Οι ιδιοκτήτες της πολιτικής ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης κτυπήθηκαν από τις αυξήσεις των επιτοκίων

Εάν αγοράσατε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης σε μεσαία ηλικία και έχετε μετακομίσει στα χρυσά χρόνια, πιθανότατα έχετε χτυπήσει με μια αύξηση του ρυθμού ή ίσως να είστε για ένα.

Οι περισσότεροι φορείς ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης έχουν αυξήσει τα ποσοστά τουλάχιστον σε ορισμένες παλαιότερες πολιτικές την τελευταία δεκαετία και οι επισκέψεις συνεχίζονται:

• Στη Φλόριντα, η MetLife προτείνει αυξήσεις ασφαλιστικών επιτοκίων μακροχρόνιας περίθαλψης από 20% έως 95% και η Unum προτείνει αυξήσεις έως 114% σε ορισμένες από τις παλαιότερες πολιτικές της. Οι προτάσεις εκκρεμούν ενώπιον του Γραφείου Ασφαλείας της Φλόριντα.
• Τέσσερις μεταφορείς - Genworth, MetLife, John Hancock και Unum - έλαβαν την έγκριση να επιβάλουν διψήφιες αυξήσεις των επιτοκίων σε παλαιότερες πολιτικές στην Πενσυλβάνια φέτος. Οι περισσότερες από τις εγκεκριμένες αυξήσεις των επιτοκίων κυμάνθηκαν από 15% έως 30%. Η Unum έλαβε έγκριση για τέσσερις ετήσιες αυξήσεις 13% και 18%, οι οποίες θα μειωθούν στο 63% και 94% σε διάστημα τεσσάρων ετών.
• Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ανακοίνωσε τον Αύγουστο ότι τα ποσοστά στις περισσότερες ασφαλιστικές συμβάσεις μακροχρόνιας περίθαλψης για ομοσπονδιακούς υπαλλήλους και συνταξιούχους θα αυξηθούν κατά μέσο όρο κατά 83% από την 1η Νοεμβρίου. Το Ομοσπονδιακό Πρόγραμμα μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης είναι ασφαλισμένο από τον John Hancock Life και Health Insurance Co.

Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης βοηθά στην αμοιβή για μη ιατρική περίθαλψη όταν δεν μπορείτε να ζήσετε ανεξάρτητα εξαιτίας μιας αναπηρίας ή μιας κατάστασης όπως η νόσος του Alzheimer.

Οι αυξήσεις των επιτοκίων έχουν προκαλέσει έκπληξη πολλών αντισυμβαλλομένων. Η αύξηση των επιτοκίων δεν είναι ποτέ ευπρόσδεκτη νέα. Ωστόσο, η κατανόηση των λόγων αύξησης των επιτοκίων και των επιλογών σας μπορεί να σας βοηθήσει να προχωρήσετε.

Γιατί και πώς συμβαίνει αυτό

Οι αυξήσεις των επιτοκίων σε υπάρχοντα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης δεν οφείλονται στην αυξανόμενη ηλικία σας ή στην επιδείνωση της υγείας σας. Συμβαίνουν επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίζουν τις αρχικές τιμές τους σε ελλιπή προβολές.

"Οι περισσότερες πολιτικές [υπόκεινται σε αυξήσεις των επιτοκίων] αγοράστηκαν πριν από οκτώ έως 15 χρόνια, όταν τα ασφάλιστρα ήταν πραγματικά υποτιμημένα", λέει ο Brian Gordon, πρόεδρος της Maga Ltd., ανεξάρτητου οργανισμού ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης στο Riverwoods, Illinois.

Οι ασφαλιστές ανέλαβαν μια ορισμένη μερίδα των πολιτών να αφήσουν τις πολιτικές τους να παραμείνουν χωρίς να τις χρησιμοποιούν ποτέ. Όμως, περισσότεροι αγοραστές από το αναμενόμενο κρατούσαν τις πολιτικές τους και στη συνέχεια - έκπληξη! - έγιναν αξιώσεις. Ως αποτέλεσμα, το κόστος των απαιτήσεων είναι υψηλότερο από ό, τι προβλέπεται από τους ασφαλιστές.

Τα χαμηλά επιτόκια από την ύφεση του 2008 έπληξαν επίσης τη βιομηχανία σκληρά. Οι ασφαλιστές κερδίζουν χρήματα επενδύοντας τα ασφάλιστρα που πληρώνετε. Με χαμηλά επιτόκια, οι αποδόσεις των επενδύσεων είναι απογοητευτικές.

Οι ασφαλιστές δεν μπορούν απλώς να αυξήσουν τα ποσοστά όποτε θέλουν. Πρέπει να λάβουν έγκριση από τους κρατικούς ασφαλιστικούς φορείς. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ρυθμιστικές αρχές εγκρίνουν μικρότερες αυξήσεις των επιτοκίων από ό, τι ζήτησαν οι ασφαλιστές. Στην Πενσυλβανία, για παράδειγμα, η MetLife ζήτησε αυξήσεις των επιτοκίων από 43% σε 60% σε ορισμένες πολιτικές, αλλά εγκρίθηκε τον Απρίλιο για αύξηση κατά 20%. Οι ρυθμιστικές αρχές εγκρίνουν αυξήσεις για να διασφαλίσουν ότι οι ασφαλιστές μπορούν να πληρώσουν μελλοντικές απαιτήσεις.

"Κανένας από εμάς δεν θέλει αύξηση του επιτοκίου αλλά θέλουμε να βεβαιωθούμε ότι οι μεταφορείς θα παραμείνουν βιώσιμοι", λέει ο Rayette Law Newman, επικεφαλής των ασφαλιστικών υπηρεσιών στο Newman Long Term Care, ένα ανεξάρτητο ασφαλιστικό γραφείο στο Richfield της Μινεσότα.

Οι επιλογές σας αν αντιμετωπίσετε αύξηση των τιμών

Αν φτάσει μια επιστολή που σας ειδοποιεί για μια αύξηση των επιτοκίων, πάρτε μια ανάσα. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αύξηση, λέει ο Law Newman, "πάντα συνιστούμε να διατηρούμε την πολιτική όπως είναι."

Σε γενικές γραμμές οι μεταφορείς θα σας επιτρέψουν να μειώσετε το ασφάλιστρο μειώνοντας την κάλυψή σας. (Οι ιδιαιτερότητες ποικίλλουν ανάλογα με τον ασφαλιστή και με την πολιτική.) Εάν η αύξηση των επιτοκίων θα καταστρέψει τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε να μειώσετε την κάλυψη με αντάλλαγμα μια χαμηλότερη αύξηση του επιτοκίου. Οι επιλογές θα εξαρτηθούν από την πολιτική και τον ασφαλιστή:

• Αύξηση της περιόδου εξάλειψης: Αυτός είναι ο αριθμός των ημερών που πληρώνετε για φροντίδα προτού αρχίσει να πληρώνει η πολιτική. Λειτουργεί σαν αφαιρέσιμη, οπότε όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος εξάλειψης, τόσο περισσότερο πληρώνετε από την τσέπη σας.
• Μειώστε την προστασία από τον πληθωρισμό: Αυτό είναι το ποσοστό ότι τα οφέλη σας αυξάνονται κάθε χρόνο για να εμποδίσει τον πληθωρισμό να τρώει σε αυτά. Προτού επιλέξετε αυτή την επιλογή, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει αν η μείωση είναι αναδρομική κατά την ημέρα έκδοσης της πολιτικής ή αν ξεκινά όταν προγραμματίζεται η αύξηση της πριμοδότησης, λέει ο Law Newman.
• Μειώστε το ημερήσιο ποσό παροχών: Αυτό είναι το μέγιστο ποσό που η πολιτική θα πληρώσει για την περίθαλψη ανά ημέρα.
• Μειώστε την περίοδο παροχής: Αυτός είναι ο αριθμός των ετών που η πολιτική θα πληρώσει για μακροχρόνια περίθαλψη.

Επιλέξτε προσεκτικά, επειδή μόλις μειώσετε τα οφέλη, δεν μπορείτε να τα αυξήσετε, λέει ο Law Newman.

Ορισμένοι μεταφορείς προσφέρουν επίσης την επιλογή να σταματήσουν να πληρώνουν ασφάλιστρα και να λαμβάνουν μακροχρόνια κάλυψη που είναι ίση με το ποσό που έχετε ήδη πληρώσει. Επομένως, αν έχετε καταβάλει 2.500 δολάρια το χρόνο για 10 χρόνια σε μια πολιτική, θα έχετε πολύ - παροχές φροντίδας για την περίθαλψη ισούται με $ 25.000.

Νόμος Newman λέει ότι γενικά δεν συνιστά αυτή την επιλογή, διότι θα αφήσει τον αντισυμβαλλόμενο με μικρή κάλυψη.

Μια λέξη της προσοχής αν νομίζετε ότι μπορείτε να ψωνίσετε για μια άλλη πολιτική και να βρείτε μια καλύτερη συμφωνία: Μια νέα πολιτική θα κοστίσει περισσότερο επειδή είσαι μεγαλύτερης ηλικίας και οι νέες πολιτικές είναι γενικά υψηλότερες από εκείνες που έχουν πουληθεί εδώ και χρόνια.

Ανταπόκριση σε μια αύξηση των επιτοκίων

Δεν υπάρχει ενιαία λύση για μια αύξηση των επιτοκίων που είναι σωστή για όλους, λέει ο Kevin Driscoll, αντιπρόεδρος συμβουλευτικών υπηρεσιών στο Navy Federal Financial Group στη Βιέννη της Βιρτζίνια. Πρόσφατα συνεργάστηκε με τους αντισυμβαλλομένους που αντιμετώπιζαν αυξήσεις των επιτοκίων στο πρόγραμμα ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης της ομοσπονδιακής κυβέρνησης.

Εκτός από τις οικονομικές πτυχές, υπάρχουν συναισθηματικές σκέψεις, λέει. «Δεν θέλω να είμαι βάρος για τα παιδιά - αυτό είναι το βασικό θέμα που ακούω από τους πελάτες», προσθέτει. Και οι δύο πρέπει να αντιμετωπιστούν προτού μπορέσετε να λάβετε μια εκπαιδευμένη απόφαση.

Περάστε τις επιλογές σας με τον πράκτορα που σας αγόρασε την πολιτική και σκεφτείτε τις ανάγκες κάλυψης που κάνατε όταν αγοράσατε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Είναι ένα kicker

"Αυτό είναι ένα kicker. Είναι πραγματικά, "λέει μια 78χρονη χήρα και συνταξιούχος καθηγητής στο Waldwick του Νιου Τζέρσεϋ (που δεν ήθελε να χρησιμοποιηθεί το όνομά της). Έμαθε πρόσφατα ότι αντιμετωπίζει μια αύξηση στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο μακροχρόνιας περίθαλψης που θα ανέρχεται σε περίπου 1.000 δολάρια για τρία χρόνια. "Είμαι με σταθερό εισόδημα."

Επιλέγει να πληρώσει την αύξηση των ασφαλίστρων και να διατηρήσει τα οφέλη της όπως είναι. «Δεν θέλω να χάσω κανένα από τα οφέλη που επέλεξα όταν ήμουν 62», λέει. Αν χρειάζεται φροντίδα, προσθέτει, δεν θέλει να είναι οικονομικό βάρος για την κόρη και τον γαμπρό της. "Έστειλαν τα δύο παιδιά τους στο κολέγιο. Δεν θέλω να πληρώσουν για να με φροντίσουν ».

Πριν από πέντε χρόνια, ο Nate Narrance του Colbert, Ουάσινγκτον, αντιμετώπισε αύξηση κατά 50% στην ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης για τον ίδιο και τη σύζυγό του. Το ζευγάρι επέλεξε να μειώσει την κάλυψή τους από έξι χρόνια παροχών ανά τρία. Το συνδυασμένο τους ασφάλιστρο αυξήθηκε κατά 100 δολάρια, αλλά η αλλαγή τους επέτρεψε να αποφύγουν μια αύξηση $ 2.000 το χρόνο. Η Narrance, τώρα 79 ετών, λέει ότι είναι ευτυχής που αγόρασαν πολλή κάλυψη πριν από 18 χρόνια, ώστε να έχουν το περιθώριο να μειώσουν τα οφέλη και να αισθάνονται άνετα.

Για τους αγοραστές νέων πολιτικών μακροχρόνιας περίθαλψης

Όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μακροχρόνιας περίθαλψης, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η πριμοδότηση θα παραμείνει η ίδια για πάντα. Ωστόσο, οι σημερινές πολιτικές είναι ακριβέστερες, λέει ο Kevin M. Lynch, εκπαιδευτής διδασκόντων στο Αμερικανικό Κολέγιο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών στο Bryn Mawr της Πενσυλβανίας. Οι ασφαλιστές έχουν πλέον περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πραγματικό κόστος των απαιτήσεων και έχουν αναπροσαρμόσει ανάλογα τις προβλέψεις και τις τιμές τους.

Ωστόσο, τόσο η Gordon όσο και η Driscoll εξακολουθούν να συμβουλεύουν τους πελάτες να αγοράζουν νέα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης στον προϋπολογισμό για μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @barbaramarquand .