Αυτοεργοδοτούμενος; Πώς να αποκτήσετε οικονομικά προσιτή ασφάλιση υγείας

Όταν εργάζεστε για μια μεγάλη επιχείρηση, η ασφάλιση υγείας είναι ένα αεράκι. Εγγραφείτε και είστε καλυμμένοι. Αλλά εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, ένας εργαζόμενος με μερική απασχόληση ή ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, η ασφάλιση είναι μια δύσκολη και δαπανηρή προοπτική. Γιατί αυτά τα δημογραφικά στοιχεία είναι τόσο σοβαρά υποβαθμισμένα από τον ασφαλιστικό κόσμο;

Παρά τις προσπάθειες της κυβέρνησης να διευκολύνει τη διαδικασία για αυτά τα τμήματα του πληθυσμού, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων εξακολουθούν να αγωνίζονται να προσφέρουν οφέλη στους εργαζομένους. Μια έρευνα του 2014 από την Εθνική Ένωση Μικρών Επιχειρήσεων αποκάλυψε ότι κοστίζει εταιρείες πάνω από 1.100 δολάρια ανά εργαζόμενο κάθε μήνα για ατομικά ασφαλιστικά προγράμματα και πάνω από 2.000 δολάρια ανά εργαζόμενο για οικογενειακά σχέδια. Και η μεγάλη πλειοψηφία (91%) των ερωτηθέντων δεν αναμένει ότι τα πράγματα θα γίνουν ευκολότερα ή λιγότερο δαπανηρά στο εγγύς μέλλον.

Λόγω της μεγάλης οικονομικής επιβάρυνσης, το ένα τρίτο των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων λένε ότι έχουν επιβάλει ένα πάγωμα μίσθωσης και το 10% ανέφερε την απόλυση εργαζομένων σε μια προσπάθεια εξοικονόμησης χρημάτων. Φαίνεται ότι ο ασφαλιστικός κόσμος έχει όλοι τους, εκτός από τους εγκαταλελειμμένους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, και τους άφησε να φροντίσουν για τον εαυτό τους.

Οι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση αντιμετωπίζουν επίσης τους αγώνες που υπολείπονται από τον ασφαλιστικό κλάδο. Μερικοί από αυτούς τους εργαζόμενους είναι νέοι και απασχολούνται εποχιακά. πολλοί είναι ηλικιωμένοι που έχουν πάρει εργασία με μερική απασχόληση για οικονομικούς λόγους. Στην πραγματικότητα, λόγω της έλλειψης διαθέσιμων θέσεων εργασίας πλήρους απασχόλησης που προσφέρουν οφέλη, πολλοί άνθρωποι απλά πρέπει να εργάζονται με πολλαπλές θέσεις εργασίας μερικής απασχόλησης. Ωστόσο, σπάνια το δημογραφικό αυτό έργο λαμβάνει ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από εργοδότες.

Δείτε επίσης: Ερωτήσεις ασφάλισης υγείας Μικρές επιχειρήσεις πρέπει να ρωτήσουν

Τι συνέβη με το σύστημα;

Οι πληθυσμοί που δεν πληρώνονται είναι αποτέλεσμα ασφαλιστικών μεταρρυθμίσεων που συνέβησαν τη δεκαετία του 1990. Την εποχή εκείνη, πολλά κράτη αναμόρφωσαν τους κανονισμούς περί ασφάλισης υγείας, δημιουργώντας ένα διαφορετικό σύστημα μοναδικών κανόνων σε ολόκληρη την Αμερική.

Ως αποτέλεσμα αυτών των αλλαγών, πολλοί ασφαλιστικοί μεταφορείς έπεσαν από το ατομικό ασφαλιστικό πλοίο εντελώς και εγκατέλειψαν τους αυτοαπασχολούμενους και άτομα με μερική απασχόληση στο εργατικό δυναμικό των ΗΠΑ. Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και οι αυτοαπασχολούμενοι και οι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση έχουν αισθανθεί τη συμπίεση από τότε.

Ακόμα και εκείνοι που λαμβάνουν ασφάλιση μέσω του Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) θεωρούν σχεδόν αδύνατο να εγκριθούν για ατομική ασφάλιση υγείας μόλις τα οφέλη τους εξαντληθούν. Θα θεωρούσατε μόνο αν ήσασταν νέοι, υγιείς και δεν είχαν χρόνια προβλήματα υγείας.

Ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα έχει εργαστεί για την αναζωογόνηση της ατομικής αγοράς ασφάλισης υγείας. Η κατάσταση έχει βελτιωθεί βεβαίως από τότε που τέθηκε σε ισχύ ο νόμος, αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν μερικά σημαντικά εμπόδια που εμποδίζουν την εύκολη επίτευξη προσιτής ασφαλιστικής κάλυψης υγείας.

Δείτε επίσης: Η εργασία από το σπίτι πραγματικά σας εξοικονομεί χρήματα; Ποια είναι τα πράγματα που χρειάζεστε; Ποια είναι τα πράγματα;

Δεδομένου ότι τέθηκε σε ισχύ ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη (ACA), οι ασφαλιστικοί μεταφορείς υποχρεούνταν να προσφέρουν ατομική ασφάλιση υγείας σε όλα τα κράτη και κάλυψη για μικρές επιχειρήσεις. Οι πρόοδοι στο λογισμικό και την τεχνολογία επέτρεψαν επίσης στους ασφαλιστικούς αερομεταφορείς να εξυπηρετήσουν περισσότερους πελάτες γενικά, ανοίγοντας την πόρτα σε πιο ανεπαρκείς ομάδες.

Αλλά δεν είναι όλοι οι ηλιοφάνειας και τα ουράνια τόξα. Δυστυχώς, από τότε που τέθηκε σε ισχύ η ACA προέκυψαν νέες προκλήσεις. Ορισμένες επιχειρήσεις και βιομηχανίες πιέζουν πίσω στις απαιτήσεις της ACA - μια κίνηση που θα μπορούσε να δυσκολέψει την είσοδο των ασφαλισμένων.

Για παράδειγμα, η National Restaurant Association υιοθετεί νομοθεσία που θα απαιτεί από τους υπαλλήλους να εργάζονται 40 ώρες την εβδομάδα των 30) προκειμένου να θεωρηθούν εργαζόμενοι με πλήρη απασχόληση και ως εκ τούτου να τύχουν ασφάλισης υγείας.

Σε μια προσπάθεια να βοηθήσουν τους εργαζόμενους, ένα εστιατόριο στη Νότια Καρολίνα διερεύνησε την ιδέα προσθήκης πρόσθετης επιβάρυνσης στις παραγγελίες για κάλυψη της κάλυψης. Κάποιοι προστάτες που άκουσαν την ιδέα υποσχέθηκαν να μην φάνε ποτέ ξανά εκεί. Άλλες εταιρείες επαναπροσδιορίζουν την «πλήρη απασχόληση» με την περικοπή των ωρών εργασίας για να αποφύγουν την παροχή ασφάλισης

Πώς να ξεπεραστούν τα μεγαλύτερα εμπόδια

Ακόμη και με την ACA, είναι ακόμα δύσκολο για τις μικρές επιχειρήσεις και τους αυτοαπασχολούμενους και με μερική απασχόληση εργαζομένους να λαμβάνουν προσιτή ασφάλιση υγείας. Εδώ είναι τα τρία μεγαλύτερα εμπόδια που αντιμετωπίζουν αυτές οι ομάδες και πώς μπορείτε να τα ξεπεράσετε:

1. Η διατήρηση της θέσης πλήρους απασχόλησης

Η πρόταση που θα αυξήσει την απαίτηση για καθεστώς πλήρους απασχόλησης από 30 ώρες την εβδομάδα σε 40 ώρες την εβδομάδα θα άφηνε πολλούς εργαζόμενους να στρέφονται για τον εαυτό τους όταν πρόκειται να ασφαλιστούν. Όχι μόνο θα υποφέρουν οι μισθοί τους, αλλά θα χάσουν επίσης σημαντικά οφέλη για την ασφάλιση υγείας.

Ευτυχώς, οι εργοδότες εξακολουθούν να υποχρεώνονται νομικά να προσφέρουν τουλάχιστον κάποια οφέλη στους υπαλλήλους με μερική απασχόληση. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διερευνήσει όλες τις διαθέσιμες επιλογές σας. Επιπλέον, ορισμένοι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση ενδέχεται να είναι επιλέξιμοι για κάλυψη Medicare ή Medicaid με βάση το πόσα χρήματα κάνουν ετησίως (και άλλοι παράγοντες).

2. Έλλειψη καθοδήγησης κατά την επιλογή μιας πολιτικής

Παραδοσιακά, οι άνθρωποι εξέτασαν τους εργοδότες τους για συμβουλές σχετικά με τα οφέλη. Τώρα, οι αυτοαπασχολούμενοι ή οι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση, χωρίς κάλυψη από τον εργοδότη, μένουν στη διάθεσή τους.

Υπάρχουν μερικοί εξαιρετικοί πόροι καθοδήγησης για τον αυτοαπασχολούμενο ή με μερική απασχόληση, αν και δυστυχώς σημαίνει ότι " θα κάνουμε το χρονοβόρο έργο της έρευνας και των αγορών ασφάλισης υγείας.

Ο ειδικός χρηματοοικονομικός εμπειρογνώμονας Kerry Hannon συνιστά να ψωνίζετε για ένα σχέδιο υψηλής απόδοσης που λειτουργεί σε συνδυασμό με ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας. Μπορείτε να διερευνήσετε αυτές τις πολιτικές σε ιστότοπους όπως το eHealth, GoHealth και NetQuote.

3. Το κόστος των μεμονωμένων ασφαλιστηρίων συμβολαίων

Τα μεμονωμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορούν να κοστίζουν έως και 600 δολάρια το μήνα, κάτι που μπορεί να αποτελέσει τεράστιο σοκ για όσους έχουν χαμηλό εισόδημα, δεν είχαν ασφαλιστική ασφάλιση υγείας ή χρησιμοποιούνταν για να πληρώσουν ένα κλάσμα για την κάλυψη που παρέχεται από τον εργοδότη.

Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, είναι καλή ιδέα να συζητήσετε τις επιλογές πολιτικής σας με έναν προσωπικό οικονομικό εμπειρογνώμονα. Για όσους αναζητούν εναλλακτικές λύσεις χαμηλότερου κόστους, οργανώσεις όπως το Humana και η ηλεκτρονική υγεία έχουν χρήσιμους πόρους για τα άτομα και τις οικογένειες. Μια δύσκολη αλήθεια είναι ότι με τις χαμηλού κόστους πολιτικές, τα οφέλη θα είναι πιο αραιά.

Δείτε επίσης: 6 Επιχειρήσεις Κάνοντας τον κόσμο ένα καλύτερο μέρος

Σε έναν ιδανικό κόσμο (ή τον Καναδά ή το Ηνωμένο Βασίλειο) θα έχουν εύκολη πρόσβαση σε προσιτή ασφάλιση υγείας. Αλλά στις Ηνωμένες Πολιτείες, το σύστημα υγειονομικής περίθαλψης είναι πολύ αποσυνδεδεμένο και δύσκολο να πλοηγηθεί. Ως ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, αυτοαπασχολούμενος ή εργαζόμενος με μερική απασχόληση, είναι πλέον υποχρέωσή σας να γίνετε εμπειρογνώμονας για την εξεύρεση προσιτής ασφάλισης υγείας.

Για να έχετε το καλύτερο δυνατό αποτέλεσμα αυτής της κατάστασης, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τη νομική σας υπόσταση τα δικαιώματά σας, να αναλύσετε τα οικονομικά σας και να διερευνήσετε όλες τις πιθανές επιδοτήσεις.

Η ασφαλής χρηματοδότηση ως εργαζόμενος με μερική απασχόληση ή ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης είναι σίγουρα εφικτός. Χρειάζεται απλώς πολλή προσπάθεια για να λάβει τεκμηριωμένη απόφαση. Στο τέλος, αξίζει να προσπαθήσετε να μάθετε ότι είστε καλυμμένοι και λαμβάνετε κάθε όφελος που δικαιούστε

Έχετε κάποιες συμβουλές για να προσθέσετε σχετικά με την εύρεση ασφαλούς ασφάλισης ασθενείας;