Πώς να εντοπίσετε εάν ένα HSA είναι ακριβώς αυτό που ο γιατρός διέταξε

Τα άτομα που είναι επιλέξιμα για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κατατάσσονται σε τρεις κατηγορίες: καλούς υποψηφίους, σπουδαίους υποψηφίους και εκείνους που θα ήταν καλύτερα να μένουν μακριά.

Τα χρήματα σε μια HSA δεν φορολογούνται όταν την καταθέτετε, την επενδύετε ή την αποσύρετε για εγκεκριμένα, καθορισμένα από το IRS ιατρικά έξοδα. Μόλις είστε 65 ετών, μπορείτε να αποσύρετε τα μετρητά για οποιοδήποτε λόγο, ιατρικά ή όχι. Ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες καλούν μια HSA ένα καλύτερο όχημα αποταμίευσης από ένα 401 (k).

Υπάρχει ένα γιγαντιαίο string που επισυνάπτεται: Πρέπει να έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας για να ανοίξετε ή να συνεισφέρετε σε μια HSA, κάνοντας τους ιατρικούς λογαριασμούς σας έναν βασικό παράγοντα για το αν θα δημιουργήσετε ένα.

Ένας σπουδαίος υποψήφιος HSA

Οι καλύτεροι υποψήφιοι της HSA δεν θα χρειαστεί να ξοδέψουν τα κεφάλαια της HSA για τη βραχυπρόθεσμη υγειονομική περίθαλψη, ελευθερώνοντάς τα έτσι για να αποθηκεύσουν τα μετρητά για συνταξιοδότηση. Μερικοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι ενθαρρύνουν τους πελάτες να πληρώνουν για ιατρικά έξοδα από την τσέπη, όχι με το HSA, για να αυξήσουν το λογαριασμό γρηγορότερα.

Για το λόγο αυτό, οι μεγάλοι υποψήφιοι της HSA:

• Μπορεί να συνεισφέρει το ετήσιο όριο: 3.450 δολάρια για ένα άτομο και 6.900 δολάρια για μια οικογένεια το 2018, συν ένα πρόσθετο $ 1.000 για άτομα 55 ετών και άνω
• Συνήθως έχουν χαμηλά ιατρικά έξοδα και δεν φθάνουν συχνά το ετήσιο σχέδιο υγείας που τους αφαιρείται
• Είναι νέοι και μπορούν να συσσωρεύσουν περισσότερα χρήματα για μια ζωή

Μεγιστοποιήστε το δυναμικό της HSA επενδύοντας τα χρήματα σε αμοιβαία κεφάλαια ή μετοχές και μην το ξοδεύετε. "Τα κεφάλαια της HSA κυμαίνονται από έτος σε έτος αν δεν τα ξοδέψετε και θα κερδίσουν ενδιαφέρον", λέει ο John Young, ανώτερος αντιπρόεδρος της εταιρείας Alegeus, εταιρείας παροχής υπηρεσιών τεχνολογίας παροχών.

Ένας καλός υποψήφιος HSA

Λίγα άτομα είναι μικρά, υγιή και αρκετά καλά για να πετάξουν χιλιάδες σε ειδικό λογαριασμό κάθε χρόνο: το 55% των ιδιοκτητών HSA εξαντλεί την ισορροπία τους ετησίως, σύμφωνα με μια έκθεση Merrill Lynch του 2016.

Ωστόσο, εξακολουθείτε να είστε καλός υποψήφιος για μια HSA εάν το ιατρικό σας κόστος είναι αρκετά χαμηλό και μπορείτε να συνεισφέρετε αρκετά χρήματα για να τα καλύψετε. Στην περίπτωση αυτή, τα φορολογικά οφέλη της HSA μπορούν ακόμα να γίνουν χρήσιμα.

Ποιος πρέπει να μείνει μακριά

Σε αυτή την κατηγορία, το HSA δεν είναι το θέμα. Είναι το υψηλό σχέδιο έκπτωσης που πρέπει να διαθέσετε, το οποίο θα καλύψει λίγα έξοδα μέχρι να πληρώσετε τουλάχιστον 1.350 δολάρια (άτομο) ή 2.700 δολάρια (οικογένεια).

Μετά από αυτό, θα μπορούσατε να πληρώσετε 10% έως 40% από την τσέπη για κάθε υπηρεσία που καλύπτεται, έως και $ 6.650 για ένα άτομο ή $ 13.300 για μια οικογένεια το 2018.

Αν και θα έχετε χαμηλότερα ασφάλιστρα, "θα πληρώσετε πολλά χρήματα για καθεμία από τις επισκέψεις και τις συνταγές του γιατρού σας", λέει ο Ijeoma Iruke, ειδικός στην εκπαίδευση των καταναλωτών στο HSAstore.com.

Έτσι παραλείψτε το HSA και προχωρήστε για ένα σχέδιο υψηλότερης κάλυψης, αν είναι δυνατόν, αν έχετε κάτι σαν:

• Τα ιατρικά έξοδα που είναι αρκετά υψηλά ώστε να πληρούν τις εκπεστέες σας κάθε χρόνο ή ότι θα προκαλέσουν στέλεχος εάν πληρώσατε εκ των προτέρων
• Μια μεγάλη, γνωστή δαπάνη έρχεται, όπως η προγραμματισμένη χειρουργική επέμβαση ή η εγκυμοσύνη