Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης εξηγείται

Γιατί να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης;

Μεταξύ των 65 ετών, το 70% θα χρησιμοποιήσει κάποια μορφή μακροχρόνιας περίθαλψης τα επόμενα χρόνια, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ.

Η τακτική ασφάλιση υγείας δεν καλύπτει τη μακροχρόνια περίθαλψη. Και η Medicare δεν θα έρθει στη διάσωση ούτε · καλύπτει μόνο σύντομες περιόδους νοσηλείας στο σπίτι ή περιορισμένες ποσότητες υγειονομικής περίθαλψης στο σπίτι όταν χρειάζεστε εξειδικευμένο νοσηλευτικό ίδρυμα ή rehab. Δεν πληρώνει για τη φροντίδα της φύλαξης, η οποία περιλαμβάνει εποπτεία και βοήθεια για τις καθημερινές εργασίες.

Αν δεν έχετε ασφάλιση για μακροχρόνια φροντίδα, θα πρέπει να πληρώσετε για τον εαυτό σας. Μπορείτε να λάβετε βοήθεια μέσω του Medicaid, του ομοσπονδιακού και κρατικού προγράμματος ασφάλισης υγείας για όσους έχουν χαμηλά εισοδήματα, αλλά μόνο αφού έχετε εξαντλήσει τις περισσότερες αποταμιεύσεις σας.

Οι άνθρωποι αγοράζουν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης για δύο λόγους:

1. Προστασία των αποταμιεύσεων. Το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί γρήγορα να εξαντλήσει ένα αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης. Το μέσο κόστος φροντίδας σε ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο νοικοκυριού νοικοκυριού ανέρχεται σε 80.000 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με την έρευνα της Genworth για το κόστος περίθαλψης του 2016.

ΕΤΗΣΙΑ ΜΕΣΑΙΑ ΚΟΣΤΟΣ ΜΑΚΡΟΧΡΟΝΗΣ ΦΡΟΝΤΙΔΑΣ ΤΟ 2016

1. Για να σας δώσω περισσότερες επιλογές για φροντίδα. Όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να δαπανήσετε, τόσο καλύτερη είναι η ποιότητα της φροντίδας που μπορείτε να πάρετε. Εάν πρέπει να βασιστείτε στο Medicaid, οι επιλογές σας θα περιορίζονται στα νοσοκομεία που δέχονται πληρωμές από το κυβερνητικό πρόγραμμα. Η Medicaid δεν πληρώνει για την υποβοηθούμενη διαβίωση σε πολλά κράτη.

Η αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης μπορεί να μην είναι προσιτή αν έχετε χαμηλό εισόδημα και λίγη εξοικονόμηση. Η Εθνική Ένωση Επιθεωρητών Ασφαλίσεων λέει ότι ορισμένοι εμπειρογνώμονες συστήνουν να μην δαπανηθεί περισσότερο από το 5% του εισοδήματός σας σε μια πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης.

Εταιρείες που πωλούν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης

Ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών που πωλούν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης έχει καταρρεύσει από το 2000. Περισσότεροι από 100 ασφαλιστές πωλούσαν συμβόλαια στα τέλη της δεκαετίας του 1990, σύμφωνα με μια μελέτη του 2016 που δημοσίευσε η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων. Μέχρι το 2014, μόνο 12 ασφαλιστές πωλούσαν σημαντικό αριθμό πολιτικών σε ιδιώτες και μόνο πέντε πωλούσαν πολιτικές σε ομάδες, όπως σχέδια μέσω των χώρων εργασίας.

Το αβέβαιο κόστος πληρωμής μελλοντικών απαιτήσεων καθώς και τα χαμηλά επιτόκια από την ύφεση του 2008 οδήγησαν στη μαζική έξοδο από την αγορά. Τα χαμηλά επιτόκια βλάπτουν επειδή οι ασφαλιστές επενδύουν τα ασφάλιστρα που καταβάλλουν οι πελάτες τους και βασίζονται στις αποδόσεις για να κερδίσουν χρήματα.

Εδώ είναι οι μεγάλες εταιρείες που πωλούν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης σε άτομα σήμερα:

Τραπεζίτες Ζωή & Ατύχημα

Genworth Financial

MassMutual

Αμοιβαία της Omaha

Νέα Υόρκη

Northwestern Mutual

Transamerica

Πόσο μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης λειτουργεί

Για να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μακροχρόνιας περίθαλψης, συμπληρώνετε μια αίτηση και απαντάτε σε ερωτήσεις υγείας. Ο ασφαλιστής μπορεί να ζητήσει να δει ιατρικά αρχεία και να σας συνομιλήσει τηλεφωνικά ή πρόσωπο με πρόσωπο.

Επιλέγετε το ποσό κάλυψης που θέλετε. Οι πολιτικές συνήθως καλύπτουν το ποσό που καταβάλλεται ανά ημέρα και το ποσό που καταβλήθηκε κατά τη διάρκεια της ζωής σας.

Μόλις εγκριθεί η κάλυψη και η πολιτική εκδοθεί, αρχίζετε να πληρώνετε ασφάλιστρα.

Σύμφωνα με τις περισσότερες πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης, δικαιούστε παροχές όταν δεν μπορείτε να κάνετε τουλάχιστον δύο από τις έξι «καθημερινές δραστηριότητες» που ονομάζονται ADL, μόνοι σας ή υποφέρετε από άνοια ή άλλη γνωστική δυσλειτουργία.

Οι δραστηριότητες της καθημερινής ζωής είναι:

• Μπάνιο.
• Φροντίδα ακράτειας.
• Σάλτσα.
• Τρώει.
• Τοίχωμα (τοποθέτηση ή απενεργοποίηση της τουαλέτας).
• Μεταφορά (είσοδος ή έξοδος από κρεβάτι ή καρέκλα).

Όταν χρειάζεστε φροντίδα και θέλετε να κάνετε αξίωση, η ασφαλιστική εταιρεία θα εξετάσει τα ιατρικά έγγραφα από το γιατρό σας και μπορεί να στείλει μια νοσοκόμα για να κάνει μια αξιολόγηση. Προτού εγκρίνετε μια απαίτηση, ο ασφαλιστής πρέπει να εγκρίνει το "σχέδιο περίθαλψης" σας.

Σύμφωνα με τις περισσότερες πολιτικές, θα πρέπει να πληρώσετε για μακροχρόνιες υπηρεσίες φροντίδας από την τσέπη για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, όπως 30, 60 ή 90 ημέρες, πριν ο ασφαλιστής ξεκινήσει να σας επιστρέψει για οποιαδήποτε περίθαλψη. Αυτό ονομάζεται "περίοδος εξάλειψης".

Η πολιτική ξεκινάει να πληρώνεται αφού δικαιούστε παροχές και συνήθως αφού λάβετε πληρωμένη φροντίδα για αυτήν την περίοδο. Οι περισσότερες πολιτικές πληρώνουν έως και ένα ημερήσιο όριο για τη φροντίδα μέχρι να φτάσετε στη μέγιστη διάρκεια ζωής.

Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν μια επιλογή "κοινής φροντίδας" για ζευγάρια όταν οι δύο σύζυγοι αγοράζουν πολιτικές. Αυτό σας δίνει τη δυνατότητα να μοιραστείτε το συνολικό ποσό κάλυψης, ώστε να μπορείτε να αντλήσετε από τις παροχές του συζύγου σας, αν φτάσετε στο όριο της πολιτικής σας.

Κόστος ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης

Τα ποσοστά που πληρώνετε εξαρτώνται από διάφορα πράγματα, όπως:

• Η ηλικία και η υγεία σας: Όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε και τα περισσότερα προβλήματα υγείας που έχετε, τόσο περισσότερο πληρώνετε όταν αγοράζετε μια πολιτική.
• Γένος: Οι γυναίκες γενικά πληρώνουν περισσότερο από τους άνδρες επειδή ζουν περισσότερο και έχουν περισσότερες πιθανότητες να κάνουν μακροπρόθεσμες ασφαλιστικές αποζημιώσεις.
• Οικογενειακή κατάσταση: Τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα για τους έγγαμους ανθρώπους απ 'ό, τι για τα άτομα.
• Ασφαλιστική εταιρεία: Οι τιμές για το ίδιο ποσό κάλυψης θα διαφέρουν μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να συγκρίνετε τα αποσπάσματα από διαφορετικούς μεταφορείς.
• Ποσό κάλυψης: Θα πληρώσετε περισσότερα για πλουσιότερη κάλυψη, όπως υψηλότερα όρια για τα ημερήσια και οφέλη ζωής, προσαρμογές κόστους ζωής για προστασία από τον πληθωρισμό, συντομότερες περιόδους εξάλειψης και λιγότερους περιορισμούς όσον αφορά τους τύπους φροντίδας που καλύπτονται.

Ένας 55χρονος άνδρας καλής υγείας που αγοράζει νέα κάλυψη μπορεί να αναμένει να πληρώσει κατά μέσο όρο 1.015 δολάρια ετησίως για μια πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης που καταβάλλει 150 δολάρια ημερησίως για μέχρι τρία χρόνια ή 164.000 δολάρια συνολικά οφέλη, δείκτη τιμών 2016 από την Αμερικανική Ένωση Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας. Για την ίδια πολιτική, μια ενιαία γυναίκα ηλικίας 55 ετών μπορεί να αναμένει να πληρώσει κατά μέσο όρο 1.490 δολάρια το χρόνο. Το μέσο συνδυασμένο ασφάλιστρο για ένα 60χρονο ζευγάρι, το καθένα που αγοράζει αυτό το ποσό κάλυψης, είναι $ 2.010 το χρόνο.

Μια προειδοποίηση: Η τιμή μπορεί να αυξηθεί αφού αγοράσετε μια πολιτική. οι τιμές δεν είναι εγγυημένες να παραμείνουν οι ίδιες καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας. Πολλοί ασφαλισμένοι είδαν αιχμές στις τιμές τους τα τελευταία χρόνια, αφού οι ασφαλιστικές εταιρείες ζήτησαν από τις κρατικές ρυθμιστικές αρχές την άδεια να καταβάλουν ασφάλιστρα. Μπορούσαν να δικαιολογήσουν τις αυξήσεις των επιτοκίων, επειδή το κόστος των απαιτήσεων συνολικά ήταν υψηλότερο από ό, τι είχαν προβλέψει. Οι ρυθμιστικές αρχές ενέκριναν την αύξηση των επιτοκίων επειδή ήθελαν να διασφαλίσουν ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα έχουν αρκετά χρήματα για να συνεχίσουν να πληρώνουν τις απαιτήσεις τους.

Φορολογικά πλεονεκτήματα της αγοράς μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης

Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης μπορεί να έχει κάποια φορολογικά πλεονεκτήματα, αν παραθέτετε τις μειώσεις, ειδικά καθώς μεγαλώνετε. Οι ομοσπονδιακοί και ορισμένοι κρατικοί φορολογικοί κώδικες σας επιτρέπουν να υπολογίζετε μέρος ή το σύνολο των ασφαλίστρων μακροχρόνιας ασφάλισης ως ιατροφαρμακευτικά έξοδα, τα οποία εκπίπτουν από το φόρο εάν πληρούν κάποιο όριο. Τα όρια για το ποσό των ασφαλίστρων που μπορείτε να αφαιρέσετε αυξάνονται με την ηλικία σας.