3 τρόποι οι γονείς μπορούν να βοηθήσουν τα ενήλικα παιδιά να έχουν ένα σπίτι

Όταν οι υπεύθυνοι για πρώτη φορά αγοραστές σπιτιού χρειάζονται βοήθεια για την αγορά ενός σπιτιού, η οικογενειακή τράπεζα μπορεί μερικές φορές να δανείσει ένα χέρι.

Οι νεότεροι αγοραστές κατοικιών αντιμετωπίζουν ένα βουνό από εμπόδια, όπως η άνοδος των τιμών των κατοικιών και των επιτοκίων, οι πολύ λίγες κατοικίες προς πώληση και το απλήρωτο χρέος κολλεγίων. Το χρέος των σπουδαστών αποτελεί σημαντική αιτία προβλημάτων. Όταν η Εθνική Ένωση Μεσιτών έλεγξε πρόσφατους αγοραστές στο σπίτι, οι οποίοι αντιμετώπισαν προβλήματα με την εξοικονόμηση μιας προκαταβολής, το 53% των νεότερων (37 και νεότερων) κατηγορούσε το χρέος των φοιτητικών δανείων για τη δυσκολία τους.

Οι οικογένειες φαίνεται να εισέρχονται για να βοηθήσουν, σύμφωνα με τα αποτελέσματα της εν λόγω έρευνας στην Έκθεση 2018 του Αγοραστή Ακινήτων και της Γενικής Κατάστασης Πωλητών NAR. Μεταξύ των αγοραστών κατοικιών που πραγματοποίησαν προκαταβολή, το 23% των 37 ετών και των νέων χρησιμοποίησε ένα δώρο και το 6% ένα δάνειο από την οικογένεια ή τους φίλους - το υψηλότερο ποσοστό για κάθε είδος βοήθειας σε όλες τις ηλικιακές ομάδες.

Η οικογενειακή βοήθεια όπως αυτή λειτουργεί καλύτερα όταν τα παιδιά δικαιούνται υποθήκη από μόνοι τους και οι γονείς κάνουν την αγορά πιο προσιτή με, για παράδειγμα, μια μεγαλύτερη προκαταβολή ή χαμηλότερο επιτόκιο, λέει ο Jeremy Heckman, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής με Accredited Investors Wealth Διαχείριση στη Edina της Μινεσότα.

Πρώτα οι βασικοί κανόνες

Για να δημιουργήσει μια επιχειρηματική απόσταση για αυτές τις συναλλαγές, ο Heckman προτείνει ότι οι γονείς:

• Εξετάστε την αποκάλυψη της βοήθειας σε όλους τους άμεσους συγγενείς
• Εξετάστε την αντιμετώπιση όλων των αδελφών εξίσου
• Χρήση συμβάσεων
• Δώρα εγγράφων

Οι επίσημες συμφωνίες προσφέρουν σημαντικά οφέλη, λέει ο Σαν Φρανσίσκο κτηματομεσίτης Andy Sirkin. Καθορίζουν τις υποχρεώσεις και ελαχιστοποιούν τις παρεξηγήσεις. Και αν οι γονείς δανειστές πεθάνουν ή καταστούν ανίκανοι, όλοι οι κληρονόμοι τους μπορούν να δουν τη συναλλαγή και το ιστορικό της.

Τρόποι για βοήθεια

Εδώ είναι τρεις τρόποι οι γονείς μπορούν να βοηθήσουν να γίνει πιο προσιτό για τους νέους αγοραστές σπίτι να αγοράσουν ένα σπίτι:

1. Δώστε χρήματα

Ένα δώρο των χρημάτων είναι συχνά καλύτερο, λέει ο Heckman. Οι γονείς μπορούν να γράψουν μια επιταγή για κάθε ποσό που επιλέγουν. Αυτό είναι - καμία σύμβαση ή συνεχιζόμενες δεσμεύσεις. Ή μπορούν να πληρώσουν το σύνολο ή μέρος του κόστους, όπως το κόστος κλεισίματος υποθηκών. Η παροχή προκαταβολής μπορεί να βοηθήσει τους νέους δανειολήπτες να αποφύγουν να πληρώσουν για ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών, γεγονός που βοηθά στη διατήρηση της χαμηλής τους μηνιαίας πληρωμής.

Πως δουλεύει

Οι αυστηροί κανόνες υπαγορεύουν τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιούνται τα δώρα με μετρητά σε μια αγορά κατοικίας και ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο υποθηκών, την προσφορά δανειστή και δανειστή, λέει ο Mark Case, ανώτερος αντιπρόεδρος της SunTrust Mortgage.

Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν δώρα χρήματος - εύκολα ανιχνεύσιμα επιταγές, τραπεζικές μεταφορές ή τραπεζικές μεταφορές - στον τραπεζικό λογαριασμό ενός δανειολήπτη τρεις ή τέσσερις μήνες πριν από την υποβολή αίτησης για υποθήκη, λέει η υπόθεση. Οι χορηγοί και οι παραλήπτες ενδέχεται να χρειαστεί να υπογράψουν επιστολές που επιβεβαιώνουν ότι τα χρήματα δεν είναι δάνειο.

Όταν πρόκειται για φόρους, ο καθένας μπορεί να δώσει σε οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο ένα δώρο έως και $ 15.000 σε αξία (χρήματα ή, ας πούμε, αποθέματα) το 2018 χωρίς να καταθέσει το φόρο δωρεάς IRS Έντυπο 709. Έτσι ένας γονέας με δύο παιδιά μπορεί να δώσει κάθε τους - και ακόμη και τους παιδικούς συνεργάτες - μέχρι και $ 15.000 φέτος χωρίς να χρειάζεται να συμπληρώσετε το Έντυπο 709. Ένας επαγγελματίας στον τομέα του φόρου μπορεί να επιβεβαιώσει τον τρόπο με τον οποίο εφαρμόζονται οι κανόνες στις συγκεκριμένες περιστάσεις των ατόμων.

2. Χρηματοδοτήστε την υποθήκη

Οι γονείς με μετρητά για να επενδύσουν μπορούν να γίνουν ο δανειστής υποθηκών, προσφέροντας εξαιρετικά εύκολους όρους, όπως κανένα κόστος κλεισίματος ή καμία προκαταβολή. Ο Heckman λέει ότι μπορούν να χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο στα χρήματά τους από ό, τι κερδίζει σε λογαριασμό εξοικονόμησης χρημάτων ή χρηματαγοράς και εξακολουθούν να προσφέρουν στα παιδιά υποθήκη χαμηλότερη από την αγορά.

"Είπα," Αυτό θα μπορούσε να είναι κερδοφόρο και για τους δυο μας ", λέει ο Jay Weil, δικηγόρος στο Wayne, New Jersey. Αυτός και η σύζυγός του, Judy, έχουν χρηματοδοτήσει δύο υποθήκες για τη σύζυγό τους Matt και Matt, Allison.

Ο Τζέι και η Τζούντι χρηματοδότησαν πλήρως την πρώτη κατοικία του νεαρού ζευγαριού, ένα αρχοντικό της Κολούμπια, του Μέριλαντ. Αποφάσισαν να χρησιμοποιήσουν μια υπηρεσία που διευκολύνει τα οικογενειακά δάνεια. Εργάστηκαν με το National Family Mortgage, το οποίο χρεώνει ετήσιες χρεώσεις εγκατάστασης ύψους $ 725 έως $ 2.100 ανάλογα με το μέγεθος του δανείου και παρέχει όλα τα απαραίτητα έντυπα και έγγραφα για την κάλυψη κρατικών, τοπικών και IRS απαιτήσεων, καθοδηγεί τις οικογένειες μέσω της διαδικασίας διακανονισμού και αρχειοθέτησης συνδέει τους δανειολήπτες με δανειολήπτες.

Στη συνέχεια, το 2017, οι Weils έδωσαν ξανά τα χρήματα για παιδιά, για ένα σπίτι αξίας 579.900 δολ. Στο Laurel του Maryland. Ο Matt και ο Allison πήραν δύο δάνεια. Το ένα ήταν μια βασική υποθήκη από την SunTrust Mortgage για $ 259.900, στο 3.875%. Οι γονείς του παρείχαν μια δεύτερη υποθήκη για $ 260.000 στο 1,98%. Χρησιμοποίησαν χρήματα που κέρδισαν από την πώληση του πρώτου σπιτιού τους για να κάνουν προκαταβολή.

Οι οικογενειακοί δανειστές πρέπει να χρεώνουν τουλάχιστον το εφαρμοστέο ομοσπονδιακό επιτόκιο, το ελάχιστο επιτόκιο που απαιτείται για να διατηρηθεί η βοήθεια ως δωρεά.

3. Συμπράττουν

Αν και είναι πιο επικίνδυνο για τους γονείς, η συν-δανειοδότηση είναι μια άλλη επιλογή. Τα στεγαστικά δάνεια με συνυποψηστές ήταν σχεδόν το ένα τέταρτο του συνόλου των υποθηκών νέας αγοράς το τρίτο τρίμηνο του 2017, σύμφωνα με την ATTOM Data Solutions, μια εταιρία δεδομένων ακινήτων.

Το συν-δανεισμό βοηθά τους δανειολήπτες να ξεπεράσουν ένα περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό ή έναν υπερβολικά υψηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα, λέει η υπόθεση, της SunTrust Mortgage.

Πως δουλεύει

Οι γονείς ισχύουν και για την υποθήκη. Πρέπει να πληρούν τις πιστωτικές απαιτήσεις του δανειστή και να υπογράφουν δάνεια με τα παιδιά τους στο κλείσιμο.

Εκτός από την ίδια την υποθήκη, μια ξεχωριστή οικογενειακή σύμβαση μπορεί να καθορίσει τις προσδοκίες και τις λεπτομέρειες όπως ποιος παίρνει πόσα ίδια κεφάλαια όταν το σπίτι πουλάει και τι συμβαίνει σε περίπτωση εμφάνισης προβλημάτων, λέει ο Sirkin, δικηγόρος ακινήτων.

Για τους γονείς που ενδιαφέρονται να συν-δανειολήπτες, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να θυμάστε:

• Δεν είναι όλα τα δάνεια επιτρέπουν συν-δανειολήπτες, οπότε είναι καλό να επιβεβαιώσετε την επιλογή κατά την αγορά για υποθήκες
• Μερικοί δανειστές μπορούν να ονομάσουν αυτό το βήμα συν-υπογραφή, το οποίο μπορεί να έχει διαφορετικές παραμέτρους, αλλά το αποτέλεσμα είναι το ίδιο: Οι γονείς και τα παιδιά είναι εξίσου υπεύθυνοι για το δάνειο και τυχόν χαμένες πληρωμές υποθηκών
• Η πίστωση των γονέων θα μπορούσε να επηρεαστεί, καθιστώντας δύσκολη τη χρηματοδότηση μιας άλλης μεγάλης αγοράς αργότερα, ακόμα και αν τα παιδιά κάνουν τις πληρωμές έγκαιρα

Με όλα τα headwinds που αντιμετωπίζουν οι πρώτοι αγοραστές στο σπίτι, η οικογενειακή βοήθεια κάποιες φορές κάνει όλη τη διαφορά.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.