Μια επιλογή εξοικονόμησης καλής σύνταξης για τους αυτοαπασχολούμενους

Από τον Ντμίτρι Φομιτσένκο

Μάθετε περισσότερα για το Dmitriy στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Είτε είστε νέος επιχειρηματίας ή έμπειρος ιδιοκτήτης επιχείρησης, η αυτοαπασχόληση φέρνει το δικό της σύνολο προκλήσεων. Μία από τις βασικές προκλήσεις είναι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Σε μια παραδοσιακή δουλειά, μπορεί να έχετε ένα ολόκληρο τμήμα ανθρωπίνων πόρων φροντίζοντας για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, αλλά είναι ένα διαφορετικό ballgame όταν επιλέγετε ένα σχέδιο για τον εαυτό σας.

Μεταξύ των διαθέσιμων επιλογών συνταξιοδότησης, τα σχέδια Solo 401 (k) αξίζουν να εξεταστούν, λόγω των σχετικά υψηλών ορίων συμβολής τους, των ευέλικτων επενδύσεων και της δυνατότητας να καταβάλλονται συνεισφορές Roth μετά από φόρους.

Εδώ είναι μερικοί λόγοι αυτοεξυπηρετούμενοι ιδιοκτήτες επιχείρησης θα πρέπει να εξετάσουν Solo 401 (k) σχέδια.

Υψηλότερα όρια

Επειδή ο αυτοαπασχολούμενος επαγγελματίας φορά το διπλό καπέλο του εργοδότη καθώς και τον υπάλληλο της επιχείρησης, τα όρια εισφορών για ένα Solo 401 (k) περιλαμβάνουν τόσο την αναβολή των εργαζομένων (έως και $ 18.000 ετησίως, συν μέχρι και $ 6.000 σε catch-up (έως 25% του εισοδήματος των επιχειρήσεων, ανάλογα με τη δομή ή τον τύπο της επιχείρησης).

Συνδυάζοντας αυτά τα δύο, τα όρια Solo 401 (k) για το 2016 είναι $ 53.000, συν μια προσφορά κάλυψης $ 6.000 για επαγγελματίες 50 ετών και άνω για συνολικά $ 59.000.

Σύμφωνα με ένα εναλλακτικό πρόγραμμα αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, το IRA των Απλοποιημένων Συντάξεων Εργαζομένων (SEP), οι εισφορές περιορίζονται στο 25% του επιχειρηματικού εισοδήματος ή στις 53.000 δολάρια για το 2016. Η απουσία επιλογών αναβολής μισθών ή εισφορών κάλυψης τα συνολικά όρια εισφοράς ενός SEP-IRA σε σύγκριση με ένα σχέδιο Solo 401 (k).

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του πώς το Solo 401 (k) οδηγεί σε υψηλότερα όρια: Ας υποθέσουμε ότι είχατε επιχειρηματικό εισόδημα $ 100.000. Με το Solo 401 (k), μπορείτε να καταβάλετε συνεισφορές με κέρδη μέχρι και $ 25,000 μαζί με εισφορές 18.000 δολαρίων, συνολικού ύψους 43.000 δολαρίων. Από την άλλη πλευρά, ένα SEP-IRA θα σας επέτρεπε να κάνετε μόνο μια συμμετοχή συμμετοχής στα κέρδη των 25.000 δολαρίων, περιορίζοντας έτσι τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Εναλλακτικές επενδυτικές επιλογές

Ένα αυτοσυντηρούμενο πρόγραμμα συνταξιοδότησης Solo 401 (k) προσφέρει εναλλακτικές επενδύσεις, όπως ακίνητα, φορολογικές ελαφρύνσεις, φορολογικές πράξεις, στεγαστικά δάνεια, ιδιωτικά κεφάλαια, προσωπικά δάνεια, πολύτιμα μέταλλα και τις παραδοσιακές επενδύσεις σε μετοχές ή ομόλογα. Αυτές οι εναλλακτικές επενδύσεις σας βοηθούν να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας, επιτυγχάνοντας ανταγωνιστικές αποδόσεις

Ωστόσο, αυτά τα επενδυτικά οχήματα και οι εναλλακτικές λύσεις απαιτούν την κατανόηση των βασικών αρχών λειτουργίας τους. Φροντίστε να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας πριν επενδύσετε σε αυτές και, αν χρειαστεί, να πάρετε μια γνώμη εμπειρογνώμονα.

Αναβαλλόμενη ανάπτυξη

Όπως όλα τα σχέδια των 401 (k), με σχέδιο Solo 401 (k), οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης απολαμβάνουν φορολογική επιβράδυνση. Χάρη στο σύνθετο ενδιαφέρον και τη σταθερή άνοδο των μετοχών με την πάροδο του χρόνου, αυτό πρέπει να είναι μια ισχυρή επένδυση. Το σύνθετο επιτόκιο είναι ένας από τους βασικούς παράγοντες που καθορίζουν το μέγεθος του αμοιβαίου κεφαλαίου συνταξιοδότησης. Στα φημισμένα λόγια του Albert Einstein, "Η ισχυρότερη δύναμη στο σύμπαν είναι σύνθετο ενδιαφέρον".

Roth εξοικονόμηση επιλογή

Μπορείτε να επιλέξετε το χαρακτηριστικό Roth στο δικό σου πρόγραμμα συνταξιοδότησης Solo 401 (k), το οποίο σας επιτρέπει να διαφοροποιήσετε τη φορολογική σας στρατηγική με επενδύσεις μετά φόρων που δεν θα φορολογούνται όταν αποσύρετε τα κεφάλαιά σας στη συνταξιοδότηση.

Και σε αντίθεση με τον κανονικό Roth IRA, δεν υπάρχουν όρια σταδιακής κατάργησης του εισοδήματος σε ένα σχέδιο Roth Solo 401 (k). Κάτω από ένα Roth IRA, ένας single filer άνω των 50 που κάνει λιγότερα από 117.000 δολάρια μπορεί να συμβάλει σε $ 6.500 το 2016 (5.500 δολάρια κάτω από 50), αλλά καθώς ο μισθός αυξάνεται, οι επιλέξιμες εισφορές μειώνονται αναλογικά. Εάν κάνετε $ 132.000 ή περισσότερα, δεν θα είστε επιλέξιμοι να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA το 2016. Ένα Roth Solo 401 (k) δεν έχει τέτοια σταδιακή κατάργηση.

Εάν επιθυμείτε να επωφεληθείτε από τα υψηλότερα όρια εισφορών ενός σχεδίου Solo 401 (k) το 2016, ορίστε το σχέδιο συνταξιοδότησης πριν από τις 31 Δεκεμβρίου 2016. Μπορείτε να κάνετε πραγματικές εισφορές για το 2016 μέχρι την κανονική προθεσμία υποβολής φόρων, πρέπει να δημιουργηθεί πριν από το τέλος του έτους.

Ο Ντμίτρι Φόμιτσενκο είναι πρόεδρος και ιδρυτής της Sense Financial, ενός παρόχου αυτοσυσχετισμένων λογαριασμών συνταξιοδότησης.