Ανενεργή πίστωση: Πόσο καιρό παίρνει, και ένας απλός τρόπος για να το αποφύγετε

Ας πούμε ότι είστε Sleeping Beauty, και μόλις ξυπνήσατε μετά από 100 χρόνια. (Αυτή είναι η παραμύθι, όχι η Disney.) Θα χρειαστεί να αγοράσετε μεγάλα πράγματα όπως παντοπωλεία και κινητό τηλέφωνο, πράγμα που σημαίνει ότι χρειάζεστε έναν τρόπο να πληρώσετε για αυτά. Αλλά αν δεν έχετε χρησιμοποιήσει μια πιστωτική κάρτα για μεγάλο χρονικό διάστημα, ίσως να είναι πιο δύσκολο από το αναμενόμενο να εγκριθεί για ένα νέο.

Στην πραγματικότητα, αν δεν έχετε καμία δραστηριότητα στους πιστωτικούς λογαριασμούς σας τα τελευταία χρόνια, είναι πιθανό ότι το αρχείο πίστωσης σας θα έχει εξαφανιστεί. Αυτό σημαίνει ότι είστε στην ίδια θέση με κάποιον που δεν είχε ποτέ πιστωτικό αρχείο και θα χρειαστεί να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας.

Για τη φροντίδα και την ανάπτυξη του πιστωτικού ιστορικού σας, είναι καλή ιδέα να διατηρείτε ενεργά τους λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας. Μπορείτε να το κάνετε αυτό χρησιμοποιώντας κάθε μία από τις πιστωτικές σας κάρτες τουλάχιστον μία φορά το μήνα, ακόμα και αν είναι μόνο να αγοράσετε ένα πακέτο από κόμμι. Μετά από όλα, η χρήση της πίστωσης είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποδείξετε ότι μπορείτε χρησιμοποιήστε υπεύθυνα την πίστωση.

Αλλά υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι λογαριασμοί σας μπορεί να παραμείνουν αδρανείς για λίγο - λόγω ασθένειας, εκτεταμένης εργασίας στο εξωτερικό ή συζύγου που έχει όλους τους λογαριασμούς του νοικοκυριού στο όνομά του. Heck, ίσως εσείς ζούσατε σε μια κοινότητα και δεν χρησιμοποιούσατε καθόλου χρήματα.

Σε ένα χειρότερο σενάριο, οι ανενεργοί λογαριασμοί τελικά μπορεί να σημαίνουν ότι το πιστωτικό σας ιστορικό θα εξαφανιστεί. Αλλά αυτό χρειάζεται πολύ καιρό για να συμβεί.

Ας δούμε τις λεπτομέρειες.

Τι συμβαίνει εάν δεν χρησιμοποιήσετε καθόλου πίστωση;

Οι περισσότεροι δανειστές - εκδότες πιστωτικών καρτών, τράπεζες ενυπόθηκων δανείων κ.λπ. - αναφέρουν την κατάσταση του λογαριασμού σας και την πρόσφατη δραστηριότητά τους στα πιστωτικά γραφεία. Αυτές οι πληροφορίες αποτελούν το πιστωτικό σας ιστορικό και χρησιμοποιούνται για τη δημιουργία των πιστωτικών σας αποτελεσμάτων. Οι δανειστές εξετάζουν την προηγούμενη πιστωτική συμπεριφορά σας για να καθορίσουν πόσο επικίνδυνο θα ήταν να σας δανείσουν χρήματα.

Εάν σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες, αυτοί οι λογαριασμοί θα εξακολουθούν να εμφανίζονται στο πιστωτικό σας ιστορικό - για λίγο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Ζωή χωρίς πιστωτικές κάρτες: Πώς δουλεύουν δύο οικογένειες

Πόσο καιρό οι λογαριασμοί παραμένουν στο αρχείο σας

Η διάρκεια του ανενεργού ή κλειστού λογαριασμού παραμένει στο αρχείο πίστωσης εξαρτάται από το αν εμφανίζει θετικές ή αρνητικές πληροφορίες σχετικά με εσάς.

"Αν το τελευταίο πράγμα που συμβαίνει σε έναν συγκεκριμένο λογαριασμό είναι ότι είναι σε κατάσταση παραβατικότητας, απαιτείται από τις ρυθμιστικές αρχές μας να το καταργήσουμε από τον φάκελο μετά από επτά χρόνια", λέει ο Mike Catanese, αντιπρόεδρος και επικεφαλής δεδομένων για τους καταναλωτές Πιστωτικό γραφείο Equifax που εδρεύει στην Ατλάντα.

Εάν ο λογαριασμός φαίνεται καλός στο αρχείο σας, όμως, θα μείνει εκεί για 10 χρόνια.

Σωστά. Τα καλά νέα παραμένουν στο αρχείο πίστωσης σας περισσότερο από ό, τι τα κακά νέα. Έτσι εάν έχετε ένα λογαριασμό σε καλή κατάσταση και κλείστε το ή να σταματήσετε να το χρησιμοποιείτε, εξακολουθεί να σας βοηθήσει για 10 χρόνια.

Γιατί αυτό?

"Αυτό οδηγείται από το τι θέλουν να χρησιμοποιήσουν οι δανειστές ή οι άνθρωποι που κάνουν μελλοντικά δάνεια", λέει ο Catanese. "Μια τράπεζα δεν θα εξετάσει τι κάνατε πριν από 15 χρόνια ως κρίσιμη για μια απόφαση πίστωσης σήμερα."

Οι επιπτώσεις της αδράνειας

Αυτό που είναι πιο δύσκολο να αποτυπωθεί είναι η επίδραση που η αδράνεια θα έχει στην ικανότητά σας να πάρετε πίστωση. Εάν έχετε ένα αρχείο πίστωσης, αλλά δείχνει ότι δεν έχετε χρησιμοποιήσει πίστωση καθόλου για αρκετά χρόνια, θα μπορούσε να σας κρατήσει από το να εγκριθεί για μια πιστωτική κάρτα; Ο Catanese λέει ότι αυτό θα ποικίλει πολύ ανάλογα με τις ατομικές σας περιστάσεις και τις απαιτήσεις του δανειστή.

"Ο στόχος να τραβήξετε μια πιστωτική έκθεση για έναν δανειστή είναι να αποφασίσετε όχι μόνο εάν είστε αρκετά χαμηλοί κίνδυνοι για να πάρετε κάποιο είδος δανείου ή πίστωσης, αλλά και να καταλάβετε πόσο μπορείτε να χειριστείτε στην πίστωση", λέει ο Catanese.

Εάν δεν έχετε χρησιμοποιήσει καθόλου πίστωση τα τελευταία χρόνια, οι δανειστές ενδέχεται να είναι λιγότερο πρόθυμοι να σας δανείσουν χρήματα. Ή, μπορεί να σας δώσουν μια μικρότερη πιστωτική γραμμή από την αναμενόμενη.

Εάν τελειώσετε χωρίς πιστωτικό ιστορικό

Επιστροφή στην Κοιμωμένη Ομορφιά. Εάν έχετε βρεθεί εκτός πιστωτικού βρόχου για μεγάλο χρονικό διάστημα, το πρώτο βήμα είναι να ζητήσετε μια δωρεάν αναφορά πίστωσης από καθένα από τα πιστωτικά γραφεία για να επιβεβαιώσετε ότι δεν είστε στο σύστημά τους. Αν κάποιος έχει κλέψει την ταυτότητά σας ή έχει υπάρξει κάποια δραστηριότητα σε έναν λογαριασμό για τον οποίο ξεχάσατε, μπορεί να έχετε κακό πίστωση για να αντιμετωπίσει με παρά καμία πίστωση.

Αφού επιβεβαιώσετε ότι δεν έχετε καθόλου πιστωτικό ιστορικό, μπορείτε να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση.

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να γίνει αυτό. Ανάμεσα τους:

• Ζητήστε από τον ιδιοκτήτη σας να αναφέρει τις πληρωμές ενοικίου στα γραφεία πίστωσης.
• Ζητήστε έναν αξιόπιστο συγγενή με καλή πίστη για να σας προσθέσει στο λογαριασμό του ή της πιστωτικής του κάρτας ως εξουσιοδοτημένος χρήστης.
• Αίτηση για μια ασφαλή πιστωτική κάρτα, η οποία θα απαιτήσει από εσάς να καταθέσετε μια προκαταβολή ως εξασφάλιση. Οι ασφαλείς κάρτες είναι συνήθως οι καλύτερες επιλογές μεταξύ πιστωτικών καρτών για κακή πίστωση.
• Υποβάλετε αίτηση για ένα δάνειο πιστωτικών οικοδόμων.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Οικοδόμηση πίστωσης; Πώς μια πιστωτική κάρτα 'σας πηγαίνει πιο γρήγορα εκεί'

Λόγοι για να διατηρήσετε ενεργό το αρχείο πίστωσης

Εάν σκέφτεστε να τοποθετήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες στον πάγο ή είστε έτοιμοι για μια διεθνή κίνηση, ίσως είναι καλή ιδέα να λάβετε μέτρα για να διασφαλίσετε ότι δεν θα χάσετε το καλό πιστωτικό ιστορικό που έχετε δημιουργήσει.

"Δεν επηρεάζει μόνο το αν έχετε δάνειο, μπορεί να επηρεάσει τις ασφαλιστικές εφαρμογές και τις αιτήσεις εργασίας", λέει ο Catanese για την ανάγκη να έχει καλό πιστωτικό ιστορικό. "Δικαιολογημένα ή λανθασμένα, οι πιστωτικές εκθέσεις είναι πλέον ένα μεγάλο μέρος της καθιέρωσής σας ως υπεύθυνος ενήλικας στην κοινωνία μας".

Σκεφθείτε να τοποθετήσετε μια μικρή επαναλαμβανόμενη πληρωμή σε μια πιστωτική κάρτα που εκδόθηκε από τις ΗΠΑ, όπως συνδρομή Netflix ή λογαριασμός κοινής ωφελείας. Αυτό σημαίνει ότι η πιστωτική σας κάρτα θα χρησιμοποιείται τουλάχιστον μία φορά το μήνα, οπότε ο εκδότης θα συνεχίσει να αναφέρει τη δραστηριότητά σας στα γραφεία πίστωσης και το πιστωτικό σας αρχείο θα παραμείνει ενεργό. Μπορείτε να αυτοματοποιήσετε ακόμη περισσότερο τα πράγματα θέτοντας την πιστωτική σας κάρτα να πληρώνεται αυτόματα από έναν τραπεζικό λογαριασμό. Τώρα το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν αρκετά μετρητά στον τραπεζικό λογαριασμό για την αυτόματη απόσυρση για να καθαρίσετε και voila. Το πιστωτικό ιστορικό σας θα παραμείνει ενεργό και θα πρέπει να το σκεφτείτε.

Φυσικά, αγνοώντας εντελώς τους λογαριασμούς σας δεν είναι η καλύτερη ιδέα. Συνδεθείτε περιοδικά για να δείτε αν υπήρξαν μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις και ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση μία φορά το χρόνο για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν προβλήματα ή εκπλήξεις.

Με λίγη προοπτική, όμως, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο χαμηλής συντήρησης για να διατηρήσετε την πιστωτική σας ενεργή, ενώ είστε μακριά να κάνετε πιο σημαντικά πράγματα με το χρόνο σας.

Και αν η ιστορία σας έχει ήδη εξατμιστεί; Κατασκευάσατε μία πιστωτική εγγραφή μία φορά πριν και μπορείτε να το κάνετε ξανά.

Η Virginia C. McGuire είναι συγγραφέας του προσωπικού Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: Βιργινία@ investmentmatome.com . Κελάδημα: @vcmcguire .