε το μετοχικό κεφάλαιο, το οποίο αυτά τα δάνεια σας επιτρέπουν να κάνετε. Φυσικά, θα πρέπει πρώτα να έχετε λίγο home equity. "Αν έχετε αγοράσει πρόσφατα το σπίτι σας, ίσως να μην έχετε πολλά να εργαστείτε. Αν έχετε στην κατοχή σας το σπίτι για πέντε ή 10 χρόνια και πραγματοποιήσατε τις πληρωμές σας έγκαιρα, τότε θα έχετε περισσότερες μετοχές στο σπίτι σας ", λέει ο Johnna Camarillo, βοηθός αντιπροέδρου της Navy Federal Credit Union. Για να υπολογίσετε πόσα εγχώρια δικαιοσύνη έχετε, μάθετε ποια είναι η αξία του σπιτιού σας και πόσα ακόμα χρωστάτε στην υποθήκη. Εάν η διαφορά μεταξύ των δύο είναι ένας θετικός αριθμός, αυτό είναι το μετοχικό κεφάλαιο που έχετε στο σπίτι. Αλλά αν χρωστάτε περισσότερο από ό, τι το σπίτι σας αξίζει, δεν είστε υποψήφιος για αναχρηματοδότηση αναχρηματοδότησης ή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. " ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Μάθετε πόσο αξίζει πραγματικά το σπίτι σας Πρώτον, εξετάστε τα ποσοστά υποθηκών. "Αν ένας πελάτης μπορεί να μειώσει το επιτόκιό του σε ολόκληρη την πρώτη υποθήκη και στη συνέχεια να πάρει κάποια πρόσθετη εξαργύρωση," εξετάζει ένα cash-out refi, λέει ο Camarillo. Αν τα σημερινά επιτόκια είναι υψηλότερα από το επιτόκιο της υφιστάμενης υποθήκης σας, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι πιθανότερο να έχει νόημα. Ένα refi cash-out θα είναι συνήθως πιο εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις. Αντικαθιστά την κύρια υποθήκη σας. δανειστές σαν αυτό επειδή τους δίνει «πρώτη θέση» ως πιστωτή. Ένα refi cash-out θα είναι συνήθως πιο εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι "δεύτερα ενυπόθηκα δάνεια", που σημαίνει ότι το δάνειο είναι το δεύτερο στη σειρά όταν πρόκειται για την αποπληρωμή της προτεραιότητας. Και τα δύο δάνεια αξίζει να ψωνίσετε, για να έχετε το καλύτερο ποσοστό και τους όρους. Δεν χρειάζεται να πάτε στο σημερινό δανειστή υποθηκών για οποιοδήποτε προϊόν. "Σε γενικές γραμμές, όταν τα δάνεια είναι εξασφαλισμένα από το σπίτι, το ποσό που μπορεί να δανειστεί κάποιος εξαρτάται από πράγματα όπως το κεφάλαιο που έχει ένα άτομο στο σπίτι, το πιστωτικό αποτέλεσμά τους και ο λόγος χρέους προς έσοδα", λέει ο PK Parekh, αντιπρόεδρος του Discover εγχώρια δάνεια μετοχικού κεφαλαίου. Αναμείνετε το χρέος όλων των δανείων να είναι περίπου το 90% της αξίας του σπιτιού σας ή λιγότερο. " ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Βρείτε τους καλύτερους δανειστές ιδίων μετοχών Η ανανέωση του εξαργυρώματος μπορεί να επεκταθεί στα 15 ή 30 χρόνια - και ακόμη περισσότερο - ακριβώς όπως μια κύρια υποθήκη. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι γενικά βραχύτερα, συχνά μέχρι 15 έτη. "Προσπαθήστε να πάτε για το συντομότερο δυνατόν, αλλά εξακολουθείτε να έχετε μια πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά", λέει ο Camarillo. "Ανάλογα με το ποσό δανεισμού, η διαφορά μεταξύ ενός δανείου συμμετοχής 10 και ενός έτους μπορεί να είναι μόνο $ 50 το μήνα. Αλλά το ποσό ενδιαφέροντος που θα πληρώσετε για τα επιπλέον πέντε χρόνια είναι πολλά χρήματα ». Το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας είναι ένα κέρδος - στη φορολογική ορολογία, αυτό ονομάζεται κεφαλαιουχικό κέρδος - που αντιλαμβάνεστε μόνο όταν πουλάτε το σπίτι σας. Έτσι, τα χρήματα που παίρνετε είτε από αναχρηματοδότηση είτε από δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης δεν υπόκεινται στον φόρο επειδή είναι δανεισμένα χρήματα που πρέπει να επιστρέψετε. Ακόμη και με τις πρόσφατες αλλαγές στον φορολογικό νόμο, υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες μπορείτε ακόμα να αφαιρέσετε το ενδιαφέρον που πληρώνετε για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και αναχρηματοδοτήσεις. Για τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης που δημιουργήθηκαν το 2018, τα έσοδα πρέπει να χρησιμοποιηθούν για να «αγοράσουν, να χτίσουν ή να βελτιώσουν ουσιαστικά την κατοικία του φορολογούμενου που εξασφαλίζει το δάνειο», λέει η IRS. Μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης αντιμετωπίζεται όπως όλα τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια. Το 2018, η έκπτωση τόκων περιορίζεται σε όλα τα δάνεια που εξασφαλίζονται από ειδική κατοικία συνολικού ύψους $ 750.000 ή λιγότερο - ή $ 375.000 για έναν παντρεμένο φορολογούμενο που υποβάλλει χωριστά. Για να ανακαλύψετε τις λεπτομέρειες σε κάθε σενάριο, μιλήστε με έναν αξιόπιστο φορολογικό σύμβουλο.
Χρησιμοποιεί για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και αναχρηματοδοτήσεις
Πώς τα δάνεια είναι παρόμοια
Πώς τα δάνεια είναι διαφορετικά
Συχνές ερωτήσεις
Είναι καλύτερα να αναχρηματοδοτήσετε ή να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης;
Ποιο είναι πιο εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις;
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;
Πότε πρέπει να το επιστρέψω;
Τα έσοδα φορολογούνται;
Είναι εκπεστέος ο εκπεστέος φόρος;
Τι έπεται?
