3 τρόποι για να αποφύγετε ένα κακό δάνειο σπουδαστών

Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη λέξη "καλό" για να περιγράψετε τα δάνεια σπουδαστών, αλλά δεν είναι όλα κακά.

Ένα πραγματικά κακό δάνειο έχει υψηλά επιτόκια, λίγες επιλογές αποπληρωμής ή λίγη βοήθεια αν έχετε προβλήματα με τις πληρωμές.

Χρειάζεται χρόνος για να εκτιμηθούν τα χαρακτηριστικά δανείων είναι το κλειδί για την αποφυγή ενός κακού, λέει ο Kevin Fudge, διευθυντής καταναλωτικής υπεράσπισης και ο διαμεσολαβητής για την American Student Assistance, μια μη κερδοσκοπική εταιρεία που επικεντρώνεται στην παροχή βοήθειας στους φοιτητές για το κολέγιο.

Πριν αξιολογήσετε οποιαδήποτε προσφορά δανείου, μεγιστοποιήστε πρώτα τα δωρεάν χρήματα που δικαιούστε. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει επιχορηγήσεις, υποτροφίες και μελέτη εργασίας. Στη συνέχεια, εξετάστε αυτές τις τρεις συμβουλές δανεισμού για να αποφύγετε ένα κακό δάνειο σπουδαστών:

1. Επιλέξτε πρώτα ομοσπονδιακά δάνεια

Εάν πρέπει να δανειστείτε, επιλέξτε τα ομοσπονδιακά δάνεια πριν από την ιδιωτική. Τα δάνεια μέσω της ομοσπονδιακής κυβέρνησης προσφέρουν περισσότερες επιλογές φιλικές προς τον δανειολήπτη, όπως η αποπληρωμή με βάση το εισόδημα και η συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας, και δεν απαιτούν καθιερωμένη πίστωση.

Εάν παραμείνετε με ένα κενό πληρωμής για να συμπληρώσετε, συγκρίνετε τις προσφορές από μια ποικιλία ιδιωτικών δανειστών. Στο Δημοτικό Πανεπιστήμιο του Ντένβερ, οι μαθητές συμβουλεύονται να αναζητούν δάνεια με αξιόπιστες πηγές δανειστή, όπως η δική τους τράπεζα ή πιστωτική ένωση, λέει ο Thad Spalding, εκτελεστικός διευθυντής του γραφείου οικονομικής βοήθειας και υποτροφίες στο πανεπιστήμιο.

Η Fudge επιδεικνύει επίσης τα οφέλη των τοπικών τραπεζών στις μεγάλες εταιρείες για εξυπηρέτηση πελατών. "Μπορείτε να περπατήσετε σε ένα τοπικό υποκατάστημα και να μιλήσετε σε κάποιον έναντι κλήσης ενός αριθμού 1-800 και να χαθείτε στην ερημιά push-button", λέει.

Κατά τη σύγκριση των δανείων, αποφασίστε ποιοι όροι είναι πιο σημαντικοί για εσάς, λέει ο Spalding. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει μια μεγαλύτερη περίοδο χάριτος, περισσότερες επιλογές εξόφλησης, τη δυνατότητα απελευθέρωσης ενός συνυπογράφοντος και ευκαιρίες για προσωρινή παύση της εξόφλησης.

2. Ελέγξτε τους όρους ανοχής

Κατά την εξόφληση του δανείου σας, μπορεί να αντιμετωπίσετε δυσκολίες κατά τη διάρκεια μηνιαίων πληρωμών. Ένας τρόπος για να αποφύγετε τις χαμένες πληρωμές είναι η χρησιμοποίηση της ανεκτικότητας. Σας επιτρέπει να κάνετε παύση πληρωμών για το δάνειό σας για μικρό χρονικό διάστημα, ενώ το ενδιαφέρον συνεχίζεται. Η ανεκτικότητα προσφέρεται συνήθως σε προσαυξήσεις τριών μηνών, για έως και 12 μήνες. Ορισμένοι δανειστές μπορούν να προσφέρουν έως και 24 μήνες ανεκτικότητας.

Εάν ένας δανειστής δεν αναφέρει την επιλογή ανοχής του, μπορεί να το χορηγήσει κατά περίπτωση. Είναι ασφαλέστερο να επιλέξετε ένα δάνειο με πιο διαφανή πολιτική.

3. Επιλέξτε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και αναζητήστε κρυφό κόστος

Οι ιδιώτες δανειστές μπορούν να προσφέρουν τόσο μεταβλητά όσο και σταθερά επιτόκια. Πηγαίνετε με ένα σταθερό επιτόκιο που θα παραμείνει το ίδιο σε όλη την αποπληρωμή. Ένας μεταβλητός συντελεστής μπορεί αρχικά να είναι χαμηλότερος από ένα σταθερό επιτόκιο, αλλά μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα μεταβλητά επιτόκια συνδέονται με δείκτη χρηματοπιστωτικής αγοράς. όταν αλλάζει ο δείκτης, το ίδιο συμβαίνει και με το ρυθμό.

Εκτός από τα επιτόκια, αναζητήστε κρυφά κόστη, όπως τα τέλη. "Ένα κακό δάνειο είναι αυτό που διαφημίζει ένα χαμηλό επιτόκιο, αλλά έχει ένα τέλος προέλευσης που καλύπτει το πραγματικό κόστος του δανείου", λέει ο Spalding.

Αναζήτηση αμοιβών και ποινών, όπως τέλη προέλευσης, καθυστέρηση πληρωμής ή ποινή προπληρωμής. Ένα τέλος προέλευσης μπορεί εναλλακτικά να φέρει την ένδειξη "δάνειο εκταμίευσης" ή "διοικητικό τέλος".

Γιατί το χαμηλότερο επιτόκιο έχει σημασία και πώς να το πάρει

Η εξασφάλιση του χαμηλότερου σταθερού επιτοκίου που δικαιούστε είναι σημαντικό για τη συνολική εξοικονόμηση. Ακόμη και το 1% κάνει τη διαφορά.

Για παράδειγμα, εάν δανειστείτε ένα δάνειο 10.000 δολάρια ιδιωτικού δανείου με επιτόκιο 6,5% θα πληρώσετε περίπου 3.600 δολάρια σε τόκους για μια τυπική δεκαετή θητεία. Αντ 'αυτού, αν δανείσετε το ίδιο ποσό με επιτόκιο 5,5%, θα δείτε μια εξοικονόμηση ενδιαφέροντος άνω των $ 600.

Είναι πιθανό να πάρετε πολλά δάνεια σπουδαστών κατά τη διάρκεια της εκπαίδευσής σας. Το πρόσθετο κόστος μπορεί να αυξηθεί γρήγορα. χρησιμοποιήστε ένα αριθμητικό υπολογιστικό δάνειο σπουδαστών για να δείτε πόσο διαφορετική είναι η εξοικονόμηση δανείου σας σε διαφορετικά ποσοστά.

Τα χαμηλότερα ποσοστά συνήθως πηγαίνουν στους δανειολήπτες με υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, ή με συνυπογράφοντα που έχει ένα. Οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν εκπτώσεις επιτοκίων για την πίστη ή τους υπάρχοντες λογαριασμούς, την αποφοίτηση, την αυτόματη πληρωμή και τις πληρωμές έγκαιρης πληρωμής. Ζητήστε από τον ιδιωτικό σας δανειστή να αποκτήσει το χαμηλότερο επιτόκιο φοιτητικού δανείου.

Τι να κάνετε εάν λάβατε πρόσφατα ένα κακό δάνειο

Τα δάνεια σπουδαστών συνήθως εκταμιεύονται στο σχολείο σας στις αρχές του εξαμήνου. Συνήθως μπορείτε να ακυρώσετε ένα ιδιωτικό δάνειο αν δεν έχει ακόμη εκταμιευθεί. Μετά την εκταμίευση, κάθε σχολείο και δανειστής μπορεί να έχει τις δικές του απαιτήσεις για ακύρωση δανείου.

Εάν δεν χρειάζεστε πλέον τα χρήματα, συνήθως μπορείτε να ζητήσετε εγγράφως, έως και 14 ή 30 ημέρες μετά την εκταμίευση, να ακυρώσετε ένα ομοσπονδιακό δάνειο.

Τι να κάνετε αν έχετε αποπληρώσει ένα κακό δάνειο

Εάν κάνετε ήδη πληρωμές για ένα κακό δάνειο, θεωρήστε την αναχρηματοδότηση σε ένα νέο ιδιωτικό δάνειο με έναν άλλο δανειστή. Ο στόχος είναι να βρεθεί ένα δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και καλύτερους όρους. Για να είστε κατάλληλοι, θα χρειαστεί να έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον στα υψηλά 600 και ένα σταθερό εισόδημα ή έναν συνυπογράφοντα που το κάνει.