16 συμβουλές από εμπειρογνώμονες χρήματος σχετικά με τη διατήρηση των φοιτητικών δανείων υπό έλεγχο

Η απόκτηση πτυχίου κολέγιο μπορεί να είναι μια εξαιρετική επένδυση στο μέλλον σας, αλλά αν δεν είστε προσεκτικοί, τα δάνεια που παίρνετε έξω για να αποκτήσετε αυτό το πτυχίο μπορεί να λειτουργήσει ως οικονομική οπισθέλκουσα για χρόνια μετά την αποφοίτηση.

Μια πρόσφατη μελέτη του υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ διαπίστωσε ότι το 11,3% των μαθητών στα σχολεία δευτεροβάθμιας εκπαίδευσης που είχαν προγραμματιστεί να ξεκινήσουν να πληρώνουν τα δάνειά τους για το οικονομικό έτος 2013 δεν είχαν τη δυνατότητα να πληρώσουν το τρίτο έτος αποπληρωμής. Ενώ αυτό ήταν ένα καλύτερο ποσοστό από ό, τι τα προηγούμενα χρόνια, τα συνολικά επίπεδα του χρέους σπουδαστών αυξάνονται. Από τον Ιούνιο οι φοιτητές κατέβαλαν χρέη ύψους 1,36 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, έναντι 961 δισεκατομμυρίων δολαρίων το 2011, σύμφωνα με το Συμβούλιο της Federal Reserve.

Δείτε τις προεπιλεγμένες τιμές και για τις 50 πολιτείες.

Ζητήσαμε περισσότερες από δώδεκα οικονομικούς συμβούλους σε ολόκληρη τη χώρα να προσφέρουν συμβουλές σχετικά με τον τρόπο αντιμετώπισης των φοιτητικών δανείων σε κάθε βήμα, συμπεριλαμβανομένης της ελαχιστοποίησης του χρέους, της επιλογής του σωστού σχολείου και της εξεύρεσης των καλύτερων επιλογών αποπληρωμής. Εδώ είναι 16 συμβουλές από τους ειδικούς:

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Προκαθορισμένο δάνειο σπουδαστών: Τι σημαίνει και πώς να το αντιμετωπίσετε

Όταν ξεκινάτε

1. Γνωρίστε το FAFSA

Η συμπλήρωση της Ελεύθερης Αίτησης για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια θα βοηθήσει στον προσδιορισμό του κόστους που δεν καλύπτεται από την τσέπη του φοιτητή και της απαραίτητης οικογενειακής συνεισφοράς. Το FAFSA είναι η πρωταρχική μορφή που χρησιμοποιεί η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, τα κράτη και τα κολέγια για τη χορήγηση επιχορηγήσεων, υποτροφιών, μελέτης εργασίας και φοιτητικών δανείων για τη μείωση του συνολικού κόστους του χρέους φοιτητών και φοιτητών.

- Ο Chris Burford της Clearpoint Credit Counseling Solutions στο Τζάκσον του Μισισιπή

2. μην δανείζεστε περισσότερο από ό, τι χρειάζεστε

Κατανοήστε όλες τις επιλογές σας για την πληρωμή για το κολέγιο και δεν παίρνετε απλά τα μέγιστα επιτρεπόμενα φοιτητικά δάνεια κάθε χρόνο. Οι οικογένειες μπορούν να επωφεληθούν από τη συνεργασία με κάποιον που ειδικεύεται στην ανάπτυξη στρατηγικών σχεδιασμού κολλεγίων που ενσωματώνουν επιλογή κολλεγίων, οικονομική βοήθεια και φορολογική βοήθεια.

- Brett Tushingham των στρατηγικών πλούτου του Tushingham στο Wilmington της Βόρειας Καρολίνας

3. Παρακολουθήστε τον λόγο δανείου προς εισόδημα

Ένας καλός κανόνας είναι να δανειστείτε με αναλογία 1 προς 1 στο αναμενόμενο εισόδημά σας μετά το σχολείο. Αν αναμένετε να κάνετε $ 35.000 πρώτο ή δεύτερο έτος από το κολέγιο, μην πάρετε πάνω από $ 35.000 σε χρέος. Αυτός ο κανόνας δεν ισχύει για ορισμένα επαγγέλματα, όπως οι γιατροί, οι οποίοι βλέπουν ένα σημαντικό άλμα μισθού μετά την παραμονή.

- Mark Struthers της Sona Financial στο Chanhassen της Μινεσότα

4. Εγκιβωτισμός εναλλακτικές λύσεις δανεισμού

Πριν από τη λήψη τυχόν φοιτητικά δάνεια, σκεφτείτε πώς θα μπορούσατε να ελαχιστοποιήσετε ή ακόμα και να εξαλείψετε την ανάγκη δανεισμού χρημάτων. Μερικές επιλογές:

• Υποβάλετε αίτηση υποτροφιών για εργασία πλήρους απασχόλησης.
• Παρακολουθήστε κοινοτικό κολλέγιο για τα πρώτα δύο χρόνια.
• Πάρτε μια εργασία μερικής απασχόλησης για να βοηθήσετε να πληρώσετε δίδακτρα καθώς πηγαίνετε.
• Αγοράστε βιβλία που χρησιμοποιούνται.
• Συγκρίνετε επιλογές στέγασης εντός και εκτός της πανεπιστημιούπολης.

- Ο Sam Farrington του Sound Mind Financial Planning στο Ομάχα της Νεμπράσκα

5. Εξερευνήστε όλες τις επιλογές δανείου

Λάβετε υπόψη όλες τις διαθέσιμες επιλογές, ξεκινώντας με ομοσπονδιακά επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια και στη συνέχεια μεταβαίνοντας σε ιδιωτικά δάνεια και δάνεια parent PLUS. Λάβετε υπόψη σας τα επιτόκια, ειδικά αν είναι μεταβλητά ή σταθερά, και τις επιλογές αποπληρωμής για κάθε τύπο δανείου.

- Steven Elwell των Επίπεδο Οικονομικών Συμβούλων στο Amherst της Νέας Υόρκης

6. Θυμηθείτε το κόστος ευκαιρίας

Αν ξοδεύετε πολλά χρήματα για να εξοφλήσετε δάνεια σπουδαστών μετά την αποφοίτησή τους, θα χάσετε τα χρήματα που πηγαίνετε σε άλλους σημαντικούς κουβάδες, όπως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, προκαταβολή για ένα σπίτι ή συνταξιοδότηση αποταμιεύσεις. Ας πούμε ότι αφήνετε το κολέγιο με $ 50.000 δάνειο σπουδαστικού δανείου με επιτόκιο 6%, δάνειο διάρκειας 10 ετών και μηνιαία πληρωμή $ 555. Στο τέλος των 10 ετών, θα έχετε καταβάλει 50.000 δολάρια σε κεφάλαιο και 16.612 δολάρια σε τόκους, για συνολικά 66.612 δολάρια. Αν, αντ 'αυτού, επενδύσατε $ 555 στην αρχή κάθε μήνα για 10 χρόνια με επιτόκιο 8%, θα έχετε $ 102.165. Αυτή είναι μια τεράστια ταλάντευση και μια μεγάλη αρχή για την οικοδόμηση ενός αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης.

- Ο Kyle Morgan των Μωσαϊκών Χρηματοοικονομικών Συνεργατών στο Σαν Φρανσίσκο

Όταν επιλέγετε ένα σχολείο

7. Προσοχή στα υψηλά δίδακτρα και τις σκιερές υποσχέσεις

Οι σπουδαστές και οι οικογένειές τους πρέπει να προσέχουν τα κερδοσκοπικά σχολεία που χρεώνουν υψηλά δίδακτρα και μπορούν να κάνουν φουσκωμένες υποσχέσεις για την απασχόληση στον επιλεγμένο τομέα σπουδών. Θα πρέπει επίσης να εξετάσουν τις επιλογές χαμηλού κόστους, όπως τα κολέγια της κοινότητας και τα πανεπιστήμια του κράτους, ιδιαίτερα όταν ξεκινούν πρώτα ή αν δεν είναι σίγουροι για την επιλογή ενός σημαντικού.

- Η Joy Gaddis της Clearpoint Credit Counseling Solutions στο Marion, Illinois

8. Μην πληρώνετε υπερβολικά για την εκπαίδευσή σας

Το μεγαλύτερο λάθος είναι να μεταβείτε σε ένα ακριβό κολλέγιο για έναν βαθμό που θα οδηγήσει σε μια χαμηλή αμοιβή εργασία. Για παράδειγμα, δεν έχει νόημα να λαμβάνετε δάνεια ύψους 100.000 δολαρίων για να είσαστε κοινωνικός λειτουργός. Για να εξοικονομήσετε χρήματα, πηγαίνετε σε μια κρατική σχολή ή παρευρεθείτε σε ένα κολέγιο κοινότητας ή μια τεχνική σχολή για μερικά χρόνια, και στη συνέχεια μεταφέρετε σε ένα τετραετές κολέγιο.

- Laura Scharr-Bykowsky του Ascend Οικονομικού Σχεδιασμού στην Κολούμπια, Νότια Καρολίνα

Εάν θέλετε να πάτε στη δημόσια υπηρεσία, αυτό είναι μια μεγάλη και ευγενής κλήση, αλλά δεν πληρώνουν 100.000 δολάρια σε ένα ιδιωτικό κολέγιο για το προνόμιο να το πράξουν.

- Forrest Baumhover του Westchase Οικονομικού Σχεδιασμού στην Τάμπα της Φλόριντα

9. Κρατήστε την σε κατάσταση

Οι σπουδαστές θα πρέπει επίσης να επικεντρωθούν σε κολέγια που μπορούν να αντέξουν οικονομικά, πράγμα που μπορεί να σημαίνει σχολική φοίτηση στην πατρίδα τους. Κάθε κράτος έχει δικό του δημόσιο πανεπιστημιακό σύστημα. Τα δημόσια, κρατικά πανεπιστήμια χρηματοδοτούνται εν μέρει από τους φόρους που καταβάλλουν οι κάτοικοι αυτού του κράτους. Για το λόγο αυτό, τα δίδακτρα για τους κατοίκους του κράτους είναι συνήθως πολύ φθηνότερα από ό, τι για τους φοιτητές εκτός πολιτείας. Οι κάτοικοι της Καλιφόρνιας που αποφασίζουν να παραμείνουν στην πολιτεία για το κολέγιο είναι τυχεροί που έχουν να επιλέξουν μερικά από τα πιο διάσημα δημόσια σχολεία του κόσμου.

- Κάιλ Μόργκαν

10. Ελέγξτε τα προγράμματα για τους δημόσιους υπαλλήλους

Εάν επιλέξετε καριέρα στην κυβέρνηση ή σε μη κερδοσκοπικό ίδρυμα, μπορείτε να επωφεληθείτε από το Πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας. Στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος, τα ομοσπονδιακά δάνεια σας μπορούν να συγχωρεθούν αφού κάνετε 120 μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, πριν λάβετε υπόψη τα δάνεια με αυτή τη στρατηγική, πρέπει να γνωρίζετε ότι πρέπει να εργάζεστε με πλήρη απασχόληση για 10 χρόνια σε οργανισμούς που πληρούν τις προϋποθέσεις - και ότι οι συνολικοί μισθοί για αυτές τις θέσεις εργασίας είναι συχνά πολύ χαμηλότεροι από ό, τι θα ήταν στον ιδιωτικό τομέα.

- Λάουρα Σαρρ-Μπίκοσκι

Όταν αρχίζουν οι πληρωμές

11. Προσοχή

Η μη τήρηση του χρέους του φοιτητικού σας δανείου θα μπορούσε να έχει σοβαρές συνέπειες για το οικονομικό σας μέλλον. Οι απρόβλεπτες πληρωμές ή η μη εξόφληση δανείου θα προκαλέσουν την υποβάθμιση της πίστωσής σας, η οποία θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητά σας να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, να εγγραφείτε σε επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, να πάρετε ένα κινητό τηλέφωνο, να εγκριθείτε για άλλα δάνεια - ακόμα και να προσληφθείτε για δουλειά. Η προεπιλογή του φοιτητικού δανείου μπορεί να οδηγήσει σε καταβολή μισθών, κατά την οποία η ομοσπονδιακή κυβέρνηση λαμβάνει κάθε μήνα ένα ποσοστό του μισθού σας.

- Κάιλ Μόργκαν

12. Εξετάστε το ενδεχόμενο αξιοποίησης ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης

Μια επιλογή είναι να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο σπουδαστών μέσω ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, εάν ο σπουδαστής ή η οικογένεια έχει αρκετά κεφάλαια στο σπίτι. Το πλεονέκτημα αυτού του είδους αναχρηματοδότησης είναι ότι μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους έως και 100.000 δολάρια στο χρέος εγχώριων μετοχών από τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματός σας. Η έκπτωση του επιτοκίου του φοιτητικού δανείου έχει ανώτατο όριο στα 2.500 δολάρια και σταδιακά καταργείται.

- Carrie Houchins-Witt της φορολογικής και χρηματοπιστωτικής υπηρεσίας Carrie Houchins-Witt στο Coralville της Αϊόβα

13. Να επωφεληθείτε από τις φορολογικές ελαφρύνσεις

Σύμφωνα με τον ισχύοντα φορολογικό νόμο, οι ιδιώτες και τα παντρεμένα ζευγάρια μπορούν να εκπέσουν μόνο έως και 2.500 δολάρια σε επιτόκια φοιτητικών δανείων ετησίως, ανάλογα με το εισόδημα και την κατάσταση κατάθεσης. Ενώ η αποπληρωμή οποιουδήποτε χρέους μπορεί να είναι σκληρή, η πληρωμή τόκων με δάνεια μετά από φόρους αυξάνει μόνο το βάρος. Εάν είναι δυνατόν, προσπαθήστε να κρατήσετε το χρέος φοιτητικών δανείων κάτω από το κατώτατο όριο, όπου ο τόκος χάνει την έκπτωσή του. Ένας βασικός κανόνας είναι να διαιρέσετε τα 2,500 δολάρια με το επιτόκιο του δανείου. Για παράδειγμα, αν το επιτόκιο σας είναι 5%, διαιρώντας τα $ 2.500 κατά 0,05 ισούται με $ 50,000. Κρατώντας το χρέος σας κάτω από το ποσό αυτό μπορεί να κρατήσει το ενδιαφέρον σας έκπτωση. Αυτό το όριο εκπεστέου επιτοκίου παρουσιάζει μια ενδιαφέρουσα ευκαιρία για τους ανθρώπους των οποίων το σπίτι έχει εκτιμηθεί σε αξία σε επίπεδο που θα τους επέτρεπε να αναχρηματοδοτήσουν. Μπορούν να είναι σε θέση να πληρώσουν τα φοιτητικά δάνεια με την αναχρηματοδότηση και ουσιαστικά να ανταλλάξουν μη δεσμευμένο χρέος φοιτητικών δανείων για εκπεστέους τόκους στεγαστικών δανείων. Τα φορολογικά ζητήματα μπορεί να είναι σύνθετα, επομένως συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο πριν λάβετε μια απόφαση.

- Ο Αδάμ Χάρντιγκ του Αδάμ Χάρντινγκ, CFP στο Σκότσντεϊλ της Αριζόνα

Εάν οι πληρωμές γίνονται δύσκολες

14. Μάθετε σχετικά με την εξόφληση με βάση το εισόδημα

Τα προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για τους σπουδαστές και τις οικογένειες, όταν η μηνιαία πληρωμή βάσει του δεκαετούς προτύπου προγράμματος αποπληρωμής είναι πολύ μεγάλη. Ο στόχος αυτών των σχεδίων είναι να ταιριάζει καλύτερα το ποσό πληρωμής σας με την ικανότητά σας να πληρώνετε. Αντί ενός σταθερού ποσού, η πληρωμή είναι γενικά 10% ή 15% του διακριτικού εισοδήματός σας. Τα πλεονεκτήματα της χρήσης ενός από αυτά τα σχέδια περιλαμβάνουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, συγχώρεση του υπολοίπου του δανείου μετά τη λήξη των 20 ή 25 ετών και ποσό πληρωμής που θα αλλάξει με την ικανότητά σας να πληρώνετε παρά με τις διακυμάνσεις των επιτοκίων. Ωστόσο, θα πληρώσετε περισσότερα τόκο για τη διάρκεια του δανείου, επειδή η προθεσμία αποπληρωμής εκτείνεται από 10 χρόνια σε 20 ή 25 χρόνια. Και στο τέλος της θητείας, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για το ποσό που συγχωρείται, εκτός εάν είστε στο Πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας.

- Carrie Houchins-Witt

15. Ανατρέξτε στην αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου

Εξετάστε τις επιλογές αναχρηματοδότησης δανείου σπουδαστών - αλλά πριν αναχρηματοδοτήσετε, ερευνήστε οποιαδήποτε προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείου διαθέσιμα για τα ομοσπονδιακά δάνεια σας. Αν αναχρηματοδοτήσετε ένα ιδιωτικό δάνειο, θα χάσετε την πρόσβαση σε αυτά.

- Steven Elwell

16. επιδιώξτε την αναβολή ή την ανεκτικότητα

Εάν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές για φοιτητικό δάνειο λόγω δυσχερειών όπως απώλεια θέσεων εργασίας ή ασθένειας, ζητήστε από τον δανειστή για αναβολή ή ανεκτικότητα. Αυτό θα σας επιτρέψει να αναβάλλετε τις πληρωμές για να αποφύγετε την αθέτηση του δανείου. Ο στόχος είναι να σας αφήσουμε λίγο χρόνο για να επιστρέψετε στα πόδια σας και να βελτιώσετε την οικονομική σας κατάσταση, ώστε να μπορέσετε να συνεχίσετε να πληρώνετε το δάνειο. Χρησιμοποιήστε αυτήν την επιλογή επιμελώς, επειδή το ενδιαφέρον για το φοιτητικό δάνειο θα συνεχίσει να συσσωρεύεται και μπορεί να προστεθεί στον κύριο υπόχρεο, ανάλογα με το είδος του δανείου. Επίσης, πρέπει να υποβάλλετε αίτηση για αναβολή ή ανεκτικότητα και να πληροίτε συγκεκριμένα κριτήρια - δεν χορηγείται αυτόματα.

- Carrie Houchins-Witt

Κρατικά ποσοστά αθέτησης δανείων σπουδαστών

Τα 50 κράτη κατατάσσονται από το υψηλότερο ποσοστό αθέτησης δανείων σπουδαστών στο χαμηλότερο.

Σειρά κατάταξης	κατάσταση	Ποσοστό μη εκπλήρωσης των φοιτητικών δανείων
1.	Νέο Μεξικό	18.9
2.	Δυτική Βιρτζίνια	16.2
3.	Κεντάκι	15.5
4.	Μισισιπής	14.6
5.	Ιντιάνα	14.2
6.	Φλόριντα	14.1
7.	Αρκάνσας	14
8.	Αριζόνα	14
9.	Γουαϊόμινγκ	14
10.	Όρεγκον	13.7
11.	Οχάιο	13.6
12.	Νότια Καρολίνα	13.2
13.	Νεβάδα	12.7
14.	Τέξας	12.6
15.	Οκλαχόμα	12.5
16.	Νότια Ντακότα	12.3
17.	Λουιζιάνα	12.3
18.	Αλαμπάμα	12.2
19.	Γεωργία	12
20.	Αϊόβα	11.9
21.	Μίτσιγκαν	11.8
22.	Βόρεια Καρολίνα	11.6
23.	Αλάσκα	11.6
24.	Κολοράντο	11.5
25.	Μισσούρι	11.5
26.	Τενεσί	11.4
27.	Αϊντάχο	11
28.	Κάνσας	10.7
29.	Βάσιγκτων	10.4
30.	Καλιφόρνια	10.4
31.	Χαβάη	10.4
32.	Μάιν	10.4
33.	Delaware	10
34.	Μέριλαντ	9.9
35.	Μοντάνα	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Ιλινόις	9.4
38.	Πενσυλβανία	9.2
39.	Βιργινία	9.1
40.	Γιούτα	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Μινεσότα	8.8
43.	Κονέκτικατ	8.5
44.	Νεμπράσκα	8.2
45.	Νέα Υόρκη	8
46.	το νησί της Ρόδου	7.9
47.	Νέο Χάμσαιρ	7.8
48.	Βερμόντ	7.2
49.	βόρεια Ντακότα	6.5
50.	Μασαχουσέτη	6.1