Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι έξυπνη επιλογή καθώς αυξάνονται τα επιτόκια

Τα τελευταία χρόνια, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν πάει στο δρόμο των παιδιών. Τόσο τον τελευταίο αιώνα. Σε μια εποχή χαμηλών επιτοκίων, οι γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης των πιστώσεων και των αναχρηματοδοτήσεων ρευστότητας ήταν τα προϊόντα επιλογής μετοχών.

Οι εγχώριες πιστωτικές μονάδες πίστης, ή HELOCs, ήταν δημοφιλείς, επειδή συνήθως κατασκευάζονται με χαμηλές εισαγωγικές τιμές, οι οποίες αποξεσάζουν το κατώτατο σημείο. Οι αναθεωρήσεις ρευστότητας έχουν ζητηθεί επειδή με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σε ιστορικό πάτωμα, εκατομμύρια ιδιοκτήτες ακινήτων αναχρηματοδοτούν για να μειώσουν τα ποσοστά τους και να εκμεταλλευτούν τα ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους.

Απλά και απλά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, με την ασφάλεια ενός κλειδωμένου επιτοκίου που δεν αλλάζει ποτέ, ήταν τα χθεσινά νέα. Αλλά καθώς η οικονομία βελτιώνεται και τα επιτόκια ανακάμπτουν, μπορεί να χρειαστεί να πάτε πίσω, αν θέλετε να έχετε πρόσβαση σε κάποια από την αξία της οικίας σας.

Βρείτε έναν εργολάβο στο Thumbtack

Κανονισμός σταματήσει τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης

Τουλάχιστον μερικές από τις ευθύνες για τα ελλείποντα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορούν να τεθούν σε ρύθμιση. Ο Dodd-Frank, η εκτεταμένη πράξη χρηματοοικονομικών μεταρρυθμίσεων που θεσπίστηκε το 2010, ανέθεσε στους δανειστές να αναθεωρήσουν τις δηλώσεις και τις γνωστοποιήσεις για τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, αλλά όχι για τα HELOC.

Απαιτούσε από τους δανειστές να εφαρμόσουν εκτεταμένες αλλαγές στο σύστημα και, ως εκ τούτου, ορισμένες εταιρείες αποφάσισαν να εξαλείψουν τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Εξάλλου, τα χαμηλά επιτόκια και οι αυξανόμενες τιμές στο σπίτι κράτησαν τους δανειστές απασχολημένους με τη ζήτηση αναχρηματοδότησης και τα HELOCs. Οι τράπεζες και οι δανειολήπτες δεν είχαν κανένα ενδιαφέρον για τα πρόσθετα έγγραφα που απαιτούνται για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Συγκρίνετε τα στεγαστικά δάνεια για δάνεια πίστωσης και εγχώριας δικαιοσύνης

Τα αυξανόμενα επιτόκια μπορεί να αλλάξουν τη ζήτηση

Τα επιτόκια υποθηκών ήταν κάτω από 4% για όλους, εκτός από δύο μήνες για το 2015 και το 2016, σύμφωνα με τον Freddie Mac. Ωστόσο, ο ήλιος φαίνεται ότι έχει ρυθμίσει το υποτοπικό επιτόκιο υπο-4%.

Ο Logan Pichel, επικεφαλής του καταναλωτικού δανεισμού της Περιφέρειας Τράπεζας, πιστεύει ότι καθώς τα ποσοστά αυξάνονται, περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να υποχωρήσουν από μια νοοτροπία που κινείται. Ο ίδιος λέει ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού το 2017 και αργότερα ενδέχεται να θεωρήσουν την ανακατασκευή του υπάρχοντος σπιτιού - με το ήδη χαμηλό επιτόκιο των στεγαστικών δανείων - αντί να αγοράσουν ένα μεγαλύτερο σπίτι με υψηλότερο επιτόκιο.

Σε αυτό το σενάριο, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι η σωστή λύση.

Ο Pichel προβλέπει ότι πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού θα πουν: "Δεν πρόκειται να κινηθώ προς τα επάνω στο επόμενο μεγαλύτερο σπίτι επειδή σήμερα κάθεται εδώ με επιτόκιο 3 1/2%, και αν ήμουν να πουλήσω το σπίτι μου και να πάω να αγοράσω ένα άλλο, Έχω τώρα ένα επιτόκιο υποθηκών 4 1/2%. "Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης θα επέτρεπε στους ιδιοκτήτες κατοικιών να αναβαθμίσουν μια κουζίνα, να προσθέσουν ένα υπνοδωμάτιο ή να χτίσουν ένα υπαίθριο καθιστικό, για παράδειγμα.

Και με τα ποσοστά που αναμένεται να ανεβαίνουν τους επόμενους μήνες, το σχετικό πλεονέκτημα ενός HELOC με χαμηλό εισαγωγικό ρυθμό δεν είναι τόσο σαφές, διότι είναι πιθανό να αυξηθεί όταν το περιοδικό ρυθμό επανεκκινήσει.

"Η άποψή μας είναι ότι θα δούμε λιγότερους αγοραστές και θα δούμε περισσότερη επιχειρηματική δραστηριότητα ως αποτέλεσμα της αύξησης των επιτοκίων", λέει ο Pichel.

Ο Johnna Camarillo, διευθυντής του δανεισμού μετοχών της Navy Federal Credit Union, συμφωνεί.

"Νομίζω ότι θα δούμε μια στροφή πίσω στα δάνεια σταθερού μετοχικού κεφαλαίου", λέει ο Camarillo. «Τα μέλη μας τείνουν να είναι περισσότερο δημοσιονομικά συντηρητικά και έτσι τους αρέσει η ασφάλεια να γνωρίζουν ότι« η πληρωμή μου θα είναι πάντα X αριθμός δολλαρίων ». Ειδικά αν γνωρίζουν ήδη ότι έχουν συγκεκριμένο σκοπό για το δάνειό τους."

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ελέγξτε τα ποσοστά υποθηκών τώρα.

Διορθώστε το και ξεχάστε το

Μετά από αυτή την απόφαση, λέει ο Pichel, η επόμενη κίνηση είναι να επιλέξετε ανάμεσα σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης. HELOC αρχίζουν συνήθως με ένα ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο από τα δάνεια σταθερού επιτοκίου.

Ωστόσο, τα ποσοστά HELOC είναι συνήθως ρυθμιζόμενα και υπόκεινται στις διακυμάνσεις των βραχυπρόθεσμων επιτοκίων, τουλάχιστον στην αρχή. Πολλοί δανειστές επιτρέπουν στους δανειολήπτες να εκκαθαρίσουν ένα μέρος του οφειλόμενου υπολοίπου τους και να το θέσουν σε δάνειο σταθερού επιτοκίου.

"Καθώς βλέπετε αύξηση των επιτοκίων, θα έχετε ένα σύνολο ατόμων που θα πουν:" Ξέρεις τι, θα κλείσω με σταθερό επιτόκιο ", λέει.

Και ορισμένοι πελάτες, λέει ο Pichel, εκτιμούν την πειθαρχία ενός δανείου σταθερού επιτοκίου για λόγους που περιλαμβάνουν:

• Ξέρουν ακριβώς ποια θα είναι η μηνιαία πληρωμή τους, η οποία βοηθά με τον προϋπολογισμό.
• Η άντληση κεφαλαίων στο σπίτι με ένα κατ 'αποκοπή ποσό και όχι με μια πιστωτική γραμμή καταργεί τον πειρασμό να πληρώσει και στη συνέχεια να αντλήσει χρήματα από τη γραμμή ξανά.
• Με ένα ορισμένο αριθμό πληρωμών, οι οφειλέτες γνωρίζουν την ημερομηνία αποπληρωμής τους.

Ορισμένοι πελάτες επιθυμούν να γνωρίζουν τους ακριβείς αριθμούς. Ο Camarillo του Navy Federal λέει ότι υπάρχει ένα επίπεδο άνεσης, γνωρίζοντας το συγκεκριμένο ποσό που θα χρωστάτε, πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να πληρώσετε το δάνειο και τι θα πληρώνετε κάθε μήνα.

Περισσότερα από το Investmentmatome Οι καλύτεροι δανειστές για δάνεια εγχώριων επενδύσεων Υπολογίστε την εξοικονόμηση αναχρηματοδότησης Βρείτε έναν εργολάβο στο Thumbtack

Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.