Πώς να ρυθμίσετε το 401 (k)

Κάθε νέα δουλειά έρχεται με μια στοίβα εγγράφων για να υπογράψει, αρχικά και, μήνες αργότερα, προσπαθήστε να θυμηθείτε πού βιαστικά πέταξαν. Φυλήστε πάρα πολύ γρήγορα μέσω αυτής της τελετής πρώτης ημέρας και θα μπορούσατε να αφήσετε χιλιάδες δολάρια παροχών εργαζομένων στον πίνακα αίθουσας συνεδριάσεων.

Αν χάσατε το γήπεδο για το πρόγραμμα συνταξιοδότησης της εταιρείας κατά τη διάρκεια του προσανατολισμού των εργαζομένων, μην ανησυχείτε. Σε αντίθεση με ορισμένες παροχές σε εργαζόμενους, όπως η επιλογή για ασφάλιση ή η δημιουργία ενός ευέλικτου λογαριασμού δαπανών, μπορείτε να εγγραφείτε σε ένα 401 (k) όλο το χρόνο.

Εάν δεν έχετε ήδη εγγραφεί, σκεφτείτε να φάτε το μεσημεριανό γεύμα στο γραφείο σας σήμερα και να φροντίσετε αυτήν την επιχείρηση 401 (k).

6 βήματα για τη διαχείριση των 401 (k)

Παρόλο που τα 401 (k) s καλούνται σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, οι εργοδότες είναι αρκετά χέρια όταν πρόκειται για τη διαδικασία εγκατάστασης. Κάθε εργαζόμενος είναι υπεύθυνος για τη λήψη των επενδυτικών αποφάσεων στον δικό του λογαριασμό.

Το τμήμα ανθρωπίνων πόρων θα κάνει την εισαγωγή και θα εξηγήσει τα υψηλά σημεία για το πώς λειτουργεί το σχέδιο. (Δεν θα επιτρέψουν - ούτε επιτρέπεται - να σας προσφέρουν εξατομικευμένες επενδυτικές συμβουλές.) Ο ΥΕ θα μεταβιβάσει τη σκυτάλη στον διαχειριστή του σχεδίου 401 (k) της εταιρείας - μια εξωτερική χρηματοοικονομική εταιρεία - για να χειριστεί τα διοικητικά στοιχεία, όπως εγγραφή,, δηλώσεις λογαριασμού και ούτω καθεξής.

Στη συνέχεια, είναι η σειρά σας. Εδώ είναι η λίστα των 401 (k) σας εργασιών:

1. Εγγραφείτε (αν ο εργοδότης σας δεν το έχει κάνει για σας)

Μερικοί εργοδότες εγγράφουν αυτόματα νέους υπαλλήλους στο σχέδιο χώρου εργασίας. Θα ξεκινήσουν με ένα χαμηλό ποσό συνεισφοράς (όπως το 2% του μισθού ενός εργαζομένου) και μπορεί ακόμη και να αυξήσουν το ποσό αυτό κατά 1% ετησίως μέχρι ένα ορισμένο ανώτατο όριο.

Αυτές είναι απλώς προεπιλεγμένες επιλογές: Έχετε τη δυνατότητα να κάνετε αλλαγές στο επίπεδο συμμετοχής σας και τις επιλογές επένδυσης εντός του 401 (k) ανά πάσα στιγμή, όταν είστε εγγεγραμμένοι, που σίγουρα αξίζει τον κόπο σας οικονομικά (βλ. Βήμα 5).

Εάν η επιχείρησή σας έχει περίοδο αναμονής προτού οι νέες προσλήψεις είναι επιλέξιμες για εγγραφή, ορίστε μια υπενθύμιση ημερολογίου για την ημέρα που σας επιτρέπεται μετά από το βελούδινο σχοινί για να βεβαιωθείτε ότι η δουλειά σας περνάει. Μην εγκαταλείπετε ούτε μία επιπλέον στιγμή για να κερδίσετε κέρδη από επενδύσεις.

2. Επιλέξτε τύπο λογαριασμού

Τα παραδοσιακά 401 (k) s είναι στάνταρ στους χώρους εργασίας, αλλά περισσότεροι εργοδότες προσθέτουν και την επιλογή Roth 401 (k).

Όπως συμβαίνει με τους IRA των Roth έναντι των παραδοσιακών IRAs, η κύρια διαφορά μεταξύ των δύο τύπων σχεδίων είναι όταν πετύχετε το φορολογικό σας διάλειμμα:

• Το τακτικό 401 (k) το προσφέρεται εκ των προτέρων, αφού τα χρήματα αφαιρούνται αυτόματα από το paycheck σας προτού η IRS πάρει την περικοπή (μειώνοντας έτσι τον λογαριασμό σας για το φόρο εισοδήματος για το έτος). Θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος κάτω από το δρόμο όταν αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση.
• Οι συνεισφορές σε ένα Roth 401 (k) γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία (λυπηρό, χωρίς προκαταβολή φόρου), αλλά οι κατάλληλες αναλήψεις είναι αφορολόγητες
• Τα έσοδα από επενδύσεις εντός των δύο τύπων 401 (k) s δεν φορολογούνται

Μια άλλη άνοδος στο Roth 401 (k) είναι ότι, σε αντίθεση με έναν Roth IRA, δεν υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος για να περιορίσετε πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε. (Επενδυτές που δεν είναι επιλέξιμοι για ένα Roth IRA: Εδώ είναι η είσοδος σας.)

Το IRS σας επιτρέπει να αποθηκεύσετε οικονομίες τόσο σε παραδοσιακές 401 (k) όσο και σε Roth 401 (k), οι οποίες μπορούν να προσθέσουν φορολογική διαφοροποίηση στο χαρτοφυλάκιό σας, εφόσον δεν υπερβαίνετε τα ετήσια ανώτατα όρια εισφορών ($ 18.000 για όσους δεν έχουν ηλικία 50 και $ 24.000 για εργαζόμενους ηλικίας 50 ετών και άνω).

3. Αναθεωρήστε τις επενδυτικές επιλογές

Το 401 (k) είναι απλώς ένα καλάθι για να κρατάτε τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Αυτό που βάζετε σε αυτό το καλάθι (οι συγκεκριμένες επενδύσεις) εξαρτάται από εσάς, εντός των ορίων του σχεδίου σας. Τα περισσότερα σχέδια προσφέρουν από 10 έως 20 επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων, καθένα από τα οποία διαθέτει ένα ευρύ φάσμα εκατοντάδων επενδύσεων (όπως μεμονωμένες μετοχές, ομόλογα και μετρητά) που επιλέγονται με βάση το πόσο στενά συνδέονται με μια συγκεκριμένη στρατηγική (π.χ. μικρές επιχειρήσεις ανάπτυξης) ή δείκτη αγοράς (όπως το Standard & Poor's 500 ή το Nasdaq).

Εδώ και πάλι, η εταιρεία σας μπορεί να επιλέξει μια προεπιλεγμένη επιλογή επένδυσης για να πάρει τα χρήματά σας να εργάζονται για εσάς αμέσως. Πιθανότατα πρόκειται για ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με ημερομηνία στόχου που περιέχει ένα μείγμα επενδύσεων που αντισταθμίζει αυτόματα, μειώνοντας τον κίνδυνο να πλησιάσετε την ηλικία συνταξιοδότησης. Αυτή είναι μια εξαιρετική επιλογή hands-off, αρκεί να μην πληρώνετε υπερβολικά για την ευκολία, πράγμα που μας οδηγεί ίσως στο πιο σημαντικό καθήκον στη λίστα 401 (k) σας …

4. Συγκρίνετε τα επενδυτικά τέλη

Τα τέλη είναι ο εχθρός της επιστροφής των επενδύσεων. Αν αναθεωρήσετε μόνο ένα πράγμα σχετικά με το πρόγραμμα συνταξιοδότησης της εταιρείας σας, κάντε τα επενδυτικά τέλη (συχνά καλούμενα "τέλη διαχείρισης" ή "δείκτες εξόδων") και αποφύγετε οποιοδήποτε αμοιβαίο κεφάλαιο που χρεώνει περισσότερο από 1%.

Σύμφωνα με την εμπορική ένωση Investment Company Institute, ο μέσος όρος των εξόδων σε ένα ενεργό διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο (helmed by investment managers) είναι 1,31%, τα αμοιβαία κεφάλαια με μέσο όρο 0,71% και τα αμοιβαία κεφάλαια επενδύοντας) κατά μέσο όρο 0,94%. Η επιλογή του χαμηλότερου ποσού των αμοιβών μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε απώλεια αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης με την πάροδο του χρόνου.

Οι συμμετέχοντες έχουν μικρότερο έλεγχο επί των διοικητικών τελών του σχεδίου (που καταβάλλονται στην οικονομική εταιρεία που εκτελεί το σχέδιο 401 (k)), αλλά οι εργαζόμενοι θα πρέπει να δουν πόσο είναι. Ορισμένοι εργοδότες καλύπτουν αυτή την αμοιβή. άλλοι περνούν μέρος ή το σύνολο των εργαζομένων με βάση το ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που έχει κάθε εργαζόμενος στο λογαριασμό του.

5. Συμβάλλετε αρκετά για να πάρετε οποιαδήποτε αντιστοιχία εργοδότη

Ακόμα και το πιο ακριβό σχέδιο 401 (k) μπορεί να έχει κάποιες ποιότητες εξαργύρωσης. Τα δωρεάν χρήματα - μέσω ενός αγώνα εργοδότη - είναι ένα από αυτά. Η συνεισφορά αρκετών χρημάτων για να επιτευχθεί ο αγώνας είναι το ελάχιστο επίπεδο συμμετοχής για να πυροβολήσει. Πέρα από αυτό εξαρτάται από την ποιότητα του σχεδίου.

Ένας τυπικός αγώνας εργοδότη είναι 50% ή 100% των εισφορών σας, μέχρι ένα όριο, συχνά 3% έως 6% του μισθού σας. Σημειώστε ότι η αντιστοίχιση των εισφορών μπορεί να υπόκειται σε μια περίοδο κατοχύρωσης, πράγμα που σημαίνει ότι η αποχώρηση από την εταιρεία πριν από την αντιστοίχιση των εισφορών είναι κατοχυρωμένα μέσα αφήνοντας αυτά τα χρήματα πίσω. Οποιαδήποτε χρήματα συμβάλλετε στο σχέδιο θα είναι πάντοτε δικά σας.

Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης της επιχείρησής σας προσφέρει μια κατάλληλη σειρά επιλογών επενδύσεων χαμηλού κόστους και έχει χαμηλά διοικητικά τέλη, η μέγιστη συνεισφορά σε ένα 401 (k) έχει νόημα. Εξασφαλίζει επίσης ότι απολαμβάνετε τη μέγιστη αξία από τα προνόμια της αύξησης των αφορολόγητων επενδύσεων και, ανάλογα με τον τύπο λογαριασμού (παραδοσιακή έκδοση 401 (k) ή Roth), είτε εξοικονόμηση χρημάτων είτε εξοικονόμηση χρημάτων.

6. Συμπληρώστε τις αποταμιεύσεις σας έξω από ένα 401 (k)

Το IRS είναι τόσο πρόθυμο για τα άτομα που αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση ότι είναι πρόθυμοι να επιτρέψουν στους εργαζόμενους να αποθηκεύσουν σε πολλαπλούς τύπους φορολογικών λογαριασμών ταυτόχρονα. Ο συνδυασμός των εξουσιών του 401 (k) και του IRA μπορεί πραγματικά να υπερβεί την εξοικονόμηση φόρου ενός ατόμου και τη μελλοντική οικονομική ελευθερία.

Η ικανότητα να συνεισφέρει σε μια Roth ή παραδοσιακή IRA δεν είναι απλώς επωφελής για τους εργαζόμενους κολλημένους με ένα εδάφιο 401 (k). Οι IRA προσφέρουν πολύ μεγαλύτερη ευελιξία και έλεγχο για όλους τους επενδυτές όσον αφορά τις επενδυτικές επιλογές (περιορισμένες μόνο από το τι προσφέρει ο μεσίτης), την πρόσβαση σε εργαλεία διαχείρισης χαρτοφυλακίου και διαχείρισης επενδύσεων και τον έλεγχο των τελών λογαριασμού.

Περισσότεροι 401 (k) πόροι

• Αυτός ο υπολογιστής 401 (k) μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα εξοικονομήσετε
• Ο αναλυτής χρεώσεων 401 (k) μπορεί να σας δείξει πώς οι επενδυτικές χρεώσεις στο σχέδιο σας στοιβάζονται σε άλλους
• Ο οδηγός Investmentmatome IRA vs. 401 (k) μπορεί να σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τα δολάρια αποταμίευσης συνταξιοδότησης και στους δύο τύπους λογαριασμών ταυτόχρονα

Η Dayana Yochim είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.