2 τρόποι για να αποκτήσετε εισόδημα από επενδύσεις σε περιβάλλον χαμηλής απόδοσης

Με τον Brian Lowrance, CFP

Μάθετε περισσότερα για τον Brian σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Πολλοί επενδυτές που προετοιμάζονται για συνταξιοδότηση ή σε πρώιμα στάδια αναζητούν τρόπους να αυξήσουν σημαντικά το ποσό του μηνιαίου εισοδήματος που παράγουν από τα περιουσιακά τους στοιχεία. Αυτά είναι δύσκολο να βρεθούν στο σημερινό περιβάλλον χαμηλής απόδοσης, χαμηλού επιτοκίου.

Ευτυχώς, υπάρχουν δύο επενδύσεις που αξίζει να εξεταστούν: οι πράξεις εμπιστοσύνης και ο δανεισμός από ομοτίμους.

Εμπιστευτικές πράξεις

Εάν αισθάνεστε άνετα με την επένδυση σε ακίνητα, θεωρήστε έργα εμπιστοσύνης, ένα είδος ιδιωτικού δανείου. Οι θεσμικοί επενδυτές ευνοούν αυτά τα δάνεια, αλλά μπορούν επίσης να εργάζονται για ιδιώτες.

Μια τυπική συμφωνία εμπιστοσύνης μπορεί να ξεκινήσει με αυτόν τον τρόπο: Ένας επιχειρηματίας ακίνητης περιουσίας θέλει να αγοράσει ένα σπίτι $ 500.000, ελπίζοντας να το αποκαταστήσει και να το πουλήσει με κέρδος. Έχει $ 250.000, αλλά πρέπει να δανειστεί τα άλλα 250.000 δολάρια. Αν περιμένει ένα τραπεζικό δάνειο, ένας ανταγωνιστής επενδυτής μπορεί να σπάσει το ακίνητο - έτσι ώστε να εξοικονομήσει χρόνο, πηγαίνει σε έναν ιδιωτικό δανειστή για μια πράξη εμπιστοσύνης.

Σύμφωνα με την πράξη εμπιστοσύνης, ο αγοραστής δανείζεται 250.000 δολάρια από τον δανειστή - που εργάζεται μέσω ενός τρίτου δανειστή που δανείζει και διευκολύνει το δάνειο - για ένα έτος. Για την ταχύτητα και την ευκολία, ο δανειολήπτης πληρώνει ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο, τότε μπορεί για μια υποθήκη, συνήθως 8% έως 12%. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο οφειλέτης πραγματοποιεί πληρωμές μόνο με τόκους κάθε μήνα και πληρωμή με κύλιση του κεφαλαίου στο τέλος της περιόδου.

Ας υποθέσουμε ότι είστε ο επενδυτής σε αυτή τη συμφωνία και συμφωνείτε να χορηγήσετε δάνειο στο 10% ΑΠΠ. Εάν όλα πάνε καλά, θα λάβετε 12 πληρωμές τόκων ύψους $ 2.083 το καθένα, συνολικού ύψους $ 25.000, ενώ στο τέλος του έτους θα λάβετε πίσω τα $ 250.000 σας. Και αν ο δανειολήπτης αποτύχει να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές, μπορείτε να πάρετε την κατοχή του ακινήτου.

Δεν υπάρχει ελάχιστο όριο για την επένδυση σε μία πράξη εμπιστοσύνης. Μπορούν να κλασματοποιηθούν - δηλαδή να χωριστούν σε πολλές μερίδες - αλλά οι συντάκτες δανείων γενικά προτιμούν να αντιμετωπίσουν έναν επενδυτή ανά δάνειο.

Η εύρεση εμπιστευτικών πράξεων για να επενδύσετε μπορεί να είναι δύσκολη. Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να απευθυνθείτε σε συμβούλους ή μεσίτες που έχουν καθιερώσει σχέσεις με δημιουργούς του χώρου.

Αν σας αρέσει η έννοια των πράξεων εμπιστοσύνης, αλλά δεν θέλετε να κυνηγήσετε αυτές τις προσφορές κάτω, μπορείτε να επενδύσετε σε ένα κεφάλαιο πίστης που διαχειρίζεται ένας επαγγελματίας διαχειριστής. Αυτά τα κεφάλαια πληρώνουν σήμερα μεταξύ 8% και 11% ετησίως και έχουν ελάχιστα ποσά επενδύσεων που ξεκινούν γύρω στα 50.000 δολάρια. Τείνουν επίσης να απαιτούν από τους επενδυτές να είναι διαπιστευμένοι με πρότυπα SEC.

Παροχή ομολόγων από ομοτίμους

Τα δάνεια peer-to-peer είναι ένας άλλος τρόπος για να μπορέσετε να δημιουργήσετε μηνιαίο εισόδημα με αξιοπρεπή επιτόκια, υπό την προϋπόθεση ότι το επιτρέπει το κράτος σας (οι περισσότεροι κάνουν). Πρόκειται για καταναλωτικά δάνεια τα οποία, σε αντίθεση με τις πράξεις εμπιστοσύνης, δεν βασίζονται σε εξασφαλίσεις. Οι οφειλέτες συνήθως χρησιμοποιούν τα έσοδα για να πληρώσουν υψηλότερες πιστωτικές κάρτες επιτοκίων, να χρηματοδοτήσουν βελτιώσεις στο σπίτι ή να αναπτύξουν μια μικρή επιχείρηση.

Εάν ενδιαφέρεστε, μπορείτε να βρείτε τους δανειολήπτες μέσω των online αγορών, όπως το Lending Club και το Prosper. Στις τοποθεσίες, οι δανειστές μπορούν να δουν τους μελλοντικούς δανειολήπτες και να αποφασίσουν σε ποιον θέλουν να δανείσουν - και το επιτόκιο που θέλουν να χρεώσουν - χρησιμοποιώντας έναν αλγόριθμο που καθορίζει τον πιστωτικό κίνδυνο.

Οι δανειστές λαμβάνουν επιτόκια μεταξύ 5% και 23% για τα δάνεια, ανάλογα με την πίστωση κάθε δανειολήπτη. Δανείου και Prosper χρεώνουν περίπου 1% έως 5% ετησίως.

Υπάρχουν επίσης τα κεφάλαια που θα επενδύσουν σε αυτά τα δάνεια για λογαριασμό σας, αλλά αυτά τα ταμεία έχουν συχνά υψηλότερα κατώτατα όρια επενδύσεων από ό, τι τα κεφάλαια εμπιστοσύνης. Το Lending Club προσφέρει πολλά κεφάλαια που επενδύουν στα δάνειά του, αλλά τα ελάχιστα των επενδύσεων ξεκινούν από $ 500.000.

Διαχείριση κινδύνου

Και οι δύο αξιώσεις εμπιστοσύνης και τα δάνεια από ομοτίμους μπορούν να προστατεύσουν τους επενδυτές από την αύξηση των επιτοκίων, επειδή κρατούνται μέχρι τη λήξη τους και έχουν σύντομες διάρκειες. Έχουν όμως και κινδύνους.

Εάν η συμφωνία εμπιστοσύνης σας πάει ξαφνικά και ο δανειολήπτης σας αναγκάσει να πάρει στην κατοχή του το ακίνητο, μπορεί να αξίζει λιγότερο από την επένδυσή σας σε αυτό. Επομένως, είναι σημαντικό να κάνετε την εργασία σας πριν επενδύσετε. Εάν δεν είστε σίγουροι για αυτό, σκεφτείτε να προσλάβετε έναν σύμβουλο με εμπειρία σε αυτήν την αγορά.

Η επένδυση σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο εμπιστοσύνης δεν θα σας προστατεύει απαραιτήτως από τα κρούσματα της αγοράς ακινήτων. Πολλοί, αν και όχι όλοι, εμπιστεύτηκαν κεφάλαια εμπιστοσύνης το 2008. Θα ήθελα να επενδύσω με κεφάλαια εμπιστοσύνης τα οποία έχουν καλές επιδόσεις μέσω πολλαπλών αγορών - αλλά αυτό δεν εγγυάται ότι θα το κάνουν μέσω της επόμενης. Πριν επενδύσετε, αναλύστε τα χαρτοφυλάκια ενός χαρτοφυλακίου και τα αποθεματικά ζημιών. Όπως και με μεμονωμένες πράξεις εμπιστοσύνης, μπορεί να θέλετε να έχετε έναν επαγγελματία να το κάνετε αυτό.

Τα δάνεια «peer-to-peer» φέρουν επίσης κινδύνους. Οι επιστροφές και από τις δύο τοποθεσίες βασίζονται σε αποπληρωμές δανείων και δεν υπάρχουν εγγυήσεις ή προστασίες σε περίπτωση αθέτησης των οφειλετών. Ο όμιλος δανεισμού και η Prosper συστήνουν και οι δύο επενδυτές να κατανείμουν τις επενδύσεις τους σε διάφορα δάνεια μειώνοντας τον αντίκτυπο αν κάποιος οφειλέτης δεν τους επιστρέψει.

Αν επενδύετε σε δάνεια από ομοτίμους, η επένδυσή σας πρέπει να αποτελεί μέρος μιας διαφοροποιημένης επενδυτικής στρατηγικής και δεν πρέπει να αντιπροσωπεύει την εξοικονόμηση ζωής σας. Το δανειοδοτικό ίδρυμα σημειώνει στο ενημερωτικό του δελτίο ότι η επένδυση είναι κατάλληλη "μόνο για επενδυτές με επαρκή χρηματοοικονομικά μέσα", "που μπορεί να φέρει την απώλεια ολόκληρης της τιμής αγοράς".

Είναι κρίσιμο να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας ή να ζητήσετε τη βοήθεια ενός οικονομικού επαγγελματία πριν επενδύσετε σε δάνεια εμπιστοσύνης ή δάνεια από ομοτίμους. Αλλά αν ασκείτε τη δέουσα προσοχή, και οι δύο τύποι επενδύσεων μπορούν να είναι μεγάλοι παραγωγοί εισοδήματος σε μια εποχή που οι επενδύσεις που παράγουν καλές αποδόσεις είναι λίγες και πολύ κοντά.

Εικόνα μέσω iStock.