4 πράγματα Πράκτορες Ασφάλισης Ζωής Ξέρουν (και έτσι πρέπει)

Όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής μέσω ενός πράκτορα, επωφελείστε από την εμπειρία του επαγγελματία. Μετά από όλα, οι πράκτορες ζουν στα σπίτια που πωλούν αυτά τα προϊόντα και ξέρουν πώς να αγοράσουν ασφάλεια ζωής, και ίσως έχετε μόλις διαβάσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας. Αλλά η είσοδος σε μια συνάντηση με έναν πράκτορα χωρίς να γνωρίζετε τις ασφαλιστικές σας ανάγκες είναι ένα λάθος - ειδικά επειδή η καλύτερη πολιτική για εσάς μπορεί να μην είναι πάντα ο πράκτορας που θα προσπαθήσει να σας πουλήσει.

Δεν υπάρχει πιθανώς κανένας τρόπος να γνωρίζετε όλα όσα κάνουν οι πράκτορες για ασφάλιση - γι 'αυτό είναι τόσο εξυπηρετικοί. Ακόμα, υπάρχουν μερικά πράγματα που ίσως θέλετε να έχετε κατά νου την επόμενη φορά που θα αγοράσετε μια πολιτική.

1. Οι πράκτορες εργάζονται για προμήθεια

Οι περισσότεροι πράκτορες ασφάλισης ζωής δεν λαμβάνουν μισθό. Αντ 'αυτού, παίρνουν μια περικοπή όταν σας πωλούν ένα προϊόν. Και όταν επιλέγετε μια πιο ακριβή πολιτική - για παράδειγμα, ολόκληρη την ασφάλιση ζωής αντί της ασφαλιστικής ζωής ζωής - θα καταθέσουν περισσότερα χρήματα από την πώληση ως προμήθεια, συχνά τα μισά ή περισσότερα από τα ασφάλιστρα πρώτου έτους.

Αυτό δεν σημαίνει ότι ο πράκτοράς σας θα προσπαθήσει να σας πουλήσει ολόκληρη ασφάλεια ζωής μόνο για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Ολόκληρη η ζωή πραγματικά είναι το καλύτερο προϊόν για μερικούς πελάτες. Επιπλέον, όταν οι πελάτες εγκαταλείπουν μια πολιτική κατά το πρώτο έτος, οι πράκτορες πρέπει να επιστρέψουν την περικοπή της πώλησης, αποθαρρύνοντάς τους να σας πουλήσουν κάτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Και πολλοί πράκτορες είναι παθιασμένοι υποστηρικτές της ασφαλιστικής ζωής ζωής. Αλλά εάν ο πράκτοράς σας επιμένει ότι χρειάζεστε ολόκληρη ασφάλιση ζωής χωρίς καλή δικαιολογία, εξετάστε εάν ο μισθός μπορεί να είναι ο λόγος.

Ακόμη και οι πολιτικές του ίδιου τύπου μπορούν να προσφέρουν πολύ διαφορετικά επίπεδα προμήθειας, καθιστώντας την μία πιο ελκυστική πώληση για τον πράκτορα.

Δεν μπορεί να σας βλάψει να ρωτήσετε τον πράκτορά σας για τις προμήθειες προϊόντων που σας προσφέρονται. Και στη Νέα Υόρκη, σύμφωνα με τον κανονισμό 194, οι ασφαλιστικοί πράκτορες και οι μεσίτες πρέπει να αποκαλύπτουν την προμήθειά τους.

2. Κάνουν περισσότερα για νέες πολιτικές

Όχι μόνο οι πράκτορες εργάζονται για προμήθεια, αλλά αυτή η προμήθεια είναι υψηλότερη το πρώτο έτος μετά την αγορά ενός προϊόντος. Μετά από αυτό, ο πράκτοράς σας ασφάλισης ζωής συνήθως δεν θα βλέπει κανένα εισόδημα από την πολιτική ζωής όρος σας. Εάν έχετε αγοράσει μόνιμη ασφάλιση ζωής, από την άλλη πλευρά, ο πράκτορας μπορεί να πάρει ένα ποσοστό της πριμοδότησης σας για σχεδόν μια δεκαετία μετά την αγορά, και μερικές φορές μικρότερα τέλη "επιμονή" τα επόμενα χρόνια.

Οι πράκτορες διατηρούν τις δραστηριότητές τους φέρνοντας νέους πελάτες που χρειάζονται νέες πολιτικές, οπότε δεν χρειάζεται να συνεχίσουν να αντλούν από τους υπάρχοντες πελάτες για εισόδημα. Αλλά αν ο πράκτοράς σας συχνά σας προτείνει να αγοράσετε μια νέα πολιτική και δεν έχετε ένα σταθερό λόγο, ίσως είναι καιρός να πάρετε μια δεύτερη γνώμη.

3. Η αξία μετρητών απαιτεί χρόνο για να δημιουργηθεί - πολύς χρόνος

Οι μόνιμες πολιτικές ασφάλισης ζωής προσφέρουν την ευκαιρία να δημιουργηθεί αξία μετρητών. Όταν πληρώνετε το ασφάλιστρο, ένα τμήμα πηγαίνει σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό επένδυσης, ο οποίος αυξάνεται αργά. Αργότερα, μπορείτε να λάβετε δάνεια ή να λάβετε αναλήψεις από αυτήν την αξία σε μετρητά ή να το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας. Πολλοί πράκτορες προωθούν την αξία μετρητών ως σημαντικό σημείο πώλησης για μόνιμη ασφάλεια ζωής.

Το πρόβλημα με την αξία μετρητών είναι ότι χρειάζεται χρόνος για τη δημιουργία. Είναι απίθανο να έχετε αρκετό χρόνο να αξιοποιήσετε για αρκετά χρόνια - και μερικές φορές πολύ περισσότερο, ανάλογα με τον τρόπο εκτέλεσης των επενδύσεών σας. Ωστόσο, αυτό δεν μπορεί να είναι το πρώτο πράγμα που αναφέρει ένας πράκτορας όταν προσπαθεί να σας πουλήσει μια πολιτική.

4. Μπορεί να μην χρειάζεστε μια πολιτική εκατομμυρίων δολαρίων

Κάθε φορά που ο πράκτοράς σας παρέχει μια εκτίμηση των αναγκών σας για ασφάλιση ζωής, ρωτήστε πώς έφτασε σε αυτόν τον αριθμό. Μην εκπλαγείτε αν η εικόνα σας φαίνεται μεγάλη, αλλά μην αφήστε τον πράκτορα να σας πουλήσει κάλυψη που δεν χρειάζεστε.

Για παράδειγμα, εάν εισάγετε το μοναδικό μισθό του νοικοκυριού σας, έχει νόημα ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας πρέπει να καλύπτει την αντικατάσταση εισοδήματός σας, τα χρέη και τις μελλοντικές εισφορές στα αμοιβαία κεφάλαια των παιδιών σας. Αλλά αν ο σύζυγός σας εργάζεται, μπορεί να είναι ασφαλές να υποθέσετε ότι αυτή η συμβολή στα έξοδα των νοικοκυριών θα συνεχιστεί, ακόμα κι αν πεθάνετε.

Φυσικά, ο σύζυγός σας θα πρέπει να έχει επίσης ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής - ακόμη και ένας γονέας παραμονής στο σπίτι. Αλλά βεβαιωθείτε ότι οι πολιτικές σας βασίζονται σε μια ρεαλιστική εκτίμηση των αναγκών σας και όχι μόνο στο φόβο.

Ο πράκτοράς σας οφείλει πάντα μια εξήγηση

Εάν έχετε μια μακροχρόνια σχέση με τον πράκτορά σας, δεν υπάρχει κανένας λόγος να υποψιάζεστε ότι αυτός ή αυτή είναι λίγο μετά τα χρήματά σας. Ένας καλός πράκτορας θα συστήνει πάντα τα καλύτερα προϊόντα για εσάς. Αλλά δεν έχει σημασία ποιος είναι, ο πράκτοράς σας θα πρέπει να είναι σε θέση να είναι πρόθυμος και ικανός να εξηγήσει τις ασφαλιστικές σας ανάγκες. Είστε αυτός που πρέπει να ζήσει με την ασφαλιστική πολιτική.

Εάν υποψιάζεστε ότι ο ασφαλιστικός σας πράκτορας σας έχει κατευθύνει προς μια πολιτική που δεν είναι σωστή για σας, έχετε προσφυγή. Λάβετε επαφή με το ασφαλιστικό τμήμα του κράτους σας μέσω της Εθνικής Ένωσης Ασφαλιστών.

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @aliceInvestmentmatome και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock