Ανοίξτε την εγγραφή στην εργασία: Ετοιμαστείτε να πάρετε choosy

Η πτώση είναι ανοικτή εγγραφή στους χώρους εργασίας εκατομμυρίων Αμερικανών, πράγμα που σημαίνει ότι και πάλι είναι καιρός να επιλέξουμε οφέλη για το επόμενο έτος.

Το τοπίο των παροχών αλλάζει ετησίως καθώς οι εργοδότες προσπαθούν να προσελκύσουν και να διατηρήσουν τους εργαζόμενους και οι ανάγκες και οι επιθυμίες αυτών των εργαζομένων να αλλάξουν. Το 2017, το 32% των εργοδοτών ανέφερε αύξηση των συνολικών οφελών τους κατά τους τελευταίους 12 μήνες, σύμφωνα με την έρευνα ετήσιων οφελών της Εταιρείας για τη Διαχείριση Ανθρώπινου Δυναμικού. Οφέλη για την ευεξία, όπως τα προγράμματα δραστηριοτήτων και τα μόνιμα γραφεία, είχαν την υψηλότερη αύξηση, ακολουθούμενη από οφέλη για την υγεία, όπως τα ασφαλιστικά προγράμματα.

Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά στα κοινά οφέλη και πώς να κάνετε την καλύτερη επιλογή για το 2018 κατά την προσεχή περίοδο εγγραφής.

Ασφάλεια υγείας

Το κόστος της ασφάλισης υγείας του εργοδότη αυξήθηκε κάθε χρόνο τουλάχιστον από το 1999, σύμφωνα με στοιχεία του Kaiser Family Foundation, ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού που διεξάγει έρευνα στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης. Τα τελευταία χρόνια, οι αυξήσεις ήταν λιγότερο δραματικές - ετήσια αύξηση 3% έως 4% από το 2012 - από ό, τι στις αρχές της δεκαετίας του 2000, όταν οι πριμοδοτήσεις αυξήθηκαν συχνά περισσότερο από 9% ετησίως.

Ωστόσο, οι δαπάνες εξακολουθούν να αυξάνονται ταχύτερα από την αμοιβή των εργαζομένων, σύμφωνα με τα στοιχεία του Kaiser, και δεν είναι μόνο ασφάλιστρα. Στην ανοικτή εγγραφή, οι περισσότεροι υπάλληλοι βλέπουν ότι "τα δικά τους δάνεια αυξάνονται, τα εκπτωτικά τους αυξάνονται. Βλέπουν κάτι που έχει αφαιρεθεί », λέει ο John Young, ανώτερος αντιπρόεδρος της Alegeus, μιας εταιρείας τεχνολογιών παροχών και υπηρεσιών.

Ο εργοδότης σας πιθανότατα θα προσφέρει μόνο μερικά σχέδια υγείας για να διαλέξετε. Για να κάνετε την καλύτερη επιλογή, ο Young έχει αυτές τις συμβουλές:

• Εξοικειωθείτε με το τι σημαίνει υποτιθέμενα, copayments και coinsurance και τι περιλαμβάνεται στο τρέχον σας σχέδιο, προτού να έρθει η ώρα να επιλέξετε για το επόμενο έτος
• Συγκρίνετε τις φετινές προσφορές με το περασμένο έτος. Μπορεί να είναι παρόμοια, αλλά ελέγξτε το κόστος για τις επισκέψεις γραφείου του γιατρού και οποιεσδήποτε άλλες υπηρεσίες που χρησιμοποιείτε συχνά.
• Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα εργαλείο ή λογισμικό για να σας βοηθήσει να επιλέξετε ένα σχέδιο, χρησιμοποιήστε το
• Γράψτε τις ερωτήσεις για να ζητήσετε από τον διαχειριστή παροχών σας πριν τελειώσει η ανοικτή περίοδος εγγραφής

Φορολογικά ευνοούμενους λογαριασμούς

Ο εργοδότης σας μπορεί να σας προσφέρει οποιοδήποτε από αυτά τα τρία είδη μη συνταξιοδοτικών λογαριασμών:

• Ευέλικτος λογαριασμός δαπανών ή FSA
• Λογαριασμός αποταμίευσης υγείας ή HSA
• Διακανονισμός επιστροφής υγειονομικής περίθαλψης ή HRA

Οι FSAs και οι HSA ονομάζονται λογαριασμοί με πλεονεκτική φορολογία επειδή τα χρήματα που προσθέτετε προέρχονται από το paycheck πριν από τους φόρους και δεν πληρώνετε φόρους για να αποσύρετε τα χρήματα.

Εγγεγραμμένοι από τον εργοδότη λογαριασμοί δαπανών

λογαριασμός	Τα κεφάλαια προέρχονται από …	Κανόνες λογαριασμού	Πόσοι εργοδότες προσφέρθηκαν το 2017;
Πηγή: έρευνα Investmentmatome
Προσαρμογή δαπανών για εξαρτημένη ευελιξία (FSA)	Ο εργοδότης σας ή το paycheck σας. προκαταβολή	Μπορούν να δαπανηθούν μόνο για έξοδα παιδικής μέριμνας για παιδιά κάτω των 13 ετών. Εξαιρούνται τα μαθήματα διδασκαλίας και διανυκτέρευσης, όπως και οι πληρωμές σε ηλικιωμένα εξαρτώμενα παιδιά για τη φροντίδα των νεότερων.	67%
Υγειονομική περίθαλψη FSA	Ο εργοδότης σας ή το paycheck σας. προκαταβολή	Μπορεί να δαπανηθεί μόνο για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, εκτός από ασφάλιστρα. Μπορεί να χάσετε τυχόν αχρησιμοποίητα χρήματα στο τέλος του σχεδίου έτους.	65% και μειώνεται
Σύστημα επιστροφής δαπανών για την υγεία (HRA)	Μόνο ο εργοδότης σας	Μπορεί να δαπανηθεί μόνο για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Ο εργοδότης σας μπορεί να περιορίσει τα είδη των εξόδων και να αποφασίσει εάν χάσετε ή διατηρήσετε τα μη δαπανημένα χρήματα το επόμενο έτος.	20%
Λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA)	Ο εργοδότης σας ή το paycheck σας. προκαταβολή	Τα αχρησιμοποίητα χρήματα δεν θα χαθούν και μπορούν να επενδυθούν σε μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια. Πρέπει να είστε εγγεγραμμένοι σε ένα πρόγραμμα υψηλής υγειονομικής περίθαλψης. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για έξοδα που δεν σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη μετά την ηλικία των 65 ετών.	55% και αυξάνεται

Πολλοί εργοδότες προσφέρουν μια FSA και την HSA σε συνδυασμό με ένα προνομιακό υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας, το οποίο είναι συχνά ο φθηνότερος τύπος διαθέσιμου και καλύτερο για άτομα με λίγα ιατρικά έξοδα. Συνήθως, μπορείτε να εγγραφείτε σε έναν μόνο από αυτούς τους λογαριασμούς.

Αν πάτε με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, είναι λογικό να επιλέξετε ένα HSA επειδή έχει καλύτερα φορολογικά οφέλη και δεν θα διακινδυνεύσετε να χάσετε τα αχρησιμοποίητα χρήματα.

Ωστόσο, μπορεί να χρειαστείτε ένα σχέδιο που καλύπτει περισσότερα έξοδα ή έχει χαμηλότερη έκπτωση εάν παίρνετε συνταγογραφούμενα φάρμακα, βλέπετε έναν ειδικό ή έχετε κάποια τακτική ιατρική δαπάνη. Στην περίπτωση αυτή, είναι γενικά προτιμότερο να επιλέξετε ένα πλουσιότερο σχέδιο υγείας και μια FSA, διότι εάν έχετε τακτικά ιατρικά έξοδα, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε πολύ περισσότερα εξωφρενικά έξοδα με το υψηλό σχέδιο εκπτώσεως που ακολουθείται μια HSA.

Ασφάλεια ζωής

Η κατοχή ασφάλισης ζωής είναι χρήσιμη αν έχετε ανθρώπους που εξαρτώνται από εσάς οικονομικά. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν ασφαλιστική κάλυψη ζωής με χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι θα μπορούσατε να πάρετε μόνοι σας, με μια πληρωμή ενός έως δύο φορές τον κανονικό μισθό σας κατά το θάνατο για όσο διάστημα εργάζεστε.

Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι που χρειάζονται ασφάλιση ζωής χρειάζονται περισσότερη κάλυψη από ό, τι προσφέρεται στην εργασία, αν και το ακριβές ποσό μπορεί να διαφέρει. Επίσης, ο εργοδότης σας μπορεί να μειώσει το όφελος ανά πάσα στιγμή, λέει ο Marvin Feldman, πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Life Happens, ένας οργανισμός ασφαλιστικής βιομηχανίας. Η συμβουλή του είναι να διερευνήσει τις ανάγκες σας και να "πάρει μια ατομική πολιτική που εσείς προσωπικά κατέχετε για να βεβαιωθείτε ότι η οικογένειά σας και τα αγαπημένα σας πρόσωπα φροντίζονται αν κάτι σας συμβεί".

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ομαδικής ασφάλισης ζωής μέσω εργασίας

Όραμα και οδοντιατρική ασφάλιση

Φέτος, το 96% των εργοδοτών προσέφερε οδοντιατρική ασφάλιση και το 88% προσέφερε ασφάλιση όρασης. Τα έξοδα οδοντικής φροντίδας είναι αρκετά υψηλά ώστε η συνολική ασφάλιση των οδοντιάτρων πιθανότατα να πληρώσει για τον εαυτό της.

Εάν δεν χρειάζεστε διόρθωση όρασης, ίσως θελήσετε να αποχωρήσετε από αυτή την ασφάλιση αν ο εργοδότης σας συμβάλλει ελάχιστα ή τίποτα στα ασφάλιστρά σας. Μια εξέταση μάτι κοστίζει περίπου $ 200 για έναν νέο ασθενή, κατά μέσο όρο, και αν έχετε υγιή μάτια, χρειάζεστε ένα μόνο κάθε δύο χρόνια, οπότε αγοράζοντας ασφάλιση όρασης μπορεί να μην αξίζει πάντα το κόστος.

Άλλοι τύποι ασφάλισης

Κατά την εγγραφή σας στο διαδίκτυο και μετά την επιλογή των τακτικών παροχών σας, ίσως έχετε παρατηρήσει μια χούφτα πρόσθετων ασφαλιστηρίων συμβολαίων που προσφέρονται. Μπορεί να έχετε προσθέσει ακόμη και τα έξτρα εάν δεν κοστίζουν πολύ και φαίνονται σαν ένα πρόσθετο δίχτυ ασφαλείας, το οποίο είναι. Αν και πιθανότατα δεν θα χρησιμοποιήσετε πολλές από τις προαιρετικές πολιτικές, η ασφάλιση αναπηρίας και η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης αξίζουν συχνά το κόστος.

Εδώ είναι οι πιο δημοφιλείς τύποι επιπλέον:

• Τυχαίο θάνατο και αποσυναρμολόγηση: Πληρώνει αν ένα απρόβλεπτο ατύχημα σας κάνει να χάσετε την όραση, την ακοή, τα άκρα ή τη ζωή σας
• Μακροπρόθεσμη αναπηρία: Πληρώνει για χαμένο εισόδημα, μέχρι ένα ορισμένο όριο, αν είστε μόνιμα ανάπηρος
• Βραχυπρόθεσμη αναπηρία: Πληρώνει για έχασε εισόδημα, μέχρι ένα ορισμένο όριο, αν γίνεις ανάπηρος αλλά μπορείς να ανακάμψεις και να επιστρέψεις στην εργασία μετά
• Επικίνδυνη ασθένεια: Σας καταβάλλει ένα εφάπαξ εφάπαξ ποσό εάν διαγνωστεί με μια καλυμμένη ασθένεια, συμπεριλαμβανομένης καρδιακής προσβολής, εγκεφαλικού επεισοδίου ή καρκίνου
• Νοσοκομειακή αποζημίωση: Σας καταβάλλει ένα κατ 'αποκοπήν ποσό εάν νοσηλευτείτε
• Φροντίδα μακράς διαρκείας: Πληρώνει για γηροκομεία, φροντίδα στο σπίτι και άλλες υπηρεσίες για ενήλικες άνω των 65 ετών ή για άτομα με χρόνια, εξουθενωτική κατάσταση
• Συμπληρωματικό ατύχημα: Πληρώνει ένα ορισμένο ποσό αν τραυματιστείτε σε ένα ατύχημα, ανάλογα με το πεδίο της θεραπείας και τη φύση του ατυχήματος