Κρατικοί νόμοι ασφάλισης αυτοκινήτων που επηρεάζουν την προσφορά σας

Σκέφτηκα ότι καταλάβατε πώς λειτουργούν τα αποσπάσματα ασφάλισης αυτοκινήτου. Στη συνέχεια μετακινήσατε σε μια νέα κατάσταση και διαπιστώσατε ότι τα πράγματα ήταν διαφορετικά. Οι κρατικοί νόμοι και οι κανονισμοί ασφάλισης αυτοκινήτων έχουν μεγάλο αντίκτυπο στο ποσό που πληρώνετε και τι είδους κάλυψη έχετε.

Παρακάτω παρουσιάζονται μερικά βασικά στοιχεία.

Προστασία από τραυματισμούς

Η προσωπική προστασία τραυματισμών (PIP) καλύπτει τα ιατρικά έξοδα που εσείς και οι επιβάτες σας μπορεί να έχετε μετά από ένα ατύχημα, ανεξάρτητα από το ποιος τον προκάλεσε. Μπορεί επίσης να πληρώσει για αποκατάσταση, χαμένους μισθούς, έξοδα κηδείας και φροντίδα παιδιών.

Πρέπει να αγοράσετε προστασία προσωπικών τραυματισμών σε μη ασφαλιστικές καταστάσεις βλαβών, όπου ο ασφαλιστής σας πάντα πληρώνει για τη θεραπεία των τραυματισμών σας. Τα 12 κράτη χωρίς φτώχεια είναι η Φλόριντα, η Χαβάη, το Κάνσας, το Κεντάκι, η Μασαχουσέτη, το Μίτσιγκαν, η Μινεσότα, το Νιου Τζέρσεϋ, η Νέα Υόρκη, η Βόρεια Ντακότα, η Πενσυλβάνια και η Γιούτα. Σε αυτά τα κράτη, οι οδηγοί γενικά μπορούν μόνο να μηνύσουν το κόμμα που υπέπεσε σε πταίσμα για μεγάλους τραυματισμούς - αυτοί που κοστίζουν περισσότερο από ένα ορισμένο ποσό για θεραπεία ή για να προκαλέσουν τον τραυματισμένο οδηγό να χάσει για παράδειγμα ορισμένο αριθμό ημερών εργασίας.

Το Αρκάνσας, το Ντέλαγουερ, το Μέριλαντ και το Όρεγκον απαιτούν επίσης από τους οδηγούς να αγοράσουν προστασία προσωπικών τραυματισμών, σύμφωνα με το Ίδρυμα Ασφαλιστικών Πληροφοριών. Άλλα κράτη, όπως η Ουάσινγκτον, απαιτούν κάλυψη, εκτός αν απορριφθούν συγκεκριμένα οι αντισυμβαλλόμενοι. Η Καλιφόρνια κάνει το ίδιο και για την κάλυψη ιατρικών πληρωμών, η οποία είναι παρόμοια, αλλά δεν καλύπτει τους χαμένους μισθούς ή τις υπηρεσίες όπως η αποκατάσταση και η φροντίδα των παιδιών.

Ανασφάλιστοι και ασφαλισμένοι αυτοκινητιστές

Εάν τραυματιστείτε ή το ακίνητό σας είναι κατεστραμμένο σε ένα χτύπημα και ένα ατύχημα που προκαλείται από κάποιον που δεν έχει ασφάλιση, η ανασφάλιστη προστασία αυτοκινήτου πληρώνει για τη θεραπεία ή τη ζημία σας. Απαιτείται σε Κονέκτικατ, Ιλλινόις, Κάνσας, Μέιν, Μέριλαντ, Μασαχουσέτη, Μινεσότα, Μοντάνα, Νεμπράσκα, Νιου Τζέρσεϋ, Νέα Υόρκη, Βόρεια και Νότια Καρολίνα, Βόρεια και Νότια Ντακότα, Όρεγκον, Βερμόντ, Βιρτζίνια, Ουάσιγκτον Wisconsin, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών. Το Νιου Χάμσαϊρ σας απαιτεί να το έχετε εάν επιλέγετε να αγοράσετε ασφάλιση αυτοκινήτων, το οποίο δεν είναι υποχρεωτικό σε αυτό το κράτος.

Η κατώτερη ασφαλιστική κάλυψη των αυτοκινητιστών πληρώνει για έξοδα που υπερβαίνουν τα όρια πολιτικής του ατόμου που προκάλεσε το ατύχημα. Απαιτείται σε Κονέκτικατ, Ιλλινόις, Μέιν, Μέριλαντ, Μασαχουσέτη, Μινεσότα, Νεμπράσκα, Νιου Χάμσαϊρ, Νιου Τζέρσεϋ, Βόρεια και Νότια Ντακότα, Όρεγκον, Βερμόντ και Βιρτζίνια. Η Βόρεια Καρολίνα το απαιτεί σε πολιτικές με όρια κάλυψης υψηλότερα από 30.000 δολάρια ανά άτομο και 60.000 δολάρια ανά ατύχημα.

Εκπτώσεις

Ορισμένα κράτη απαιτούν από τους παρόχους να προσφέρουν μειωμένες τιμές στους οδηγούς που διαθέτουν συγκεκριμένο εξοπλισμό ασφαλείας στα αυτοκίνητά τους. Τα αντιμπλοκαρίσματα και οι αερόσακοι, για παράδειγμα, κερδίζουν εκπτώσεις οδηγών στη Φλόριντα, το Νιου Τζέρσεϋ και τη Νέα Υόρκη. Άλλα χαρακτηριστικά που κερδίζουν κρατικές εκπτώσεις περιλαμβάνουν αυτόματες ζώνες ασφαλείας (Νέα Υόρκη και Νιου Τζέρσεϋ) και φώτα ημέρας (Νέα Υόρκη).

Εκτιμήστε τους κανόνες

Τα κράτη έχουν διαφορετικούς κανονισμούς σχετικά με το τι μπορούν να λάβουν υπόψη οι ασφαλιστές κατά τον καθορισμό των ποσοστών. Η Βόρεια Καρολίνα, για παράδειγμα, απαγορεύει να βασίζονται τα ποσοστά ανάλογα με το φύλο ή την ηλικία, μολονότι επιτρέπει επιπλέον επιβάρυνση για τους οδηγούς με λιγότερα από τρία χρόνια εμπειρίας. Η Μασαχουσέτη αποκλείει τη χρήση τέτοιων παραγόντων όπως το φύλο, η οικογενειακή κατάσταση, το επάγγελμα, το εισόδημα, η εκπαίδευση, η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας και η ηλικία (εκτός από την έκπτωση στους οδηγούς 65 και άνω). Ομοίως, η Χαβάη απαγορεύει τη χρήση της ηλικίας, του φύλου, της αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, της οικογενειακής κατάστασης και των ετών εμπειρίας οδήγησης στη ρύθμιση των επιτοκίων.

Είναι ενδιαφέρον το γεγονός ότι η Καλιφόρνια απαιτεί από τους ασφαλιστές να ενσωματώσουν τα έτη εμπειρίας των οδηγών σε ποσοστά, μαζί με πληροφορίες σχετικά με την οδηγική τους εγγραφή και την ετήσια χιλιόμετρα. Το κράτος ορίζει επίσης και άλλους παράγοντες που μπορούν να επιλέξουν να εξετάσουν οι εταιρείες, συμπεριλαμβανομένου του μοντέλου αυτοκινήτων, της χρήσης οχημάτων, της κατάρτισης των οδηγών, του φύλου, της οικογενειακής κατάστασης και της συχνότητας και σοβαρότητας των αξιώσεων όπου βασίζεται το αυτοκίνητο.

Πολλά κράτη απαιτούν οι ασφαλιστές να βασίζονται μόνο σε συντελεστές που σχετίζονται με την πιθανότητα ενός οδηγού να συμβεί ατύχημα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλά κράτη ενήργησαν ενάντια στη "βελτιστοποίηση των τιμών", μια πρακτική στην οποία οι ασφαλιστές επιβαρύνονται περισσότερο με τους καταναλωτές τους οποίους θεωρούν απίθανο να ψωνίσουν.

Τέλος, ορισμένα κράτη ρυθμίζουν τις αυξήσεις των ασφαλιστικών επιτοκίων. Ένα αξιοσημείωτο παράδειγμα είναι η Βόρεια Καρολίνα, η οποία καθορίζει τα μέγιστα ποσοστά. Οι ασφαλιστές μπορούν ακόμα να παρέχουν εκπτώσεις ή να πλησιάσουν τα όρια αρνούμενοι να παρέχουν συγκεκριμένη κάλυψη εκτός αν συμφωνούν να πληρώσουν περισσότερα. Οι αυξήσεις των επιτοκίων απαιτούν επίσης έγκριση από την πολιτεία στην Αλαμπάμα, την Καλιφόρνια, το Κονέκτικατ, τη Γεωργία, τη Χαβάη, το Μισισιπή, τη Νεβάδα, το Νιου Τζέρσεϋ, τη Νέα Υόρκη, τη Βόρεια Ντακότα, την Πενσυλβανία, το Τενεσί, την Ουάσινγκτον και τη Δυτική Βιρτζίνια. Η έκθεση διαπίστωσε ότι τα ποσοστά αυξήθηκαν κατά μέσο όρο κατά 48% σε αυτά τα κράτη μεταξύ του 1989 και του 2010, σε σύγκριση με το 70,1% σε κράτη που δεν ελέγχουν τα ποσοστά ή ακόμη και απαιτούν από τις εταιρείες να υποβάλλουν προειδοποιητικές επιστολές.

Οι κρατικοί κανονισμοί είναι ένας παράγοντας που προκαλεί δραματικές αλλαγές στα αποσπάσματα ασφάλισης αυτοκινήτου από κράτος σε κράτος. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι η εταιρεία που επιλέξατε πριν από τη μετακίνηση μπορεί να μην σας δώσει την καλύτερη προσφορά στο νέο σας σπίτι, γι 'αυτό πληρώνει για να ψωνίσει γύρω.

Το εργαλείο εκτιμήσεως του ασφαλιστικού μας οχήματος μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε εύκολα τα ποσοστά.

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας του προσωπικού Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Εικόνα αυτοκινήτου μέσω iStock.