Δάνεια επιστροφής φόρων και πώς να αποφύγετε τη λήψη ενός

Η εξόφληση δανείου με βάση τα χρήματα που αναμένετε να επιστρέψετε από την κυβέρνηση είναι ακίνδυνη. Τα δάνεια αναστολής επιστροφής φόρων, ή τα RAL, είναι ένας εύκολος τρόπος δανεισμού - αλλά έρχονται με μια αλίευση. Η επεξεργασία και άλλες πρόσθετες αμοιβές μπορούν να κάνουν μια πολύ πιο ακριβή επιλογή από την απλή αναμονή για την επιστροφή σας.

Το 2006, ένα RAL ύψους 200 δολαρίων θα είχε μεταφέρει το αντίστοιχο ετήσιο επιτόκιο έως 700% όταν συμπεριλαμβάνονται τα τέλη, σύμφωνα με έκθεση της Ομοσπονδίας Καταναλωτών Αμερικής της Ουάσινγκτον. Ακόμη και μετά από μια κανονιστική καταστολή, έρευνα από το Εθνικό Κέντρο Δικαιωμάτων του Καταναλωτή έδειξε ότι οι δανειστές χρεώνουν ετήσια επιτόκια μέχρι και 149% επί αυτών των πολύ βραχυπρόθεσμων δανείων.

Όταν οι τράπεζες σταμάτησαν να κάνουν τέτοια δάνεια πριν από μερικά χρόνια, ο αριθμός τους έπεσε δραματικά - 100.000 εκδόθηκαν το 2013, από την κορυφή των 12,7 εκατομμυρίων το 2002, σύμφωνα με την Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής. Αλλά οι δανειστές payday και άλλες μη τραπεζικές εταιρείες, όπως οι εταιρείες φορολογικής προετοιμασίας, τους προσφέρουν ακόμα, μαζί με ένα νεότερο τύπο δανείου που είναι γνωστό ως έλεγχος αναστολής επιστροφής χρημάτων. Πάνω από 21 εκατομμύρια φορολογούμενοι ζήτησαν ένα από αυτά τα προϊόντα υψηλού κόστους το 2012 και το 2013, καταβάλλοντας $ 55 έως περισσότερα από $ 200 για το προνόμιο, λέει η ομάδα καταναλωτών.

Και υπάρχει κίνδυνος.

"Υπάρχει η πιθανότητα η επιστροφή του δανειολήπτη να μην φτάσει όπως αναμένεται", λέει ο Carrie Houchins-Witt, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Coralville της Αϊόβα. Αν εξακολουθείτε να χρωστάτε φόρους από προηγούμενα έτη ή το IRS απορρίπτει πίστωση ή έκπτωση, ίσως καταλήξετε με το αντίστοιχο δάνειο υψηλού επιτοκίου και χωρίς επιστροφή φόρου για να το εξοφλήσετε.

Αν είστε επιφυλακτικοί για τα μετρητά που οφείλετε, υπάρχουν καλύτεροι τρόποι για να αποκτήσετε τα χέρια σας σε αυτό γρήγορα από τη λήψη ενός υψηλού κόστους δανείου επιστροφής φόρου:

Αρχείο νωρίς

Παρόλο που η 15η Απριλίου μπορεί να φανεί πολύ μακριά, η υποβολή της επιστροφής σας βελτιώνει εκ νέου το σουτ σας με γρήγορη επιστροφή χρημάτων. Επιπλέον, είναι ωραίο να βάζετε αυτό το καθήκον πίσω από εσάς και να μην χρειάζεται να ανακατευτείτε στα μέσα Απριλίου ή να ζητήσετε επέκταση. Οι πελάτες της Houchins-Witt που υπέβαλαν ηλεκτρονικά φέτος πήραν επιστροφές κατά μέσο όρο σε οκτώ εργάσιμες ημέρες, όπως λέει, και όσοι ζήτησαν χάρτινες επιταγές περίμεναν μόλις τρεις εβδομάδες - το ήμισυ του χρόνου που θα εκτιμήσει το IRS.

Ζήτα βοήθεια

Εάν χρονοτριβείτε ή αποφύγετε να συμπληρώσετε τα φορολογικά σας έντυπα, αναρωτηθείτε αν χρειάζεστε βοήθεια. Το λογισμικό φορολογικής προετοιμασίας μπορεί να κάνει πολύ πιο εύκολη την ολοκλήρωση των αποδόσεων και είναι ακόμη διαθέσιμο από το IRS. Ο οργανισμός προσφέρει επίσης δωρεάν υπηρεσίες προετοιμασίας φόρου, που ονομάζεται Free File, για εκείνους με φορολογητέα εισοδήματα κάτω από $ 60.000.

Υπάρχουν δωρεάν κοινοτικές υπηρεσίες επίσης. Το πρόγραμμα βοήθειας Φορολογικής Βοήθειας Εθελοντισμού που υποστηρίζεται από το IRS, για παράδειγμα, προσφέρει δωρεάν φορολογική προετοιμασία σε εθνικό επίπεδο από εθελοντές με πιστοποίηση IRS σε τοποθεσίες όπως κοινοτικά κέντρα και βιβλιοθήκες. Βρείτε ένα κοντά σας.

Αρχείο online

Η υποβολή ηλεκτρονικής επιστροφής σημαίνει ότι θα λάβετε επιστροφή χρημάτων πολύ νωρίτερα από ό, τι θα κάνατε με την αποστολή έντυπων εντύπων. Το IRS εκτιμά ότι θα χρειαστούν τρεις εβδομάδες ή λιγότερα για την έκδοση επιστροφής χρημάτων μετά τη λήψη ψηφιακής απόδοσης. έχοντας την επιστροφή σας απευθείας κατατεθεί σε έναν τραπεζικό λογαριασμό περικοπές του χρόνου περαιτέρω. Επεξεργασία επιστροφής χαρτιού, λέει ο οργανισμός, διαρκεί περίπου δύο φορές.

Χρησιμοποιήστε άμεση κατάθεση

Για να επιταχύνετε την επιστροφή σας επιτρέποντας την απευθείας κατάθεση, θα πρέπει να συμπληρώσετε τρεις γραμμές (γραμμές 76 β-δ) στη φόρμα IRS 1040 με τον αριθμό δρομολόγησης του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, τον τύπο λογαριασμού (έλεγχος ή εξοικονόμηση) και τον αριθμό λογαριασμού. Μπορείτε να διαιρέσετε μια επιστροφή χρημάτων μεταξύ τριών λογαριασμών κατ 'αυτόν τον τρόπο.

Εναλλακτικά, μπορείτε να λάβετε επιστροφή χρημάτων σε προπληρωμένη χρεωστική κάρτα. Αυτή η επιλογή δεν είναι ιδανική, δεδομένου ότι υπάρχουν αμοιβές, αλλά πιθανότατα δεν θα κοστίσει όσο το δάνειο επιστροφής χρημάτων ή ο έλεγχος αναμονής.

Αγκαλιάστε την αναμονή

Ενώ μπορείτε να μπείτε στον πειρασμό να πάρετε τα χρήματά σας πιο γρήγορα με ένα δάνειο επιστροφής, περιμένοντας αρκετές εβδομάδες για την επιστροφή σας αποδίδει μακριά.

Εν πάση περιπτώσει, ορισμένες εταιρίες φορολογικού ελέγχου έχουν 21 ημέρες αναμονής για να λάβουν επιταγή επιστροφής χρημάτων ή πίστωση - περίπου το ίδιο όπως το IRS λέει ότι χρειάζεται για να επεξεργαστεί μια online επιστροφή και να εκδώσει μια επιστροφή χρημάτων. Ωστόσο, μερικές μεγάλες εταιρίες επιβολής φόρων χρεώνουν περίπου 35 δολάρια για την επιστροφή χρημάτων σε προπληρωμένη κάρτα για ποσά από $ 350 έως $ 1.000 και σχεδόν $ 60 για επιταγή, επιπλέον της προμήθειας προετοιμασίας. Έτσι, αυτό θα μπορούσε να σας κοστίσει από 3,5% έως 17% της επιστροφής σας.

Είναι λίγες ημέρες ή εβδομάδες αξίζει το κόστος;

"Ξέρω ότι τα πράγματα μπορεί να είναι δύσκολα. Ξέρω ότι οι καιροί μπορεί να είναι δύσκολες ", λέει η Kathleen Hicks, πρώην μέλος του Fort Council, μέλος του Δημοτικού Συμβουλίου του Fort Worth. Ο Hicks πολέμησε επί δανεισμό επί επτά χρόνια ως μέλος του συμβουλίου σε μια περιοχή όπου πολλοί μη κατοίκοι κατοίκων ζούσαν στο paycheck και αποθαρρύνει έντονα τη χρήση του δανεισμού έναντι μιας αναμενόμενης επιστροφής φόρου.

"Μείνετε στην πορεία και σκεφτείτε το γεγονός ότι πολλές φορές οι άνθρωποι καταλήγουν πολύ περισσότερο από ό, τι δανείζουν", λέει.

Εξακολουθείτε να αισθάνεστε ανυπόμονοι; Μπορείτε να παρακολουθήσετε την επιστροφή χρημάτων σας με την επιστροφή χρημάτων της IRS στο λογαριασμό μου; πρόγραμμα ή με την εφαρμογή smartphone IRS2Go.

Για να αποφύγετε να περιμένετε μια μεγάλη επιστροφή φόρου το επόμενο έτος, προσαρμόστε το φόρο παρακράτησης φόρου W-4 έτσι ώστε ο εργοδότης σας να μπορεί να αφαιρέσει το σωστό ποσό του φόρου εισοδήματος. Ο Brian Devers, ένας πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής με τους Lovelace, Norvelle & Mathews στο Forest, Virginia, συνιστά αυτό το βήμα, που μπορεί να σημαίνει να μεταφέρετε περισσότερα από τα κέρδη σας.

"Θα είναι σαν να κερδίζετε raise raise", λέει ο Devers.

Ο συγγραφέας Investmentmatome Spencer Tierney συνέβαλε στην έκθεση αυτή.

Το άρθρο αυτό εμφανίστηκε αρχικά στον ιστότοπο των ΗΠΑ News.